Дело № 2-1698/12 ЗАОЧНОЕ
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд города Н. Новгорода в составе: председательствующего Голубевой О.Н., при секретаре Беляковой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Н. Новгороде гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Мизгирева Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к ответчику Мизгирева Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] , согласно которому банк предоставил заемщику кредит в суме 277000 рублей сроком на 48 месяцев под 30.90 % годовых с погашением по установленному графику. Банком были исполнены обязательства, кредит в полном объеме был перечислен заемщику на его счет. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составляет 10119 руб. 18 коп.. Ответчик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном объеме. В связи с чем, в соответствии со статьей 8.3 «Общих условий» возникли основания для досрочного истребования кредита, о чем банк уведомил заемщика. При возникновении оснований для досрочного истребования кредита заемщик обязан вернуть кредит банку и уплатить проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая, с даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязанности.
В соответствии со статьей 8.8.2 «Общих условий» при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент уплачивает банку неустойку в размере и порядке указанном в Тарифах по потребительскому кредитованию, а именно 0,9% в день от суммы просроченной задолженности. С [ 00.00.0000 ] неустойка в виде пени снижена банком в одностороннем порядке и составляет 0,1%.
По состоянию на [ 00.00.0000 ] сумма задолженности по кредитному договору составляет 296628 рублей 49 коп., в том числе: сумма основного долга 28096 руб. 91 коп., сумма процентов за пользование кредитом 37518 руб. 22 коп., сумма просроченной комиссии банка 28840 руб. 56 коп., сумма штрафа за просрочку возврата кредита и процентов 6261 руб. 68 коп., остаток основного долга в размере 220642 руб. 30 коп., текущие проценты в размере 4109 руб.39 коп.. Истец просит взыскать с ответчика указанные суммы, а также госпошлину в сумме 6166 руб. 28 коп.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Ф.И.О.4 не участвовала, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствии . Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.
Ответчик Мизгирева Н.В. в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, а именно: заказной почтой по известному адресу. О причинах неявки в суд ответчик не сообщил, суд считает причину неявки неуважительной и возможным рассмотреть дело без ответчика, с письменного согласия представителя истца в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] Мизгирева Н.В. подал банку заявление о предоставлении кредита .
Из данного заявления следует, что ответчик просил ЗАО «Райффайзенбанк» предоставить кредит в сумме 70 000 рублей сроком на 30 месяцев под 17.50 % годовых с погашением по установленному графику . Также из заявления следует, что банком до заемщика доведена вся информация о полной стоимости кредита и платежах, о перечне и размере платежей, связанных несоблюдением условий договора, а также ознакомлен с Общими условиями, Тарифами, Правилами и обязуется их выполнять .
В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составляет 3296 руб. 56 коп..
Истцом были исполнены обязательства, кредит в полном объеме был перечислен ответчику на его счет. Ответчиком данное обстоятельство не оспорено в судебном заседании.
Согласно статье 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст.434 ГК РФ: «1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами».
Выше названное заявление Мизгирева Н.В. содержит сведения относительно суммы предоставления кредита, условий кредитования, срока предоставления и погашения кредита.
Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор [ № ] от [ 00.00.0000 ] , согласно которому банк предоставил заемщику кредит в суме 70000 рублей сроком на 30 месяцев под 17.50 % годовых с погашением по установленному графику.
Согласно ст. 819 ГК: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».
В соответствии со ст. 810 ГК РФ: «Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа».
В силу статьи 811 ч. 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ответчиком обязательства по своевременному возврату кредита и процентов выполняется ненадлежащим образом, суммы вносились несвоевременно, а также не регулярно. В связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на [ 00.00.0000 ] сумма задолженности по кредитному договору составляет 339212 рублей 58 коп., в том числе: сумма основного долга 66222 рубля 54 коп., сумма процентов за пользование кредитом 17259 руб. 47 коп., сумма просроченной комиссии банка 6954 руб. 56 коп., сумма штрафа за просрочку возврата кредита и процентов 248776 руб. 01 коп. В соответствии со статьей 8.3 «Общих условий» возникли основания для досрочного истребования кредита, о чем банк уведомил заемщика.
При возникновении оснований для досрочного истребования кредита заемщик обязан вернуть кредит банку и уплатить проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязанности.
В соответствии со статьей 8.8.2 «Общих условий» при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент уплачивает банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах по потребительскому кредитованию, а именно 0,9% в день от суммы просроченной задолженности. С [ 00.00.0000 ] ставка снижена банком и составляет 0,1%
Ответчиком не представлено доказательств, опровергающих данное обстоятельство. В силу статьи 56 ГПК РФ ответчик должен доказать основания своих возражений на иск.
С учетом изложенного суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору, складывающуюся из следующих сумм: сумма основного долга 66222 рубля 54 копейки, сумма процентов за пользование кредитом 17259 рублей 47 копеек. Данные суммы рассчитаны в соответствии с условиями договора, с учетом внесенных платежей. Данное обстоятельство подтверждается выпиской со счета ответчика.
Истцом заявлено требование о взыскании суммы штрафа за просрочку возврата кредита и процентов 248776 рублей 01 копейка.
Статья 330 ГК РФ предусматривает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Расчет штрафа произведен в соответствии с условиями договора.
В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд считает несоразмерным данную неустойку последствиям нарушения обязательства, поскольку сумма штрафа в несколько раз превышает сумму основного долга, считает возможным снизить размер неустойки до 10000 рублей.
Суд не находит оснований для взыскания суммы комиссии банка 6954 руб. 56 коп..
Включение в кредитный договор с физическим лицом условия о комиссии за обслуживание (ведение) ссудного счета не соответствует закону.
В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.9 ФЗ №15-ФЗ от 26.01.1996г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Кроме того, в соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы на оплату госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3004 рубля 46 копеек .
Руководствуясь ст.ст. 233-235 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с Мизгирева Н.В., [ 00.00.0000 ] года рождения, уроженца г.Юрьевец Ивановской области, в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 93482 рубля 01 копейка, в том числе: сумма основного долга 66222 рубля 54 копейки, сумма процентов за пользование кредитом 17259 рублей 47 копеек, сумма штрафа 10 000 рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3004 рубля 46 копеек.
В удовлетворении исковых требований в остальной части истцу отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья О.Н. Голубева