2-178/11

Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации

10 февраля 2011 года г.Нерюнгри

Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе: председательствующего судьи Чеплаковой Н.В., при секретаре Дубровиной О.П., с участием представителя ответчика Бугуляевой О.А. - адвоката Морозовой М.Г., представившей удостоверение № и ордер №, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Бугуляевой О.А. о взыскании долга по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) в лице его Амурского филиала обратился в суд с иском к Бугуляевой О.А. о взыскании долга по кредитному договору, указывая, что 23 декабря 2004 года между <данные изъяты> и Бугуляевой О.А. был заключен договор кредитования, в соответствии с которым последней был выдан кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 36 месяцев с уплатой 0,10% в день. В соответствии с договором суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до 24 декабря 2007 года.

В соответствии с заключенным договором об уступке прав (требований) между <данные изъяты>, выступающим цедентом, и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (ОАО), выступающим цессионарием, права требования по данному кредиту перешли к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (ОАО).

Свои обязательства по кредитному договору ответчик Бугуляева О.А. исполняла ненадлежащим образом. По состоянию на 01 декабря 2010 года задолженность Бугуляевой О.А. по кредитному договору № составляет <данные изъяты>, в том числе: задолженность по основному долгу - <данные изъяты>; задолженность по процентам - <данные изъяты>, задолженность по неустойке - <данные изъяты>, задолженность по комиссии - <данные изъяты>. Размер неустойки полагает возможным снизить до <данные изъяты>.

В связи с этим истец просит взыскать с ответчика Бугуляевой О.А. задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>, а также понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1766 рублей 97 копеек.

Представитель истца Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) Кузькина Л.А., действующая на основании доверенности, просит рассмотреть дело в ее отсутствие. Суд, руководствуясь ст.167 ч.5 ГПК РФ, удовлетворил данное ходатайство.

Ответчик Бугуляева О.А. извещалась судом о времени и месте рассмотрения дела по последнему известному месту жительства, откуда поступили сведения о ее непроживании и неизвестности места ее пребывания.

В соответствии со ст.119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

С учетом указанных обстоятельств суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Бугуляевой О.А.

Представитель ответчика Бугуляевой О.А. - адвокат Морозова М.Г., назначенная судом в соответствии со ст.50 ГПК РФ, высказывая свое мнение по заявленному иску, пояснила, что исковые требования находит необоснованными. Так, ей не известна позиция ответчика Бугуляевой О.А. по данному вопросу. Кроме того, нет данных о том, по какой причине ответчик, взяв кредит, не выплачивает его. Полагает, что размер процентов чрезмерно завышен. Исковое требование о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета не основано на нормах действующего законодательства, поскольку взимание комиссии в данном случае нарушает права ответчика, выступающего в отношениях с истцом в качестве потребителя. Кроме того, размер неустойки считает явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, исследовав письменные материалы дела, изучив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, заслушав мнение представителя ответчика, приходит к следующему.

          В судебном заседании было установлено, что ответчик Бугуляева О.А. имеет обязательства по кредитному договору № от 23 декабря 2004 года, заключенному с <данные изъяты> на сумму <данные изъяты>. По условиям договора кредит был выдан ответчику сроком на 36 месяцев с уплатой 0,10 % в день.

Заключение указанного договора кредитования подтверждается материалами дела.

Так, в соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Из приобщенной к материалам дела копии заявления Бугуляевой О.А. от 23 декабря 2004 года следует, что она просит <данные изъяты> предоставить ему кредит на условиях, указанных в заявлении, а именно: кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 36 месяцев, то есть до 24 декабря 2007 года, с процентной ставкой кредита 0,10% в день, с ежемесячным взносом для погашения кредита в размере <данные изъяты>.

Данное заявление Бугуляева О.А. просила рассматривать как ее предложение (оферту) о заключении кредитного договора. Одновременно обязалась погашать предоставленный ей кредит путем ежемесячного зачисления на открытый счет денежных средств в размере величины ежемесячного взноса в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета, взимаемой ежемесячно согласно Тарифам Банка, действующим на момент проведения операции.

Кроме того, ответчик в случае допущения просрочки платежа обязалась уплачивать неустойку из расчета 3% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Пунктом 3 ст.438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Банком <данные изъяты> ответчику Бугуляевой О.А. на основании вышеназванного заявления, которое рассматривается как оферта, был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>.

Таким образом, судом установлено, что сторонами был заключен кредитный договор. При этом сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как установлено судом, ответчиком Бугуляевой О.А. по кредитному договору производились платежи с января 2005 года по апрель 2005 года, а в дальнейшем суммы в счет погашения задолженности не поступали.

По состоянию на 01 декабря 2010 года задолженность ответчика Бугуляевой О.А. по кредитному договору составляет: задолженность по основному долгу - <данные изъяты>; задолженность по процентам - <данные изъяты>.

Размер неустойки по расчетам истца составил <данные изъяты>, размер задолженности по комиссии за ведение ссудного счета - <данные изъяты>.

В соответствии с соглашением о цессии № от 03 мая 2005 года <данные изъяты> передал Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (ОАО) права требования к своим должникам, вытекающим из кредитных договоров, в том числе и по кредитному договору, заключенному с Бугуляевой О.А..

Данное обстоятельство подтверждается приобщенным к материалам дела соглашением о цессии № от 03 мая 2005 года и приложением № к акту приема-передачи от 26 мая 2005 года к указанному соглашению.

В соответствии со ст.384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Из вышеназванного соглашения о цессии следует, что по состоянию на дату фактического перехода прав требования они будут, в частности, включать: право требования от должников возврата основного долга; право требования от должников уплаты процентов за пользование кредитами; право требования от должников уплаты процентов и (или) штрафных санкций за неуплату в обусловленные кредитными договорами сроки основного долга и процентов за пользование кредитами; право требования от должников уплаты иных платежей, предусмотренных кредитными договорами (пункт 1.2).

Таким образом, истец Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» вправе предъявить требования по кредитному договору к ответчику Бугуляевой О.А..

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст.819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

Пунктом 1 ст.809 ГК РФ предусмотрено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст.811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По правилам п.1 ст.405 ГК РФ должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой, и за последствия случайно наступившей во время просрочки невозможности исполнения.

Как следует из материалов дела, взятые на себя обязательства, ответчик Бугуляева О.А. не исполнила. При таких обстоятельствах суд находит обоснованными исковые требования о взыскании с ответчика Бугуляевой О.А. задолженности по кредитному договору, включая сумму основного долга и проценты.

Суд признает расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, правильным.

Что касается искового требования о взыскании неустойки, то суд находит данное требование подлежащим частичному удовлетворению.

В соответствии с частью 1 ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Частью 1 ст.333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Истцом размер неустойки самостоятельно уменьшен до <данные изъяты>.

Суд с учетом обстоятельств дела, суммы полученного кредита находит, что заявленный размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. С учетом этого считает возможным снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика Бугуляевой О.А., до <данные изъяты>.

Что касается заявленного требования о взыскании с ответчика Бугуляевой О.А. задолженности по комиссии, то суд находит его необоснованным и неподлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Так, в соответствии с заключенным кредитным договором Банк имеет право в безакцептном порядке списывать с текущего счета клиента комиссию за ведение ссудного счета, установленную в тарифах Банка в размере 0,50% от суммы кредита по договору.

Однако возложение на ответчика, выступающего в данном случае потребителем, обязательства по оплате услуг по открытию и ведению ссудного счета в связи с предоставлением кредита является нарушением норм Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. №.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и применяемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком РФ 05 декабря 2002 года №.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, предоставляемую потребителю.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. №, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Возложение на потребителя платы за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору, а также обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № ущемляют установленные законом права потребителей.

С учетом вышеизложенного оснований для удовлетворения заявленного искового требования о взыскании с ответчика Бугуляевой О.А. задолженности по комиссии в размере <данные изъяты> нет.

В связи с этим суд приходит к выводу, что с ответчика Бугуляевой О.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО), его Амурского филиала, подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, которая включает сумму основного долга в размере <данные изъяты>, проценты в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, - и всего составляет <данные изъяты>.

Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, в пользу истца с ответчика должны быть взысканы расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, что составляет 1456 рублей 14 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) удовлетворить частично.

Взыскать с Бугуляевой О.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО), его Амурского филиала, задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, - а всего взыскать <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в течение 10 дней со дня его принятия через суд, вынесший решение.

Председательствующий:                Н.В.Чеплакова