Мотивированное решение
составлено 02 февраля 2011 года
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Невьянск Свердловской области 28 января 2011 года
Невьянский городской суд Свердловской области
в составе председательствующего судьи Балакиной И.А.,
при секретаре Сухневой Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Белоусову В.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита,
установил:
Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее по тексту - ООО «Русфинанс Банк», истец) обратилось в суд с иском к Белоусову В.А. (далее по тексту - заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита 00 от 00.00.0000 в размере 00 рублей 00 копеек.
В обоснование иска ООО «Русфинанс Банк» указало, что 00.00.0000 Белоусов В.А. обратился в адрес истца с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 00 рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное выше заявление является офертой. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия банковского счета на имя заемщика и зачисления на него суммы кредита, то есть договор займа был заключен и ему присвоен 00. В соответствии с поручением заемщика ООО «Русфинанс Банк» произвело безналичное перечисление суммы кредита со счета заемщика на банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого Белоусовым В.А. товара. Истец полностью исполнил свои обязательства по договору займа. Согласно п. 00 Общих условий предоставления потребительских кредитов, являющегося неотъемлемой частью заключенного договора займа 00, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть не позднее 00 числа каждого месяца. Согласно п. 00 Порядка обслуживания банковского счета, предоставление и обслуживание потребительских кредитов, сумма кредита и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами.
Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк». Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, согласно п. 00 Общих условий начисляется штраф в размере 00% от суммы ежемесячного платежа. Ответчик ненадлежащим образом выполнил свои обязательства в нарушение условий договора. Задолженность ответчика составляет 00 рублей 00 копеек: долг по уплате комиссии – 00 рублей; текущий долг по кредиту – 00 рубля 00 копейки; срочные проценты на сумму текущего долга – 00 рублей 00 копейки; просроченный кредит – 00 рублей 00 копеек; просроченные проценты – 00 рублей 00 копейки.
Представитель истца в судебное заседание не явился, был извещен о времени и месте рассмотрения дела. Ходатайствовал о рассмотрении дела в порядке заочного производства, в его отсутствие.
Ответчик Белоусов В.А. в судебное заседание не явился, извещался о дате, времени и месте судебного разбирательства; об уважительности причин неявки суду не сообщил, о разбирательстве дела в его отсутствие не просил.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
При этом в соответствии с общими правилами ст. 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации такой договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В свою очередь согласно специальным правилам ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).
Вместе с тем из ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В судебном заседании установлено, что ответчик Белоусов В.А. 00.00.0000 обратилась к истцу ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 00 рублей, для приобретения товара (....) общей стоимостью 00 рублей. Первоначальный взнос составил 00 рублей. (л.д. 7).
Данным заявлением оговорены условия предоставления кредита, а именно сумма кредита составила .... рублей, ставка процентов по кредиту – 00% годовых, дата возврата кредита – 00.00.0000, дата 1-го ежемесячного платежа 00.00.0000, комиссия за ведение ссудного счета – 00% от суммы кредита ежемесячно.
Из текста заявления следует, что ответчик ознакомлен, понимает и полностью согласен, а также обязуется соблюдать положения следующих документов: Порядок обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов ООО «Русфинанс Банк», Тарифы ООО «Русфинанс Банк» по обслуживанию счета, «Условия выпуска и обслуживания кредитных карт ООО «Русфинанс Банк» и Тарифы по выпуску и обслуживанию кредитных карт ООО «Русфинанс Банк».
Ответчик просил истца на условиях, указанных в вышеперечисленных документах и на основании заявления, предоставить ему кредит для использования его в соответствии с целевым назначением, указанным в Разделе 00 Информационного блока (приобретение товара), путем перечисления суммы кредита, указанной в Разделе 00 Информационного блока (раздел 00 кредитного договора 00, кредитный продукт Экономичный 00%_С, сумма кредита 00 рублей, ставка процентов по кредиту 00% годовых, дата возврата кредита – 00.00.0000, комиссия за ведение ссудного счета 00% от суммы кредита ежемесячно), на счет открытый в банке на его имя на основании заявления, с дальнейшим перечислением суммы кредита в соответствии с целевым назначением фирме, а также выпустить на его имя кредитную карту.
Заявление, направленное ответчиком истцу, следует рассматривать как ее предложения (оферты) на заключение кредитного договора, договора банковского счета, договора о выпуске и обслуживании кредитной карты.
Указанные выше предложения приобретают характер оферты на заключение вышеназванных договоров после подписания ответчиком заявления и передачи его в банк.
В заявление от 00.00.0000 присутствует личная подпись ответчика с расшифровкой фамилии, имени, отчества.
С условиями и порядком обслуживания банковского счета, предоставление и обслуживание потребительских кредитов банка ответчик также был ознакомлен под личную подпись. (л.д. 00).
ООО «Русфинанс Банк» акцептировало оферту, полученную от ответчика Белоусова В.А.
В соответствии с поручением заемщика, изложенным в заявлении, ООО «Русфинанс Банк» произвело безналичное перечисление суммы кредита на банковский счет торговой организации (ИП К. ) в оплату приобретаемого заемщиком товара. Платежное поручение 00 от 00.00.0000. (л.д. 00).
Таким образом, истец исполнил свои обязательства по договору перед ответчиком.
В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
С графиком платежей ответчик ознакомлен 00.00.0000 под роспись. (л.д.00).
Согласно п.00 Общих условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа (состоящего из заявления об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита ООО «Русфинанс Банк», общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка и графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее «00» числа каждого месяца. Согласно п.п. 00 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов (далее Общие условия), сумма кредита (основной долг) и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк». Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, согласно п.00 Общих условий начисляется штраф в размере 00% от суммы ежемесячного платежа.
В судебном заседании установлено, что Белоусов В.А. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору: гашение кредита и выплату процентов в сроки, установленные порядком обслуживания банковского счета, предоставление и обслуживание потребительских кредитов банка, в связи с чем образовалась задолженность.
Пункт 00 Порядка обслуживания банковского счета, предоставление и обслуживание потребительских кредитов банка, предоставляет истцу право в письменной форме потребовать досрочного погашения задолженности по кредитному договору и/или в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор в случае нарушения клиентом срока (ов) уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных кредитным договором и графиком платежей, более чем на 00 (00) календарных дней.
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений, содержащихся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Согласно представленному истцом расчету и графику ежемесячных платежей, задолженность по кредиту составила: 00 рублей 00 копеек.
Расчет задолженности по кредиту представлен истцом с указанием распределения денежных средств.
Суд считает подлежащим удовлетворению исковое требование о взыскании с ответчика в пользу истца сумм текущего долга по кредиту в размере 00 рубля 00 копейки, просроченного кредита 00 рублей 00 копеек, срочных процентов на сумму текущего долга 00 рублей 00 копейки, просроченных процентов в размере 00 рублей 00 копейки.
При взыскании просроченных процентов в размере 00 рублей 00 копеек суд исходит из положений ст.ст. 319, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Согласно ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Поэтому 00 рублей, направленную на погашение штрафа, следует отнести на просроченные проценты.
Суд, проанализировав содержание пункта 00 Порядка обслуживания банковского счета, предоставление и обслуживание потребительских кредитов банка, считает, что ежемесячная комиссия, равная 00% за ведение ссудного счета установленная ООО «Русфинанс Банк», не законна.
В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 00.00.0000 00 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 00.00.0000 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 00.00.0000 00 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторской обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Поскольку нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, то взиманию банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителя.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства.
Таким образом, установленная истцом по отношению к ответчику ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета, равная 00% от суммы кредита ежемесячно, неправомерна. В связи с изложенным, требование истца о взыскании с ответчика суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере 00 рублей удовлетворению не подлежит.
Таким образом, общая задолженность Белоусова В.А. по кредиту составила 00 рублей 00 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
На день вынесения решения судом ответчик не выполнил свои обязательства перед истцом по погашению задолженности по кредиту.
В силу ст. ст. 88, 91, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлина в размере 00 рублей 00 копейки, то есть пропорционально удовлетворенным требованиям.
Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банка» удовлетворить частично.
Взыскать с Белоусова В.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» сумму задолженности по Договору о предоставлении потребительского кредита 00 от 00.00.0000 в размере 00 рублей 00 копеек.
Взыскать с Белоусова В.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 00 рублей 00 копейки.
Ответчик вправе в течение семи дней со дня вручения ему копии настоящего решения подать в Невьянский городской суд заявление об отмене заочного решения. Одновременно должны быть указаны обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Свердловский областной суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи кассационной жалобы через Невьянский городской суд.
Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления его в окончательной форме, с подачей жалобы через Невьянский городской суд.
Председательствующий – И.А. Балакина