Именем Российской Федерации

г. Нефтекумск                     «06» февраля 2012 года

Нефтекумский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Минаева Е.В.,

представителя ответчика Багамаевой П.К. - адвоката коллегии адвокатов «Эгида» Мироненко С.П.,

представителя ответчика Багамаева Б.К. по доверенности Багамаева К.М.,

при секретаре Спиридоновой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Нефтекумского отделения № к Багамаеву Б.К., Багамаевой П.К., Гасайниевой З.Р., Кадиеву И.Р. о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Нефтекумского отделения № обратился в суд с иском к Багамаеву Б.К., Багамаевой П.К., Гасайниевой З.Р., Кадиеву И.Р. о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытым акционерным обществом) в лице заместителя управляющего Нефтекумским отделением № и Багамаевым Б.К. заключен кредитный договор №. Согласно условиям кредитного договора истец обязывался предоставить ответчику кредит в сумме <данные изъяты> на ремонт жилого дома, а ответчик возвратить полученный кредит, а также ежемесячно уплачивать начисленные на него проценты в размере <данные изъяты> годовых; окончательный срок возврата кредита, согласно графику погашения, - ДД.ММ.ГГГГ.

В целях обеспечение исполнения всех обязательств по указанному кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ заключены договора поручительства с Багамаевой П.К., Гасайниевой З.Р. и Кадиевым И.Р.       

Согласно п. 2.4 кредитного договора погашение кредита заемщиком должно производится ежемесячно/ежеквартально равными долями, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, но не позднее № числа месяца, следующего за платежным. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, не позднее № числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита (п. 2.5 кредитного договора).

В силу п.п. 2.1, 2.2 договоров поручительства поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в том же объеме, что и заемщик, включая погашение основанного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком. При неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору поручители и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

Свои обязательства по кредитному договору Банк выполнил, предоставив ответчику кредит путем единовременной выдачи наличных денежных средств в сумме <данные изъяты>, что подтверждается расходным кассовым ордером       № от ДД.ММ.ГГГГ.

Однако заемщик не выполняет свои обязательства и неоднократно допускал просрочку платежа, что послужило основанием для начисления неустойки согласно п. 2.7 кредитного договора. Об образовавшейся задолженности заемщик и его поручители предупреждались неоднократно и устно и в письменной форме, однако мер по погашению задолженности по кредиту не предпринимают.

С ДД.ММ.ГГГГ ответчик систематически не исполняет принятые на себя обязательства по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом.

В случае ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору, в соответствии с п. 4.7 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика и поручителей Банком направлены требования о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. Однако данные требования игнорируются и по настоящее время не исполняются.

Таким образом, со стороны заемщика нарушен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе, просроченный основной долг - <данные изъяты>, просроченные проценты - <данные изъяты>, неустойка за просроченный основной долг - <данные изъяты>, неустойка за просроченные проценты - <данные изъяты>.

Просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и Багамаевым Б.К., взыскать в солидарном порядке с Багамаева Б.К., Багамаевой П.К., Гасайниевой З.Р., Кадиева И.Р. в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» просроченную задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, в том числе, просроченный основной долг - <данные изъяты>, просроченные проценты - <данные изъяты>, неустойка за просроченный основной долг - <данные изъяты>, неустойка за просроченные проценты - <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте его проведения, в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Багамаев Б.К., надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился по причине <данные изъяты>, возражений по иску не представил. Обратился в суд с заявлением, в котором просит рассмотреть данное гражданское дело с участием его представителя по доверенности Багамаева К.М.

Суд, с учетом мнения остальных участников процесса, считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие ответчика Багамаева Б.К.

Представитель ответчика Багамаева Б.К. по доверенности Багамаев К.М. в судебном заседании возражал относительно удовлетворения исковых требований Банка. Суду пояснил, что его сын Багамаев Б.К. действительно по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ получил кредит в Сберегательном банке в сумме <данные изъяты>, по которому всегда своевременно вносил необходимые платежи. Однако в связи с <данные изъяты> Багамаев Б.К. не имеет возможности выплачивать задолженность по кредиту.

Помимо данного кредита Багамаев Б.К. в Сберегательном банке также получал кредит ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>. В обеспечение последнего кредитного договора последний в качестве залога предоставил Банку недвижимое имущество. В связи с этим считает, что по данному иску суду следует взыскать задолженность за счет недвижимого имущества Багамаева Б.К., находящегося в залоге у Банка, а не с самого Багамаева Б.К. Стоимость этого имущества позволит погасить оба кредита. Оснований же для взыскания задолженности по кредиту с поручителей не имеется, так как выгодоприобретателем по кредитному договору являлся один Багамаев Б.К.

Ответчик Багамаева П.К. в судебное заседание не явилась, место ее нахождения не известно.

         Представитель ответчика Багамаевой П.К. по назначению адвокат коллегии адвокатов <данные изъяты> Мироненко С.П., назначенный судом в порядке ст. 50 ГПК РФ, возражал относительно удовлетворения исковых требования Банка к поручителям по кредиту, так как у заемщика Багамаева Б.К. по другому кредитному договору имеется залоговое имущество, достаточное также для обеспечения кредитного договора по настоящему делу. В связи с этим просил суд удовлетворить исковые требования к заемщику Багамаеву Б.К. путем зачета стоимости залогового имущества по другому кредитному договору, а в остальном в удовлетворении иска отказать.

Ответчики Гасайниева З.Р., Кадиев И.Р. в судебное заседание не явились, о дне и времени судебного разбирательства извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, с заявлением о рассмотрении дела в их отсутствие в суд не обращались, возражений по иску не представили.

Суд, с учетом мнения представителей ответчиков - Багамаева К.М. и адвоката Мироненко С.П., считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков Гасайниевой З.Р. и Кадиева И.Р.

Выслушав представителей ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором; заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Заключенный между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице заместителя управляющего Нефтекумским отделением № Сбербанка России З. и физическим лицом Багамаевым Б.К. кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГне противоречит действующему законодательству, Уставу коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации, предоставляющему Банку право осуществлять долгосрочное и краткосрочное кредитование физических лиц, самостоятельно определять процентные ставки по кредитованию в пределах требований кредитно-денежной политики ЦБ РФ.

В силу возникших по договору № от ДД.ММ.ГГГГобязательств Банк предоставил Багамаеву Б.К. кредит на ремонт жилого дома в сумме <данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ под № годовых за пользование кредитом. Последний получил указанные денежные средства, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Багамаев Б.К. по договору принял на себя обязательства своевременно возвратить Банку полученные денежные суммы с уплатой предусмотренных договором процентов. Согласно п. 1.1 кредитного договора дата полного погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ. Погашение основного долга производится заемщиком ежемесячно/ежеквартально равными долями. В силу п.п. 1.1, 2.5, 3.3 кредитного договора заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке № процентов годовых. Отчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). При внесении очередного платежа дата уплаты процентов включается в период, за который эта уплата производится.

Как видно из материалов дела, Багамаев Б.К. не выполнил взятые на себя обязательства. Из истории операций по кредитному договору следует, что с ДД.ММ.ГГГГ заемщик систематически не производит платежи по кредиту.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в том числе уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьями 329, 330, 331 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кроме того, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В обеспечение своевременного и полного исполнения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГБанком заключены договоры поручительства от ДД.ММ.ГГГГ с Багамаевой П.К., Гасайниевой З.Р., Кадиевым И.Р..      

Ответчики Багамаева П.К., Гасайниева З.Р. и Кадиев И.Р. приняли на себя солидарную ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по договору займа. Пунктами 2.1, 2.2 и 2.3 договора поручительства предусмотрено, что поручитель отвечает перед кредитором солидарно с заемщиком за исполнение обязательств по кредитному договору, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, в том же объеме, что и заемщик. Поручитель согласен на право кредитора потребовать как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, начисленных на дату погашения, по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором. Поручители не вправе без согласия кредитора односторонне отказаться от принятых на себя обязательств по договору или изменить его условия (п. 2.6).

Ответственность в том же объеме для поручителей установлена и положениями Гражданского Кодекса РФ.

Согласно ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником.

Оснований для освобождения поручителей от ответственности перед кредитором не имеется.

В качестве дополнительной гарантии исполнения обязательств п. 2.7 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГпредусмотрена неустойка, уплачиваемая заемщиком при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности. Указанный способ обеспечения исполнения обязательств не противоречит закону и также предусмотрен нормами гражданского законодательства (статьями 329, 330, 331 ГК РФ).

В силу подпункта «а» п. 4.7 кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора, и предъявить аналогичные требования поручителям.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору Банком ДД.ММ.ГГГГ направлены требования в адрес заемщика и поручителей о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора. Однако данные требования кредитора в нарушение положений кредитного договора остались не исполненными. Основание для приостановления исполнения обязательств в связи с нахождением заемщика в местах лишения свободы согласно условиям кредитного договора не предусмотрено.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии со ст. 452 и 453 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Судом установлено, что ответчик Багамаев Б.К. существенно нарушил условия кредитного договора, по сути в одностороннем порядке отказавшись от его исполнения, что подтверждается историей операций по договору. В связи с этим исковые требования истца к ответчикам о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. Сумма, подлежащая взысканию, - <данные изъяты>, полностью подтверждается расчетом задолженности и расчетом неустойки за несвоевременное погашение основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Возражения представителей ответчиков, которые просили суд произвести взыскание задолженности с Багамаева Б.К. путем обращения взыскания на имущество, являющееся предметом залога в обеспечение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщиком по которому также является Багамаев Б.К., не основаны на законе. Согласно ст. 334 ГК РФ залог возникает в силу договора. В обеспечение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с Багамаевым Б.К. договор залога не заключался. По этой причине суд не вправе обратить взыскание на заложенное имущество, являющееся предметом залога по другому кредитному договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачена государственная пошлина при подаче искового заявления в суд в сумме <данные изъяты>. При удовлетворении исковых требований Банка денежные средства в сумме <данные изъяты>, оплаченные при подаче искового заявления, подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования о взыскании с ответчиков - заемщика и поручителей по кредитному договору суммы просроченных основного долга, процентов, неустойки за просроченный основной долг, неустойки за просроченные проценты, предусмотренных кредитным договором, в связи с неисполнением должником обязательств по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 329-331, 363, 450, 452, 807, 809 ГК РФ, ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Нефтекумского отделения № к Багамаеву Б.К., Багамаевой П.К. Гасайниевой З.Р., Кадиеву И.Р. о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и Багамаевым Б.К..

Взыскать в солидарном порядке с Багамаева Б.К., Багамаевой П.К., Гасайниевой З.Р., Кадиева И.Р. в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» просроченную задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, в том числе, просроченный основной долг - <данные изъяты>; просроченные проценты - <данные изъяты>; неустойка за просроченный основной долг - <данные изъяты>, неустойка за просроченные проценты - <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Нефтекумский районный суд Ставропольского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.                           

Судья                                     Е.В. Минаев