Дело № 2- 1410/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
19 ноября 2010г. г. Невинномысск
Невинномысский городской суд Ставропольского края в составе:
председательствующего судьи Красновой Т.М.
при секретаре Галичьянц С.Ю.,
с участием ответчика Абагян Э.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) Ставропольский филиал к Абагян Э.А. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолжности по кредитному договору, по встречному иску Абагян Э.А. к Акционерному коммерческому банку « РОСБАНК»(ОАО) о признании обязательств прекращенными, о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета, о взыскании убытков
у с т а н о в и л :
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) Ставропольский филиал обратились в суд с иском к Абагян Э.А. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых: сумма основного долга в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты -<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., комиссия за ведение ссудного счета – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также судебные расходы в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в обоснование иска, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Абагян Э.А. заключен договор № о предоставлении овердрафта по расчетной карте, неотъемлемыми частями которого являются Правила выдачи и использования банковских карт VISA Electron, MaestrCard Electronic, VISA Classjc, MaestrCard Standard, VISA Gold, MaestrCard Gold расчетные с лимитом овердрафта». В обязанности Банка входило предоставить клиенту кредит по расчетной карте в порядке и в сроки определенные Параметрами кредита, а в обязанности клиента не позднее срока полного возврата кредита возвратить полученные кредиты, уплатить проценты за пользование кредитами, комиссии, а также ежемесячно в течение срока предоставления кредитов уплачивать минимальные ежемесячные платежи.
Банком по расчетной карте должника установлен лимит овердрафта в размере <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп., которые Банк перечислил на счет должника, чем выполнил свое обязательство по предоставлению кредита на пополнение личного банковского счета.
Однако ответчик от своих обязательства по возврату кредита и начисленных на кредит процентов, в результате чего на 08.04.2010 года Банку нанесен ущерб в общей сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в связи с чем, просят расторгнуть кредитный договор, № от 12.01.2007 г., заключенный между АКБ «Росбанк» и Абагян Э.А., взыскать с ответчика в пользу истца вышеуказанную задолженность по кредитному договору, а также судебные расходы в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> копеек.
Ответчик Абагян Э.А. возражая против указанного иска, предъявила встречные исковые требования к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК»(ОАО)ЗАО о признании обязательств прекращенными, о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета, о взыскании убытков в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., мотивируя тем, что после получения кредита по договору № от 12.01.2007 г. предоставления овердрафта по расчетной карте с лимитом овердрафта <данные изъяты> руб. ею своевременно ежемесячно в период действия договора, начиная с 27.03.2007 г. по 24.02.2009 г. погашалась задолженность по указанному кредиту. 24.02.2009 г. сотрудник банка после подсчетов определил ей остаток задолженности в сумме <данные изъяты> рублей, который ею уплачен в полном объеме, подтверждается сведениями, предоставленными ответчиком в журнале проводок по счету № который содержит информацию о перечислениях в счет погашения образовавшейся задолженности по кредиту. Считает, что таким образом, она в полном объеме исполнила свои обязательства и в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) всего за 25 месяцев перечислила банку <данные изъяты> рублей.
Факт полного погашения кредита также подтверждается и отсутствием со стороны кредитора в ее адрес претензий в течение одного года после исполнения обязательств.
Кроме того, в течение всего срока действия договора она выплачивала банку ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета, которую ответчик удерживал у нее незаконно, так как условие, включенное ответчиком в договор № от 12.01.2007 г. предоставления овердрафта по расчетной карте о том, что ответчик за открытие и ведение ссудного счета взимает платежи (ежемесячные комиссии), в том числе без указания конкретной ставки такой комиссии, не основано на законе и является нарушением ее прав как потребителя, в связи с чем, требование ответчика о взыскании с нее комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. из расчета 1,5 % от суммы кредита является неправомерным. Поскольку взимание ответчиком комиссии за ведение ссудного счета само по себе не соответствует закону и является нарушением ее прав как потребителя, считает, что уплаченная ею комиссия за ведение ссудного счета в общей сумме <данные изъяты> рублей является неосновательным обогащением ответчика и ее убытком в результате исполнения договора, а потому просит взыскать в ее пользу с ответчика в счет возмещения убытков, причиненных в результате исполнения указанного договора <данные изъяты> руб., уплаченных в качестве комиссии за ведение ссудного счета.
Представитель истца Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) Ставропольского филиала, будучи надлежащим образом уведомлены о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, однако письменно уведомили о возможности рассмотрения дела в свое отсутствие, просят удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме, в удовлетворении встречных исковых требований Абагян Э.А. – отказать. При этом в части встречных исковых требований Абагян Э.А. о признании недействительны условия кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета, о взыскании убытков в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., просит применить срок исковой давности, который Абагян Э.А. пропущен без уважительной причины.
Суд считает возможным в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (ответчика по встречному иску).
Ответчик (истица по встречному иску) Абагян Э.А. в судебном заседании не признала исковые требования Ставропольского филиала Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО), поддержала встречные исковые требования к Банку, ссылаясь на доводы, изложенные во встречном исковом заявлении, просит суд признать обязательства по договору № от 12.01.2007 г. предоставления овердрафта по расчетной карте прекращенными исполнением 24.02.2009 года; в удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) в интересах Ставропольского филиала к ней о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов отказать; признать недействительным условие договора № от 12.01.2007 г. предоставления овердрафта по расчетной карте о взимании с нее комиссии за открытие и ведение ссудного счета и взыскать в ее пользу с ответчика в счет возмещения убытков, причиненных в результате исполнения указанного договора <данные изъяты> руб., уплаченных в качестве комиссии за ведение ссудного счета.
Просит восстановить ей срок исковой давности по заявленным встречным исковым требованиям о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета, о взыскании убытков в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., ссылаясь на то, что о нарушении своих прав потребителя узнала только в мае 2010 год, после получения претензии Банка и консультации у юриста
Выслушав ответчицу (истицу по встречному иску) Абагян Э.А., исследовав материалы дела, оценивая в совокупности представленные доказательства по делу, суд считает исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) Ставропольского филиала подлежащими удовлетворению в полном объеме, в удовлетворении же встречных исковых требований Абагян Э.А. следует отказать, исходя из следующего.
В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
Пунктом 1 ст. 2 ГК РФ установлено, что участниками регулируемых гражданским законодательством отношений являются граждане и юридические лица.
Ст. 153 ГК РФ установлено, что сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Договором, в соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
П. 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение же письменной формы договора влечет его недействительность, и он считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).
В данном случае в судебном заседании достоверно установлено, что 12.01.2007г. между ОАО АКБ «Росбанк» и Абагян Э.А. заключен договор № о предоставлении овердрафта по расчетной карте, что подтверждается письменным Заявлением Абагян Э.А. в ОАО АКБ «Росбанк» на открытие личного банковского счета /оформление и выдачу банковской карты/ (л.д. 9-10), заявлением –анкетой на предоставление кредита (л.д.32-34), а также договором № о предоставлении Овердрафта по расчетной карте (л.д.7-8), Правилами выдачи и использования банковских карт VISA Electron, MaestrCard Electronic, VISA Classjc, MaestrCard Standard, VISA Gold, MaestrCard Gold расчетные с лимитом овердрафта» (л.д. 11-28), распоряжением о предоставлении кредита (л.д.29). По условия кредитного договора Банк принял на себя обязательство открыть Клиенту банковский счет и ссудный счет, представить заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., перечислить денежные средства на счет Клиента, производить по поручению Клиента зачисление денежных средств, поступивших от него в погашение задолжности по кредиту и оплату комиссий, взимаемых Банком в соответствии с условиями заключенного договора, а Клиент обязался возвратить предоставленные денежные средства Овердрафта, уплатить проценты овердрафта под 22,00 %, годовых, комиссии за ведение личного банковского счета и ссудного счета. Дата возврата Овердрафта установлена не позднее даты исчисления срока действия договора о выдаче и использовании банковской карты 12.01.2009 года.
Моментом одобрения Банком предложения Клиента о заключении Договора личного банковского счета и Договора о кредитовании личного банковского счета является календарная дата совершения Банком действий по открытию банковского счета и совершения Банком действий по представлению Клиенту возможности проводить расходные операции в пределах Лимита кредита. С этого момента вышеперечисленные договоры считаются заключенными.
В обязанности Банка входило предоставить клиенту кредит по расчетной карте в порядке и в сроки определенные Параметрами кредита, а в обязанности клиента не позднее срока полного возврата кредита возвратить полученные кредиты, уплатить проценты за пользование кредитами, комиссии, а также ежемесячно в течение срока предоставления кредитов уплачивать минимальные ежемесячные платежи.
В судебном заседании ответчица (истица по встречному иску) Абагян Э.А. не отрицала факт получения ею кредита по договору № от 12.01.2007г., предоставления Овердрафта по расчетной карте с лимитом овердрафта <данные изъяты> рублей, также подтвердила, что заявление в ОАО АКБ «Росбанк» на открытие личного банковского счета (оформление и выдачу банковской карты), договор № о предоставлении овердрафта по расчетной карте, Правила выдачи и использования банковских карт VISA Electron, MaestrCard Electronic, VISA Classjc, MaestrCard Standard, VISA Gold, MaestrCard Gold расчетные с лимитом овердрафта», подписаны лично ею. При этом, из заявления следует, что ей предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг, в том числе о размере процентов, комиссии, также она ознакомлена с распоряжением о предоставлении кредита, что подтверждается ее подписью.
Таким образом, суд считает установленным, что на 12.01.2007 г. ответчице Абагян Э.А. было достоверно известно на каких условиях ей был предоставлен кредит Овердрафта по расчетной карте в размере <данные изъяты> руб., срок его возврата, процентная ставка по договору, срок уплаты процентов, комиссии, штрафных санкций.
Доводы ответчицы о том, что начиная с 27.03.2007г. ею своевременно ежемесячно в период действия договора по 24.02.2009г. погашалась задолженность по указанному кредитному договору, которые являются прекращенными исполнением 24.02.2009 г., суд находит несостоятельными, поскольку допустимых доказательств, подтверждающих указанные ею обстоятельства, Абагян Э.А. суду не представлено.
Между тем, исследованные письменные доказательства, свидетельствуют, что в период пользования денежными средствами Банка ответчица Абагян Э.А. ненадлежащим образом осуществляла контроль за получением и погашением кредита, неоднократно допускала просрочку платежей по погашению основного долга, процентов по кредиту и комиссий, что и повлекло образование задолжности по указанному кредиту на общую сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., что подтверждается выпиской по счетам, журналом проводок по счету № Абагян Э.А. за период с 19.01.2007 г. по февраль 2009 г., расчетом задолжности.
Представленные выписки счетов подтверждают, что на 24.02.2009г. полное погашение задолженности по кредиту произведено не было, иных доказательств, подтверждающее обратное, ответчицей не представлено, в связи с чем суд считает в удовлетворении ее встречных исковых требований о признании кредитных обязательств прекращенными с исполнением их в полном объеме 24.02.2009г. - отказать.
Что касается встречных исковых требований ответчицы (истицы) Абагян Э.А. о признании условия, оговоренного сторонами в Заявлении на предоставление кредита, о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, недействительным и о взыскании убытков в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., ссылаясь на нарушение Банком норм, закрепленных ст. 16 Закона « О защите прав потребителей», суд считает необходимым в их удовлетворении отказать за пропуском Абагян Э.А. срока исковой давности.
В соответствии с п. 2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, заявленному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В судебном заседании представителем Банка заявлено ходатайство о применении по вышеуказанным встречным требованиям Абагян Э.А. срока исковой давности, предусмотренного ч.2 ст.181 ГК РФ.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
С учетом вышеуказанной правовой нормы, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора, устанавливающие плату за открытие и ведение ссудного счета, следует считать оспоримой сделкой.
Согласно ч.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Абагян Э.А. пропустила срок исковой давности на обращение в суд, поскольку сделка ( кредитный договор) совершена сторонами 12.01.2007 года. В течение года со дня совершения указанной сделки ответчица( истица) Абагян Э.А. имела возможность обраться в суд с требованием о признании сделки недействительной, если считала, что этой сделкой ее права были нарушены.
Абагян Э.А. суду не представлено доказательств, свидетельствующих об уважительной причине пропуска ею срока исковой давности, оснований для удовлетворения ее ходатайства о восстановлении срока исковой давности у суда не имеется.
Учитывая, что Абагян Э.А. срок исковой давности пропущен без уважительных причин, суд считает необходимым в удовлетворении вышеуказанных исковых требований - о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета, о взыскании убытков в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. отказать за пропуском исковой давности без исследования иных фактических обстоятельств по делу в части законности и правомерности взимания платы за открытие и ведение ссудного счета по сделке, заключенной между сторонами.
Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: - при существенном нарушении договора другой стороной; - в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п.
При этом в ст. 309 ГК РФ указывается, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Исследованные доказательства свидетельствуют, что ответчица Абагян Э.А. надлежащим образом принятые на себя обязательства по возврату полученного кредита не исполняет, уклоняется от исполнения условий договора, что подтверждается выписками по счету( л.д.30), письменным уведомлением (официальным извещением) о погашении задолженности (л. д.31), журналом проводок по счету №, расчетом задолжности, согласно которого на май 2010 г. задолжность составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Таким образом, исковые требования Банка о расторжении кредитного договора, о взыскании с ответчика Абагян Э.А. задолженности по кредитному договору: основного долга в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а всего на общую сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., законны и обоснованны, а потому подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно платежного документа (платежное поручение) № от 07.05.2010г. (л.д.5) истец - Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) Ставропольский филиал при подаче искового заявления в суд оплатил государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб., в связи с чем, понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 1, 2, 12, 153, 307, 309, 322, 323, 420, 421, 450, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 98, 193-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования Акционерного коммерческого банка « РОСБАНК»(ОАО) Ставропольский филиал удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от 12.01.2007 года, заключенный между Акционерным коммерческим банком « РОСБАНК»(ОАО) Ставропольский филиал и Абагян Э.А..
Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка « РОСБАНК»(ОАО) Ставропольский филиал с Абагян Э.А. задолжность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб..<данные изъяты> коп.: основной долг в размере <данные изъяты> руб..<данные изъяты> коп., проценты за пользование кредитом- <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп., комиссию за ведение ссудного счета – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., судебные расходы в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., всего взыскать <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
В удовлетворении встречного искового заявления Абагян Э.А. к Акционерному коммерческому банку « РОСБАНК»(ОАО)Ставропольский филиал о признании кредитных обязательств прекращенными исполнением 24.02.2009 г. – отказать.
В удовлетворении встречного искового заявления Абагян Э.А. к Акционерному коммерческому банку « РОСБАНК»(ОАО) Ставропольский филиал о признании недействительным условия кредитного договора по расчетной карте о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета, о взыскании убытков в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., отказать за пропуском срока исковой давности.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Невинномысский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме, то есть с 24.11.2010 г.
Судья Т.М. Краснова
Решение не вступило в законную силу.
Исполнила помощник судьи Никитенко И.В.