Дело № 2-1345/2012 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации «20» августа 2012 года Невинномысский городской суд Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Шайгановой Ф.О., при секретаре судебного заседания Болдыревой Н.А., с участием представителя истца Галыгина В.М. – Попова Д.В., действующего на основании доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Галыгина В.М. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании неустойки, комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента, компенсации морального вреда, у с т а н о в и л: Галыгин В.М. обратился в Невинномысский городской суд с исковым заявлением к Открытому акционерному обществу «Национальный банк «ТРАСТ» (далее ОАО НБ «ТРАСТ») о признании недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссии за расчетное обслуживание; о взыскании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей, комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> рублей, неустойки за неисполнение законных требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей; компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. Истец Галыгин В.М. в судебное заседание не явился, однако поступило заявление с просьбой о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие, с участием его представителя по доверенности Попова Д.В. Представитель истца Галыгина В.М. – Попов Д.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования Галыгина В.М. поддержал и просил признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссии за расчетное обслуживание; о взыскании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей, комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> рублей, неустойки за неисполнение законных требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей; компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, судебных расходов по оплате юридических услуг по составлению искового заявления в размере <данные изъяты> рублей, услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей. В обоснование требований Галыгина В.М. представитель истца Попов Д.В. полностью поддержал обстоятельства и доводы, изложенные в исковом заявлении и пояснил, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик предоставил истцу Галыгину В.М. кредитные средства в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 50.74 % годовых с условием уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> рублей и комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,23 % от суммы кредита, взимаемого в составе очередного платежа. Считает, что условия, включенные ответчиком в кредитный договор о взимании сумм комиссий не основаны на законе и являются нарушением прав Галыгина В.М., как потребителя, и в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается также обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие исполнения договора, ущемляющего права потребителя, в том числе право на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме. В соответствии с условиями кредитного договора Галыгиным В.М. был уплачен единовременный платеж (тариф) за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> рублей, путем вычета данной суммы из суммы кредита. В соответствии с графиком платежей Галыгиным В.М. ежемесячно уплачивалась комиссия за расчетное обслуживание в сумме <данные изъяты> рубль. Таким образом, считает, что с ответчика в пользу Галыгина В.М. подлежат взысканию: сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей, сумма комиссии за расчетное обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, а всего - <данные изъяты> рубль. Истец Галыгин В.М. письменно 02.07.2012 года обращался к ответчику с предложением об изменении условий договора, исключив из него условия, нарушающие его права как потребителя, а также о возврате уплаченных им денежных средств. Но требования Галыгина В.М. ответчик оставил без ответа. Таким образом, считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере - <данные изъяты>, но соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», сумма неустойки не может превышать суммы законной претензии, в связи с чем, с ответчика в пользу истца Галыгина В.М. подлежит взысканию неустойка в сумме <данные изъяты> рублей. Кроме того, считает, что Галыгину В.М. был причинен моральный вред, выразившийся в нравственных переживаниях, связанных с введением ответчиком его, как потребителя, в заблуждение относительно условий договора, не соответствующих требованиям закона, обмана Галыгина В.М. на крупную для него и его семейного бюджета сумму. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, чьи права нарушены, получает право на компенсацию причиненного морального вреда. Размер компенсации причиненного Галыгину В.М. морального вреда он оценивает в <данные изъяты> рублей. Представитель ответчика - ОАО НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, хотя был надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства. Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела и оценив в совокупности представленные доказательства, приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям. В ходе судебного разбирательства было установлено, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, предметом которого является: предоставление ответчиком - кредитором, истцу - заемщику кредита на неотложные нужды, в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 50,74 % годовых, с условием уплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,23% от суммы ежемесячного платежа, взимаемого в составе очередного платежа, а также комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей. Заемщик, в свою очередь, обязан возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение, в размере, в сроки и на условиях данного договора. В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно пункту 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ 31 августа 1998 года N 54-П, и Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Центральным Банком РФ 26.03.2007 года N302-П, денежные средства предоставляются гражданами в безналичной форме путем перечисления на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу. Для создания условий предоставления и погашения кредита банк обязан осуществить открытие и ведение ссудного счета. В связи с чем, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 ГК РФ, пункта 3 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 года N395-1 «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании указанных нормативных актов, утвержденных Центральным Банком РФ. Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Следовательно, положения договора банковского кредита, предусматривающие взимание комиссии за зачисление кредитных средств и за расчетное обслуживание, являются недействительными, поскольку в силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1. ст. 1 Закона 07.02.1992 года № 300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии со ст. 16 ч. 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, а в силу ч. 2 ст. 16 указанного выше закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Таким образом, требования истца о признании недействительными условия кредитного договора в части оплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание следует признать обоснованными, применив к данным правоотношениям нормы о последствиях признания сделок недействительными (ст. 167 ГК РФ). Кроме того, если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»), при этом суд руководствуется правовой позицией, сформулированной в постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 года «О банках и банковской деятельности» о том, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию сумма комиссий в размере: <данные изъяты> рубль - за расчетное обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - согласно графику платежей, а также за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей. Кроме того, согласно ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных, в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных статьей 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. В свою очередь, согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере 3 процентов цены выполненной работы (оказания услуги) и сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа. Как следует из материалов дела, истец Галыгин В.М. 02.07.2012 года обращался к ответчику с просьбой об изменении условий договора, исключения из него условия об оплате вышеуказанных комиссий, а так же о возврате уплаченных им денежных средств, но ответчик его требования оставил без ответа. Таким образом, с ответчика в пользу Истца подлежит взысканию неустойка, исходя из следующих расчетов: <данные изъяты> рублей (единовременно уплаченная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента) + <данные изъяты> рубль (сумма комиссии за расчетное обслуживание - <данные изъяты> рубль х 31 месяцев - срок, в течение которого истец вносил данную сумму ответчику на дату подачи претензии) = <данные изъяты> рубль х 3% х 34дня - период просрочки исполнения требований заемщика с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = <данные изъяты>. Однако, поскольку размер неустойки не может превышать цену оказанной услуги, то есть <данные изъяты> рублей, то размер неустойки подлежащей взысканию с ответчика с учетом заявленных истцом требований составляет <данные изъяты> рублей. Кроме того, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании с ответчика в его пользу компенсации морального вреда, поскольку истцу действиями ответчика и наступившими последствиями, безусловно, причинен моральный вред. Однако суд считает, что заявленная истцом сумма является завышенной и с учетом причиненных истцу физических и нравственных страданий, того, что истцу причинен моральный вред ответчиком вследствие нарушения права истца, как потребителя, а также степени вины ответчика, а также с учетом требований разумности и справедливости, суд считает необходимым определить его в размере <данные изъяты> рублей, то есть требование истца о компенсации морального вреда подлежит частичному удовлетворению. На основании ст. 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, исходя из сложности дела и характера спора, количества представленных доказательств, объемом подготовленных документов, соразмерно имущественным интересам стороны и значимости защищаемого права. Поскольку истец при подаче иска был освобожден от уплаты государственной пошлины, то в соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход государства следует взыскать государственную пошлину в размере <данные изъяты> Руководствуясь ст. ст. 15, 167, 420, 819, 1100, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 15,16,28,31 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст.98, 100, 103, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд р е ш и л : Исковые требования Галыгина В.М. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» удовлетворить частично. Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Галыгиным В.М. и Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» об уплате комиссий за расчетное обслуживание в размере 1,23 процентов ежемесячно с суммы ежемесячного платежа и за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ»: - в пользу Галыгина В.М. денежные средства, уплаченные в качестве комиссий за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> рублей, за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы за составление искового заявления в размере <данные изъяты> рублей, по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рубля. - в доход государства государственную пошлину в размере <данные изъяты>. Галыгину В.М. отказать в удовлетворении в остальной части иска о взыскании с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Невинномысский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, то есть с 24.08.2012 года. Судья Ф.О. Шайганова Решение не вступило в законную силу. Исполнил помощник судьи Н.С. Карханина.