Дело№2-596/2012
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего судьи Байковой О.В., при секретаре Слета Ж.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рязапова О.Н. к ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительным условий договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами,
УСТАНОВИЛ:
Истец Рязапова О.Н. обратилась в суд с иском к ответчику ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительным условий договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, в обосновании своих требований указала, что [ 00.00.0000 ] она подписала соглашение о кредитовании [ № ] c ОАО «Альфа-Банк» на получение кредита на сумму 1 060 000рублей под 17% годовых на цели личного потребления на срок до [ 00.00.0000 ] .
Она не согласна с условиями договора в части, считает их ничтожными, противоречащими нормам права. В частности, истец полагает, что не соответствует закону условие кредитного договора о предоставлении ей услуги по страхованию ее жизни и здоровья. Также, по мнению истца, противоречит закону условие кредитного договора о взимании с нее комиссии в размере 15 900 рублей за выдачу кредита. Условия кредитного договора обуславливают предоставление кредита предварительной оплатой услуги по выдаче кредита, хотя это является обязанностью банка, возникшей в силу закона. Эти условия кредитного договора противоречат ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителя», так как ущемляют ее права как потребителя. Поскольку банк незаконно пользовался ее денежным средствами, она просит применить ст. 395 ГК РФ и взыскать с ответчика неустойку за незаконное пользование чужими денежными средствами. Незаконными действиями банка ей причинены нравственные страдания.
В процессе рассмотрения дела истец изменила предмет иска в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит:
1) признать недействительным условие договора от [ 00.00.0000 ] , заключенного между ней и ответчиком ОАО «Альфа-Банк», в части возложения обязанности по уплаты страховой премии в размере 60 000 рублей, единовременного платежа в размере 15 900 рублей за предоставление кредита.
2) применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскав с ответчика денежные средства в размере – 75 900 рублей,
3) взыскать с ответчика в ее пользу проценты в сумме 48386 рублей 25 копеек за период с [ 00.00.0000 ] по день вынесения решения,
4) взыскать с ответчика проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами в размере 23481рубль 50копеек, с перерасчетом на день вынесения судебного акта,
5) взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей,
6) обязать ответчика произвести перерасчет ежемесячных платежей по погашению кредита,
7) взыскать с ответчика расходы по оплате судебной подчерковедческой экспертизы в размере 16438рублей 80копеек.
Истец в судебном заседании свои исковые требования поддержала, дала пояснения по существу предъявленного иска.
Представитель ответчика ОАО «АльфаБанк» на основании доверенности Ф.И.О.6 в судебном заседании с иском не согласилась.
Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебном заседании не присутствовал, о дне и месте его проведения извещен надлежащим образом, при таких обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие данного представителя.
Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] она подписала соглашение о кредитовании [ № ] c ОАО «Альфа-Банк» на получение кредита на сумму 1 060 000рублей под 17% годовых на цели личного потребления на срок до [ 00.00.0000 ] .
В заявлении истец направила банку оферту заключить с ней в соответствии с Общими условиями предоставления Персонального кредита, договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», предоставить ей персональный кредит с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями.
Истец Рязапова О.Н. обращалась к банку с заявлением о рассмотрении возможности заключения с ней соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи карты, открытия и кредитования Счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», а также предлагала установить ей лимит кредитования и индивидуальные условия кредитования.
В пунктах 5.2, 5.3 анкеты-заявления на выдачу персонального кредита истец предложила банку открыть ей счет кредитной карты в рублях в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк». Выдать к счету кредитной карты кредитную карту ОАО «Альфа-Банк», категории, установленной банком для определенного ей лимита кредитования, осуществить кредитование на условиях, указанных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты
В пункте 3 заявления истец указала, что она соглашается с тем, что акцептом ее оферты о предоставлении кредита будет зачисление суммы кредита на текущий счет.
Далее в заявлении указана дата предоставления кредита – [ 00.00.0000 ] , сумма предоставляемого кредита - 1 060 000 рублей, процентная ставка по кредиту 19,5% годовых, комиссия за выдачу кредита – 1,5% от суммы кредита, полная стоимость кредита – 19,23% годовых, сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита – 28 000 рублей.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Однако данная норма не обязывает стороны заключить договор в форме единого документа, подписанного сторонами.
Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ определено, что двусторонние договоры в простой письменной форме могут совершаться способами, установленными п.п. 2,3 ст. 434 ГК РФ.
Согласно п.п. 2,3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотрено п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий, является ее акцептом и, соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
Согласно п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года №6\8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ», акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
Доказательствами по делу подтверждено, что ОАО «Альфа-Банк» акцептовал оферту истца, а именно открыл ей лицевой счет, и перечислил сумму кредита в размере – 1 060 000 рублей.
Между ОАО «Альфа-Банк» и Рязапова О.Н. был заключен договор от [ 00.00.0000 ] о кредитовании счета, о предоставлении и обслуживании карты.
Рязапова О.Н. были совершены операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
В анкете-заявлении на получение персонального кредита имеется графа «Запрашиваемая сумма кредита», в ней указана сумма кредита в размере 1000 000 рублей.
В подлиннике анкеты-заявления на получение персонального кредита имеется раздел «Детали кредита», где есть текст следующего содержания: «Я изъявляю желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Персональных кредитов». В случае принятия банком решения о выдаче мне персонального кредита прошу увеличить указанную выше запрашиваемую сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,1% от запрашиваемой суммы кредита в месяц на весь срок кредитования. Сумму страховой премии прошу перечислить не позднее рабочего дня, следующего за днем предоставления кредита, получатель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
Под указанным текстом имеется два квадрата с записью «да», «нет».
Судом в ходе рассмотрения дела была назначена и проведена судебная подчерковедческая экспертиза, по результатам которой рукописные буквенно-цифровые записи, расположенные в печатных ячейках разделов на лицевой стороне четырех листов Анкеты-заявления на получение персонального кредита в ОАО «Альфа-Банк» в размере 1 060 000-00 руб. (сумма предоставляемого кредита), составленной от имени Рязапова О.Н., дата подачи анкеты-заявления: [ 00.00.0000 ] ; рукописные буквенно-цифровые записи, расположенные в печатных ячейках разделов на лицевой стороне листа Полиса страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков персональных кредитов» (страхователь: Рязапова О.Н.; страховой полис: [ № ]; страховая сумма: 1 060 000-00 руб.), дата заполнения полиса: [ 00.00.0000 ] выполнены не Рязапова О.Н., а другим лицом (лицами).
Рукописные записи: «записи», расположенные в печатных ячейках в средней части раздела: «ЗАПОЛНЯЕТСЯ СОТРУДНИКОМ БАНКА» на четвертом - последнем листе указанной выше Анкеты-заявления на получение персонального кредита, а также рукописная запись: «запись», расположенная в печатной графе: «Страховая сумма, руб.» раздела в верхней правой части указанного выше Полиса страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков персональных кредитов» (-условно-обозначенная группа записей «Б») и все остальные рукописные буквенно-цифровые записи, расположенные в указанных выше двух документах (-условно-обозначенная группа записей «А») выполнены разными лицами.
Подписи от имени Рязапова О.Н., расположенные в печатной ячейке: «Подпись клиента» - в нижнем правом углу на лицевой стороне первых трех листов Анкеты-заявления на получение персонального кредита в ОАО «Альфа-Банк» в размере 1 060 000-00 руб. (сумма предоставляемого кредита), составленной от имени Рязапова О.Н., дата подачи анкеты-заявления: [ 00.00.0000 ] выполнены одним лицом, самой Рязапова О.Н..
Подписи от имени Рязапова О.Н., расположенные в печатной ячейке: «(Подпись лица, заполнившего Анкету-Заявление)» раздела «ДАТА И ПОДПИСЬ КЛИЕНТА» - ниже записи даты подачи Анкеты-Заявления «[ 00.00.0000 ] » в нижнем правом углу на лицевой стороне последнего - четвертого листа Анкеты-заявления на получение персонального кредита в ОАО «Альфа-Банк» в размере 1 060 000-00 руб. (сумма предоставляемого кредита), составленной от имени Рязапова О.Н., дата подачи анкеты-заявления: [ 00.00.0000 ] , а также в печатной ячейке: «Подпись Страхователя/Застрахованного» раздела «ОСОБЫЕ УСЛОВИЯ» - выше записи даты заполнения Полиса «[ 00.00.0000 ] » в нижнем правом углу на лицевой стороне листа Полиса страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков персональных кредитов» (страхователь: Рязапова О.Н.; страховой полис: [ № ]; страховая сумма: 1 060 000-00 руб.), дата заполнения полиса: [ 00.00.0000 ] выполнены одним лицом, не самой Рязапова О.Н., а другим лицом с подражанием каким-то подлинным подписям Рязапова О.Н.
Истец в ходе рассмотрения дела указала, что не желала заключать договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», не давала поручений банку о перечислении денежной суммы в качестве страховой премии, не желала увеличения суммы кредита на размер страховой премии, сумма кредита была оговорена сторонами в размере 1 060 000 рублей.
В соответствии со ст. 153 ГК РФ - сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 154 ГК РФ - для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
Согласно ст. 850 ГК РФ - в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
В силу ст. 854 ГК РФ - списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Статьей 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям отнесено осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
В пункте 1.1.3 ПОЛОЖЕНИЯ № 222-П «О ПОРЯДКЕ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ», утвержденного 1 апреля 2003 г. Центральным банком РФ указано, что списание денежных средств с текущего счета физического лица осуществляется банком по распоряжению владельца счета либо без его распоряжения в случаях, предусмотренных законодательством, на основании расчетных документов в пределах имеющихся на счете денежных средств.
Анализируя заключение судебной экспертизы, подлинник анкеты-заявления на получение персонального кредита, поданного Рязапова О.Н. в ОАО «Альфа-Банк», суд приходит к выводу, что у истца не имелось волеизъявления на увеличение суммы кредита на сумму страховой премии, а также не имелось волеизъявления на выдачу распоряжения банку о перечислении страховой премии ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
Иных доказательств, прямо и однозначно подтверждающих наличие воли Рязапова О.Н. на получение кредита в большей сумме, чем указано в графе сумма предоставляемого кредита 1 060 000 рублей, на выдачу банку распоряжения о перечислении страховой премии ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» банком не представлено.
Таким образом, суд приходит к выводу, что сумма кредита, которая была согласована сторонами, составляет – 1 060 000 рублей, и эта сумма должна была быть получена лично Рязапова О.Н.
Из смысла всех приведенных выше норм права следует, что банк имеет право списать с расчетного счета клиента денежные средства только при наличии выданного клиентом поручения банку на списание денежных средств. Такого поручения Рязапова О.Н. банку не имеется.
Из материалов дела следует, что [ 00.00.0000 ] банк списал со счета Рязапова О.Н. 60 000 рублей и перечислил их ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», хотя не имел на это волеизъявления Рязапова О.Н.
Следовательно, списание с расчетного счета истца 60 000 рублей, является незаконным, противоречащим приведенным выше нормам права, сделано банком, при отсутствии распоряжения клиента Рязапова О.Н. на совершение данной банковской операции.
Судом также установлено, что по условиям договора, заключенного между истцом и ОАО «Альфа-Банк» является условие о взимании с истца комиссии за выдачу кредита в размере 1,5% от суммы кредита.
Комиссия за предоставление кредита была списана со счета Рязапова О.Н. [ 00.00.0000 ] в размере 15 900 рублей.
Истец считает указанный пункт договора ничтожным. Суд соглашается с данными утверждения истца, по ниже приведенным основаниям.
В силу части 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ - По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Нормами Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" установлено:
Пункт 1.2. Положения - в целях настоящего Положения под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.
2.1. Предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:
2.1.2. физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка;
2.2. Предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:
1) разовым зачислением денежных средств на указанные в п. 2.1 настоящего Положения банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;
2.3. Предоставление (размещение) банком денежных средств клиенту - заемщику производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка.
2.3.1. В распоряжении указываются номер и дата договора / соглашения, сумма предоставляемых (размещаемых) средств, срок уплаты процентов и размер процентной ставки, срок / сроки (дата) погашения (возврата) средств - общая сумма либо несколько сумм, если погашение будет осуществляться по частям, для кредитных договоров - цифровое обозначение группы кредитного риска (изменение группы кредитного риска ссуды производится также на основании соответствующего распоряжения, классификация кредитов и приравненной к ним задолженности по группам риска осуществляется банком в установленном Банком России порядке), стоимость залога (если имеется договор залога), сумма, на которую получена банковская гарантия или поручительство, опись приложенных к распоряжению документов и другая необходимая информация.
Ни статья 819 ГК РФ, ни нормы Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" не предусматривает возложение на заемщика-потребителя дополнительных платежей, непредусмотренных действующим законодательством, в частности не предусматривает при выдаче кредита взимать комиссию за его выдачу. Выдача кредита и комиссия за выдачу кредита не является платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами клиента. Названная плата не может быть признана платой за какую-либо самостоятельную возмездную услугу банка, оказываемую потребителю, в связи с заключением им кредитного договора.
Суд считает, что возложение на потребителя обязанности уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его обязанностей в рамках кредитного договора.
Рассматриваемое условие договора не соответствует названным требованиям части 2 статьи 16 приведенного Закона.
Ответчик в отзыве на встречное исковое заявление указывает на то, что в силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, что предполагает самостоятельное, по своей воле осуществление своих гражданских прав, в том числе права на заключение кредитного договора. Между тем, названный довод банка являлся бы правильным применительно к заемщикам - юридическим лицам. В данном случае, права потребителя-гражданина определены Законом РФ "О защите прав потребителей", в силу которого, права гражданина ущемляют те условия договора, которые ограничивают их объем по сравнению с правилами, установленными законами и нормативными правовыми актами.
Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Суд вправе по своей инициативе при отсутствии иска или возражений лица, участвующего в деле, признать данное условие кредитного договора ничтожным, поскольку такие условия договора противоречат федеральному закону и являются ничтожными.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Так как раздел заявления Рязапова О.Н. в части «комиссия за выдачу кредита 1,5% от суммы кредита», и раздел анкеты-заявления «Детали кредита» в части возложения на истца обязанности по оплате страховой премии признаны ничтожными, то суд полагает, что и требования истца о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части, подлежат удовлетворению, с ОАО «Альфа-Банк» в пользу истца подлежат взыскании 75 900 рублей (60 000 рублей + 15 900 рублей).
В соответствии со ст. 395 ГК РФ - за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Согласно п. 21 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ N 13\14 от 8 октября 1998 года, при необоснованном списании, то есть списании, произведенном в сумме большей, чем предусматривалось платежным документом, а также списании без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства неустойка начисляется со дня, когда банк необоснованно списал средства, и до их восстановления на счете по учетной ставке Центрального банка Российской Федерации на день восстановления денежных средств на счете.
Так как судом установлено, что банк незаконно списал со счета Рязапова О.Н. денежные суммы [ 00.00.0000 ] , то на сумму незаконно списанных денежных средств подлежат начислению проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами за период с [ 00.00.0000 ] по день вынесения судебного решения, то есть по [ 00.00.0000 ] . Истцом представлен расчет процентов, который судом проверен и признан правильным. В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты в размере 23794 рубля 65 копеек.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Судом установлено, что в соответствии с заключенным договором истец приняла на себя обязательства производить уплату процентов за пользование кредитом в размере 19% годовых.
Как установлено судом взимание комиссии за выдачу кредита, взимание с истца 60 000 рублей незаконно, следовательно, и проценты, начисленные на удержанную комиссию, на страховую премию также незаконны и подлежат возврату.
Размер комиссии за выдачу кредита был определен договором как 1,5% от суммы кредита, в саму сумму кредита комиссия не входила, и проценты за пользование кредитом на сумму комиссии не начислялись, следовательно, проценты подлежат расчету только с суммы 60 000 рублей.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты в размере 49103 рубля 08 копеек, согласно расчету истца.
От ответчика возражений относительно сумм процентов не представлено.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Поскольку судом установлена вина ответчика в предоставлении услуги ненадлежащего качества, суд полагает возможным удовлетворить исковые требования Рязапова О.Н. о взыскании компенсации морального вреда.
При определении размера компенсации, суд учитывает обстоятельства дела, характер нравственных страданий, причиненных истцу, и полагает, что с учетом разумности и справедливости, компенсация морального вреда должна быть взыскана в размере 10 000 рублей.
Истец просит возложить на банк обязанность о перерасчете суммы ежемесячного платежа.
Так как судом установлен факт незаконного списания 60 000 рублей и 15 900 рублей со счета истца, в пользу истца взыскана неустойка и проценты, эти денежные средства взысканы с банка, суд полагает, что удовлетворив указанные исковые требования истца, ее нарушенные права восстановлены в полном объеме, поэтому возлагать на банк дополнительную обязанность по перерасчету денежных сумм, возвращаемых истцом в счет погашения кредита, не имеется.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с банка подлежит взысканию госпошлина в госдоход в размере – 4557 рублей 95копеек.
В соответствии со ст. 94,98ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате судебной экспертизы в размере 16438рублей 80копеек.
Рруководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
Признать недействительным (ничтожным) условия договора, заключенного между ОАО «Альфа-Банк» и Рязапова О.Н., изложенные в заявлении анкете на получение персонального кредита в части установления комиссии за выдачу кредита в размере 1,5% от суммы кредита, и в части возложения комиссии за подключение к программе страхования в размере 60 000 рублей.
Применить последствия ничтожности части сделки – взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Рязапова О.Н. сумму комиссии за выдачу кредита – 15 900 рублей, незаконно списанную денежную сумму – 60 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 23794 рубля 65 копеек, проценты по кредиту – 49 103 рубля 08 копеек, в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей, расходы по оплате экспертизы в 16438рублей 80копеек.
В остальной части иска Рязапова О.Н. отказать.
Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» госпошлину в госдоход – 4575 рублей 95 копеек.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца путем подачи жалобы через районный суд.
Судья: подпись Байкова О.В.