дело № 2-1340/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 октября 2010 года г. Невинномысск
Невинномысский городской суд Ставропольского края в составе председательствующего судьи Товчигречко М. М.,
при секретаре судебного заседания Ткачевой Л. В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Акционерный банк «Регион» к Кузнецову А.В., Черепко С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
24.03.2008 года между Кузнецовым А. В. и ОАО «Акционерный банк «Регион» (в дальнейшем – кредитор) был заключен кредитный договор Номер обезличенФ110 на предоставление кредита в сумме ... рублей на неотложные нужды, сроком на три года, то есть до 24.03.2011 года.
ОАО «Акционерный банк «Регион» обратился в суд с исковым заявлением к Кузнецову А. В. и Черепко С. И. о взыскании в солидарном порядке суммы задолженности по кредитному договору в размере ... рублей, ссылаясь на то, что по кредитному договору Номер обезличенФ110 от 24.03.2008 года Банк предоставил Кузнецову А. В. кредит в сумме ... рублей на срок до 24.03.2011 года под семнадцать процентов годовых. Факт получения денежных средств подтверждается расходным кассовым ордером № 43 от 24.03.2008 года, на котором имеется собственноручная подпись заемщика в получении денежных средств. Согласно условий кредитного договора Кузнецов А. В. обязался погашать сумму кредита ежемесячно, не позднее 25 числа каждого месяца, следующего за платежным, начиная с 24.03.2008 года в сумме ..., ... рублей, и ежемесячно уплачивать проценты на оставшуюся сумму задолженности по кредиту. При этом условиями кредитного договора было предусмотрено начисление неустойки в размере 0, 1 % от суммы просроченной задолженности по кредиту и (или) начисленным процентам в случае непогашения кредита, а также неуплате процентов в установленные сроки. Исполнение Кузнецовым А. В. своих обязательств по кредитному договору Номер обезличенФ110 от 24.03.2008 года было обеспечено поручительством физического лица Черепко С. И. согласно договора поручительства Номер обезличенФ110 /1П от 24.03.2008 года. Кузнецов А. В. неоднократно нарушал условия кредитного договора, что выразилось в несвоевременном внесении и невнесении ежемесячных платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. В связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора, истцом в соответствии с п. 2.4 кредитного договора на сумму просроченных платежей начислялась неустойка в размере 0, 1 % в день от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Вышеуказанные нарушения кредитного договора являются существенными. Следовательно, согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 2.7 кредитного договора Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки с заемщика. По состоянию на 24.08.2010 года просроченная задолженность по кредитному договору Номер обезличенФ110 от 24.03.2008 года за период с 26.02.2010 года по 24.08.2010 года составляет ... рублей, в том числе ... рубля основного долга, ... рублей просроченного основного долга, ... рубля процентов за пользование кредитом ... рубля процентов, начисленных на неоплаченную часть основного долга, ... рублей процентов, начисленных на неоплаченные проценты за пользование кредитом. Кроме того в иске указано, что за период с 24.03.2008 года по 05.02.2010 года заемщиком производилось частичное погашение основного долга и начисленных процентов, однако в полном объеме и своевременно взятых на себя обязательств заемщик Кузнецову А.В. не исполнил, за все время с момента получения кредита им было внесено в счет погашения основного долга: Дата обезличена года – ... рублей, Дата обезличена года – ... рубля, Дата обезличена года – ... рублей, Дата обезличена года – ... рублей, Дата обезличена года – ... рублей, Дата обезличена года – ... ... рублей, Дата обезличена года – ... рублей, Дата обезличена года – ... рублей, Дата обезличена года – ... рубль, Дата обезличена года – ... рублей, Дата обезличена года – ... рублей, Дата обезличена года – ... рублей, Дата обезличена года – ... рублей, Дата обезличена года – ... рублей, Дата обезличена года – ... рубля, Дата обезличена года – ... рубля, Дата обезличена года – ... рублей, Дата обезличена года – ... рублей, Дата обезличена года – ... рублей, Дата обезличена года – ... рублей, Дата обезличена года – ... рублей, Дата обезличена года – ... рублей, которые были распределены на оплату процентов, начисленных на неоплаченную часть основного долга и процентов, начисленных на неоплаченные проценты за пользование кредитом. Более от заемщика каких-либо платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору не поступало. 18.05.2010 года заемщику и его поручителю были направлены требования об исполнении обязательств по кредитному договору и договору поручительства, однако указанные требования ответчиками исполнены не были.
В судебное заседание представитель истца ОАО «Акционерный банк «Регион», ответчики кузнецов А. В. и Черепко С. И. не явились, о чем известил заранее в заявлении и телефонограммами соответственно с просьбой о рассмотрении дела без их участия, в связи с чем, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований и их удовлетворении по следующим основаниям.
В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
П. 1 ст. 2 ГК РФ установлено, что участниками регулируемых гражданским законодательством отношений являются граждане и юридические лица. Гражданское законодательство регулирует отношения между лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, или с их участием, исходя из того, что предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке.
Ст. 153 ГК РФ определено, что сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними; для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка) (ст. 154 ГК РФ).
Договором, в соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).
Так, в судебном заседании достоверно установлено и подтверждается материалами дела, что 24.03.2008 года между Кузнецовым А. В. и ОАО «Акционерный банк «Регион» был заключен кредитный договор Номер обезличенФ110 на предоставление кредита в сумме ... рублей на неотложные нужды, сроком на три года, то есть до 24.03.2011 года (л. д. 8-11).
По данному договору кредитор принял на себя обязательство предоставить заемщику кредит в сумме ... рублей на срок до 24.03.2011 года под 17 % годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях данного договора. Более того, согласно условий заключенного кредитного договора Кузнецов А. В. должен производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее 25 числа месяца, следующего за платежным, начиная с 24.03.2008 года в сумме ... рублей, в последний месяц пользования кредитом - в сумме ... рублей, а также уплачивать одновременно с погашением основного долга проценты, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора.
Исполнение Кузнецовым А. В. своих обязательств по кредитному договору Номер обезличенФ110 от Дата обезличена года было обеспечено поручительством физического лица Черепко С. И. по договору поручительства Номер обезличенФ110 /1П от Дата обезличена года (л. д. 13-15).
Согласно п. п. 1.1, 1.4, 2.1.1 указанного договора поручительства поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, что и сам заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, штрафных санкций, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком.
Факты заключения кредитного договора, договора поручительства, а также факт получения Кузнецовым А. В. денежных средств по кредитному договору подтверждаются имеющимися в материалах дела копией кредитного договора Номер обезличенФ110 от Дата обезличена года, копией договора поручительства Номер обезличенФ110/1П от Дата обезличена года, копией расходного кассового ордера Номер обезличен от Дата обезличена года, а также копиями уведомлений-требований от Дата обезличена года.
Вместе с тем, в судебном заседании было бесспорно установлено, что Кузнецов А. В. условия кредитного договора Номер обезличенФ110 от Дата обезличена года не исполняет. На протяжении длительного периода времени, а именно с Дата обезличена года ежемесячно сумму основного долга и процентов Кузнецов А. В. не погашал, и самостоятельно внес денежные средства по кредитному договору: Дата обезличена года – ... рублей, Дата обезличена года – ... рубля, Дата обезличена года – ... рублей, Дата обезличена года – ... рублей, Дата обезличена года – ... рублей, Дата обезличена года – ... рублей, Дата обезличена года – ... рублей, Дата обезличена года – ... рублей, Дата обезличена года – ... рубль, Дата обезличена года – ... рублей, Дата обезличена года – ... рублей, Дата обезличена года – ... рублей, Дата обезличена года – ... рублей, Дата обезличена года – ... рублей, Дата обезличена года – ... рубля, Дата обезличена года – ... рубля, Дата обезличена года – ... рублей, Дата обезличена года – ... рублей, Дата обезличена года – ... рублей, Дата обезличена года – ... рублей, Дата обезличена года – ... рублей, Дата обезличена года – ... рублей, которые в соответствии с условиями кредитного договора были распределены в следующей очередности: на погашение процентов, начисленных на неоплаченные проценты за пользование кредитом, на погашение просроченных процентов по договору, на погашение пени основного долга.
В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение же письменной формы договора влечет его недействительность, и он считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).
Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: - при существенном нарушении договора другой стороной; - в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п.
При этом в ст. 309 ГК РФ указывается, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Кроме того, при вынесении решения суд принимает также во внимание, что в силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Исходя из анализа указанных требований закона, а также сведений, имеющихся в материалах дела, суд приходит к выводу, что кредитор, то есть ОАО «Акционерный банк «Регион», являясь юридическим лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, которая связана с определенным риском, заключая указанные договоры, несет определенный риск, связанный с возникновением в последующем негативных последствий в виде непогашения задолженности заемщиком и неплатежеспособности поручителей. Причем неплатежеспособность заемщика и поручителей, которые являлись платежеспособными на момент заключения кредитного договора, может возникнуть и после его заключения, например – утрата постоянного источника дохода в связи с прекращением трудовых отношений и т.д.
На основании установленных в судебном заседании обстоятельств, очевидно, что Кузнецов А. В. уклоняется от исполнения условий договора, что подтверждается: историей операций по договору Номер обезличенФ110 от Дата обезличена года (л. д. 16-19), согласно которой задолженность по основному долгу составляет ... рубля, проценты за пользование кредитом – ... рубля, проценты, начисленные на неоплаченную часть основного долга -4 324, 03 рубля, проценты, начисленные на неоплаченные проценты за пользование кредитом – ... рублей, а также письменными досудебными требованиями - уведомлениями Номер обезличенНомер обезличен, 04-10/303 от Дата обезличена года о погашении задолженности с предупреждением о досрочном погашении предоставленного кредита (л. д. 23-24).
В подтверждение заявленных исковых требований представителем истца представлены договор поручительства Номер обезличенФ110/1П от Дата обезличена года, который в соответствии со ст. ст. 362, 363 ГК РФ совершен в простой письменной форме и предусматривают солидарную ответственность заемщика Кузнецова А. В. и поручителя в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору Номер обезличенФ110 от Дата обезличена года.
Согласно ст. 363 ГК РФ и условий договора поручительства, поручитель отвечает перед истцом в том же объеме, что и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора ОАО «Акционерный банк «Регион», вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком.
В силу ч. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.
При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не будет исполнено полностью (ст. 323 ГК РФ).
Таким образом, исковые требования о взыскании солидарно с ответчиков, то есть заемщика и его поручителя, суммы просроченного основного долга в размере ... рубля рублей и процентов за пользование кредитом в размере ... рублей законны и обоснованны, а потому подлежат удовлетворению.
Также подлежат удовлетворению и исковые требования в части взыскания солидарно с Кузнецова А. В. и Черепко С. И. процентов, начисленных на неоплаченную часть основного долга (неустойки) в размере ... рублей и процентов, начисленных на неоплаченные проценты за пользование кредитом в размере ... рублей.
Так, ч. 1 ст. 809 ГК РФ.
При этом, при вынесении решения, суд учитывает, что согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в редакции Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 34, Пленума ВАС РФ № 15 от 04.12.2000 года) проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ не начисляются. Если иное прямо не предусмотрено законом или договором.
Более того, п. 2.4 кредитного договора предусмотрено, что в случае непогашения кредита и (или) процентов по кредиту в установленные договором сроки заемщик уплачивает банку проценты в размере 01, % в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и (или) начисленным процентам.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно платежного поручения № 5 от 24.08.2010 года (л. д. 7), истец - ОАО «Акционерный банк «Регион», при подаче искового заявления в суд оплатил государственную пошлину в размере 2 960, 89 рублей, в связи с чем, понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчиков.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 1, 2, 12, 153, 307, 309, 322, 323, 361, 363, 420, 421, 450, 811, 819 ГК РФ, ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Акционерный банк «Регион» удовлетворить.
Взыскать солидарно с Кузнецову А.В., Черепко С.И. в пользу Открытого акционерного общества «Акционерный банк «Регион» ссудную задолженность: ... рубля срочного основного долга, ... рублей просроченного основного долга, ... рубля просроченных процентов за пользование кредитом, ... рубля процентов, начисленных на неоплаченную часть просроченного основного долга, ... рублей процентов, начисленных на неоплаченные просроченные проценты за пользование кредитом, а всего взыскать ... рублей.
Взыскать солидарно с Кузнецову А.В., Черепко С.И. в пользу Открытого акционерного общества «Акционерный банк «Регион» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... рублей.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Невинномысский городской суд в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме, то есть с 11.10.2010 года.
Судья: М. М. Товчигречко
Исполнил помощник судьи Чайкин Е.В.
Не вступило в законную силу