Дело № 2-1696/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 ноября 2011 года Невинномысский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Шайгановой Ф.О.

при секретаре Болдыревой Н.А.,

с участием представителя истца Ержак Г.В., ответчика Асиряна С.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (открытое акционерное общество) в лице Закрытого акционерного общества «Регион Ипотека Ставрополь» к Асиряну С.Г. о взыскании задолженности по договору целевого займа и об обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Акционерный банк «ГПБ-Ипотека» (открытое акционерное общество) в лице Закрытого акционерного общества «Регион Ипотека Ставрополь» обратился в суд с исковым заявлением к Асиряну С.Г., о взыскании задолженности по договору целевого займа и обращении взыскания на заложенное имущество, в котором просит взыскать с Асиряна С.Г. в пользу истца сумму задолженности по договору целевого займа № от ДД.ММ.ГГГГ по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты>, проценты за пользование займом в размере <данные изъяты>, проценты за пользование заемными средствами по ставке 15,75% годовых начисленных на сумму <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы займа включительно, сумму расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>; обратить взыскание на предмет ипотеки жилой дом с кадастровым номером № и земельный участок с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес> посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета ипотеки <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель истца Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (открытое акционерное общество) в лице Закрытого акционерного общества «Регион Ипотека Ставрополь» по доверенности Ержак Г.В. доводы искового заявления подержала, просила его удовлетворить в полном объеме, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ между закрытым акционерным обществом «Регион Ипотека Ставрополь» и заемщиком Асирян С.Г. был заключен договор целевого займа №, в соответствии с условиями которого ответчику сроком на 240 месяцев были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> на приобретение в собственность заемщика – ответчика по делу, жилого дома, <данные изъяты>, и земельного участка, <данные изъяты> находящихся по адресу: <адрес> (далее предмет ипотеки).

Факт предоставления займа подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ Предмет ипотеки был приобретен ответчиком на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с тем, что указанный объект был приобретен за счет заемных средств, в силу ст. 64.1, ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) на предмет ипотеки была установлена и зарегистрирована ипотека (залог) в силу закона в обеспечение исполнения обязательств ответчика- заемщика по указанному договору займа, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись о государственной регистрации ограничении (обременении) права залогодателя в виде ипотеки.

Первоначальным залогодержателем предмета ипотеки и кредитором по договору целевого займа являлось ЗАО «Регион Ипотека Ставрополь», права которого как залогодержателя и кредитора удостоверены в соответствии с положениями ст. 13, 14 Закона об ипотеке закладной. В настоящий момент законным владельцем закладной, залогодержателем предмета ипотеки и кредитором по договору целевого займа является истец, что подтверждено отметками о передаче прав на закладной, оформленными в соответствии с п.1 ст.48 Закона об ипотеке.

В соответствии с разделами 3 и 4 договора целевого займа ответчик обязался возвращать заем и уплачивать проценты из расчета процентной ставки в размере 15,75% годовых путем осуществления ежемесячных платежей. При этом уплата процентов производится по день окончательного возврата займа включительно. Вместе с тем, ответчик не исполнял надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату суммы займа и начисленных процентов. В связи с просрочкой оплаты ответчиком очередного ежемесячного платежа по договору целевого займа более чем на 30 календарных дней, ответчику было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по договору целевого займа. Считает, что при предъявлении такого требования ответчик в силу раздела 4 договора целевого займа был обязан досрочно вернуть всю сумму основного долга, начисленных процентов и пеней в течение 30 календарных дней с даты предъявления требования, что не было исполнено и не исполнено до настоящего времени.

Кроме того, считает, что в силу раздела 3 договора целевого займа, п.2 ст.809 ГК РФ на сумму основного долга до полного возврата кредита продолжают начисляться проценты, установленные договором целевого займа. В связи с неисполнением ответчиком условий договора целевого займа, в том числе, просрочки оплаты ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней и неисполнением в течение 30 календарных дней требования о досрочном исполнении обязательств, считает, что истец вправе обратить взыскание на предмет ипотеки.

В соответствии с п.1 ст.56, 78 Закона об ипотеке способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов. Начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом на основании ее денежной оценки, согласованной сторонами. Денежная оценка предмета ипотеки, согласованная сторонами, составляет <данные изъяты>, в том числе жилого дома - <данные изъяты> и земельного участка - <данные изъяты>, что определено в разделе 5 закладной, в связи с чем, данная оценка устанавливается в качестве начальной продажной цены предмета ипотеки.

Ответчик Асирян С.Г. доводы искового заявления не признал, просил отказать в удовлетворении иска в полном объеме, пояснив, что действительно в ДД.ММ.ГГГГ он с ЗАО «Регион Ипотека Ставрополь» заключил договор целевого займа и получил для покупки дома <данные изъяты>. Договор целевого займа он оформлял через представителя ЗАО «Регион Ипотека Ставрополь» - ФИО1, который заверил его, что ежемесячные платежи в погашение кредита не будут превышать <данные изъяты> в месяц. Он предупредил ФИО1 о том, что он <данные изъяты>, но последний заверил его, что подготовит для него необходимые документы, за что он должен передать ФИО1 денежное вознаграждение. Он согласился и после получение кредита при условии, что ежемесячные выплаты не будут превышать <данные изъяты> в месяц, передал ФИО1 <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> - это денежные средства, которые были внесены на счет в банке, <данные изъяты> - вознаграждение ФИО1 за работу, <данные изъяты> сумма задатка по договору купли-продажи жилого дома и земельного участка. Не оспаривает, что он частично исполнял взятые обязательства по договору целевого займа, а с ДД.ММ.ГГГГ перестал выплачивать. Он согласен выплачивать в погашение задолженности по договору целевого займа ежемесячно по <данные изъяты> рублей, поскольку он не имеет финансовой возможности выплачивать в большем размере. Просил снизить процентную ставку по договору целевого займа.

Суд, выслушав представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, оценивая доказательства по делу в их совокупности, пришел к выводу о том, что исковое заявление, подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Регион Ипотека Ставрополь» (займодавец) с одной стороны и ответчик Асирян С.Г. (заемщик) с другой стороны заключили договор целевого займа - на приобретение жилого помещения на вторичном рынке, №, в соответствии с которым, займодавец предоставил заемщику <данные изъяты> сроком на 240 месяцев, на приобретение в собственность Асиряна С.Г. двухэтажного жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> с установлением сроков погашения кредита за текущий процентный период не позднее последнего дня процентного периода, и полного его погашения ДД.ММ.ГГГГ

По условиям указанного договора целевого займа заемщик уплачивает займодавцу проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 15,75% годовых. Проценты по займу начисляются займодавцем на остаток суммы займа (ссудной задолженности основного долга), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления займа, и по день окончательного возврата займа включительно. Заемщик погашает заем и уплачивает проценты, начисленные за пользование займом путем осуществления ежемесячных платежей в размере <данные изъяты>. При нарушении сроков возврата займа и уплаты процентов, заемщик обязался уплачивать Банку неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа и уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека в силу закона жилого дома. Денежная оценка жилого дома составляет <данные изъяты>, земельного участка <данные изъяты> (л.д. 13-24).

В соответствии с платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик Асирян С.Г. получил от истца <данные изъяты> рублей.

Согласно договору купли-продажи жилого дома и земельного участка с использованием заемных денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ФИО2, ФИО3 и Асиряном С.Г., последний приобрел в собственность жилой дом и земельный участок, находящиеся по адресу: <адрес>. Указанный жилой дом с земельным участком ответчиком приобретен за счет собственных и заемных средств, предоставляемых ЗАО «Регион Ипотека Ставрополь», согласно договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей (л.д. 8-10).

Согласно свидетельству о государственной регистрации права № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ Асиряну С.Г. на праве собственности принадлежит жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес> (л.д. 11-12). Следовательно, истец выполнил свои обязательства по договору займа.

Согласно п.п. 4.4 раздела 4 договора целевого займа займодавец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления заемщику письменного требования о досрочном возврате суммы займа, начисленных процентов за пользование займом и суммы пеней в случае, в том числе, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по займу более чем на 30 календарных дней.

Установлено также, что на предмет ипотеки была установлена и зарегистрирована ипотека (залог) в силу закона в обеспечение исполнения обязательств ответчика- заемщика по указанному договору целевого займа, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись о государственной регистрации ограничении (обременении) права залогодателя в виде ипотеки (л.д.31-40).

В судебном заседании установлено, что Асирян С.Г. не исполнял надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату суммы займа и начисленных процентов, а именно допустил просрочку внесения ежемесячного аннуитетного платежа по договору более чем на 30 календарных дней, в связи с чем, ЗАО «Регион Ипотека Ставрополь» в адрес Асиряна С.Г. было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств № от ДД.ММ.ГГГГ, однако, данное требование до настоящего времени не исполнено ответчиком.

Согласно представленному расчёту задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика Асиряна С.Г. составляет по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты>, проценты за пользование займом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

В соответствии со статьей 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

То обстоятельство, что Асирян С.Г. уклоняется от исполнения условий договора, не оспаривает и сам ответчик и подтверждается расчетом взыскиваемой суммы по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ, в котором указывается о наличии просроченной задолженности: по основному долгу в размере <данные изъяты>, по процентам за пользование займом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> - а всего в сумме <данные изъяты>; письменным уведомлением-требованием № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном, в полном объеме исполнении обязательств по предоставленному кредиту, суммы процентов, пени, адресованным ответчику Асиряну С.Г. (л.д.7; 41).

В соответствии с договором от ДД.ММ.ГГГГ № права по закладной от ЗАО «Регион Ипотека Ставрополь» перешли к истцу - Акционерному банку «ГПБ-Ипотека» (ОАО).

Таким образом, суд считает доказанным факт неисполнения ответчиком Асиряном С.Г. обязательств по договору целевого займа, а значит исковые требования Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (Открытое акционерное общество) в части взыскания с ответчика Асиряна С.Г. основного долга в размере <данные изъяты>, процентов за пользование займом в размере <данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - подлежат удовлетворению.

В части взыскания с ответчика процентов за пользование заемными средствами по ставке 15,75 % годовых, начисляемых на сумму <данные изъяты>, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы займа включительно – требование истца подлежит частичному удовлетворению, а именно в части взыскания с ответчика процентов за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, то есть по день вынесения решения суда, из расчета 15,75% годовых на сумму основного долга в размере <данные изъяты> за 52 дня просрочки, что составляет <данные изъяты>.

В остальной части иска истцу следует отказать, в связи с тем, что в соответствии с ч. 1 ст.809 ГК РФ, проценты являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, то есть законом не предусмотрено взыскание процентов за пользование займом в будущем, а поскольку на день рассмотрения дела нет фактического возврата основного долга, по проценты за пользование займом подлежат взысканию только за период фактического пользования, то есть по день рассмотрения судом настоящего дела.

Кроме того, в соответствии со ст. 237 ГК РФ изъятие имущества путем обращения взыскания на него по обязательствам собственника производится на основании решения суда, если иной порядок обращения взыскания не предусмотрен законом или договором.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 указанного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Ипотека, согласно ст. 3 указанного Федерального закона, обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и (или) в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 51 указанного Федерального закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 данного Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Кроме того, согласно разделу 4 договора целевого займа займодавец имеет право обратить взыскание на предмет ипотеки, в том числе, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по займу более чем на 30 календарных дней. Ответчик Асирян С.Г. согласно разделу 7 договора целевого займа с условиями данного договора был ознакомлен и согласился отвечать за исполнение обязательств - предметом ипотеки.

Согласно разделу 6 договора займа требования займодавца из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая сумму обязательства по основному долгу, начисленные проценты за пользование этой суммой, пени, начисленные за просрочку исполнения обязательств, штрафы, расходы по страхованию, взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком по договору и закладной и проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и отселению проживающих в жилом доме лиц. Займодавец имеет право получить недостающую сумму из прочего имущества заемщика на общих основаниях.

В связи с тем, что обеспечением исполнения обязательств заемщика в силу закона является ипотека жилого дома и земельного участка, следовательно, удовлетворению подлежат и требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки, состоящий из жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, посредством продажи с публичных торгов, для уплаты из стоимости предмета ипотеки суммы задолженности ответчика перед банком.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно платежному поручению, истец при подаче искового заявления в суд оплатил государственную пошлину в размере <данные изъяты> из расчета цены иска в размере <данные изъяты>. В связи с тем, что требования истца удовлетворены на сумму <данные изъяты>, то понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 307, 309, 348, 349, 809, 819,811 ГК РФ, Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд,

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (открытое акционерное общество) в лице Закрытого акционерного общества «Регион Ипотека Ставрополь» удовлетворить частично.

Взыскать с Асиряна С.Г. в пользу Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (открытое акционерное общество) задолженность по договору целевого займа № от ДД.ММ.ГГГГ основной долг в размере <данные изъяты>: проценты по договору займа в размере <данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно; расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

Обратить взыскание на предмет ипотеки по договору целевого займа № от ДД.ММ.ГГГГ недвижимое имущество – жилой дом с кадастровым номером № и земельный участок с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес> посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета ипотеки <данные изъяты> рублей, в том числе жилого дома- <данные изъяты> рублей и земельного участка - <данные изъяты> рублей, принадлежащие Асиряну С.Г. на праве собственности.

Акционерному банку «ГПБ-Ипотека» (открытое акционерное общество) отказать в удовлетворении в остальной части иска о взыскании с Асиряна С.Г. процентов за пользование заемными средствами по ставке 15,75 % годовых, начисляемых на сумму <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы займа включительно.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Невинномысский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме, то есть до 05.12.2011 года.

Судья Ф.О.Шайганова

Решение не вступило в законную силу.

Исполнил помощник судьи Н.С. Карханина.