Дело № 2-1080/2012 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 25 июля 2012года г.Невинномысск Невинномысский городской суд Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Вознесенской В.В., при секретаре Маховой И.В., с участием представителя истицы Королевой О.С. – Еремина М.А., действующего на основании доверенности от 16 мая 2012 года, рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Королевой О.С. к ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитных договоров, о взимании комиссионных платежей, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда У С Т А Н О В И Л: Королева О.С. обратилась в суд с иском к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитных договоров о взимании комиссионных платежей и взыскании денежных средств. Истица Королева О.С., извещенная о времени и месте рассмотрения дела в своем письменном заявлении просила рассмотреть дело без ее участия, доверив представлять свои интересы представителю. В судебном заседании представитель истицы - Еремин М.А. пояснил, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ г. ответчик предоставил Королевой О.С. кредитные средства в сумме <данные изъяты><данные изъяты>., на срок по ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых, с условием уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> рублей и комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> % от суммы кредита. Считает, что условия включенные банком в кредитный договор о взимании сумм комиссии, не основаны на законе и являются нарушением прав его доверителя как потребителя, поскольку банк обязывает Королеву О.С. понести обязательные расходы, которые не основаны на законе, иных нормативно - правовых актах и размер которых влияет на процентную ставку по кредиту. В соответствии с условиями кредитного договора ответчику был уплачен единовременный платеж за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> рублей путем вычета данных сумм из суммы кредита. В соответствии с графиком платежей Королева О.С. ежемесячно уплачивала комиссию за расчетное обслуживание в сумме <данные изъяты>. Таким образом, считает, что с ответчика в пользу Королевой О.С. подлежит взысканию сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> рублей, сумма комиссии за расчетное обслуживание, уплаченных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты>). В соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ г. ответчик предоставил Королевой О.С. кредитные средства в сумме <данные изъяты> руб., на срок по ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых, с условием уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> рублей и комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> % от суммы кредита. Считает, что условия включенные банком в кредитный договор о взимании сумм комиссии, не основаны на законе и являются нарушением прав его доверителя как потребителя, поскольку банк обязывает Королеву О.С. понести обязательные расходы, которые не основаны на законе, иных нормативно - правовых актах и размер которых влияет на процентную ставку по кредиту. В соответствии с условиями кредитного договора ответчику был уплачен единовременный платеж за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> рублей путем вычета данных сумм из суммы кредита. В соответствии с графиком платежей Королева О.С. ежемесячно уплачивала комиссию за расчетное обслуживание в сумме <данные изъяты>. Таким образом, считает, что с ответчика в пользу Королевой О.С. подлежит взысканию сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> рублей, сумма комиссии за расчетное обслуживание, уплаченных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты>. В соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ г. ответчик предоставил Королевой О.С. кредитные средства в сумме <данные изъяты> руб., на срок по ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых, с условием уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> рублей и комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> % от суммы кредита. Считает, что условия включенные банком в кредитный договор о взимании сумм комиссии, не основаны на законе и являются нарушением прав его доверителя как потребителя, поскольку банк обязывает Королеву О.С. понести обязательные расходы, которые не основаны на законе, иных нормативно - правовых актах и размер которых влияет на процентную ставку по кредиту. В соответствии с условиями кредитного договора ответчику был уплачен единовременный платеж за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> рублей путем вычета данных сумм из суммы кредита. В соответствии с графиком платежей Королева О.С. ежемесячно уплачивала комиссию за расчетное обслуживание в сумме <данные изъяты>. Таким образом, считает, что с ответчика в пользу Королевой О.С. подлежит взысканию сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> рублей, сумма комиссии за расчетное обслуживание, уплаченных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты>. В соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ г. ответчик предоставил Королевой О.С. кредитные средства в сумме <данные изъяты> руб., на срок по ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых, с условием уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> рублей и комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> % от суммы кредита. Считает, что условия включенные банком в кредитный договор о взимании сумм комиссии, не основаны на законе и являются нарушением прав его доверителя как потребителя, поскольку банк обязывает Королеву О.С. понести обязательные расходы, которые не основаны на законе, иных нормативно - правовых актах и размер которых влияет на процентную ставку по кредиту. В соответствии с условиями кредитного договора ответчику был уплачен единовременный платеж за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> рублей путем вычета данных сумм из суммы кредита. В соответствии с графиком платежей Королева О.С. ежемесячно уплачивала комиссию за расчетное обслуживание в сумме <данные изъяты>. Таким образом, считает, что с ответчика в пользу Королевой О.С. подлежит взысканию сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты>, сумма комиссии за расчетное обслуживание, уплаченных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу, также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков подлежат удовлетворению в десятичный срок со дня предъявления соответствующего требования. Согласно п. 5 ст. 28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуг) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Его доверитель письменно обращалась к ответчику с предложением об изменении условий договоров, исключения из них условий об оказании выше указанных комиссий, а также о возврате уплаченных денежных средств, но ее требования ответчиком были оставлены без удовлетворения. Таким образом, считает, что с ответчика в пользу его доверителя подлежит взысканию неустойка исходя из следующего расчета: - по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей и складывается из следующих расчетов: <данные изъяты> - по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей и складывается из следующих расчетов: <данные изъяты> - по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рубля и складывается из следующих расчетов: <данные изъяты> - по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей и складывается из следующих расчетов: <данные изъяты> Общая сумма неустойки по четырем кредитным договорам составляет <данные изъяты> рублей. Представитель истицы Еремин М.А. так же считает, что в силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Согласно расчету процентов за пользование денежными средствами по ставке рефинансирования РФ (8%) приведенному в исковом заявлении следует, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет <данные изъяты> рублей, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет <данные изъяты> рублей, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет <данные изъяты> рублей, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет <данные изъяты> рублей, Общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитным договорам составляет <данные изъяты> рублей. Представитель ответчика ОАО Национальный банк «ТРАСТ» надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, свою позицию изложил в возражениях на иск, оглашенный в судебном заседании и просил рассмотреть данное гражданское дела без его участия. Изучив материалы дела, выслушав представителя истицы Еремина М.А., суд считает, что исковые требования Королевой О.С. подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям: Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) и Королевой О.С. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заемщику кредит на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ Заемщик, в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств клиента в сроки и на условиях данного договора, а именно: комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб. и комиссию за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты>% от суммы кредита, взимаемую в составе очередного платежа, в размере <данные изъяты>.; ДД.ММ.ГГГГ между Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) и Королевой О.С. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заемщику кредит на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ Заемщик, в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств клиента в сроки и на условиях данного договора, а именно: комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб. и комиссию за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты>% от суммы кредита, взимаемую в составе очередного платежа, в размере <данные изъяты>.; ДД.ММ.ГГГГ между Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) и Королевой О.С. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заемщику кредит на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ Заемщик, в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств клиента в сроки и на условиях данного договора, а именно: комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб. и комиссию за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты>% от суммы кредита, взимаемую в составе очередного платежа, в размере <данные изъяты>.; ДД.ММ.ГГГГ между Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) и Королевой О.С. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заемщику кредит на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ Заемщик, в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств клиента в сроки и на условиях данного договора, а именно: комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб. и комиссию за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты>% от суммы кредита, взимаемую в составе очередного платежа, в размере <данные изъяты> коп.; Как усматривается из материалов дела, Королева О.С. уплатила единовременно комиссию за зачисление кредитных средств в размере <данные изъяты> по кредитным договорам и в соответствии с ними уплачивала комиссию за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> в период с ДД.ММ.ГГГГ, по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно, а всего <данные изъяты>., в размере <данные изъяты>. в период с ДД.ММ.ГГГГ, по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно, а всего <данные изъяты>., в размере <данные изъяты>. в период с ДД.ММ.ГГГГ, по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно, а всего <данные изъяты>., в размере <данные изъяты>. в период с ДД.ММ.ГГГГ, по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно, а всего <данные изъяты> Однако, положения указанных выше кредитных договоров об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание нарушают права истца как потребителя, поскольку создают условия, при которых предоставление банковской услуги в виде кредита обусловливается приобретением данных услуг, что противоречит требованиям статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), Федерального закона № от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания комиссии за ведение ссудного счета, за обслуживание счета, за обслуживание кредита, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена. Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В п.1 ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения, а в силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 ГК РФ). Таким образом, исковые требования Королевой О.С. о признании недействительными условий кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ г., № от ДД.ММ.ГГГГ г., № от ДД.ММ.ГГГГ г., № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенных между ею и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО), об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> соответственно и комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> соответственно вышеуказанным кредитным договорам подлежат удовлетворению. Что касается исковых требований Королевой О.С. в части взыскания неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, то данные требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям: В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Королева О.С. направила в адрес Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) претензии об изменении условий кредитных договоров, исключении из них условий об оплате комиссий и возврате уплаченных ею денежных сумм, однако в добровольном порядке требования Королевой О.С. исполнены ответчиком не были. В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. А в силу п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). При этом сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Таким образом, требования Королевой О.С. о взыскании неустойки за неисполнение требований потребителя основаны на нормах Закона РФ «О защите прав потребителей» и установленных обстоятельствах о том, что предоставление кредита было обусловлено уплатой комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание и Банком в установленный срок не было исполнено обоснованное требование истицы об исключении указанных условий из договоров и возврате уплаченных ею денежных сумм. Вместе с тем, заявленная истицей сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, учитывая то, что истцом не представлено доказательств причинения убытков или иного ущерба в результате выплаты Банку комиссионных вознаграждений, а также то, что при заключении договора истец добровольно согласился с выплатой указанных сумм. В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая изложенное, суд считает необходимым снизить сумму подлежащей взысканию неустойки до <данные изъяты> рублей. В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата по ставке рефинансирования РФ (8%) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей. Подлежат удовлетворению и исковые требования о взыскании компенсации морального вреда. В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Определяя размер компенсации морального вреда, с учетом конкретных обстоятельств дела, отсутствия доказательств наступления для истицы тяжких неблагоприятных последствий в результате действий банка, с учетом принципа разумности и справедливости, суд считает, что с ответчика в счет компенсации морального вреда следует взыскать в пользу Королевой О.С. <данные изъяты> рублей. Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) с ответчика следует взыскать понесенные истицей расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, указанные расходы подтверждены соответствующим договором. Кроме того, поскольку истица при подаче иска была освобождена от уплаты государственной пошлины, то в соответствии ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход государства следует взыскать государственную пошлину в размере <данные изъяты>. Руководствуясь статьями 15,16,17 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 395, 819, 1101 ГК РФ, ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд р е ш и л: Исковые требования Королевой О.С. удовлетворить частично. Признать недействительными условия кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между Королевой О.С. и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО), об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание. Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) <данные изъяты> в пользу Королевой О.С. неосновательно уплаченные денежные средства по кредитным договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты>.- комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и <данные изъяты>. комиссии за расчетное обслуживание, а всего <данные изъяты> рублей. Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) адрес: <данные изъяты> в пользу Королевой О.С. неустойку за неисполнение требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) <данные изъяты> в пользу Королевой О.С. проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания в размере <данные изъяты> руб., Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) <данные изъяты> в пользу Королевой О.С. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) <данные изъяты> в пользу Королевой О.С. расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей. В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать. Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) <данные изъяты> в доход государства <данные изъяты> рублей государственной пошлины. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Невинномысский городской суд в течение месяца. Судья: Вознесенская В.В. Исполнил помощник судьи Мищенко М.В.