Дело № 2-271/11 Заочное Решение Именем Российской Федерации 14 сентября 2011 года. Г. Никольск Никольский районный суд в составе судьи Арсеньевой Н.П., при секретаре Верховцевой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вологодской областной общественной организации «Союз потребителей Вологодской области», в защиту интересов гр.Карандашева В.Ю., к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителя, у с т а н о в и л: Вологодская областная общественная организация «Союз потребителей Вологодской области» обратилась в суд в защиту интересов Карандашева В.Ю. (Потребителя), к ООО КБ «Ренессанс Капитал» с иском об исключении из кредитного договора условия о ежемесячном платеже за оплату комиссии за обслуживание кредита, взыскании неосновательно полученной платы за обслуживание кредита, взыскании неосновательно полученной платы за подключение (присоединение) к программе страхования, взыскании штрафа за нарушение добровольного порядка удовлетворения требований Потребителя, взыскании компенсации морального вреда, указав в исковом заявлении, что ХХ.ХХ.ХХ года Карандашев В.Ю. заключил кредитный договор № ХХ с ООО КБ «Ренессанс Капитал». Сам кредитный договор, как единый документ, не составлялся, соглашение о кредите было осуществлено путем обмена документами. По Договору Банк обязался предоставить Карандашеву В.Ю. кредит в сумме 335 871 (Триста тридцать пять тысяч восемьсот семьдесят один) рубль шестьдесят копеек сроком на 60 месяцев. Условиями кредитного договора (п. 2.8. информации о заемщике) предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере 0,5 % от суммы кредита в месяц, то есть 1 679,36 руб. (Одна тысяча шестьсот семьдесят девять рублей тридцать шесть копеек) в месяц. Сумма данной комиссии указана в графике платежей в графе «Платы и комиссии». Карандашев В.Ю. уплатил Банку ежемесячную комиссию за обслуживание кредита по Договору на общую сумму 58 777,60 руб. (Пятьдесят восемь тысяч семьсот семьдесят семь рублей шестьдесят копеек) за 35 месяцев с ХХ.ХХ.ХХ года по ХХ.ХХ.ХХ года, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ХХ.ХХ.ХХ г. по ХХ.ХХ.ХХ г. Сумма ежемесячной комиссии за обслуживание кредита включалась в общую сумму ежемесячных платежей по Договору. Также условиями Договора предусмотрена единовременная комиссия за подключение (присоединение) к Программе страхования (п. 14.1 - 14.3. Общих условий предоставлении кредитов). Также в.п. 2.2. информации о заемщике указано, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования. Данная комиссия была уплачена Карандашевым В.Ю. в размере 16111рублей 53 копеек, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ХХ.ХХ.ХХ г. по ХХ.ХХ.ХХ года. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, являются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Согласно Информационного письма Центрального банка РФ от 29 августа 2005 : «ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами». Таким образом, «обслуживание кредита» предполагает ведение ссудного счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей не является счетом в смысле договора банковского счета, а открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой заемщику (потребителю). Банк, при обслуживании кредита, каких-либо дополнительных услуг заемщику (потребителю), за которые могло бы быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет. Также согласно п. 2 ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» «размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет». То есть установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством РФ, к которым относится комиссия за обслуживание кредита, а также комиссия за подключение (присоединение) к Программе страхования, является нарушением прав потребителей. Действия банка по обслуживанию кредита и подключению (присоединению) к Программе страхования не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Таким образом, права Потребителя Карандашева В.Ю. нарушены в результате исполнения им незаконного условия кредитного договора об уплате ежемесячных платежей за обслуживание кредита и единовременного платежа за подключение (присоединение) к Программе страхования. В связи с этим возникли убытки, которые должны быть возмещены Потребителю Карандашеву В.Ю. в полном объеме. В адрес Ответчика ХХ.ХХ.ХХ года было направлено обращение в защиту прав и законных интересов с требованием возврата денежных средств. Ответа со стороны Ответчика не последовало. Ответчик до настоящего времени не предпринимал никаких действий направленных на мирное разрешение настоящего спора. Другими словами Ответчик нарушает претензионный порядок разрешения споров. Также, по мнению Истца, Ответчик должен выплатить Потребителю сумму компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей. Данные денежные средства являются для Потребителя значительной суммой, Потребитель рассчитывал на добровольный возврат указанных денежных средств банком. Истец определяет сумму компенсации морального вреда в размере 10 000 (Десять тысяч) рублей 00 копеек. Таким образом, ответчиком нарушены нормы п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»; ответчиком Потребителю причинен моральный вред, вызванный нарушением права Потребителя. Вологодская областная общественная организация «Союз потребителей Вологодской области» в интересах Карандашева В.Ю. просит: исключить из ежемесячного платежа по кредитному договору от ХХ.ХХ.ХХ года заключенного с Карандашевым В.Ю. условие об уплате комиссии за обслуживание кредита в размере 1679 рублей 36 копеек ежемесячно за весь период действия кредитного договора; взыскать с ответчика в пользу Карандашева В.Ю. : неосновательно полученную оплату за обслуживание кредита в сумме 58777, 60 рублей; неосновательно полученную оплату за подключение (присоединение) к программе страхования в сумме 16111,53 рубля. Взыскать соответчика за нарушение добровольного порядка удовлетворения требований Потребителя Карандашева В.Ю. штраф, в соответствии с пунктом 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей. Взыскать соответчика в пользу Карандашева В.Ю. компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей. Представитель истца ВООО "Союз потребителей Вологодской области" Е.Е. Корнетов в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия. Истец Карандашев В.Ю. в судебное заседание не явился, в заявлении просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддерживает. Представитель ответчика ООО «КБ «Ренессанс-Капитал» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно. В отзыве на заявление иск не признал в полном объеме. Суд, исследовав и оценив имеющиеся доказательства, пришел к следующему. Как усматривается из материалов дела, ХХ.ХХ.ХХ года Карандашев В.Ю. заключил кредитный договор № ХХ с ООО КБ «Ренессанс Капитал» путем обмена документами (оферта – акцепт) По Договору Банк обязался предоставить Карандашеву В.Ю. кредит в сумме 335 871 (Триста тридцать пять тысяч восемьсот семьдесят один) рубль шестьдесят копеек сроком на 60 месяцев, под 14 % годовых. Заемщик обязался возвратить истцу полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки на условиях договора. Условиями кредитного договора (п. 2.8. информации о заемщике,л.д. 27) предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере 0,5 % от суммы кредита в месяц, то есть 1 679,36 руб. (Одна тысяча шестьсот семьдесят девять рублей тридцать шесть копеек) в месяц. Сумма данной комиссии указана в графике платежей в графе «Платы и комиссии» (л.д. 30). Сумма ежемесячной комиссии за обслуживание кредита включалась в общую сумму ежемесячных платежей по Договору. Условиями Договора предусмотрена единовременная комиссия за подключение (присоединение) к Программе страхования (п. 14.1 - 14.3. Общих условий предоставлении кредитов). В пункте 2.2. информации о заемщике указано, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования. Карандашев В.Ю. уплатил Банку ежемесячную комиссию за обслуживание кредита по Договору на общую сумму 58 777,60 руб. (Пятьдесят восемь тысяч семьсот семьдесят семь рублей шестьдесят копеек) за 35 месяцев с ХХ.ХХ.ХХ года по ХХ.ХХ.ХХ года, а также уплатил комиссию за подключение (присоединение) к Программе страхования, в размере 16111рублей 53 копеек что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ХХ.ХХ.ХХ г. по ХХ.ХХ.ХХ г. (л.д. 10-21). ХХ.ХХ.ХХ года ВООО "Союз потребителей Вологодской области" в интересах Карандашева В.Ю. направила в адрес ООО КБ «Ренессанс Капитал» обращение с требованием возврата Карандашеву В.Ю. денежных средств, в размере 74889 рублей 13 копеек, уплаченных за обслуживание кредита, в срок до 01. 07. 2011 г. До настоящего времени ответчиком указанные требование не удовлетворены. В соответствии с п. 2 ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет, то есть установление дополнительных платежей по кредитному договору, к которым относится и комиссия за обслуживание кредита, не предусмотренных действующим законодательством РФ, является нарушением прав потребителей. Как следует из Общих условий предоставления кредитов ООО КБ "Ренессанс Капитал", при заключении договора банк открывает заемщику счет, на который перечисляет сумму кредита. На этот же счет заемщик возвращает задолженность по кредиту. При таких обстоятельствах ежемесячная комиссия за обслуживание кредита являет фактически платой за обслуживание ссудного счета. Данное условие кредитного договора является недействительным в силу следующего. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996г. "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007г.) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, и в данном случае права Карандашева В.Ю.. Таким образом, условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счёта не соответствует закону и поэтому согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ является ничтожным. В соответствии со статьёй 167 Кодекса недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. На основании изложенного, исковые требования Вологодской областной общественной организации «Союз потребителей Вологодской области» в интересах Карандашева В.Ю. о признании недействительным условия кредитного договора от ХХ.ХХ.ХХ года в части взимания с Карандашева В.Ю. комиссии за ведение ссудного счета и возврате уплаченной суммы комиссии являются законными и обоснованными, и подлежат удовлетворению. В соответствии с пунктом 8.1.Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, комиссия за подключение к Программе страхования, представляет собой сбор за обработку, техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении него договора страхования. Из выписки по лицевому счету заемщика Карандашева В.Ю. видно, что сумма комиссии за присоединение к программе страхования клиента в размере 16111 рублей 53 копеек включена в сумму кредита. Из отзыва представителя ответчика следует, что Карандашев В.Ю. до заключения договора отказался подключиться к программе страхования, не подписав соответствующее заявление о страховании. При таких обстоятельствах включение в сумму кредита комиссии за присоединение к Программе страхования не может являться законным. Истцом заявлены также требования о взыскании с ответчика в пользу Карандашева В.Ю. компенсации морального вреда в размере 10000 рублей. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Поскольку при рассмотрении гражданского дела установлено нарушение ответчиком требований Закона РФ "О защите прав потребителей", с учетом степени нарушения прав истца, суд находит исковые требования о возмещении морального вреда подлежащими удовлетворению частично, в размере 1000 рублей. В силу п.6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Судом удовлетворены требования потребителя в общей сумме 75889 рублей 13 копеек (58777 руб.60 коп. + 16111руб.53 коп. + 1000 рублей). Таким образом, размер штрафа составит 37944 рубля 65 копеек. В соответствии с п.1 ст. 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации штраф по данной категории дел подлежит зачислению в местный бюджет. Однако, в соответствии с абз.2 п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992г."О защите прав потребителей" (в редакции от 27 июля 2006 г.), в случае обращения с заявлением в защиту прав потребителей общественных объединений потребителей (их ассоциаций, союзов) или органов местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. С учетом изложенного, 50 % указанного штрафа (то есть 18972,28 руб.) подлежит перечислению Вологодской областной общественной организации «Союз потребителей Вологодской области», предъявившей иск в интересах Карандашева В.Ю. В порядке ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета в размере 2476 рублей 67 копеек. Руководствуясь ст.ст.234-237 ГПК РФ, р е ш и л: исковые требования Вологодской областной общественной организации «Союз потребителей Вологодской области», заявленные в интересах Карандашева В.Ю., удовлетворить - частично. Признать недействительным условие заключенного между Карандашевым В.Ю. и ООО «КБ Ренессанс Капитал» кредитного договора от ХХ.ХХ.ХХ года № ХХ, об уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 0, 5% от суммы кредита, в сумме 1679, 36 рублей (пункт 2.8 информации о заемщике). Взыскать с ООО «Ренессанс Капитал» пользу ФИО5: в счет возврата платежей, произведенных в уплату комиссии за обслуживание кредита в период с ХХ.ХХ.ХХ года по ХХ.ХХ.ХХ года денежные средства в размере 58777 рублей 60 копеек; в счет возврата суммы оплаты за подключение (присоединение) к программе страхования в сумме 16111 рублей 53 копейки; компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, всего взыскать 75889 рублей 13 копеек. В остальной части иска – отказать. Взыскать с ООО «Ренессанс Капитал» в доход бюджета штраф в сумме 37944,65 руб., с перечислением 50 процентов суммы этого штрафа, то есть 18972,28 руб. в пользу Вологодской областной общественной организации «Союз потребителей Вологодской области» Взыскать с ООО «Ренессанс Капитал» в доход бюджета государственную пошлину в сумме 2476 рублей 67 копеек. В соответствии со ст. 237 ГПК РФ, ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Вологодского областного суда через Никольский районный суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Мотивированное решение изготовлено 15 сентября 2011 года. Судья Н.П.Арсеньева Заочное решение не обжаловано и вступило в законную силу 08.10.2011 года. Судья Н.П. Арсеньева