РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Дата обезличенаг г. Нерюнгри

Судья Нерюнгринского городского суда Республики Саха (Якутия) Софронов П.А., при секретаре Терзи Л.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

К. к ОАО АКБ «Росбанк» о признании условий кредитного договора ничтожным, применении последствий недействительности сделки, взыскании убытков и компенсации морального вреда

установил:

К. Дата обезличенаг заключила кредитный договор с Амурским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» дополнительный офис Номер обезличен в г. Нерюнгри. Размер кредита составил 55 тыс. рублей. Срок кредита 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 16%.

Договором предусмотрено, что за открытие ссудного счета банк взимает комиссию в размере 770 рублей единовременно и за ведение ссудного счета 1,4% ежемесячно от суммы кредита.

Также по условиям договора банк взимает сумму страховой премии 3 548 рублей единовременно.

По мнению истицы, взимание указанных комиссий, а также условия кредитного договора по уплате этих сумм противоречат действующему законодательству.

Условия о взимании комиссий за открытие и ведение ссудного счета суммы страховой премии истица считает недействительными, так как по кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее, что предусмотрено п. 1 ст. 819 ГК РФ. Про выплату комиссий в данной норме не сказано. Банк между тем включает в типовые условия и типовые договора выплаты указанный комиссий.

Ссудные счета являются счетами банка, а не счетами заемщика и существуют для отчета Росбанка перед банком России. Поэтому никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает. Ссудный счет предназначен для отражения и учета банком-кредитором задолженности перед ним.

Установленные кредитным договором обязанности заемщика по выплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета не относятся к банковским операциям, банк при этом не предоставляет заемщику никаких дополнительных услуг.

По мнению истицы, условия кредитного договора содержат явные обременения, которые она бы не приняла при наличии возможности участвовать в определении условий договора. Законом о защите прав потребителей запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). То есть банком положение кредитного договора сформированы таким образом, что без согласия на услугу по ведению ссудного счета кредит не выдается, то есть получение кредита возможно с приобретением услуги по ведению ссудного счета.

Расходы по оплате услуг по ведению ссудного счета, и суммы страховой премии, по мнению истицы, являются ее прямыми убытками, возникающими вследствие нарушения права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме.

В связи с изложенным К. просит признать условия кредитного договора от Дата обезличенаг, предусматривающие взыскание комиссии за открытие ссудного счета в сумме 770 рублей единовременно и ведение ссудного счета банка в размере 1,4% от суммы кредита. А также выплату суммы страховой премии 3548 рублей, используемые для выдачи кредита, недействительными и применить последствия недействительной сделки.

Также истица просит взыскать с ответчика уплаченную ею комиссию в размере 770 рублей за открытие ссудного счета

Просит взыскать 10 010 рублей сумму, уплаченную за ведение ссудного счета

Взыскать 3 548 рублей как выплаченную ею сумму страховой премии.

И взыскать моральный вред в размере 20 000 рублей.

В судебном заседании истица на своих требованиях настаивает.

Представитель ответчика не согласился с доводами истицы, и пояснила, что истица была ознакомлена с условиями кредитования еще до подписания договора, в том числе и о возмездности не только в части уплаты процентов. То есть все условия оказания услуги истице были известны еще до подписания договора и она с этими условиями была согласна. Поэтому довод истицы, что ей были навязана услуга по ведению ссудного счета, не соответствует действительности.

Кроме того, Положением Банка России установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления на банковский счет физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка-кредитора.

Отношения, возникающие из кредитного договора, урегулированы специальным законом «О банках и банковской деятельности». Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Поэтому доводы истицы о нарушении требований закона «О защите прав потребителей» не соответствуют действительности и основаны на неправильном толковании положения законодательства.

Помимо этого, банк является коммерческой организацией, созданной с целью получения прибыли. Для реализации указанной цели коммерческая организация при реализации товаров, работ, услуг должна включать в цену товара (работы, услуги) все затраты, понесенные ею при производстве товара, выполнения работы, услуги и прибыль.

То есть все расходы, понесенные банком при предоставлении кредита и его сопровождении, в том числе по ведению ссудных счетов заемщиков, должна быть перенесена на заемщиков, путем включения понесенных затрат в плату за кредит, иначе полученная банком выручка (плата за кредит) может оказаться меньше понесенных банком затрат. Следовательно, результат работы банка будет убытком, что идет в разрез с целью его деятельности. Такой подход к ценообразованию не запрещен действующим законодательством.

Кроме того, заключенные между кредитной организацией и истцом договоры по своей сути являются договорами присоединения. При этом присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

При этом истица знала об условиях предоставления кредита, однако в банк с заявлениями об изменении каких-либо условий не обращалась.

Считает, что в части возврата страховой премии уплаченной истицей в размере 3548 рублей, требование также не подлежит удовлетворению, так как истица банку данную сумму не уплачивала. Указанная сумма по заявлению истицы была перечислена страховой компании в соответствии с договором. По данному договору банк является выгодоприобретателем - стороной, в пользу которой страховщик обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить причиненные убытки. При этом договор страхования заключался со страховщиком, следовательно, кредитная организация не является по данному договору стороной по делу.

Также считает, что не подлежат удовлетворения и требования о возмещении морального вреда, так как со стороны банка права истицы нарушены не были. Истицей не предоставлено документов подтверждающих факт перенесенных физических и нравственных страданий.

Административное дело, возбужденное Территориальным отделом РПН в Нерюнгринском районе в отношении кредитной организации не рассмотрено и соответственно не установлена вина банка в ущемлении прав потребителей.

Суд, заслушав истицу, представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Между сторонами Дата обезличенаг был заключен кредитный договор Номер обезличен сроком до Дата обезличенаг. под 16% годовых.

Как следует из п. 5 заявления о предоставлении экспресс - кредита, что в случае заключения договора страхования жизни и здоровья клиент поручает банку перечислить страховую премию в пользу страховщика. Для перечисления страховой премии клиент предоставляет банку составить расчетный документа от его имени.

Страховой договор заключен между истицей и акционерным страховым обществом «Дальжасо» о чем свидетельствует страховой полис Номер обезличен от Дата обезличенаг.

То есть по условиям договора банк по договору страхования стороной не является. На замену ответчика в части требования о взыскании страховой суммы, истица не согласна.

Таким образом, требования истицы о взыскании страховой выплаты предъявлены к ненадлежащему ответчику и не подлежат удовлетворению.

Также истице был предоставлен для ознакомления тарифный план «экспресс-кредит без первоначального взноса», где указан перечень тарифицируемых банковских услуг, где в подразделе «ежемесячная плата за ведение банковского ссудного счета для учета задолженности по кредиту» предусмотрено взыскании за данную услугу 1,4% от суммы кредита.

То есть, истице в полном объеме были предоставлены сведения об условиях кредитования.

Кроме этого, в материалах гражданского дела имеется информационный график платежей по кредитному договору, представленный истице.

О том, что истицей были приняты условия договора, и она воспользовалась услугами кредитования, свидетельствуют копии платежных квитанций, представленные истицей.

Доказательства того, что истица подписала договор под принуждением или в силу каких-то иных обстоятельств доказательства суду не представлены.

Истица считает, что взыскание банком комиссии за открытие ссудного счета и ведение ссудного счета нарушает ее права.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банком были предоставлены истице денежные средства в соответствии с условиями договора, о которых было известно истице.

В соответствии с ч. 1 ст. 30 ФЗ № 395-1 от 02.12.90г «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

При подписании договора истицей были взяты на себя обязательства в соответствии с условиями договора. Поэтому эти обязательства подлежат исполнению истицей.

Ведение ссудного счета, как услуга, предусмотрена условиями договора. Эта услуга была включена в кредитный договор и о ее наличии истице было известно. Оспариваемая услуга ответчиком исполнялась в соответствии с договором, а истицей производилась ее оплата.

Таким образом, в судебном заседании истицей не представлены доказательства того, что ее права были нарушены условиями кредитного договора.

Кроме того, судом не установлена оплата открытия ссудного счета. Тогда как с необходимостью оплаты ведения такого счета истицы была согласна.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которых основывает свои требования. Однако истицей не подтверждено, что ее права были нарушены действиями ответчика. Поэтому исковые требования не подлежат удовлетворению.

В связи с тем, что не подлежит удовлетворению основное требование истицы, не подлежат и удовлетворению производные от него требования в части возмещения морального вреда.

На основании изложенного,

руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

В удовлетворении иска К. к ОАО АКБ «Росбанк» о признании условий кредитного договора ничтожным, применении последствий недействительности сделки, взыскании убытков и компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Верховный Суд Республики Саха (Якутия), через суд вынесший решение.

Судья