Дело №2-10649/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего судьи Лебедева Д. Н. при секретаре Июдиной Ю. Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Ф.И.О.2 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Истец ЗАО «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском к ответчику Ф.И.О.2 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Свои исковые требования истец мотивирует тем, что [ 00.00.0000 ] между Ф.И.О.4 и ЗАО «Райффайзенбанк» на основании заявления (Оферты) о предоставлении кредита и ответа на заявление (Акцепта) был заключен кредитный договор [ № ].
Согласно условиям кредитного договора Кредитор предоставляет Заемщику кредит в размере 60000 рублей сроком на 36 месяцев, под 19,5% годовых, с погашением по установленному графику.
Кредитором были исполнены обязательства по кредитному договору перед заемщиком в полном объеме: кредит в сумме 60000 рублей был перечислен на счет заемщика, согласно условиям договора, что подтверждается выпиской по счету клиента.
В соответствии с условиями Договора о предоставлении кредита сумма ежемесячного платежа равна 2464,56 руб.
На дату настоящего заявления Заемщик не осуществил погашение задолженности по казанным платежам в полном размере. В связи с этим, в соответствии со статьей 8.3 «Общих условий» возникли основания для досрочного истребования кредита, о чем Банк уведомил заемщика письмом, копия которого содержится в приложении к настоящему исковому заявлению. При возникновении оснований для досрочного истребования Кредита, клиент уплатить проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате Клиентом Банку, в соответствии с Кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств.
По состоянию на [ 00.00.0000 ] сумма задолженности по кредитному договору составляет 219722,01 рублей, которая складывается из:
1. суммы основного долга – 46696,42 рублей,
2. суммы процентов за пользование кредитом – 9433,79 рублей,
3. суммы комиссии банка – 6500 рублей,
4. суммы штрафов за просрочку возврата кредита и процентов – 157091,79 рублей.
Истец просит: взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере – 219722,01 руб., расходы по оплате госпошлины – 5397,22 рублей .
В судебном заседании представитель истца на основании доверенности Ф.И.О.5 исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении. Дала пояснения по существу предъявленного иска.
Ответчик Ф.И.О.2 в судебном заседании исковые требования не признал, просил применить ст. 333 ГК РФ.
Суд, выслушав стороны, установив юридически значимые по делу обстоятельства, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в совокупности в соответствии со ст.67 ГПК РФ, находит заявленные банком требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
[ 00.00.0000 ] Ф.И.О.2 направил банку заявление-оферту на предоставление кредита .
Из данного заявления следует, что ответчик просил ЗАО «Райффайзенбанк» предоставить ему кредит на следующих условиях: сумма кредита 60000 руб., срок кредита 36 мес., процентная ставка 19,5 % годовых, комиссия за обслуживание 250 руб. Кроме этого, ответчик указал, что она понимает и согласен с тем, что акцептом настоящего предложения о заключении договора будут являться действия Банка по зачислению кредита на текущий счет клиента, а также что в случае акцепта предложения соответствующие тарифы банка, общие условия, правила использования банковских карт, а также настоящее заявление и анкета являются неотъемлемой часть договора .
На основании поданного Ф.И.О.2 заявления банк открыл ему лицевой счет, куда [ 00.00.0000 ] перечислил денежные средства на пополнение счета в размере 60000 рублей (согласно выписки по счету), то есть совершил акцепт по принятию предложения оферты клиента, изложенного в заявлении-оферте на предоставление кредита, Условиях и Тарифах.
Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор.
В Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды дано понятие кредитного договора – кредитный договор, в соответствии с которым банк обязуется предоставить клиенту потребительский кредит, а последний обязуется вернуть кредит в установленные сроки. Договор заключается путем подписания клиентом заявления на кредит и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредита на счет клиента. Общие Условия, тарифы, правила использования банковских карт, а также заявление и анкета являются неотъемлемой частью кредитного договора .
Таким образом, судом установлено, что банк свои обязательства по предоставлению нецелевого кредита на неотложные нужды (60000 рублей) исполнил.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
В статье 438 ГК РФ дано понятие акцепта это ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии с пунктом 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 2 ст. 432 ГК РФ Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Следовательно, в силу п. 3 ст. 438 ГК РФ суд считает, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор в письменной форме.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ «1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению».
В соответствии со ст. Статья 846. «1. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами».
В соответствии со ст. 819 ГК РФ - По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 809 ГК РФ - Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ст. 810 ГК РФ - Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ - Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
В соответствии с заключенным между истцом и ответчиком кредитным договором, Ф.И.О.2 принял на себя обязательства в соответствии с «Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» погашать предоставленный ему в соответствии с заявлением-офертой кредит и уплачивать начисленные на них проценты путем зачисления на открытый им банком личный банковский счет денежных средств в размере и в сроки, указанные в графике платежей, являющегося неотъемлемой частью договора.
«Условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», являются приложением к заявлению-оферте Ф.И.О.2, с которыми последний знаком, и принял обязательства выполнять.
В соответствии со Статьей 8.2.3. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» (далее «Общие условия») Заемщик возвращает Кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит.
В соответствии с условиями Договора о предоставлении кредита сумма ежемесячного платежа равна 2464,56 руб.
Следовательно, в силу принятых на себя обязательств по договору ответчик обязана была в установленные договором сроки погашать сумму основного долга и проценты за пользование кредитом.
Однако, данные обязательства исполняла не надлежащим образом, об этом свидетельствует выписка по счету клиента, расчет задолженности, в результате у нее образовалась задолженность по возврату кредита.
В соответствии со ст. 8.8.2 «Общих условий» («Ответственность сторон») при просрочке возврата Ежемесячного платежа Клиент уплачивает Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах по потребительскому кредитованию (далее «Тарифы»), а именно 0,9% (ноль целых девять десятых процента) в день от суммы просроченной задолженности.
По состоянию на [ 00.00.0000 ] сумма задолженности по кредитному договору составляет 219722,01 рублей, которая складывается из:
1. суммы основного долга – 46696,42 рублей,
2. суммы процентов за пользование кредитом – 9433,79 рублей,
3. суммы комиссии банка – 6500 рублей,
4. суммы штрафов за просрочку возврата кредита и процентов – 157091,79 рублей.
Расчет истца судом проверен и признается правильным, соответствующим условиям кредитного договора, нормам действующего законодательства и выпискам по лицевому счету.
Как установлено выше, банк взимает комиссию за обслуживание кредита, уплачиваемая ежемесячно, в размере 250 руб.
Ответчик в своих возражениях на исковое заявление не признал исковые требования в части взыскания комиссии, поскольку обслуживание кредита относится к обязательствам банка, суд не может согласиться с указанными доводами ответчика по следующим основаниям.
Банк взимает комиссии за открытие счета клиента в соответствии с Тарифами банка. Комиссия за проведение операций по счету Клиента взимается в соответствии с Тарифами Банка одновременно с совершением соответствующей операции.
В силу ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета. Клиент оплачивает услуги Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся в том числе:
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
Согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В течение всего периода действия Договора кредитования личного банковского счета, Банк производил операции по счету, взимая за это комиссии и платы, предусмотренные законом и договором. Доказательством, подтверждающим факт совершения Банком операций, является выписка по лицевому счету Истца.
Комиссия за обслуживание кредита отделена от процентов за пользование кредитом и относится к расходам на оплату услуг Банка, о чем Клиенту было известно до заключения договорных отношений. Соответственно, при заключении договора, Клиент принимает на себя все права и обязательства определенные Договором кредитования личного банковского счета, изложенные как в тексте самого Заявления, так и в Условиях и Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора.
Таким образом, установление комиссии за определенную банковскую услугу не противоречит действующему законодательству РФ и не нарушает интересов ответчика.
Таким образом, подлежат взысканию с ответчика задолженность
1. суммы основного долга – 177273,13 рублей,
2. суммы процентов за пользование кредитом – 16915,49 рублей,
3. суммы комиссии банка – 12000 рублей,
Однако суд полагает, задолженность по неустойке (штрафа) следует снизить по следующим основаниям.
Вместе с тем, согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 ГК РФ, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушений обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных законом, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требований статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод не должно нарушать прав и свобод других лиц. В этом смысле у суда возникает обязанность установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000г. N 263-О).
Таким образом, применяя статью 333 ГК РФ, суд должен установить реальное соотношение предъявленной неустойки и последствий невыполнения должником обязательства по договору, дабы соблюсти правовой принцип возмещения имущественного ущерба, согласно которому не допускается применения мер карательного характера за нарушение договорных обязательств.
В силу норм процессуального законодательства суд наделен полномочиями устанавливать фактические обстоятельства дела, в том числе и обстоятельства, касающиеся наличия критериев для применения статьи 333 ГК РФ, которыми являются, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.
Суд считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ, так как неисполнение ответчиком обязательств по возврату суммы займа в срок, оговоренный в договоре сторон, не повлекло для истца тяжких последствий, истец не предоставил доказательств причинения ему ущерба ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по возврату в срок суммы займа.
Учитывая данные обстоятельства, суд считает необходимым снизить размер штрафа, начисленного в связи с нарушением сроков возврата кредита, до 10 000 рублей. Суд считает, что ответчик не доказала, что не имеется ее вины в нарушении сроков погашения задолженности по договору
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2378 руб. 90 коп.
руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Ф.И.О.2 в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 72 630 рублей 21 копейку, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 378 рублей 90 копеек.
В удовлетворении остальных исковых требований ЗАО «Райффайзенбанк» отказать.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме через Нижегородский районный суд г. Н. Новгорода.
Судья (подпись) Д. Н. Лебедев