Дело № 2-27/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 февраля 2011 года      р.п. Николаевка

Николаевский районный суд Ульяновской области в составе

Председательствующего судьи Зеленцовой И.А.

При секретаре Калдыркаевой Н.М.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества ВТБ 24 к Тимохин Н.И. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

В суд обратился банк ВТБ 24(ЗАО), просит расторгнуть кредитный договор, заключенный с ответчиком Тимохин Н.И., с момента вступления в законную силу судебного решения, взыскать с указанного ответчика задолженность по кредитному договору в размере 1.158.688 руб. 47 коп., в том числе 205.791 руб. 55 коп. задолженность по плановым процентам, 569.937 руб. 24 коп. пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 382.959 руб. 68 коп. пени по просроченному долгу, по следующим основаниям.

... между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор ..., по которому истец обязался предоставить ответчику кредит в сумме 400.000 рублей, а ответчик обязался производить ежемесячный возврат суммы кредита и уплату процентов 28 числа каждого календарного месяца. Согласно статье 428 ГК РФ заключение кредитного договора осуществлялось путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и проводилось посредством подписания ответчиком согласия на кредит ВТБ 24(ЗАО), в котором установлены существенные условия кредита. Процентная ставка за весь период действия кредитного договора составила 22% годовых, кредит предоставлен на срок до .... На день заключения кредитного договора размер ежемесячного платежа составил 11.151 руб. 11 коп. Истец выполнил свои обязательства по кредитному договору, ...да предоставил ответчику кредит в размере 400.000 рублей. В соответствии с п. 2.8 Правил потребительского кредитования в случае просрочки исполнения своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов ответчик уплачивает истцу пени за весь период просрочки в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств. Истец полагает, что ответчик должен выплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и пени за нарушение сроков исполнения обязательств по кредитному договору. Согласно приговору Автозаводского районного суда ... от ... ответчик был осужден за мошенничество в отношении истца, с ответчика в пользу истца взыскана сумма основного долга 400.000 рублей, за истцом было признано право на обращение с иском в порядке гражданского судопроизводства о возмещении процентов за пользование кредитом, неустойки за нарушение срока возврата кредита, процентов за пользование кредитом в общей сумме 1.158.688 руб. 47 коп. Длительное неисполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору способствовало увеличению ущерба банку, обусловленного необходимостью резервировать в Центральном Банке РФ(далее ЦБ РФ) дополнительные денежные средства на возможные потери по ссудам, эти средства относятся к расходным обязательствам истца в соответствии с Положением о ЦБ РФ. Ввиду неисполнения ответчиком своих обязательств истец не получил сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, на которые он вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и кредитным договором. На день вынесения приговора суда на ... задолженность ответчика по кредитному договору, за исключением суммы основного долга, составляет 1.158.688 руб. 47 коп. Учитывая, размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, истец считает, что допущенное нарушение ответчиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием в силу требований пп.1 п. 2 ст. 450 ГК РФ для расторжения кредитного договора.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просит дело рассмотреть в отсутствие представителя банка.

Ответчик Тимохин Н.И. в судебном заседании иск признал в части, не имеет денежных средств для погашения задолженности. Согласен на расторжение кредитного договора, согласен с размером начисленных процентов за пользование кредитом в сумме 205.791 руб. 55 коп., размер пени просит уменьшить на половину. Незадолго до заключения кредитного договора он, работая по найму водителем, попал в дорожно-транспортное происшествие(далее ДТП). В результате ДТП, произошедшего по его вине, автомобиль, принадлежащий его работодателю, получил механические повреждения. Работодатель требовал возмещения материального ущерба, предложил взять кредит, порекомендовал человека, который поможет в оформлении кредита. Кредит в сумме 400.000 рублей получил в банке истца, часть денег отдал неизвестному лицу за помощь, оставшуюся часть денег отдал работодателю. Размер процентов за пользование кредитом, пени, которые предусмотрены кредитным договором он не помнит. При получении кредита в банке истца ему были выданы какие-то документы, впоследствии эти документы были утрачены. Он собирался выплачивать кредит и проценты, но не смог по причине отсутствия работы и заработка, его сократили с работы.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав представленные доказательства, материалы гражданского, уголовного дела, суд приходит к следующему.

Согласно приговору Автозаводского районного суда ... ... Тимохин Н.И. осужден по статье 159 части 3 УК РФ, признан виновным в совершении мошенничества, т.е. хищении чужого имущества путем обмана, совершенного группой лиц по предварительному сговору, в крупном размере. Ему инкриминировано, что ... на основании заведомо ложных документов о работе и заработке, представленных Тимохин Н.И. в ОО «Тольяттинский» филиала ... ЗАО «ВТБ 24, между Тимохин Н.И. и ЗАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор .... По условиям кредитного договора Тимохин Н.И. была перечислена сумма кредита 400.000 рублей, получив указанную сумму, Тимохин Н.И. распорядился ею по своему усмотрению. По приговору суда с Тимохин Н.И. в пользу Операционного офиса «Тольяттинский» филиала ... Банка ВТБ 24(ЗАО) взыскана сумма кредита 400.000 рублей. Приговор суда вступил в законную силу ....

Судом установлено, что ... между ВТБ 24(ЗАО) (банк, кредитор) и Тимохин Н.И. (заемщик) заключен кредитный договор ..., по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит на сумму 400.000 рублей на срок до ... с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 22% годовых, заемщик обязался ежемесячно 28 числа вносить аннуитетный платеж в размере 11.151 руб. 11 коп., состоящий из процентов за пользование кредитом и определенной суммы в погашение кредита в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов. Кредитным договором установлен размер пени за просрочку обязательств по кредитному договору 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанный кредитный договор был заключен путем присоединения к Правилам потребительского кредитования без обеспечения, выраженном в согласии на предоставление кредита. В соответствии с п.п. 1.6, 2.2, 2.4, 2.6, 2.8 Правил потребительского кредитования без обеспечения, договор - Правила и согласие на кредит, надлежащим образом заполненные и подписанные и банком, в совокупности опосредуют кредитный договор. Заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования посредством подписания физическим лицом согласия на кредит. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, в размере, предусмотренном договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу, при расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному, заемщик уплачивает банку проценты ежемесячно. Проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита. В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Об этом свидетельствуют материалы гражданского, уголовного дела, в том числе анкета заявление на получение кредита без обеспечения по программе «Потребительское кредитование» в ВТБ 24(ЗАО), Правила потребительского кредитования без обеспечения, согласие на кредит от .... Получение Тимохин Н.И. кредита в общей сумме 400.000 рублей подтверждается приговором суда, данный факт не оспаривает и ответчик Тимохин Н.И., который в ходе судебного заседания признал факт получения кредита в сумме 400.000 рублей. С условиями предоставления кредита, размером процентов, пени, со сроками и размером ежемесячных платежей Тимохин Н.И. был ознакомлен, экземпляр Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее Правил) получил, об этом свидетельствует его подпись согласии на кредит, он же пояснил, что при получении кредита банк ему выдал документы. Отсутствие у него в настоящее время каких-либо документов установленные судом обстоятельства не опровергает.

Судом установлено, что обязательства по кредитному договору по погашению кредита и уплате процентов Тимохин Н.М. не исполнялись, об этом свидетельствуют материалы уголовного дела, приговор суда, пояснения ответчика. Тимохин Н.И. в судебном заседании пояснил, что им до настоящего времени не вносились платежи по кредиту и по процентам.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса РФ(далее ГК РФ)договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной;… Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку, судом установлено, что Тимохин Н.И. не исполняет свои обязательства по кредитному договору, начиная с ... по настоящее время, не платит кредит и проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов, заявленный иск обоснован.

По состоянию на ... задолженность по кредитному договору составляет 1.158.688 руб. 47 коп., в том числе: проценты за пользование кредитом - 205. 791 руб. 55 коп, начисленные за период с ... по ..., пени по просроченному долгу - 382.959 руб. 68 коп., начисленные за период с ... по ..., пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом - 569.937 руб. 24 коп., начисленные за период с ... по .... Об этом свидетельствует представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, произведенный в соответствии с Правилами потребительского кредитования без обеспечения, согласием на кредит от ....

Учитывая установленные по делу обстоятельства, свидетельствующие о существенном нарушении ответчиком условий кредитного договора, в результате этого истец лишен возможности получения денежных средств, на которые рассчитывал, если бы ответчик надлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору(возврат кредит и уплата процентов), исковые требования о досрочном расторжении кредитного договора в соответствии со ст. 450 ч.2 ГК РФ подлежат удовлетворению, кредитный договор следует расторгнуть со дня вступления в законную силу решения суда.

Принимая во внимание, что ответчик не исполняет взятые на себя обязательства по кредитному договору, не уплачивает проценты за пользование кредитом, не вносит платежей по погашению кредита, по приговору суда с него досрочно взыскана сумма кредита, с него подлежит взысканию задолженность по процентам за пользование кредитом из расчета 22% годовых, пени за несвоевременную уплату кредита и процентов.

С ответчика Тимохин Н.И. подлежит взысканию задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в заявленном истцом размере 205.791 руб. 55 коп. Расчет процентов, представленный истцом, произведен правильно в соответствии с условиями кредитного договора, проценты начислены на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу, при расчете процентов количество дней в месяце и в году равно календарному, проценты начислены со дня, следующего за датой выдачи кредита. Представленный истцом расчет ответчиком не оспаривается, он пояснил, что согласен с размером начисленных процентов. Расчет процентов подлежащих взысканию с ответчика Тимохин Н.И. идентичен расчету приведенному истцом(л.д. 64-71, 99-107), выглядит следующим образом:

С ... по ... за 31 день(..., 28 дней 2008 года), 400.000х22%:365х3=723, 29руб., 400.000х22%:366х28=6.732,24 руб., всего 7.455, 53 руб.,

С ... по ... за 31 день 400.000х22%:366х31=7.453,55 руб.,

С ... по ... за 29 дней 396.302,44 х22%:366х29=6.908,22 руб.,

С ... по ... за 31 день 392.059,55 х22%:366х31=7.305,59 руб.,

С ... по ... за 30 дней 388.214,03 х22%:366х30=7.000,58 руб.,

С ... по ... за 33 дня 384.063,50 х22%:366х33=7.618,31 руб.,

С ... по ... за 28 дней 380.530,70 х22%:366х28=6.404,56 руб.,

С ... по ... за 31 день 375.784,15 х22%:366х31=7.002,32 руб.,

С ... по ... за 32 дня 371.635,36 х22%:366х32=7.148,40 руб.,

С ... по ... за 29 дней 367.632,65 х22%:366х29=6.408,46 руб.,

С ... по ... за 31 день 362.890,00 х22%:366х31=6.762,05 руб.,

С ... по ... за 31 день 358.500,94 х22%:366х31=6.680,26 руб.,

С ... по ... за 30 дней(..., 28 дней 2009г.), 354.030, 09 х22%:366х2=425,61 руб., 354.030, 09 х22%:365х28=5.974,86 руб., всего 6.400,47 руб.,

С ... по ... за 33 дня 349.279,45 х22%:365х33=6.947,31 руб.,

С ... по ... за 28 дней 345.075,65Х22%:365Х28=5.823,74 руб.,

С ... по ... за 29 дней 339.748,28х22%:365х29=5.938,61 руб.,

С ... по ... за 30 дней 334.535,78х22%:365х30=6.049,14 руб.,

С ... по ... за 32 дня 328.433,82х22%:365х32=6.354,01 руб.,

С ... по ... за 29 дней 324.636,72х22%:365х29=5.674,47 руб.,

С ... по ... за 31 день 319.160,07х22%:365х31=5.963,48 руб.,

С ... по ... за 31 день 313.972,44х22%:365х31=5.866,65 руб.,

С ... по ... за 30 дней 308.687,88х22%:365х30=5.581,75 руб.,

С ... по ... за 33 дня 303.118,52х22%:365х33=6.029,15 руб.,

С ... по ... за 4 дня 297.996, 56х22%:365х4=718,46 руб.,

С ... по ... за 24 дня 297.996, 56х22%:365х24=4.310,74 руб.,

С ... по ... за 31 день 291.874,65х22%:365х31=5.453,66 руб.,

С ... по ... за 32 дня 286.177,20х22%:365х32=5.519,69 руб.,

С ... по ... за 28 дней 280.545, 78х22%:365х28=4.734,69 руб.,

С ... по ... за 30 дней 274.129,36х22%:365х30=4.956,86 руб.,

С ... по ... за 30 дней 267.935,11х22%:365х30=4.844,85 руб.,

С ... по ... за 31 день 261.628,85х22%:365х31=4.888,52 руб.,

С ... по ... за 30 дней 255.366,26х22%:365х30=4.617,58 руб.,

С ... по ... за 33 дня 248.832,73х22%:365х33=4.949,39 руб.,

С ... по ... за 29 дней 242.631,01х225:365х29=4.241,06 руб.,

С ... по ... за 30 дней 235.720, 96х22%:365х30=4.262,35 руб.,

С ... по ... за 11 дней 228.832,20х22%:365х11=1.517,19 руб., всего 205.791, 55 руб.

Поскольку, ответчик не исполняет обязательства по погашению кредита и уплате процентов по кредитному договору, в соответствии с условиями кредитного договора(согласно графику погашения кредита и уплаты процентов), ему правомерно начислены пени за несвоевременное погашение кредита и уплату процентов. Расчет пени, предъявленных ко взысканию с ответчика, произведен правильно в соответствии с условиями кредитного договора, пени начислены за каждый день просрочки обязательств по кредитному договору в размере 0,5 % от суммы невыполненных обязательств. Согласно приведенных расчетов пени по просроченному долгу за период с ... по ... составили сумму 382.959 руб. 68 коп., пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с ... по ... составили сумму 569.937 руб. 24 коп.(расчет приведен на л.д. 64-71, 99-107).

Судом не принимается довод ответчика о несогласии с начисленным размером пени, поскольку, свое несогласие ответчик мотивирует только невозможностью уплаты сумм, предъявленных ко взысканию, большим размером пени. При определении размера пени, подлежащего взысканию с ответчика, суд руководствуется следующим.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. В силу положений части 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства независимо от того, является неустойка законной или договорной. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть различными, чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др. Как следует из материалов дела, ответчиком получен кредит в размере 400 000 руб. на 60 месяцев (5 лет) на срок по ..., в настоящее время ответчик имеет задолженность по кредиту в размере100% (сумма кредита взыскана досрочно), срок неисполнения обязательства составил более трех лет, эти обстоятельства указывают на высокую степень последствий неисполнения обязательства. Несмотря на это, суд полагает возможным снизить размер неустойки, признает обоснованным утверждение ответчика о явной несоразмерности требуемой истцом неустойки, размер договорной неустойки в 25 раз превышает установленную процентную ставку рефинансирования ЦБ РФ. Задолженность по процентам за пользование кредитом составила 205.791, 55 руб., пени за нарушение сроков уплаты процентов составили 569. 937 руб. 24 коп., что в 2,77 раза больше суммы начисленных процентов, просроченный долг составляет 400.000 рублей, пени по просроченному долгу составили 382.959,68 руб., пени практически равны сумме основного долга. По мнению суда, размер неустойки не должен привести должника к невозможности исполнение основного обязательства по уплате кредита и процентов. С учетом установленных по настоящему делу обстоятельств, исходя из несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, выразившейся в значительном превышении ее суммы над размером возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, чрезмерно высоком проценте неустойки, суд полагает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ, уменьшив размер неустойки на 50% от заявленной суммы, с ответчика в качестве пени за неуплату процентов следует взыскать 284.969(двести восемьдесят четыре тысячи девятьсот шестьдесят девять) рублей(569.937,24:2), пени за неуплату кредита следует 191.480(сто девяносто одна тысяча четыреста восемьдесят) рублей(382.959,68:2), во взыскании остальных сумм пени отказать.

Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (ст. 15 Международного пакта о гражданских и политических правах). С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от ... N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Принимая во внимание, установленные по делу обстоятельства, нормы действующего законодательства, исковые требования о расторжении кредитного договора, взыскании процентов за пользование кредитом следует удовлетворить в заявленном размере, а размер пени, заявленный ко взысканию, следует уменьшить наполовину, во взыскании остальных сумм пени отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 191,194-197,199,338 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Закрытого акционерного общества ВТБ 24 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ... от ..., заключенный между ВТБ 24(ЗАО) и Тимохин Н.И. со дня вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с Тимохин Н.И. в пользу ВТБ 24(Закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в сумме 682.240(шестьсот восемьдесят две тысячи двести сорок) рублей 55 коп., в том числе проценты за пользование кредитом 205.791 (двести пять тысяч семьсот девяносто один)руб. 55 коп., пени за неуплату процентов 284.969(двести восемьдесят четыре тысячи девятьсот шестьдесят девять) рублей, пени за неуплату кредита 191.480(сто девяносто одна тысяча четыреста восемьдесят) рублей, во взыскании остальных сумм пени отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Ульяновский областной суд в течение 10 дней со дня вынесения решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы или представления через Николаевский районный суд.

Председательствующий судья:                             И.А. Зеленцова.

10.02.2011 года принято решение суда в окончательной форме.