Дело № 2-1048/2012

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Невинномысск 24 июля 2012 года

Судья Невинномысского городского суда Ставропольского края Васькин Ю.Н., с участием представителя истца Завалей Н.Н. - Еремина М.А. представившего доверенность от 16.05.2012 г.,

при секретаре судебного заседания Резниковой М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению Завалей Н.Н. к ОАО «Национальный банк «Траст» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительной сделки, возмещения убытков и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Завалей Н.Н. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» о признании условий кредитного договора № от 04.08.2010 г., заключенного между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Завалей Н.Н. об уплате комиссий за расчетное обслуживание (0,59 % от суммы кредита) в размере <данные изъяты> рублей недействительным, о признании условия кредитного договора № от 16.02.2011 года, заключенного между Завалей Н.Н. и НБ «Траст» (ОАО) об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей, условие об уплате комиссии за расчетное обслужива­ние (0,99% от суммы кредита) в размере <данные изъяты> рублей недействительным, о признании условия кредитного договора № от 24.02.2011 года, об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей, условие об уплате комиссии за расчетное обслужива­ние (0,99% от суммы кредита) в размере <данные изъяты> рублей недействительным, о применении последствия недействительности ничтожных сделок и о взыскании убытков, причиненных вследствие нарушения права на свободный выбор услуг в размере <данные изъяты> рублей, о взыскании с Национального банка «Траст» в пользу Завалей Натальи Николаевны неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей, о взыскании процентов за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, о взыскании <данные изъяты> рублей в счет компенсации морального вреда, о взыскании расходов на оп­лату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование исковых требований указал, что между Завалей Н.Н. и Национальным банком «Траст» (ОАО) г. Невинномысске был заключен кредитный договор № от 08.10.2010 г., на основании которого был выдан кредит в сумме <данные изъяты> рублей. Истцом были уплачены ответчику <данные изъяты> руб. - комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента и <данные изъяты> рублей (за период с 08.10.2010 г. по 04.06.2012 г.). Также между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от 16.02.2011 г., на основании которого был выдан кредит в сумме <данные изъяты> рублей. В соответствии с п. 5 Приложения к кредитному договору Завалей Н.Н. ответчику были уплачены <данные изъяты> руб. - комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента и <данные изъяты> рублей (сум­ма за период с 16.03.2011 г. по 04.06.2012 г.). Кроме того, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от 24.02.2011 г., на основании которого был выдан кредит в сумме <данные изъяты> рублей. В соответствии с условиями указанного договора истца обязали уплачивать банку комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита в сумме <данные изъяты> рублей в месяц и единовременный платеж - комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> рублей. Таким образом, вследствие нарушения права на свободный выбор услуг, по кредитному договору № от 24.02.2011 г. Банк причинил убытки, размер которых составляет <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. - комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента и <данные изъяты> рублей (сум­ма за период с 24.03.2011 г. по 04.06.2012 г.). За указанный период произведено 15 платежей в погаше­ние основного долга, процентов за пользование денежными средствами: <данные изъяты> рублей. Общая сумма причиненных убытков составила <данные изъяты> рублей. Считает, условие, предусмотренное п. 3 и п. 5 указанного договора об уплате заемщиком ко­миссии за расчетное обслуживание и единовременного платежа (тарифа) за зачисление кредитных средств на счет клиента, не соответствует закону и иным нормативным актам и поэтому является ни­чтожным.

Просит признать условие кредитного договора № от 08.10.2010 года, заключенного между истцом и ответчиком об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей, условие об уплате комиссии за расчетное обслужива­ние (0,59% от суммы кредита) в размере <данные изъяты> рублей недействительным. Признать условие кредитного договора № от 16.02.2011 года, об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей, условие об уплате комиссии за расчетное обслуживание (0,99% от суммы кредита) в размере <данные изъяты> рублей недействительным. Признать условие кредитного договора № от 24.02.2011 года, об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей, условие об уплате комиссии за расчетное обслуживание (0,99% от суммы кредита) в размере <данные изъяты> рублей недействительным. Применить последствия недействительности ничтожных сделок и взыскать с Национального бан­ка «Траст» в пользу Завалей Н.Н. убытки, причиненные вследствие нарушения права на свободный выбор услуг в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с Национального банка «Траст» в пользу Завалей Н.Н. неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с Национального банка «Траст» в пользу Завалей Н.Н. проценты за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с Национального банка «Траст» в пользу Завалей Н.Н. <данные изъяты> рублей в счет компенсации морального вреда. Взыскать с Национального банка «Траст» в пользу Завалей Н.Н. расходы на оп­лату услуг представителя <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель истца Завалей Н.Н. - Еремин М.А. поддержал исковые требования в полном объеме и просит удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик представитель национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в судебное заседание не явился, по неизвестной причине, хотя надлежаще и заблаговременно был извещен о времени и месте слушания дела, о чем в материалах дела имеется уведомление о вручении, однако не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи, с чем в соответствии с ч. 1 ст. 223 ГПК РФ данное гражданское дело будет рассмотрено в порядке заочного производства, о чем вынесено определение.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу об частичном удовлетворении исковых требований.

В судебном заседании установлено, что между Завалей Н.Н. и Национальным банком «Траст» (ОАО) в г. Невинномысске был заключен кредитный договор № 42-066663 от 08.10.2010 г., на основании которого был выдан кредит в сумме 749 990 рублей.

В соответствии с п. 5 Приложения к указанному кредитному договору Завалей Н.Н. обязана упла­тить банку единовременный платеж комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> рублей. Также в соответствии с условиями указанного договора обязана уплачивать банку комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,59 % от суммы кредита в сумме <данные изъяты> рубля в ме­сяц.

В судебном заседании установлено, что в исполнение условий кредитного договора № от 08.10.2010 г., истцом уплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб. и за период с 08.10.2010 г. по 04.06.2012 г. произведено 19 платежей в погашение основного долга и процентов за пользование денежными средствами: <данные изъяты> руб­лей. Таким образом, свои обязательства по выполнению условий вышеуказанного кредитного договора истцом было выполнено.

Также, между Завалей Н.Н. и Национальным банком «Траст» (ОАО) г. Невинномысске был заключен кредитный договор № от 16.02.2011 г., на основании которого был выдан кредит в сумме <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. 5 Приложения к кредитному договору Завалей Н.Н. обязана уплатить банку единовременный платеж комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> рублей. Также в соответствии условиями указанного договора обязана уплачивать банку комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита в сумме <данные изъяты> рублей в месяц.

В судебном заседании установлено, что в исполнение условий кредитного договора № от 16.02.2011 г., истцом уплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб. и за период за период с 16.03.2011 г. по 04.06.2012 г. произведено 15 платежей в погашение основного долга и процентов за пользование денежными средствами: <данные изъяты> руб­лей. Таким образом, свои обязательства по выполнению условий вышеуказанного кредитного договора истцом было выполнено.

Кроме того, между Завалей Н.Н. и Национальным банком «Траст» (ОАО) в г. Невинномысске был заключен кредитный договор № от 24.02.2011 г., на основании которого был выдан кредит в сумме <данные изъяты> (Триста девяносто девять тысяч девятьсот девяносто) рублей.

В соответствии с п. 5 Приложения к кредитному договору Завалей Н.Н. обязана уплатить банку единовременный платеж комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> рублей. Также в соответствии условиями указанного договора обязана уплачивать банку комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита в сумме <данные изъяты> рублей в месяц.

В судебном заседании установлено, что в исполнение условий кредитного договора № от 24.02.2011 г. истцом уплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб. и за период с 24.03.2011 г. по 04.06.2012 г. произведено 15 платежей в погашение основного долга и процентов за пользование денежными средствами: <данные изъяты> рублей. Таким образом, свои обязательства по выполнению условий вышеуказанного кредитного договора истцом также было выполнено.

Таким образом, общая сумма причиненных убытков составила <данные изъяты> рублей.

Условия данных кредитных договоров об уплате единовременного платежа за зачисле­ние кредитных средств на счет клиента и взимание комиссии за расчетное обслуживание необходимо признать недействительными по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (далее ГК РФ), Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нор­мативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении дого­вора. Условия договора определяются по соглашению сторон, кроме случаев, когда содержание соот­ветствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В тоже время, статья 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, уста­новленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

По смыслу п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по ос­нованиям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сдел­ка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключени­ем тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности про­чих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействи­тельной ее части.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ банк (кредитор) по кредитному договору обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных дого­вором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организация­ми денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматрива­ет предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях дан­ного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) фи­зических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что раз­мещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими орга­низациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательст­вом, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Россий­ской Федерации от 05.12.2002 №205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолжен­ности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федераль­ного закона от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Из Информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 №4 следу­ет, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положений Банка России от 31.08.1998 № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссуд­ной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, а не перед заемщиком-гражданином.

Между тем, фактически плата за ссудный счет по условиям кредитного договора возложена на за­емщика, т.е. потребителя услуг.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в об­ласти защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 рассматриваемой статьи запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, тем самым гарантировано право потребителя на свободный выбор услуг.

Согласно ст. ст. 126, 127 Конституции РФ Верховный Суд РФ и Высший Арбитражный Суд РФ имеют одинаковые полномочия по поводу разъяснений судебной практики. Это означает то, что ВАС РФ может толковать нормы права и по делам со схожими обстоятельствами, а решения судов должны быть типовыми.

В соответствии с постановлением Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 г. № 8274/09 действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета нарушают установленные законом права потреби­теля и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ. Кроме того, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета действующим зако­нодательством не предусмотрена.

Таким образом, условие, предусмотренное п. 3 и п. 5 указанного договора об уплате заемщиком ко­миссии за расчетное обслуживание и единовременного платежа (тарифа) за зачисление кредитных средств на счет клиента, не соответствует закону и иным нормативным актам и поэтому является ни­чтожным, т.е. не порождающим правовых последствий и влекущим возврат исполненного в соответст­вии с этим условием.

Убытки, причиненные потребителю вследствие исполнения договора, ущемляющего права потребителя, в том числе право на свободный выбор услуг, возмещаются испол­нителем в полном объеме.

Таким образом, вследствие нарушения права на свободный выбор услуг, ответчиком причинен истцу ущерб в размере <данные изъяты> рублей, который подлежит взысканию.

В судебном заседании установлено, что 30.03.2012 г. Завалей Н.Н. направила в адрес ОАО «Национальный банк «Траст» претензии с требованием о возврате незаконно удержанных сумм. Претензии были направлены, получены банком 02.04.2012 г. В ответе на предъяв­ленные требования от банка был получен отказ.

В соответствии со ст. 31 ФЗ « О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьше­нии цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о воз­врате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответст­вующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения от­дельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки не­устойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 ста­тьи 28 настоящего Закона, что составляет 3% за каждый день просрочки. В силу п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма неустойки не может превышать цену отдельного вида выполне­ния работы (оказания услуг).

Расчет неустойки производится, начиная со дня, следующего за последним днем десятидневного срока, предусмотренного ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, неустойка за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя составля­ет:

По кредитному договору № от 08.10.2010 г. - <данные изъяты>

По кредитному договору № от 16.02.2011 г. - <данные изъяты>

По кредитному договору № от 24.02.2011 г. - <данные изъяты>

Общая сумма неустойки по трем кредитным договорам составляет <данные изъяты> рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сум­му этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процен­та на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банков­ского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения, то есть (8%).

Таким образом, по кредитному договору № от 08.10.2010 г. размер процентов составляет: <данные изъяты>

По кредитному договору № от 16.02.2011 г. размер процентов составляет: <данные изъяты>

По кредитному договору № от 24.02.2011 г. размер процентов составляет: <данные изъяты>

Таким образом, общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитным договорам составляет <данные изъяты> рублей и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, чьи права нарушены, получает право на компенсацию причиненного морального вреда.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 1100 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда, в том числе и в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда оп­ределяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравст­венных страданий, а также степени вины причинителя вреда. При определении размера компен­сации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физиче­ских и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при ко­торых был причинен моральный вред и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Суд, с учетом причиненных истцу физических и нравст­венных страданий, а также степени вины ответчика, а также с учетом требований разумности и справедливости, считает возможным с ответчика в пользу истца взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

На основании ст. 100 ГПК РФ суд считает возможным, с ответчика в пользу истца взыскать расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 395 ГПК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 г. № 2300 редакция от 18.07.2011 г., ст. ст. 98, 151, 1100 ГК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Завалей Н.Н. удовлетворить частично.

Признать условие кредитного договора № от 08.10.2010 года, заключенного между истцом и ответчиком об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей, условие об уплате комиссии за расчетное обслужива­ние (0,59% от суммы кредита) в размере <данные изъяты> рублей недействительным.

Признать условие кредитного договора № от 16.02.2011 года, заключенного между Завалей Н.Н. и НБ «Траст» (ОАО) об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей, условие об уплате комиссии за расчетное обслуживание (0,99% от суммы кредита) в размере <данные изъяты> рублей недействительным.

Признать условие кредитного договора № от 24.02.2011 года, заключенного между Завалей Н.Н. и НБ «Траст» (ОАО) об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей, условие об уплате комиссии за расчетное обслуживание (0,99% от суммы кредита) в размере <данные изъяты> рублей недействительным.

Применить последствия недействительности ничтожных сделок и взыскать с Национального бан­ка «Траст» в пользу <данные изъяты> убытки, причиненные вследствие нарушения права на свободный выбор услуг в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Национального банка «Траст» в пользу Завалей Н.Н. неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Национального банка «Траст» в пользу Завалей Н.Н. проценты за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Национального банка «Траст» в пользу Завалей Н.Н. <данные изъяты> рублей в счет компенсации морального вреда.

Взыскать с Национального банка «Траст» в пользу Завалей Н.Н. расходы на оп­лату услуг представителя <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении остальных исковых требований истцу отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в апелляционном порядке через Невинномысский городской суд в течение одного месяца.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Васькин Ю.Н.

Не вступило в законную силу

Исполнила пом. судьи Грудиева Ж.М.