О взыскании суммы долга

Дело № 2-201-2012

Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации

07 марта 2012 года г.Нерюнгри

Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе: председательствующего судьи Чеплаковой Н.В., при секретаре Еремееве А.А., с участием ответчика Гойда (Садовой) О.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Гойда (Садовой) О.Г. о взыскании долга по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) в лице его Амурского филиала обратился в суд с иском к Гойда (Садовой) О.Г. о взыскании долга по кредитному договору, указывая, что 21 января 2005 года между Банком «Дальневосточное Общество Взаимного Кредита» (ОАО) и Гойда (Садовой) О.Г. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последней был выдан кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев с уплатой 0,10% в день. В соответствии с договором суммы кредита и процентов должны выплачиваться заемщиком частями до 22 января 2008 года.

В соответствии с договором об уступке прав (требований) № (соглашением о цессии) от 03 мая 2005 года, заключенным между Банком «Дальневосточное Общество Взаимного Кредита» (ОАО), выступающим цедентом, и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (ОАО), выступающим цессионарием, права требования по данному кредиту перешли к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (ОАО).

Свои обязательства по кредитному договору ответчик Гойда (Садовая) О.Г. исполняла ненадлежащим образом. По состоянию на 23 апреля 2010 года у Гойда (Садовой) О.Г. образовалась задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, задолженность по процентам - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, задолженность по неустойке - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, задолженность по комиссии - <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки. В связи с этим Гойда (Садовая) О.Г. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту.

23 апреля 2010 года между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (ОАО) и Гойда (Садовой) О.Г. заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору от 21 января 2005 года. В соответствии с условиями данного дополнительного соглашения Гойда (Садовой) О.Г. было предоставлено право погашения задолженности по кредиту в порядке очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения 23 ноября 2011 года.

Однако и после заключения дополнительного соглашения ответчик Гойда (Садовая) О.Г. продолжила ненадлежащим образом исполнять принятые на себя обязательства. По состоянию на 26 января 2011 года задолженность Гойда (Садовой) О.А. по кредитному договору составляла <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка; задолженность по процентам - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, задолженность по неустойке - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, задолженность по комиссии - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

26 января 2011 года Гойда (Садовая) О.Г. вновь обратилась в Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту, и с ней было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору №.

В соответствии с условиями данного дополнительного соглашения ответчику Гойда (Садовой) О.Г. было предоставлено право погашения задолженности по кредиту в порядке очередности, установленной новым графиком, с окончательным сроком погашения 26 января 2013 года.

Однако и после заключения повторного дополнительного соглашения ответчиком Гойда (Садовой) О.Г. допущена просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но неуплаченных процентов.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на 25 декабря 2011 года составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, задолженность по процентам - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, задолженность по неустойке - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Размер неустойки истец полагает возможным снизить до <данные изъяты> рублей.

В связи с этим истец Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) просит взыскать с ответчика Гойда (Садовой) О.Г. задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, а также понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

Представитель истца Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) Кузькина Л.А., действующая на основании доверенности, просит рассмотреть дело в ее отсутствие. Суд, руководствуясь частью 5 статьи 167 ГПК РФ, удовлетворил данное ходатайство.

В судебном заседании ответчик Гойда (Садовая) О.Г. исковые требования признала частично на сумму <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, то есть в размере задолженности по основному долгу в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, по процентам в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и по неустойке в сумме <данные изъяты> рублей. Исковое требование о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек не признала. Суду пояснила, что в связи с трудным материальным положением, отсутствием денежных средств она не смогла исполнить взятые на себя по кредитному договору обязательства. Требование о взыскании комиссии за ведение ссудного счета находит неправомерным, нарушающим её права потребителя.

Суд, заслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, изучив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, приходит к следующему.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что ответчик Гойда (Садовая) О.Г. имеет обязательства по кредитному договору № от 21 января 2005 года, заключенному с Банком «Дальневосточное Общество Взаимного Кредита» (ОАО) на сумму <данные изъяты> рублей. По условиям договора кредит был выдан ответчику сроком на 36 месяцев с уплатой 0,10 % в день.

Заключение указанного договора кредитования подтверждается материалами дела и не оспаривается ответчиком.

Так, в соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Из приобщенной к материалам дела копии заявления Садовой О.Г. от 21 января 2005 года следует, что она просит Банк «Дальневосточное Общество Взаимного Кредита» (ОАО) предоставить ей кредит на условиях, указанных в заявлении, а именно: кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев, то есть до 22 января 2008 года, с процентной ставкой кредита 0,10% в день, с ежемесячным взносом для погашения кредита в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Данное заявление Гойда (Садовая) О.Г. просила рассматривать как её предложение (оферту) о заключении кредитного договора. Одновременно обязалась погашать предоставленный ей кредит путем ежемесячного зачисления на открытый счет денежных средств в размере величины ежемесячного взноса в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета, взимаемой ежемесячно согласно Тарифам Банка, действующим на момент проведения операции.

Кроме того, ответчик в случае допущения просрочки платежа обязалась уплачивать неустойку из расчета 3% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Банком «Дальневосточное Общество Взаимного Кредита» (ОАО) заемшику Садовой О.Г. на основании вышеназванного заявления, которое рассматривается как оферта, был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей.

Таким образом, судом установлено, что сторонами был заключен кредитный договор. При этом сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

При заключении договора заемщику Садовой О.Г. был выдан информационный график платежей, из которого можно увидеть не только сумму ежемесячного взноса, но и выплачиваемые ежемесячно суммы основного долга и начисленных процентов по кредиту, полную стоимость кредита.

В соответствии с соглашением о цессии № от 03 мая 2005 года Банк «Дальневосточное Общество Взаимного Кредита» (ОАО) передал Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (ОАО) права требования к своим должникам, вытекающим из кредитных договоров, в том числе и по кредитному договору, заключенному с Садовой О.Г.

Данное обстоятельство подтверждается приобщенным к материалам дела соглашением о цессии № от 03 мая 2005 года и приложением № к акту приема-передачи от 26 мая 2005 года к указанному соглашению.

В соответствии со статьей 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Из вышеназванного соглашения о цессии следует, что по состоянию на дату фактического перехода прав требования они будут, в частности, включать: право требования от должников возврата основного долга; право требования от должников уплаты процентов за пользование кредитами; право требования от должников уплаты процентов и (или) штрафных санкций за неуплату в обусловленные кредитными договорами сроки основного долга и процентов за пользование кредитами; право требования от должников уплаты иных платежей, предусмотренных кредитными договорами (пункт 1.2).

Таким образом, истец Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» вправе предъявить требования по кредитному договору к ответчику Гойда (Садовой) О.Г.

Из материалов дела следует, что 22 января 2010 года, то есть уже после заключения кредитного договора, Садовая О.Г. вступила в брак с Г., и после заключения брака ей была присвоена фамилия Гойда. Данное обстоятельство подтверждается приобщенной к материалам дела копией свидетельства о заключении брака серии I-СН №, выданного 22 января 2010 года отделом Управления ЗАГС при Правительстве Республики Саха (Якутия) по Нерюнгринскому району.

Как установлено судом, условия кредитного договора ответчик Гойда (Садовая) О.Г. исполняла ненадлежащим образом.

По состоянию на 23 апреля 2010 года задолженность ответчика Гойда (Садовой) О.Г. по кредитному договору составляла <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, задолженность по процентам - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, задолженность по неустойке - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, задолженность по комиссии - <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки.

Указанный размер задолженности на 23 апреля 2010 года подтверждается представленным истцом расчетом и не оспаривается ответчиком Гойда (Садовой) О.Г.

Как установлено судом, 23 апреля 2010 года ответчик Гойда (Садовая) О.Г. обратилась в Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту.

23 апреля 2010 года между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (ОАО) и Гойда (Садовой) О.Г. заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от 21 января 2005 года.

По условиям данного соглашения ответчику Гойда (Садовой) О.Г. предоставлена отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных кредитным договором, на срок 1 месяц, предоставлено право погашения задолженности по кредиту в порядке очередности, установленной новым графиком, с окончательным сроком погашения 23 ноября 2011 года. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 36,525% в год, сумма ежемесячного платежа увеличена до <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки. Одновременно с этим неустойка, начисленная на просроченную задолженность на момент реструктуризации долга, не начисляется с момента подписания дополнительного соглашения. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком нового информационного графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заемщиком своих обязательств (пункт 4.3).

Однако свои обязательства по кредитному договору Гойда (Садовая) О.Г. вновь исполняла ненадлежащим образом. По состоянию на 26 января 2011 года задолженность Гойда (Садовой) О.А. по кредитному договору составляла <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка; задолженность по процентам - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, задолженность по неустойке - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, задолженность по комиссии - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Указанный размер задолженности на 26 января 2011 года подтверждается представленным истцом расчетом и не оспаривается ответчиком Садовой (Гойда) О.Г.

26 января 2011 года ответчик Гойда (Садовая) О.Г. вновь обратилась в Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту, и с ней 26 января 2011 года было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от 21 января 2005 года.

Согласно новому информационному графику платежей от 26 января 2011 года, с которым была ознакомлена ответчик Гойда (Садовая) О.Г., сумма основного долга на дату реструктуризации составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, сумма долга по процентам составила <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, сумма комиссии за ведение ссудного счета, включая просроченную комиссию - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек. При этом сумма ежемесячного взноса для погашения кредита с уплатой начисленных за пользование кредитом процентов снижена до <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 36,525 % в год.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на 25 декабря 2011 года (на указанную дату произведен расчет истцом и заявлены требования) составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, задолженность по процентам - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, задолженность по неустойке - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Указанное подтверждается представленным истцом расчетом задолженности с учетом условий дополнительного соглашения № от 26 января 2011 года к кредитному договору №. Расчет проверен судом, и признается правильным. Ответчиком Гойда (Садовой) О.Г. данный расчет не оспаривается.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что взятые на себя обязательства по кредитному договору, ответчик Гойда (Садовая) О.Г. не исполнила.

При таких обстоятельствах суд находит обоснованными исковые требования о взыскании с ответчика Гойда (Садовой) О.Г. задолженности по кредитному договору, включая сумму основного долга (ссудной задолженности) в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, начисленные, но не уплаченные проценты в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Что касается требования о взыскании неустойки, то суд находит данное требование также подлежащим удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Частью 1 статьи 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по неустойке составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.

Истцом размер неустойки самостоятельно уменьшен до <данные изъяты> рублей.

Суд с учетом обстоятельств дела, суммы полученного кредита, периода просрочки платежей по кредиту, находит, что неустойка в размере <данные изъяты> рублей соразмерна последствиям нарушения обязательства.

Что касается заявленного требования о взыскании с ответчика Гойда (Садовой) О.Г. задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, то суд находит его необоснованным и неподлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Так, в соответствии с заключенным кредитным договором Банк имеет право в безакцептном порядке списывать с текущего счета клиента комиссию за ведение ссудного счета, установленную в тарифах Банка в размере 0,50 % от суммы кредита по договору.

Однако возложение на ответчика, выступающего в данном случае потребителем, обязательства по оплате услуг по открытию и ведению ссудного счета в связи с предоставлением кредита является нарушением норм Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. №2300-1.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. №2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и применяемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. №2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком РФ 05 декабря 2002 года №205-П.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, предоставляемую потребителю.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. №2300-1, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Возложение на потребителя платы за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору, а также обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. №2300-1 ущемляют установленные законом права потребителей.

С учетом вышеизложенного оснований для удовлетворения заявленного искового требования о взыскании с ответчика Гойда (Садовой) О.Г. задолженности по комиссии в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек суд не находит.

В связи с этим суд приходит к выводу, что с ответчика Гойда (Садовой) О.Г. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, которая включает сумму основного долга (ссудной задолженности) в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, начисленные, но не уплаченные проценты в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, - а всего составляет <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, в пользу истца с ответчика должны быть взысканы расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, что составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) удовлетворить частично.

Взыскать Гойда (Садовой) О.Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО), его Амурского филиала, задолженность по кредитному договору № от 21 января 2005 года в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, - а всего взыскать <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Решение принято судом в окончательной форме 12 марта 2012 года.

Председательствующий Н.В.Чеплакова