ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
21апреля 2011 г. Никулинский районный суд г. Москвы в составе председательствующего федерального судьи Борисовой И.В., при секретаре Душкиной А.А., рассмотрев в открытом заседании гражданское дело № 2-141/11 по иску ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» к Никоновой Виктории Анатольевне о взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, по встречному иску Никоновой Виктории Анатольевны к ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» о признании договора недействительным, истребовании квартиры из незаконного владения,
УСТАНОВИЛ:
ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору в размере 111 528,35 долларов США, обращении взыскания на заложенное имущество в виде квартиры, мотивируя свои требования тем, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 100 000,00 долларов США сроком на 122 месяца. В целях обеспечения кредитных обязательств ответчик заключил с истцом договор ипотеки жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, Мичуринский проспект, <адрес>. Ответчик нарушил условия кредитного договора о своевременном и полном внесении платежей для возврата суммы кредита и процентов по нему. Истцом направлялись в адрес ответчика письма с требованием уплатить задолженность по кредитному договору, однако по настоящее время задолженность не погашена.
ФИО1 предъявила встречный иск, в котором просила считать договор ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ФИО1 и ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» договором залога, признать договор ипотеки, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между ФИО1 и ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» недействительными, истребовать из незаконного владения ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» <адрес> по адресу: <адрес>, Мичуринский пр-т, <адрес>, обязать ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» возвратить ФИО1 указанную квартиру во владение, пользование и распоряжение.
Представитель истца в судебное заседание явилась, заявленные требования поддержала, просила иск удовлетворить в полном объеме, в удовлетворении встречного иска отказать, заявила о пропуске истцом по встречному иску срока исковой давности.
Ответчик, его представитель в судебное заседание не явились, о дне рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, дело находится в производстве суда свыше установленного законом срока, неоднократно откладывалось по различным причинам.
Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику бесцелевой кредит в сумме 100 000,00 долларов США сроком на 122 месяца под 17% годовых (л.д.22-32).
В обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору ФИО1 было передано в залог по договору ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ (ипотека зарегистрирована Управлением Федеральной регистрационной службы по Москве ДД.ММ.ГГГГ за номером 77-77-18/077/2007-497) принадлежащее ей на праве собственности имущество – квартира по адресу: <адрес>, Мичуринский пр-т, <адрес> (л.д.45-48).
В обеспечение принятых обязательств по кредитному договору №, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «КапиталЪ Страхование» и ФИО1 был заключен договор о комплексном ипотечном страховании № на 122 месяца (л.д.49-57), по которому страхователь ФИО1 обязуется ежегодно уплачивать страховую премию в установленные сроки и указанной сумме, согласно разделу 6 указанного договора страхования. Однако ответчик ФИО1 страховую премию за очередной страховой период своевременно не вносила, доказательств уплаты страховой премии Банку не предоставила.
Банк исполнил свои обязательства по выдаче кредита надлежащим образом, а именно: ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита в полном объеме была предоставлена Заемщику-залогодателю путем перечисления на счет, открытый на имя ФИО1 в Банке (л.д.44).
В соответствии с п. 3.4. кредитного договора обязуется вернуть сумму предоставленного кредита и уплатить проценты, начисленные на кредит, путем осуществления первого платежа, единых аннуитетных платежей и последнего платежа, которые заемщик должен производить 15-го числа каждого календарного месяца (пп. 3.4.1 условий кредитного договора). Единый аннуитетный платеж, согласно п. 3.4.4 кредитного договора, составляет 1 737,98 (одна тысяча семьсот тридцать семь и 98/100) долларов США.
Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон.
ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком и Банком было заключено дополнительное соглашение № к Кредитному договору (далее – «Дополнительное соглашение»), в соответствии с условиями которого периодичность уплаты суммы обязательства, обеспеченного ипотекой, была изменена (л.д.34-38).
В течение периода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (далее – «Период 1») года и в течение периода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (далее – «Период 2») года взамен единых аннуитетных платежей осуществляются ежемесячные платежи по оплате части начисленных процентов (реструктуризация) (п. 3 дополнительного соглашения). В течение Периода 1 Заемщик производит ежемесячные платежи по оплате части начисленных процентов в размере 834,06 долларов США, а в течение Периода 2 – 1 251,09 долларов США (п. 3 Дополнительного соглашения). С ДД.ММ.ГГГГ была установлена новая процентная ставка за пользование кредитом, равная 19% (Девятнадцать процентов) годовых
В соответствии с п. 4.4.6 кредитного договора в случае непредъявления Заемщиком документов об оплате страховых премий в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента наступления срока по оплате, указанного в договоре страхования, у кредитора-залогодержателя, как выгодоприобретателя по договору страхования, в силу необходимости сохранения качества обеспечения по кредиту, возникает право самостоятельно оплатить страховую премию за заемщика с последующим получением от заемщика компенсации произведенных расходов».
ООО «ХКФ Банк» оплатило очередную страховую премию за ответчика ФИО1 за 2009 г и 2010 г. (л.д.58,59).
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Погашение кредита и уплата начисленных на его сумму процентов должно производиться заемщиком ежемесячно.
Однако в нарушение условий кредитного договора, ответчиком выплаты не производились с мая 2010 г.
Данные обстоятельства несвоевременной оплаты кредита подтверждаются расчетом (графиком погашения) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, представленным ООО «ХКФ Банк» (л.д.140).
Исходя из п. 4.4.1 Кредитного договора, ООО «ХКФ Банк» как кредитор-залогодержатель вправе при просрочке исполнения заемщиком обязательства по уплате единого аннуитетного платежа более чем на 15 (пятнадцать) календарных дней потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование этой суммой, суммы пеней и иных обеспеченных ипотекой обязательств по Кредитному договору.
В соответствии с п. 5.3. Кредитного договора, заемщик обязан при нарушении сроков возврата суммы кредита уплатить неустойку в виде пени в размере 2 (двух) % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
По состоянию на дату предъявления в суд уточненного иска, на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность Ответчика перед Истцом составляет 111 528, 35 долларов США, из них: 88 814,53 долларов США - сумма основного долга, 3 881, 61 долларов США - сумма накопленных процентов в период реструктуризации, 13 842, 01 долларов США - сумма просроченных процентов за пользование кредитными денежными средствами, 4 990, 2 долларов США сумма пени, начисленных за нарушение сроков оплаты платежей (пени снижены в 10 раз), и 46 625,15 рублей - задолженность по оплате страховой премии за 2010 г.
Расчет иска, представленный истцом (л.д.140), суд находит правильным.
На основании статей 334, 348 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства кредитор вправе получить удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества.
Согласно ст. 1 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору об ипотеке одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
В соответствии с п. 1. ст. 3 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
Пунктом 1.3 кредитного договора предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору в полном объеме (в том числе, обязательств по возврату кредита, начисленных процентов, неустойки (штраф, пени), компенсации, расходов кредитора-залогодержателя (ООО «ХКФ Банк») на уплату страховой премии и иных требований в соответствии с действующим законодательством) является ипотека предмета залога в силу закона, удостоверенная закладной.
На основании п. 1. ст. 50 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.
На основании ст. 54 Закона об ипотеке к числу вопросов, решаемых судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, относится установление начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации (продажи с публичных торгов). Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом (согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 № 102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ).
При таких обстоятельствах и с учетом того, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд обращает взыскание на заложенное имущество, а именно на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, Мичуринский проспект, <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 6 000 000 (шесть миллионов девятьсот тысяч) российских рублей.
В соответствии с ст. 98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Суд взыскивает с ответчика ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» государственную пошлину в размере 23 305,99 рублей.
Доводы ответчика о том, что рассматриваемые сделки являются притворными, стороны заключили договор залога, а не договор ипотеки, сделки являются кабальными, не доказаны.
ФИО1 лично обратились в Банк с заявлением на получение кредита в размере 100 000 долларов США. Согласно ст. 1.3.1 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств по настоящему Договору в полном объеме является:
1) Ипотека квартиры, расположенная по адресу: <адрес>, Мичуринский проспект, <адрес>.
2) Страхование рисков утраты и повреждения квартиры, рисков утраты Заемщиком-залогодателем права собственности на Квартиру;
3) Страхование рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности ФИО1
Согласно ст.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) № 102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ (Далее «Закон») по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
В соответствии со ст.2 Закона ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Следовательно, на основании заключенного Договора ипотеки с ФИО1, ипотека была установлена в обеспечение обязательства по Кредитному договору.
До заключения Кредитного договора ФИО1 была предоставлена полная информация об условиях предоставления кредита.
При ухудшении финансового положения и с учетом имеющейся просроченной задолженности ФИО1 обратилась в Банк с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о реструктуризации кредита путем изменения условий Кредитного договора о размерах ежемесячных платежей и процентной ставки.
Согласно п. 2. ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора, а также свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
На основании ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон. В связи с ухудшением финансового состояния Заемщика ДД.ММ.ГГГГ между Заемщиком и Банком было заключено Дополнительное Соглашение № к Кредитному договору (далее – «Дополнительное соглашение»), в соответствии с условиями которого периодичность уплаты суммы обязательства, обеспеченного ипотекой, была изменена.
Пункт 10 Дополнительного соглашения содержит информацию о полной стоимости Кредита, рассчитанной на дату заключения Дополнительного соглашения, что является обязательным в соответствии с требованиями ст.30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О банках и банковской деятельности", а также Указаний ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщиков – физического лица полной стоимости кредита».
Так в соответствии со ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О банках и банковской деятельности" кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
В соответствии с Указаниями ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. Полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле, указанной в Указаниях ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У.
Годовая процентная ставка по Кредиту определена в п. 3.1 Кредитного договора и с учетом изменений, внесенных Дополнительным соглашением (п.1) и составляет 19%.
Таким образом, Банк, указал в Дополнительном соглашении размер годовой процентной ставки за пользование кредитом, и полную его стоимость.
Таким образом, при заключении Кредитного договора и Дополнительного соглашения к нему Банком были полностью соблюдены принципы свободы, понуждение ФИО1 к заключению Кредитного договора и Дополнительного соглашения со стороны Банка не установлено. Истцу было предложено подписать кредитный договор и дополнительное соглашение к нему на определенных условиях, и ФИО1 добровольно их подписала, что означает, в том числе, и принятие всех условий.
Непосредственно перед заключением Дополнительного соглашения к Кредитному договору в Банке предусмотрено оформление такого документа, как «Решение о реструктуризации кредита», содержащего все сведения. Такое «Решение о реструктуризации кредита» до заключения Дополнительного соглашения № было ФИО1 предоставлено, и она с ним ознакомилась и подписала. Взимание штрафа согласно п.5.4 Кредитного договора и процентов по п.5.3 Кредитного договора, предусмотрены указанным договором.
Кроме этого, ФИО1 пропущен срок исковой давности, а именно кредитный договор, договор ипотеки заключены ДД.ММ.ГГГГ, иск предъявлен ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности установлен три года, течение которого начинается со дня, когда началось исполнение сделки. Сделка исполнена ДД.ММ.ГГГГ (л.д.44).
В соответствии с абз. 2 п.2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
На основании вышеизложенного, ст.ст. 168, 170,179, 181, 195-208, 309, 333, 334, 348, 819 ГК РФ, ст.ст. 1, 2, 3, 50, 54 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», руководствуясь ст.ст. 98, 233-235, ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 111 528, 35 (сто одиннадцать тысяч пятьсот двадцать восемь долларов США) 35 центов по курсу ЦБ РФ на день исполнения решения суда.
Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» 46 625,15 (сорок шесть тысяч шестьсот двадцать пять руб.) 15 коп., оплаченной Банком страховой премии.
Обратить взыскание на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, Мичуринский проспект, <адрес>, установив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 6 000 000 (шесть миллионов) рублей.
Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» 23 305, 99 (двадцать три тысячи триста пять руб.) 99 коп. госпошлины.
В удовлетворении встречного иска ФИО1 к ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» о признании договоров недействительными, истребовании квартиры из незаконного владения отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение десяти дней или пересмотрено по заявлению ответчика в течение 7 дней со дня получения копии решения суда.
Федеральный судья: