№ 2-2220-2010

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Нерюнгри 21 декабря 2010 года

Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе: председательствующего судьи Мельниковой Н.М., при секретаре Молодцовой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании, гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (Открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Ткачевой Т.И. о взыскании долга по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

АКБ «Росбанк» Амурский филиал (ОАО) обратился в суд с исковым заявлением к Ткачевой Т.И. о взыскании долга по договору кредитования, в котором просит взыскать с ответчицы задолженность в сумме <данные изъяты> и расходы по уплаченной государственной пошлины в сумме 2 752 рублей 20 копеек. В исковом заявлении представитель истца указала, что 23.11.2004 года Ткачева Т.И. в Банк Дальневосточное «ОВК» было подано заявление № на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> на 36 месяцев под 0,10% в день. В соответствии с заключенным договором суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до 24.11.2007 года. Однако на 01.11.2010 года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производятся. В соответствии с заключенным договором об уступке прав (требований) между Банком «Дальневосточное ОВК» (ОАО) (Цедент) и АКБ «Росбанк» (ОАО) («Цессионный»), к Цессионарию в полном объеме переходит задолженность перед Цедентом по Кредитному договору, в том числе права на неуплаченные проценты, суммы основного долга, неустойки, права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров, а также право на получение всех иных платежей, подлежащих уплате должниками в соответствии с условиями кредитного договора. По состоянию на 01.11.2010 года задолженность Ткачевой Т.И. по договору № составляет <данные изъяты>, в том числе задолженность по основному долгу <данные изъяты>, задолженность по процентам <данные изъяты>, задолженность по неустойке <данные изъяты>, задолженность по комиссии <данные изъяты>. Истцом самостоятельно снижена сумма неустойки до <данные изъяты>. В связи с этим, общая сумма долга, предъявляемая ко взысканию составляет <данные изъяты>. В части комиссии за ведение ссудного счета, как предъявляемой в данном заявлении к взысканию, так и ранее выплаченной заемщиком в процессе гашения кредита, считает необходимым учесть, что статья 196 ГК РФ устанавливает общий срок исковой давности 3 года. Согласно норм ст. 197 ГК РФ, для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Статья 19 Закона РФ «О защите прав потребителей», устанавливает, что срок для предъявления требований потребителя о несоответствии товара (услуги) норм данного закона составляет 2 года. Таким образом, срок исковой давности в рамках защиты прав потребителя по данному кредиту истек еще 23.11.2006 года. Если рассматривать возможные требования должника о возврате ранее выплаченной комиссии как требования о признании части сделки недействительной, то в данном случае подлежат применению нормы п.1 статьи 181 ГК РФ, в соответствии с которой срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. То есть течение срока исковой давности здесь началось 23.11.2004 года и указанный срок истек 23.11.2007 года. По данному кредитному договору при рассмотрении судом настоящего иска в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета часть сделки не может быть признана недействительной и не могут наступить последствия недействительности ничтожной сделки.

Представитель истца АКБ «РОСБАНК» (ОАО) Кузькина Л.А., в судебное заседание не явилась. В исковом заявлении просит суд рассмотреть дело в её отсутствие.

Ответчица Ткачева Т.И. в суд не явилась, извещена судебной повесткой.

Согласно ст.167 ГПК РФ, учитывая просьбу представителя истца о рассмотрении дела без её участия, суд рассматривает дело без участия представителя истца и ответчицы.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

23.11.2004 года Ткачева Т.И. в ОАО «Дальневосточное ОВК было подано заявление на получение кредита, в соответствии с которым Ткачевой Т.И. был выдан кредит в сумме <данные изъяты>, сроком на 36 месяцев под 0,10% в день. Окончательная дата погашения кредитной задолженности 23.11.2007 года.

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Из копии заявления Ткачевой Т.И. на получение кредита от 22.11.2004 года следует, что она просит Банк «Дальневосточное Общество Взаимного Кредита» (ОАО) предоставить ей кредит, на условиях, указанных в заявлении, а именно: кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 36 месяцев, то есть до 23.11.2007 года, с процентной ставкой кредита 0,10% в день с ежемесячным взносом для погашения кредита в размере <данные изъяты>.

Данное заявление Ткачева Т.И. просила рассматривать как её предложение (оферту) о заключении кредитного договора. Одновременно обязалась погашать предоставленный её кредит путем ежемесячного зачисления на открытый счет денежных средств в размере величины ежемесячного взноса в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета, взимаемой ежемесячно согласно Тарифам Банка, действующим на момент проведения операции.

Кроме того, в данном заявлении указано, что Ткачева Т.И. согласна с Типовыми условиями потребительского кредита.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Банком «Дальневосточное Общество Взаимного Кредита» ответчице Ткачевой Т.И. на основании заявления, которое рассматривается как оферта, был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>.

Таким образом, судом установлено, что сторонами был заключен договор кредитования. При этом сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Соглашением цессии № от 03.05.2005 года об уступке права требования по данному кредиту перешли ОАО АКБ «Росбанк».

Данное обстоятельство подтверждается приобщенным к материалам дела соглашением о цессии № от 03.05.2005 года и приложением к акту приема-передачи от 26.05.2005 года к указанному соглашению.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Из соглашения о цессии следует, что по состоянию на дату фактического перехода прав требования они будут, в частности, включать: право требования от должников возврата основного долга; право требования от должников уплаты процентов за пользование кредитами; право требования от должников уплаты процентов и (или) штрафных санкций за неуплату в обусловленные кредитными договорами сроки основного долга и процентов за пользование кредитами; право требования от должников уплаты иных платежей, предусмотренных кредитными договорами (пункт 1.2).

Таким образом, истец АКБ «Росбанк» (ОАО) вправе предъявить требования по кредитному договору к ответчице Ткачевой Т.И..

В судебном заседании установлено, что возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. По состоянию на 01.11.2010 года задолженность Ткачевой Т.И. составляет: задолженность по основному долгу <данные изъяты>; начисленные, но не уплаченные проценты в сумме <данные изъяты>, неустойка в сумме <данные изъяты>, задолженность по комиссии в сумме <данные изъяты>, всего <данные изъяты>.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В пункте 1 ст. 809 ГК РФ указано, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По правилам п. 1 ст. 405 ГК РФ должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой, и за последствия случайно наступившей во время просрочки невозможности исполнения.

Из материалов дела следует, что взятые на себя обязательства, ответчица Ткачева Т.И. не исполнила. При таких обстоятельствах суд находит обоснованными исковые требования о взыскании с ответчицы задолженности по договору кредитования, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты, взыскание неустойки.

В соответствии с частью 1 ст.330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно предоставленному истцом расчету неустойка составляет <данные изъяты>. Истцом размер неустойки самостоятельно уменьшен до <данные изъяты>, которая и подлежит взысканию с ответчицы.

В части взыскания комиссии в размере <данные изъяты> копеек необходимо отказать, по тем основаниям, что согласно Положению «О правилах ведениях бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение судного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие и ведение ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

С учетом отказа в удовлетворении иска в части взыскания суммы комиссии, исковые требования подлежат частичному удовлетворению в размере <данные изъяты>.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При предъявлении иска в суд истцом была уплачена государственная пошлина в размере 2 752 рублей 20 копеек. С учетом подлежащей удовлетворению суммы исковых требований, размер государственной пошлины составляет 2 601 рубль 16 копеек.

Таким образом, в пользу истца с ответчика должны быть взысканы расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, что составляет 2 601 рубль 16 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (Открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала удовлетворить частично.

Взыскать с Ткачевой Т.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки хутор <адрес>, в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала, в счет погашения долга по кредитному договору: задолженность по основному долгу <данные изъяты>, проценты в сумме <данные изъяты>, неустойку в сумме <данные изъяты>, расходы по уплаченной государственной пошлине в сумме 2 601 рубль 16 копеек. Всего взыскать <данные изъяты> и расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 2 601, 16 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий Н.М. Мельникова