Дело № 2-168/12
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30 мая 2012 года Нижегородский районный суд г.Н.Новгорода в составе: председательствующего судьи Железнова Д.С.,
при секретаре Советникове А.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КИТ Финанс Капитал (ООО) к Рогов ДК об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга процентов, пеней,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с иском к Рогов ДК об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга процентов, пеней, в обоснование которого указал следующее.
Согласно Кредитному договору, заключенному между Банком и Ответчиком, Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 6 400 000 рублей сроком на 288 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1. Кредитного договора). Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения земельного участка площадью 1294 кв.м., с расположенным на нем жилым домом, находящиеся по адресу: [ адрес ], в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет заемщика.
Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является ипотека Дома с земельным участком в силу закона - ч. 3 ст. 334 Гражданского кодекса РФ, п. 1 статьи 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» (п. 1.4. Кредитного договора).
Права Кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной от [ 00.00.0000 ]
[ 00.00.0000 ] в соответствии с Договором купли - продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств все права по Кредитному договору перешли от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО), имеющее зарегистрированный офис по адресу: 191119, [ адрес ]
Согласно п.3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик обязан уплачивать Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 10 % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2. Кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 58 712,88руб. (п. 3.3.4 Кредитного договора) и указывается в Графике платежей, приведенном в Информационном расчете, являющимся Приложением к Кредитному договору, и носящим информативный характер.
В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. Кредитного договора Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.
Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (пункт 5.1. Кредитного договора).
В силу пунктов 5.2., 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (статья 319 ГК РФ). Согласно пункту 3.3.11. Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения им обязательств по Кредитному договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований Кредитора.
В соответствии с п. 3.3.12. Кредитного договора «Кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения Заемщиками требований Кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п. 3.3.11. настоящего Договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиками».
[ 00.00.0000 ] Ответчику направлены Требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору [ № ]КИ от [ 00.00.0000 ] : исх. [ № ] от [ 00.00.0000 ]
Срок исполнения Требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления (п.4.1.15 Кредитного договора).
По истечении срока, указанного в Требовании, задолженность не была погашена.
Таким образом, согласно пункту 3.3.8 Кредитного договора [ 00.00.0000 ] остаток ссудной задолженности по кредитному договору в размере 6 175 032,8 руб. перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] в размере 20 304,88 руб. перенесены на счет просроченных процентов.
На [ 00.00.0000 ] сумма задолженности Ответчика составляет 7 466 640,47 руб., из них:
- 6 268 612,79 руб.- сумма просроченного основного долга;
- 743 680,04 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту;
- 282 353,9 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов;
-171 993,74 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита.
Истец просит суд:
- обратить взыскание на предмет ипотеки - земельный участок общей площадью 1 294,00 кв.м., с расположенным на нем жилым домом, находящиеся по адресу: [ адрес ] путем реализации с публичных торгов;
- определить начальную продажную цену заложенного имущества - земельного участка общей площадью 1 294,00 кв.м., с расположенным на нем жилым домом, находящиеся по адресу: [ адрес ], в размере 4 321 000 рублей, в том числе стоимость жилого дома 2 908 000 рублей, стоимость земельного участка 1 413 000 рублей, согласно отчету [ № ] от [ 00.00.0000 ] об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости;
- взыскать с Ответчика в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по Кредитному договору от [ 00.00.0000 ] [ № ]КИ в размере 7 466 640,47 руб., из них:
- 6 268 612,79 руб.- сумма просроченного основного долга;
- 743 680,04 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту;
- 282 353,9 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов;
-171 993,74 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита.
- взыскать с Ответчика в пользу Истца расходы по государственной пошлине в размере 49 533,2 рублей.
Стороны в судебное заседание не явились, извещены о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом, представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Суд, исследовав доказательства, установив юридически значимые обстоятельства, пришел к следующему.
В соответствии с требованиями ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (глава 42 «Заем и кредит», § 1 – Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Последствия нарушения заемщиком условий договора займа предусмотрены ч.2 ст.811 ГК РФ, которая гласит, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что согласно Кредитному договору, заключенному между Банком и Ответчиком, Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 6 400 000 рублей сроком на 288 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1. Кредитного договора). Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения земельного участка площадью 1294 кв.м., с расположенным на нем жилым домом, находящиеся по адресу: [ адрес ] (далее по тексту - «Дом с земельным участком», «Предмет ипотеки»), в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет заемщика (Копия платежного документа от [ 00.00.0000 ] [ № ]).
Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является ипотека Дома с земельным участком в силу закона - ч. 3 ст. 334 Гражданского кодекса РФ, п. 1 статьи 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» (п. 1.4. Кредитного договора).
Права Кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной от [ 00.00.0000 ] (далее по тексту - «Закладная»).
Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца:
- право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой,
без представления других доказательств существования этого обязательства;
- право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Указанное положение Федерального закона предусмотрено пунктом 1.5. Кредитного договора.
[ 00.00.0000 ] в соответствии с Договором купли - продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств все права по Кредитному договору перешли от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО), имеющее зарегистрированный офис по адресу: 191119, [ адрес ]
Согласно п.3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик обязан уплачивать Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 10 % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического * предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2. Кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 58 712,88руб. (п. 3.3.4 Кредитного договора) и указывается в Графике платежей, приведенном в Информационном расчете, являющимся Приложением к Кредитному договору, и носящим информативный характер.В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. Кредитного договора Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.
Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (пункт 5.1. Кредитного договора).
В силу пунктов 5.2., 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (статья 319 ГК РФ). Согласно пункту 3.3.11. Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения им обязательств по Кредитному договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований Кредитора.
В соответствии с п. 3.3.12. Кредитного договора «Кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения Заемщиками требований Кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п. 3.3.11. настоящего Договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиками».
Требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] : исх. [ № ] от [ 00.00.0000 ]
Срок исполнения Требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления (п.4.1.15 Кредитного договора).
По истечении срока, указанного в Требовании, задолженность не была погашена.
Таким образом, согласно пункту 3.3.8 Кредитного договора [ 00.00.0000 ] остаток ссудной задолженности по кредитному договору в размере 6 175 032,8 руб. перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] в размере 20 304,88 руб. перенесены на счет просроченных процентов.
На [ 00.00.0000 ] сумма задолженности Ответчика составляет 7 466 640,47 руб., из них:
- 6 268 612,79 руб.- сумма просроченного основного долга;
- 743 680,04 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту;
- 282 353,9 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов;
-171 993,74 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита.
Таким образом, Заемщик, отказавшись от возложенных на него Кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных Кредитором процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия Кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то.
В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору. На [ 00.00.0000 ] по данному Кредитному договору Заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев.
Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества.
Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество.
В соответствии с пунктом 12.1. Закладной п. 4.4.1 Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (Тридцать) календарных дней (пункт Б Закладной, пункт Б Кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (Двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункт Г Закладной, пункт Г Кредитного договора).
В силу пункта 4.1.15 Кредитного договора Заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 (Тридцати) календарных дней, считая от даты предъявления Кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору. Такое Требование было направлено Ответчику [ 00.00.0000 ] , однако до настоящего времени оно не исполнено Заемщиком в полном объеме.
Таким образом, в порядке пункта 4.4.3. Кредитного договора, пункта 13.1. Закладной и пункта 1 статья 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 г. в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору, Кредитор вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение выполнения обязательств имущество.
В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (часть 3 статьи 350 ГК РФ, пп.4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)»).
Таким образом, необходимо установить начальную продажную цену заложенного имущества - земельного участка общей площадью 1294 кв.м., с расположенным на нем жилым домом, находящиеся по адресу: [ адрес ].
Согласно ч.1 статьи 12 ГПК РФ - «Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон». При этом суд не вправе своими действиями ставить какую-либо из сторон в преимущественное положение, равно как и умалять права одной из сторон.
В связи с изменением на дату подачи настоящего искового заявления рыночной стоимости заложенного имущества Истец считает необходимым установить размер начальной продажной цены исходя из реальной рыночной стоимости объекта.
Указание в решении суда начальной продажной цены заложенного имущества, существенно отличающейся от его рыночной стоимости на момент реализации, может привести впоследствии к нарушению прав кредитора или должника в ходе осуществления исполнительного производства.
Судом была назначена по делу судебная экспертиза для определения рыночной стоимости заложенного имущества, однако материалы дела были возвращены в суде без проведения экспертного осмотра, поскольку не был обеспечении доступ к объекту исследования.
Так как с момента заключения соглашения между Залогодателем и Залогодержателем рыночная стоимость заложенного имущества существенно изменилась, суд полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества - земельного участка общей площадью 1294 кв.м., с расположенным на нем жилым домом, находящиеся по адресу: [ адрес ] в размере 4 321 000 рублей, в том числе стоимость жилого дома 2 908 000 рублей, стоимость земельного участка 1413 000 рублей, согласно отчету [ № ] от [ 00.00.0000 ] об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости.
Таким образом, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца сумма основного долга и процентов по кредиту, а также подлежит удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд считает необходимым снизить размер пени до 100 000 рублей.
Судом установлено, что при предъявлении иска в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере 49 533,2 рублей.
Следовательно, государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 47 761, 46 рублей надлежит взыскать с ответчика.
Руководствуясь ст. 194 -199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования КИТ Финанс Капитал (ООО) удовлетворить частично.
Обратить взыскание на предмет ипотеки - земельный участок общей площадью 1 294,00 кв.м., с расположенным на нем жилым домом, находящиеся по адресу: [ адрес ] путем реализации с публичных торгов; определить начальную продажную цену заложенного имущества - земельного участка общей площадью 1 294,00 кв.м., с расположенным на нем жилым домом, находящиеся по адресу: [ адрес ], в размере 4 321 000 рублей, в том числе стоимость жилого дома 2 908 000 рублей, стоимость земельного участка 1 413 000 рублей, согласно отчету [ № ] от [ 00.00.0000 ] об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости;
Взыскать с Рогов ДК в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по Кредитному договору от [ 00.00.0000 ] [ № ] в размере 7 112 292,8 руб., из них:
- 6 268 612,79 руб.- сумма просроченного основного долга;
- 743 680,04 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту;
- 50 000 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов;
- 50 000 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита.
Взыскать с Рогов ДК в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) расходы по государственной пошлине в размере 47 761,46 рублей.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд путем подачи жалобы через Нижегородский районный суд г. Н. Новгорода в течение месяца.
Судья Д.С. Железнов