Дело № 2-179/2010

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 сентября 2010 года р.п. Николаевка

Николаевский районный суд Ульяновской области в составе

Председательствующего судьи Зеленцовой И.А.

При секретаре Романовой И.А.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» к Кочеткова И.Ф. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита, возмещении судебных расходов,

Установил:

ООО «РУСФИНАНС БАНК» обратилось в суд с названным иском, просит взыскать с ответчицы Кочеткова И.Ф. задолженность по потребительскому кредиту в общей сумме 124.281 руб. 54 коп., в том числе долг по уплате комиссии 31.188 руб., текущий долг по кредиту 37.051 руб. 19 коп., срочные проценты на сумму текущего долга 3.418 руб. 35 коп., просроченный кредит 40.137 руб. 31 коп., просроченные проценты 12.486 руб. 69 коп., возместить понесенные по делу судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 3.685 руб. 63 коп.

Иск мотивирован тем, что с ответчицей на основании ее заявления заключен договор о предоставлении потребительского кредита на сумму 80.000 рублей, заявление ответчицы о предоставлении кредита истец в соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса РФ(далее ГК РФ) считает офертой, кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет ответчицы. Истцом условия кредитного договора выполнены, платежным поручением перечислены денежные средства на текущий счет, открытый на имя ответчицы. Согласно пункта 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, ответчица обязана ежемесячно осуществлять платежи в соответствии с графиком платежей. Согласно статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а также иных правовых актов. Согласно статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Ответчица в нарушение пункта 3.4. кредитного договора, приведенных правовых норм ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства по кредитному договору. В настоящее время задолженность по кредитному договору составляет 124.281 руб. 54 коп., в том числе долг по уплате комиссии 31.188 руб., текущий долг по кредиту 37.051 руб. 19 коп., срочные проценты на сумму текущего долга 3.418 руб. 35 коп., просроченный кредит 40.137 руб. 31 коп., просроченные проценты 12.486 руб. 69 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просит дело рассмотреть в отсутствие представителя общества, исковые требования поддерживает.

Ответчица Кочеткова И.Ф. в судебное заседание не явилась, просит дело рассмотреть без ее участия.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые суду стали известны во время судебного разбирательства. Обязанность по предоставлению доказательств лежит на сторонах по гражданскому делу, что разъяснено сторонам.

Судом установлено, что 18 марта 2009 года между ООО «РУСФИНАНС БАНК» (кредитор) и Кочеткова И.Ф. (заемщик) был заключен кредитный договор № 2009 5622103, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 80.000 рублей на потребительские нужды, сроком до 15.03.2011 года. Согласно условиям вышеуказанного договора, заемщик взял на себя обязательства: уплачивать кредитору проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере 19,4535 % годовых, заемщик взял на себя обязательства уплачивать кредитору ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно 1,70% от суммы кредита(1.360 руб.), ежемесячные платежи по кредиту составили денежную сумму 5.408 рублей, со сроком уплаты ежемесячно, но не позднее даты, указанной в графике платежей, в том числе сумма кредита, сумма основного долга, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета.

В соответствии со статьей 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям, что предусмотрено статьей 309 ГК РФ.

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом "заем" главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено частью 2 статьи 819 ГК РФ.

Согласно статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована статьей 810 ГК РФ, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа.

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ООО «РУСФИНАНС БАНК» в соответствии с условиями договора о предоставлении потребительского кредита 18.03.2009 года исполнило свои обязательства надлежащим образом, перечислив Кочеткова И.Ф. денежные средства в размере 80.000 рублей на текущий счет.

Из представленного суду расчета суммы задолженности, графика ежемесячных платежей видно, что 15 мая 2009 года ответчица не уплатила очередной платеж в соответствии в графиком ежемесячных платежей, ей вынесено на просрочку 5.316 рублей, в том числе сумма кредита 2.813 рублей 82 коп., просроченные проценты 1.234 руб. 18 коп., просроченная комиссия 1.268 рублей. Ответчицей представлена квитанция от 11.04.2009г. об уплате денежной суммы по кредитному договору на сумму 5.500 рублей. В соответствии со статьями 12, 56 ГПК РФ, ею не представлено иных доказательств уплаты истцу денежных сумм по кредитному договору согласно графику ежемесячных платежей.

Из материалов дела следует, что Кочеткова И.Ф. неоднократно в течение срока действия кредитного договора нарушала сроки по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору, с 15.05.2009года по настоящее время денежные средства в погашение кредита от нее не поступали, ею не исполняется обязательство по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов в соответствии с графиком платежей. Об этом свидетельствуют материалы гражданского дела.

Поскольку заемщиком (ответчицей) не выполняются обязательства по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов, допущена просрочка платежей, в соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о досрочном взыскании всей суммы задолженности по кредиту, взыскании процентов за пользование кредитом за весь период действия договора.

Проценты за весь период пользования кредитом подлежат взысканию в силу требований части 2 статьи 811 ГК РФ, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. По условиям кредитного договора срок возврата кредита 15.03.2011 года, до указанной даты ответчица обязана была уплачивать проценты, поэтому, с неё подлежат взысканию проценты, начисленные по кредитному договору до 15.03.2011 г.

Задолженность по исполнению кредитного обязательства составляет 93.031 рубль 86 коп., в том числе долг по кредиту 77.188 руб. 50 коп., по уплате процентов за пользование кредитом 15.843 руб. 36 коп.

В погашение основного долга по кредиту ответчицей уплачено 2.811 руб. 50 коп., поэтому в качестве задолженности по основному долгу с ответчицы следует взыскать 77.188 руб. 50 коп.(80.000-2.811,50=77.188,50руб.).

Кредит выдан ответчице 18.03.2009г., срок очередного платежа - дата, указанная в графике ежемесячных платежей, размер процентов- 19, 4535% годовых, начисленных исходя из оставшейся суммы кредита на дату, указанную в графике. В соответствии с приведенными условиями кредитного договора за период с 18.03.2009г. до 15.03.2011г. расчет годовых процентов следующий:

С 18.03.2009г. по 14.04.2009г.-28 дней: 80.000 х19,4535%:365х 28=1193,86,

С 15.04.2009г. по 14.05.2009г.- 30 дней: 77.145,86х19,4535%:365х30=1.233,50,

С 15.05.2009г. по 14.06.2009г- 31 день: 74.331,36 х19,4535%:365х31=1.228,11,

С 15.06.2009 г. по 14.07.2009г.-30 дней: 71.511,47 х19,4535%:365х30=1.143,41,

С 15.07.2009г. по 13.08.2009г.-30 дней: 68.606,88 х19,4535%:365х30=1.096,97,

С 14.08.2009г. по 14.09.2009г.-32 дня: 65.655,85 х19,4535%:365х32=1.119,77,

С 15.09.2009г. по 14.10.2009г.-30 дней: 62.727,62 х19,4535%:365х30=1.002,96,

С 15.10.2009г. по 12.11.2009г.-29 дней: 59.682,58 х19,4535%:365х29=922,47,

С 13.11.2009г. по 14.12.2009г.-32 дня: 56.557,05 х19,4535%:365х32=964,59,

С 15.12.2009г. по 14.01.2010г.-31 день: 53.473,64 х19,4535%:365х31=883,50,

С 15.01.2010г. по 14.02.2010г.-31 день: 50.309,14 х19,4535%:365х31=831,22,

С 15.02.2010г. по 14.03.2010г.-28 дней: 47.092,36 х19,4535%:365х28=702,77

С 15.03.2010г. по 14.04.2010г.- 31 день: 43.747,13 х19,4535%:365х31=722,80,

С 15.04.2010г. по 13.05.2010г.- 29 дней: 40.421,93 х19,4535%:365х29=624,77,

С 14.05.2010г. по 14.06.2010г. - 32 дня: 36.998,70 х19,4535%:365х32=631,02,

С 15.06.2010г. по 14.07.2010г.-30 дней: 33.581,72 х19,4535%:365х30=536,94,

С 15.07.2010г. по 12.08.2010г. - 29 дней: 30.070,66 х19,4535%:365х29=464,78,

С 13.08.2010г. по 14.09.2010г.-33 дня: 26.487,44 х19,4535%:365х33=465,86,

С 15.09.2010 г. по 14.10.2010г.-30 дней: 22.905,30 х19,4535%:365х30=366,24,

С 15.10.2010г. по 14.11.2010г.-31 день: 19.223,54 х19,4535%:365х31 день=317,61,

С 15.11.2010г. по 14.12.2010г.-30 дней: 15.493,15 х19,4535%:365х30=247,72,

С 15.12.2010 г. по 13.01.2011 г. - 30 дней: 11.692,87 х19,4535%:365х30=186,96

С 14.01.2011 г. по 14.02.2011 г. -32 дня: 7.831,83 х19,4535%:365х32=133,57,

С 15.02.2011г. по 14.03.2011 г. - 28 дней: 3.917,40 х19,4535%:365х28=58,46.

За весь период действия кредитного договора заемщиком подлежат уплате проценты в общей сумме 17.079 руб. 86 коп.

В погашение процентов за пользование кредитом ответчицей уплачено 1.236 руб. 50 коп., в качестве процентов за пользование кредитом следует взыскать 15.843 руб. 36 коп. (17.079, 86 - 1.236,50=15.843,36 руб.).

Размер задолженности по срочным и просроченным процентам, предъявленный истцом ко взысканию, равный 15.905 руб. 04 коп. (3.418,35+12.486,69=15.905,04 руб.), рассчитан не в соответствии с условиями кредитного договора, поэтому, суд полагает возможным исходить из расчета процентов согласно графику ежемесячных платежей.

Поскольку, в судебном заседании не установлено, что задолженность по процентам составляет сумму, заявленную ко взысканию истцом, у суда нет оснований для удовлетворения иска в части заявленного размера процентов. В качестве процентов с ответчицы следует взыскать разницу между суммой начисленных процентов за весь период действия кредитного договора и денежной суммой, погашенной ответчицей в апреле 2009 года-15.843 руб. 36 коп.(17.079,86-1.236,50=15.843,36), в остальной части требований о взыскании процентов следует отказать.

Оценивая обоснованность требований о взыскании с ответчицы ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета суд руководствуется следующим.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждено Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка или иной кредитной организации по открытию и ведению ссудного счета, а также по размещению на ссудном счете денежных средств нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Соответствующий вид комиссий, в том числе и вид комиссии, указанный истцом, нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия истца по взиманию ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 ущемляют установленные законом права потребителей.

В силу изложенного, требования истца в части взыскания с ответчицы ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежат.

Согласно статей 94, 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенной части исковых требований(93.031,86 руб.) с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины(2.990,96руб.), во взыскании остальной части судебных расходов следует отказать.

С учетом установленных по делу обстоятельств, приведенных правовых норм, исковые требования ООО «РУСФИНАНС БАНК» подлежат частичному удовлетворению, с Кочеткова И.Ф. следует взыскать задолженность по кредитному договору - основной долг 77.188 руб. 50 коп., проценты за пользование кредитом 15.843 руб. 36 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины 2.990 руб. 96 коп., в остальной части иска и судебных расходов следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 194-198, 199, 338 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Кочеткова И.Ф. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» задолженность по кредитному договору в общей сумме 93.031(девяносто три тысячи тридцать один) руб. 86 коп., в том числе основной долг 77.188(семьдесят семь тысяч сто восемьдесят восемь)руб. 50 коп., проценты за пользование кредитом 15.843(пятнадцать тысяч восемьсот сорок три) руб. 36 коп., в остальной части иска отказать.

Взыскать с Кочеткова И.Ф. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2.990(две тысячи девятьсот девяносто) руб. руб. 96 коп, во взыскании остальной суммы судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме в Ульяновский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Николаевский районный суд Ульяновской области.

Председательствующий судья И.А. Зеленцова.

14.09.2010 года изготовлено мотивированное решение суда.

Председательствующий судья И.А. Зеленцова.