Решение по делу №2-438/2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

3 сентября 2012 года Никольский районный суд Пензенской области в составе председательствующей судьи Усановой Л.В.

При секретаре Архиповой И.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Никольске дело по иску ОАО «Росгосстрах Банк» к Горбатовой А.С., Горбатову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

ОАО «Росгосстрах Банк» обратился в суд с иском к Горбатовой А.С., Горбатову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором указывает, что <дата> между Банком и Горбатовой А.С. заключен кредитный договор, на основании которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере <данные изъяты> на 36 месяцев с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 15%.

Уплата ануитентного платежа осуществляется Заемщиком ежемесячно 30 числа каждого календарного месяца в размере <данные изъяты>.

Однако заемщик в нарушение своих обязательств по кредитному договору не оплачивает кредит.

По состоянию на <дата> задолженность заемщика по кредитному договору составила <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> -задолженность по основному долгу;

<данные изъяты>-задолженность по процентам и комиссии;

<данные изъяты> - задолженность по пени и штрафным санкциям, которую просит взыскать солидарно с заемщика и поручителя.

Уточненным исковым заявлением истец просил взыскать с ответчиков задолженность по кредиту по состоянию на <дата> в размере <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> -задолженность по основному долгу;

<данные изъяты>-задолженность по процентам и комиссии;

<данные изъяты> - задолженность по пени и штрафным санкциям,

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствии.

Ответчица Горбатова А.С. в судебное заседание не явилась.

Ответчик Горбатов А.Н. исковые требования не признал и пояснил, что ими кредит погашен полностью, в подтверждении своих доводов, представил приходные кассовые ордера.

Выслушав ответчика Горбатова А.Н., исследовав материалы дела, в том числе расчеты истца и представленные ответчиком документы в подтверждение погашения кредита, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона обязана представить доказательства в обоснование своих требований и возражений.

В соответствии с пунктом 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить доказательства.

Согласно кредитному договору <№> ОАО «Русь-Банк» предоставил Горбатовой А.С. кредит в размере <данные изъяты> сроком на 36 месяцев до <дата>.

Согласно пункту 3.1. кредитного договора, за пользование Кредитом заемщик уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 15 % годовых.

Уплата ануитентного платежа осуществляется Заемщиком ежемесячно 30 числа каждого календарного месяца в размере 3283,44 копейки.

В соответствии с пунктами 6.2.-6.4 договора, при нарушении заемщиком сроков погашения обязательств, Банк вправе взыскать с Заемщика неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки платежа.

За образование просроченной задолженности по каждому просроченному платежу заемщик уплачивает Банку штраф в размере <данные изъяты>. Штраф уплачивается при каждом возникновении просроченной задолженности.

При нарушении заемщиком сроков погашения задолженности в случае досрочного истребования Банком всей суммы кредита, начисленных процентов, Банк вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 0,6% от досрочно истребуемой суммы основного долга и начисленных процентов за каждый календарный день просрочки платежа, а также комиссии.

Согласно дополнительному соглашению от <дата>, заключенному между сторонами, пеня за досрочное истребование Банком всей суммы кредита, начисленных процентов, а также комиссии Банк снижается с 0,6% до 0,2 %.

Из договора поручительства <№> следует, что Горбатов А.Н. отвечает перед Банком в том же объеме, что и заемщик, в частности за возврат основного долга по кредиту, уплату процентов за пользование кредитом, выплату штрафных санкций, установленных кредитным договором, а также компенсацию всех расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности и других убытков. Форма договора поручительства соответствует требованиям ст. 362 ГК РФ.

Согласно мемориальному ордеру <№> от <дата> Горбатовой А.С. выдан кредит в размере <данные изъяты> согласно кредитному договору <№>.

В соответствии с новой редакцией Устава Банка и изменением наименования Банка, а также приказа председателя Правления Русьбанк Фалева А.В. от <дата>, РусьБанк переименован в «Росгосстрах Банк».

Согласно приходно кассовым ордерам, Горбатова А.С. через операционные кассы РусьБанка внесла в погашение кредита следующие суммы:

<дата> - <данные изъяты>,

<дата>-<данные изъяты>;

Кроме того, согласно приходно-кассовых ордеров, представленных ответчиком в погашение этого же кредита Горбатовой Г.П., матерью Горбатова А.Н.перечислялись денежные средства через отделение Сбербанка России.

Так согласно выписке из лицевого счета Горбатовой А.С. следует, что из перечисленных через отделение Сбербанка России Горбатовой Г.П. денежных средств на лицевой счет ответчицы Горбатовой А.С поступили денежные средства по приходно - кассовым ордерам <№> от <дата> в размере <данные изъяты>, <№> от <дата> в размере <данные изъяты>; <№> от <дата> в размере <данные изъяты>; <№> от <дата> в размере <данные изъяты>, <№> от <дата> в размере <данные изъяты>, <№> от <дата> в размере <данные изъяты>; <№> от <дата> в размере <данные изъяты>; <№> от <дата> в размере <данные изъяты>, <№> от <дата> в размере <данные изъяты>, <№> от <дата> в размере <данные изъяты>; <№> от <дата> в размере <данные изъяты>, <№> от <дата> в размере <данные изъяты>

Не зачислены на лицевой счет денежные средства по приходно - кассовому ордеру <№> от <дата> в размере <данные изъяты>, <№> от <дата> в размере <данные изъяты>, <№> от <дата> в размере <данные изъяты>.

Согласно уточненному исковому заявлению истец подтверждает поступление денежных средств по приходно-кассовову ордеру <№> от <дата> в размере <данные изъяты>. Однако в лицевом счете ответчицы отражено поступление денежных средств в <дата> в размере <данные изъяты>, хотя в подтверждение оплаты представлено три квитанции на сумму <данные изъяты>. Таким образом сумма платежа в размере <данные изъяты> в лицевом счете Горбатовой А.С. не отражена.

Также ответчик представил 2 приходно-кассовых ордера от <дата> на <данные изъяты> каждый. В лицевом счете ответчицы отражено поступление денежных средств по ордеру <№> от <дата> в размере <данные изъяты>, а поступление денег по ордеру <№> от <дата> в размере <данные изъяты> не отражено.

Также истец отрицает поступление денежных средств по ордеру <№> от <дата> в размере <данные изъяты>.

Учитывая, что во всех приходно кассовых ордерах о перечислении денежных средств Горбатовой Г.П. через отделение Сбербанка России указаны одни и те же реквизиты, суд считает, что Горбатова А.С. представила письменные доказательства о погашении кредита в тех размерах, которые указаны во всех вышеописанных приходно-кассовых ордерах.

Истец на предложение суда представить дополнительные доказательства в опровержении этих выводов никаких возражений и доказательств не представил.

Согласно кредитному договору и графику платежей, платежи по возврату кредита осуществляются в виде единого аннуитентного платежа ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом, комиссию и суммы в погашение основного долга.

Проверяя правильность расчета, представленного Банком, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998года № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 г № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка),является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств(кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Более того, нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности»,открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Таким образом, ссудные счета, как отметил и Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от 29.08.2003 г №4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002г № 205-П и от 31.08.1998 г № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств(кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета -обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Поэтому плата за ведение ссудного счета по условиям договора возложена на ответчиков незаконно.

В соответствии с частью 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительная по основаниям указанным в законе является ничтожной независимо от признания ее таковой.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Таким образом, в части включения в договор обязанности по уплате комиссии за пользование кредитом, кредитный договор ничтожный и не порождает юридических последствий. Поэтому, при определении сумм задолженности суд не может принять во внимание ежемесячно начисляемую комиссию за ведение ссудного счета в размере 615,44 рубля.

Согласно пунктов 6.2-6.6. договора, при нарушении заемщиком сроков погашения обязательств по настоящему Договору, Банк вправе взыскивать с заемщика неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки платежа. За образование просроченной задолженности по каждому просроченному платежу, заемщик уплачивает Банку штраф при каждом возникновении просроченной задолженности.

Возможность начисления неустойки (штрафа, пени) предусмотрена ст. 330 ГК РФ. Ответчики не ставят вопрос о снижении неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Суд для правильного разрешения дела привлек к участию в деле специалиста менеджера дополнительного офиса «Никольский» Пензенского филиала ОАО «Россельхозбанк» Тришкину Ю.Е., согласно расчету которой задолженность ответчицы по кредиту на <дата> отсутствует и при условии удержания Банком комиссии за пользование кредитом.

В судебном заседании специалист Тришкина Ю.Е. пояснила, что из анализа расчета Банка и поступления денежных средств на лицевой счет Горбатовой А.С. можно сделать вывод, что Банком незаконно начислялись штрафные санкции за пропуск платежа, т.к на лицевом счете должника имелись денежные средства для погашения кредита. Кроме того, не полностью и в срок отражалось поступление денег на счет.

Согласно графику платежей за период с <дата> по срок, указанный в исковом заявлении ( <дата>) ответчики в уплату основного долга должны были внести сумму <данные изъяты>, то есть часть основного долга за минусом платежей, вносимых согласно графику <дата> и <дата>. Сумма процентов за этот же период составляет <данные изъяты>.Всего за указанный период без учета комиссий, неустойки должно быть внесено денежных средств в погашение кредита размере <данные изъяты>.

Согласно представленных ответчиками приходно-кассовых ордеров всего внесено в погашение денежных средств в размере <данные изъяты>.

Первый взнос по кредиту Горбатова А.С. должна была произвести <дата>. Платеж осуществлен <дата> в размере <данные изъяты>. Имеет место 4 дня просрочки, поэтому обоснованно начислен штраф за <дата> в размере <данные изъяты> и неустойка по основному долгу в размере <данные изъяты>, где <данные изъяты> - сумма основного долга согласно графику платежей, 05,% -размер неустойки, предусмотренной договором и 4 дня просрочки. Неустойка по процентам за указанный период составила <данные изъяты>, где <данные изъяты> - размер процентов подлежащих уплате по графику, 0,5% размер неустойки, предусмотренный договором, 4 дня просрочки. Таким образом, на <дата> от внесенной суммы на лицевом счете Горбатовой А.С. остались денежные средства в размере <данные изъяты>. Ежемесячная сумма ануитентного платежа без комиссии составляет <данные изъяты>.

Следующий платеж по графику <дата> в размере <данные изъяты>. В указанной сумме платеж осуществлен <дата>. После списания ануитентного платежа в размере <данные изъяты> за <дата> на лицевом счете Горбатовой А.С. должна находиться сумма в размере <данные изъяты> от взноса за <дата> <данные изъяты>) и <данные изъяты> от взноса за <дата>. Всего <данные изъяты>.

Предусмотренный графиком платеж от <дата> просрочен.

<дата> в соответствии с пунктом 3.12 договора из имеющейся на лицевом счете должника суммы в размере <данные изъяты> должны быть списаны проценты, предусмотренные договором в размере <данные изъяты> и часть долга в размере <данные изъяты>. Сумма неоплаченного долга составляет <данные изъяты> на которую начисляется пеня.

Размер пени на основной долг за сентябрь составляет <данные изъяты>.Обоснованно начислен штраф за просрочку платежа в размере <данные изъяты>.

<дата> платеж просрочен. <дата> осуществлен платеж в размере <данные изъяты>. Банком обоснованно начислен штраф в размере <данные изъяты> за <дата> и неустойка по основному долгу в размере <данные изъяты> и по процентам в размере <данные изъяты>.

От внесенной суммы <данные изъяты> на лицевом счете осталась сумма <данные изъяты>.

<дата> допущена просрочка платежа. Из имеющейся на счете суммы <данные изъяты> погашены проценты за ноябрь в размере <данные изъяты>, и часть основного долга в размере <данные изъяты>. Следующий платеж осуществлен <дата>. До указанного времени на часть долга в размере <данные изъяты> начисляется неустойка, размер которой составляет <данные изъяты>. Обоснованно начислен штраф в размере <данные изъяты> за просрочку платежа.

Из внесенной <дата> суммы в размере <данные изъяты> после списания указанных сумм на лицевом счете остаток денежных средств должен составить <данные изъяты>, которых достаточно для погашения ануитентных платежей за 2 месяца, то есть за <дата> и <дата>. Остаток денежных средств <данные изъяты>.

Следующий платеж осуществлен <дата> в размере <данные изъяты> и остаток на конец <дата> -<данные изъяты>.

Платеж по графику <дата> не осуществлен. Однако в связи с наличием на счете денежных средств, достаточных для уплаты долга и процентов, оснований для начисления штрафа за просрочку этого платежа не имеется. После погашения ануитентного платежа за <дата> остаток денежных средств составил <данные изъяты>

Следующий платеж осуществлен <дата> в размере <данные изъяты>. Остаток денежных средств на счете на <дата> <данные изъяты>, из которых осуществляется списание долга и процентов за <дата> <данные изъяты>, остаток средств <данные изъяты>. Кроме того,<дата> поступил платеж в размере <данные изъяты>. Остаток на конец марта составил <данные изъяты>.

<дата> поступил платеж размере <данные изъяты>, остаток средств <данные изъяты>. После списания платежей за <дата> <данные изъяты>, остаток составил <данные изъяты>.

<дата> осуществлен платеж в размере <данные изъяты>, остаток денежных средств <данные изъяты>

Указанная сумма достаточная для погашения ануитентных платежей за 4 месяца, то есть за <дата>, <дата>,<дата>, <дата> <данные изъяты>. После чего остаток денежных средств на счете от внесенной на <дата> суммы составит <данные изъяты>. Кроме того, начиная с <дата> <дата> на счет поступило денежных средств <данные изъяты> и остаток денежных средств на <дата> составил <данные изъяты>. Указанная сумма достаточная для погашения ануитентных платежей за 5 месяцев(<данные изъяты>), то есть по <дата>, после чего остаток денежных средств составит <данные изъяты>.

Кроме того за указанный период с <дата> по <дата> поступило денежных средств <данные изъяты>. С учетом имеющейся на счете суммы остаток денежных средств составил <данные изъяты>, которых достаточно для погашения ануитентных платежей за 10 месяцев по <дата>, после чего остаток денежных средств составит <данные изъяты>. Кроме того за период с <дата> по <дата> включительно на лицевой счет поступило денежных средств в сумме <данные изъяты>, которых достаточно на погашение ануитентных платежей за 12 месяцев, в том числе по день возврата долга. Кроме того, <дата> и <дата> поступили 2 платежа по <данные изъяты>

Таким образом суд считает, что ответчиками с учетом незаконно удержанных комиссий и необоснованно начисляемых штрафных санкций денежных средств в погашение кредита внесено больше чем, предусмотрено условиями договора и законом и задолженности по кредиту перед Банком не имеется.

Таким образом, оснований для удовлетворения иска не имеется.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш ИЛ :

Исковые требования ОАО «Росгосстрах Банк» к Горбатовой А.С., Горбатову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Никольский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения.

Судья: