Решение о признании незаконными условий кредитного договора

Судебные акты /
УФО /
Свердловская область /
Невьянский городской суд /
Решение о признании незаконными условий кредитного договора

Решение о признании незаконными условий кредитного договора

Мотивированное решение

составлено 24 апреля 2011 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Невьянск Свердловской области 19 апреля 2011 года

Невьянский городской суд Свердловской области

в составе председательствующего судьи Балакиной И.А.,

при секретаре Сухневой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Маркова Л.Ю. к Открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о признании незаконными условий кредитного договора, взыскании комиссии за выдачу кредита, и внесении изменений в условия кредитного договора,

установил:

Марков Л.Ю. (далее по тексту – истец) обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее по тексту – ответчику, ОАО «СКБ-Банк») о признании незаконными пунктов *** кредитного договора *** от 00.00.0000; взыскании с ответчика в пользу истца сумму уплаченных в качестве комиссии за предоставление кредита (платы за ведение и обслуживание ссудного счета), денежных средств в сумме *** рублей; взыскании с ответчика в пользу истца суммы уплаченных в качестве комиссии за обслуживание и сопровождение кредита в размере *** рублей; возложении обязанности на ответчика не взимать комиссии за обслуживание и сопровождение кредита в размере *** рублей ежемесячно; возложении обязанности на ответчика внести изменения в пункт *** кредитного договора *** от 00.00.0000, согласно требованиям ст.ст. 319, 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно изложить в следующей редакции: просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом; задолженность по процентам начисленным на просроченную задолженность по кредиту; просроченная задолженность по кредиту; очередной месячный платеж в части начисленных процентов за пользование кредитом; очередной месячный платеж в части основного долга по кредиту; пени за нарушение сроков платежей; взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 в размере *** рубль *** копейки.

В обоснование исковых требований истец указал, что между ОАО «СКБ-Банк» и им (истцом) был заключен кредитный договор *** от 00.00.0000.

Считает, что ответчик незаконно включил в договор условия о взимании комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, что ущемляет установленные законом права потребителя.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Согласно п. *** договора *** от 00.00.0000 в случае если поступлений на счет заемщика недостаточно для погашения задолженности Заемщика по настоящему договору в объеме и сроки, предусмотренные настоящим договором списанные Банком денежные средства направляются в погашение задолженности в следующей очередности: пени за нарушение сроков платежей, просроченная задолженность по комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом, задолженность по процентам, начисленным на просроченную задолженность по кредиту, просроченная задолженность по кредиту, очередной месячный платеж в части комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, задолженность по оплате иных комиссий, очередной месячный платеж в части начисленных процентов за пользование кредитом, очередной месячный платеж в части основного долга по кредиту.

В силу статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Все внесенные платежи должны были быть направлены на погашение суммы начисленных процентов, а потом на погашение суммы основного долга. Полагал, что пункт *** договора следует читать в следующей редакции: просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом, задолженность по процентам, начисленным на просроченную задолженность по кредиту; просроченная задолженность по кредиту; очередной месячный платеж в части начисленных процентов за пользование кредитом; очередной месячный платеж в части основного долга по кредиту; пени за нарушение сроков платежей.

Истец Марков Л.Ю. в судебное заседание не явился, извещался о дате, времени и месте его проведения. В судебном заседании представитель истца – З., действующий на основании доверенности, исковые требования, поддержал, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика - ОАО «СКБ-Банк» в судебное заседание не явился, был извещен о дате, месте и времени рассмотрения дела. В представленных возражениях на исковое заявление указал, что с исковыми требованиями не согласен в полном объеме по следующим основаниям. Между заемщиком и банком заключен кредитный договор *** от 00.00.0000. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета кредитным договором не предусмотрено, такое комиссионное вознаграждение с заемщика не взималось. Данный довод истца не основан на фактических обстоятельствах, является домыслом, не соответствует действительности и не подтверждается материалами дела. Кредитный договор не содержит условий, обязывающих заемщика открывать банковский счет либо обязывающих оплатить комиссию за открытие ссудного счета. Ссудный счет, предназначенный для отражения состояния ссудной задолженности заемщика по договору, является счетом внутреннего учета, и не является банковским счетом по смыслу ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации. Договор банковского счета заключен заемщиком добровольно, по своей воле, подтверждением чего является собственноручная подпись заемщика на договоре банковского счета, обязанности по заключению договора банковского счета кредитный договор не содержит. Кроме того, открытие банковского счета, а также проведение операций по счету, направленных на погашение задолженности по кредитному договору, осуществляется бесплатно.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. По своей экономической природе комиссия за выдачу кредита и за обслуживание кредита является платой за пользование денежными средствами, предоставленными заемщику по кредитному договору независимо от ее наименования: «комиссия», а не «проценты»,

В соответствии с п.1 ст. 424 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении кредитного договора стороны определили в договоре его цену, которая складывается из непосредственно процентов за пользование кредитом и комиссии за выдачу кредита, за обслуживание и сопровождение кредита. Размер каждого платежа, составляющего цену кредита, был однозначно определен и закреплен в кредитном договоре. Подписав кредитный договор, каждая из сторон подтвердила то, что согласна с такой ценой договора и приняла на себя обязательства: банк - предоставить кредит за эту цену, а заемщик - уплатить эту цену за предоставленный кредит. При этом различное наименование составных частей платы за кредит (проценты, комиссия за выдачу кредита, тому подобное) не меняет сути этой платы - это цена договора, согласованная сторонами, являющаяся платой за пользование кредитными средствами.

Судебной практикой подтверждается возможность установления по кредитным договорам, заключенным с гражданином, комиссий. Информация о полной стоимости кредита содержится в п. *** кредитного договора. До заключения кредитного договора заемщик, обладая полным объемом информации о стоимости, кредитных средств, перечне и размере платежей, которые он должен произвести по кредитному договору в случае получения кредита, а также об условиях кредитного договора, не заявлял об их изменении или о несогласии с ними, не отказался от заключения кредитного договора на предложенных условиях, выразил свое согласие с условиями кредитного договора, в том числе согласие с условием о цене кредита, включающей в том числе комиссию за выдачу кредита, путем его подписания.

Порядок изменения и расторжения договора определен ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок. Истцом не соблюден установленный законом обязательный досудебный порядок урегулирования спора в отношении требований об изменении условий кредитного договора: в претензии не содержится четких предложений об изменении условий кредитного договора, касающихся комиссии (не указано, какие пункты и в какой редакции предлагается изложить, с какого момента указанные изменения предлагает внести заемщик, не указано, какие обязательства по договору будут возложены на стороны договора с учетом изменений и так далее). Предложения об изменении п. *** кредитного договора в претензии не содержится. Доказательств несения истцом судебных издержек не представлено.

Представитель Кировоградского отдела Управления Роспотребнадзора по ...., - привлеченного к участию в деле на основании статьи 47 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации для дачи заключения, в судебное заседание не явился; в представленном заключении указал, что порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п. 2 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Предоставление, обслуживание и сопровождение кредита является составной частью процесса кредитования (обязательства банка), возникающие при этом затраты организации подлежат учету при определении процентов по кредиту. Оплачивая процентную ставку за пользование кредитом, и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства, установленные императивными положениями п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Взимание платежей (комиссий) помимо процентной ставки по кредиту не установлено законом и осложняет возможность проверки потребителем сумм, подлежащих уплате при исполнении договора, досрочном возврате, возникновении претензий.

В силу ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услуг) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах услуг, цену в рублях и условия оказания услуг и др. Даная информация доводится до потребителей способом, принятым для отдельных видов услуг. Согласно ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации, 836 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» заключаемый банком с гражданами договор должен оформляться в письменном виде. В договоре должны быть указаны стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора (существенные условия договора). Условия сделки становятся согласованными при наличии их в заключенном в письменной форме договоре. Следовательно, сведения об услуге должны содержаться в оформленном в письменном виде договоре, в целях обеспечения возможности гражданина сделать их правильный выбор. Дополнительно информация может быть представлена иным способом, обеспечивающим ознакомление граждан до получения услуги. Полагал, что заявленные требования обоснованы и подлежат удовлетворению.

Выслушав лиц, присутствовавших в судебном заседании, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, с другой.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Таким образом, на регулирование отношений, связанных с приобретением гражданами товаров (работ, услуг), распространяется действие законодательства о защите прав потребителей.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Абзац 4 ч. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей устанавливает, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Специальной нормой - ч.2 ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком -физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Частью 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей определено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В судебном заседании установлено, что 00.00.0000 между ОАО «СКБ-Банк» (банком) и Марковым Л.Ю. (заемщиком) заключен кредитный договор ***, по которому банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере *** рублей, а заемщик – возвратить полученную сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом и другие платежи в порядке и на условиях, предусмотренных данным договором. Срок погашения кредита – 00.00.0000, процентная ставка – ***% годовых. (л.д. ***).

Согласно пункту *** кредитного договора заемщик обязан уплатить банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита (Комиссия за выдачу кредита), размер и порядок исчисления и уплаты которого указан в п. *** кредитного договора, и комиссионное вознаграждение за обслуживание и сопровождение кредита (комиссия за обслуживание и вознаграждение кредита), размер и порядок исчисления и уплаты которого указан в п. *** кредитного договора.

Из условий п. *** кредитного договора следует, что банк оказывает заемщику дополнительные услуги, связанные с заключением и исполнением договора, а заемщик обязан уплатить банку за оказанные услуги комиссионное вознаграждение (иные комиссии).

В силу пунктов *** кредитного договора комиссия за выдачу кредита: ***% от суммы предоставленного кредита, уплачивается единовременно до выдачи кредита. Комиссия за обслуживание и сопровождение кредита: *** рублей уплачивается ежемесячно в соответствии с графиком.

Правоотношения сторон по кредитному договору от 00.00.0000 регулируются нормами главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации "Заем и кредит".

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Следовательно, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссионное вознаграждение) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.

Пунктом 2 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". При этом указанное Положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек.

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из п. 2 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за услуги по рассмотрению заявки на кредит и выдаче кредита, а также за обслуживание кредита (составных элементов одной банковской операции - выдачи кредита) ни Закон о банках и банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат.

С учетом изложенного, суд полагает, что условия пунктов 2.4, 12.5, 12.6 кредитного договора ущемляют права потребителя.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Исходя из вышеуказанных требований закона, и установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу ничтожности условий кредитного договора, содержащихся в пунктах *** кредитного договора.

Поскольку пункт *** кредитного договора является ничтожным, его применение в последующем недопустимо; однако дополнительного возложения на ответчика обязанность не взимать ежемесячную комиссию *** рублей дополнительно, с учетом ничтожности указанного пункта, не нужно.

Судом установлено, что банком потребителю открыт банковский счет для физических лиц согласно договору от 00.00.0000. (л.д. ***).

Банк обязался производить расчетные операции и кассовое обслуживание в целях исполнения обязательств по договорам на предоставление кредита, заключенным клиентом с банком, без взимания вознаграждения. В силу пункта *** указанного договора, банк вправе в бесспорном порядке списывать со счета клиента, в том числе суммы задолженности клиента перед банком по заключенным между банком и клиентом договорам (при наличии в данных договорах условий о возможности бесспорного списания возникшей задолженности); суммы в счет досрочного исполнения обязательств по заключенным между банком и клиентам договорам (в том числе, по кредитным договорам) в соответствии с условиями досрочного исполнения обязательств, установленных такими договорами, путем выставления инкассовых поручений.

Пункт *** кредитного договора предусматривает право банка списать любые причитающиеся ему по указанному договору суммы, в том числе суммы кредита, процентов за пользование кредитом, комиссии за обслуживание и сопровождение кредита при наличии оснований для уплаты пени за нарушение сроков платежей – суммы пени, в бесспорном порядке с любых банковских счетов (вкладов) заемщика, открытых в банке.

Из положений кредитного договора следует, что без открытия и ведения ссудного счета кредит гражданам не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

Суд считает в данном случае, что данный банковский счет открыт с целью обслуживания кредитного договора от 00.00.0000 и не является самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика, поскольку процедура открытия и ведения банковского счета является обязательным условием в рамках договора кредитования, тогда как на момент заключения кредитного договора потребитель не поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без открытия и ведения банковского счета.

Открытие и обслуживание счета влечет дополнительные обременения для заемщика: контроль за надлежащим проведением операций по счету, оформление заявления о закрытии счета, оплата услуг по проведению банковских операций и т.п.

Также суд не считает состоятельным то, что данная услуга оказывается на безвозмездной основе. Из буквального толкования п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует, что дополнительная услуга может оказываться как платно, так и бесплатно. Даже безвозмездно оказываемая услуга также влечет возникновение прав и обязанностей у гражданина.

Кроме того, помимо открытия и погашения кредита по счету могут проводиться иные операции на возмездной основе (ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договоров гражданами подлежит применению специальная норма ст. 37 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Из п. 3.9. Положения Центрального Банка Российской Федерации от 26.06.1998 №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» следует, что проценты по кредиту определяются процентной ставкой; при начислении суммы процентов в расчет принимаются величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которые выданы денежные средства.

Из п. *** договора следует, что перечень услуг, их стоимость, порядок и условия оплаты указываются в Тарифном справочнике банка (тарифы). Банк вправе в одностороннем порядке изменять Тарифы, информация об изменении Тарифов доводится Банком до заемщиков путем размещения информации в подразделении, головном офисе банка и в сети Internet - ....

Согласно ст.ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации, 836 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» заключаемый банком с гражданами договор должен оформляться в письменном виде. В договоре должны быть указаны стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора (существенные условия договора). Условия сделки становятся согласованными при наличии их в заключенном в письменной форме договоре.

Следовательно, сведения об услуге должны содержаться в оформленном в письменном виде договоре, в целях обеспечения возможности гражданина сделать их правильный выбор. Дополнительно информация может быть представлена иным способом, обеспечивающим ознакомление граждан до получения услуги.

Документов, подтверждающих вручение экземпляра Тарифов (измененных Тарифов) потребителю до заключения сделки, банком не представлено.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Кредитный договор от 00.00.0000 является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, потребитель как сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для обращения за судебной защитой нарушенных прав.

Истец производил гашение кредита, что подтверждено приходными кассовыми ордерами. (л.д. ***).

Полученные банком денежные средства, уплаченные истцом в качестве комиссий, суд признает неосновательным обогащением и на основании статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации они подлежат возврату истцу.

С учетом изложенного, исковое требование о взыскании с ответчика в пользу истца денежной суммы в размере *** рублей, уплаченной им в качестве комиссии за предоставление кредита, - обосновано и подлежит удовлетворению.

Также подлежит удовлетворению исковое требование о взыскании с ответчика в пользу истца *** рублей, ранее уплаченных истцом ответчику в качестве комиссии за обслуживание и сопровождение кредита. Факт взимания данной суммы подтвержден графиком гашения задолженности по договору, представленными суду приходными кассовыми ордерами.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере *** рубль *** копейки.

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день принятия решения по делу.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Пленум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 в пункте 3 постановления "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснили, что, исходя из пункта 1 статьи 395 Кодекса в случаях, когда сумма долга уплачена должником с просрочкой, судом при взыскании процентов применяется учетная ставка банковского процента на день фактического исполнения денежного обязательства (уплаты долга), если договором не установлен иной порядок определения процентной ставки.

При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.

Суд считает необходимым применить в данном случае ставку банковского процента в размере ***%, применяемую с 28.02.2011 (Указание Банка России от 25.02.2011 №2583-У).

При этом, расчет является следующим.

....

.....

В силу того, что суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям (ч. 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), суд полагает удовлетворить исковое требование истца о взыскании в его пользу процентов за пользование денежными средствами, в размере *** рубль *** копейки.

Согласно материалам дела, а также пояснениям истца, до обращения в суд истец направил ответчику претензию по поводу взимания комиссий за предоставление кредита, за обслуживание и сопровождение кредита, а также с просьбой заключить с ним дополнительное соглашение о внесении изменений в кредитную документацию и не взимать комиссии за обслуживание и сопровождение кредита в размере 550 рублей ежемесячно. (л.д. ***).

Данная претензия датирована 00.00.0000; исковое заявление подано в суд 00.00.0000.

Однако в данном случае суд считает несостоятельной ссылку ответчика о том, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора по требованию о внесении изменений в условия кредитного договора, предусмотренный ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Истец обратился в суд за защитой прав в рамках Закона о защите прав потребителей. Данным законом не установлен предварительный внесудебный порядок разрешения требований потребителей и, соответственно, срок рассмотрения претензий.

Согласно п. *** кредитного договора, в случае если поступлений на счет заемщика недостаточно для погашения задолженности заемщика по данному договору в объеме и сроки, предусмотренные настоящим договором списанные банком денежные средства направляются в погашение задолженности в следующей очередности: в первую очередь - пени за нарушение сроков платежей; во вторую очередь - просроченная задолженность по комиссии за обслуживание и сопровождение кредита; в третью очередь - просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом; в четвертую очередь - задолженность по процентам, начисленным на просроченную задолженность по кредиту; в пятую очередь - просроченная задолженность по кредиту; в шестую очередь - очередной ежемесячный платеж в части комиссии за обслуживание и сопровождение кредита; в седьмую очередь - задолженность по оплате иных комиссий; в восьмую очередь - очередной месячный платеж в части начисленных процентов за пользование кредитом; в девятую очередь - очередной месячный платеж в части основного долга по кредиту.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

Как разъяснено в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно пункту 11 указанного Постановления при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Согласно ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Под процентами, погашаемыми в силу ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации и условий договора ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование суммой кредита. Проценты, предусмотренные за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Неустойка, являющаяся в силу ст. ст. 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации способом обеспечения исполнения обязательства не отнесена к установленному ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации исчерпывающему перечню денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон, а отнесение частичного исполнения денежного обязательства в погашение неустойки перед процентами и основным долгом противоречит ст. ст. 319, 329 и 330 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Изложенное позволяет сделать вывод о том, что порядок погашения кредита, предусмотренный пунктом *** кредитного договора, не соответствует требованиям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации и ущемляет права потребителей.

Таким образом, соглашением сторон в договоре можно установить иную очередность против очередности, установленной статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, но только в части погашения долга, процентов и иных платежей, но не неустойки, которая в силу статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации является обеспечительным (акцессорным) обязательством исполнения основного обязательства по договору.

Все внесенные платежи должны быть направлены на погашение суммы начисленных процентов, а потом на погашение суммы основного долга.

Поэтому суд полагает возможным возложить обязанность на ответчика принять условия пункта *** в следующей редакции: в первую очередь - просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом; во вторую очередь - задолженность по процентам, начисленным на просроченную задолженность по кредиту; в третью очередь - просроченная задолженность по кредиту; в четвертую очередь - очередной месячный платеж в части начисленных процентов за пользование кредитом; в пятую очередь - очередной месячный платеж в части основного долга по кредиту; в шестую очередь - пени за нарушение сроков платежей.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере *** процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (пункт 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").

С ОАО «СКБ-Банк» в доход местного бюджета подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере *** процентов, а именно – *** рублей ((***).

В связи с тем, что в силу п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, истец освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика, в соответствии с ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подлежит взысканию в федеральный бюджет государственная пошлина в размере *** рубль *** копеек.

На основании ст. ст. 94, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации письменное ходатайство истца о возмещении ему расходов на оплату услуг представителя в размере *** рублей подлежит частичному удовлетворению – в размере *** рублей. Размер понесенных расходов является разумным, сходя из объема участия представителя, а именно, подготовки искового заявления, участия в судебном разбирательстве.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить.

Признать недействительными пункты *** кредитного договора *** от 00.00.0000, заключенного между Открытым акционерным обществом «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» и Марковым Л.Ю..

Взыскать с Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в пользу Маркова Л.Ю. сумму уплаченных в качестве комиссии за предоставление кредита - *** рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в пользу Маркова Л.Ю. сумму уплаченных в качестве комиссии за обслуживание и сопровождение кредита - *** рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в пользу Маркова Л.Ю. проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 в размере *** рубль *** копейки.

Возложить обязанность на Открытое акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» внести изменения в пункт *** кредитного договора *** от 00.00.0000 в следующей редакции: в первую очередь - просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом; во вторую очередь - задолженность по процентам, начисленным на просроченную задолженность по кредиту; в третью очередь - просроченная задолженность по кредиту; в четвертую очередь - очередной месячный платеж в части начисленных процентов за пользование кредитом; в пятую очередь - очередной месячный платеж в части основного долга по кредиту; в шестую очередь - пени за нарушение сроков платежей.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в пользу федерального бюджета государственную пошлину в размере *** рубль *** копеек.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в доход местного бюджета за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере *** рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в пользу Маркова Л.Ю. расходы на оплату услуг представителя в размере *** рублей.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления его в окончательном виде, с подачей жалобы через Невьянский городской суд.

Председательствующий – (И.А. Балакина)