дело № 2-529/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 марта 2011 года г. Нефтекамск
Судья Нефтекамского городского суда Республики Башкортостан И.Ф. Мутагаров,
при секретаре Л.М. Фазлетдиновой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «РУСФИНАНС БАНК» к Ляпуновой Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением к Ляпуновой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ Ляпуновой был предоставлен потребительский кредит в размере ... рублей путем открытия банковского счета на ее имя и зачисления на него суммы кредита, то есть был заключен договор займа №....
Согласно п. 3 Общих условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа №... (состоящего из заявления об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита ООО "РУСФИНАНС БАНК", общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка и графика платежей клиента) ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее "15" числа каждого месяца. Согласно п.п. 3.2 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов (далее Общие условия), сумма кредита (основной долг) и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «РУСФИНАНС БАНК». Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа согласно п. 3.4 Общих условий начисляется штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа.
Просили взыскать с Ляпуновой Н. В. в пользу ООО "РУСФИНАНС БАНК" сумму задолженности по Договору о предоставлении потребительского кредита №... от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей.
Представитель ООО «Русфинанс Банк» на судебное заседание не явился, направил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, исковые требования поддерживает в полном объеме.
Ответчик Ляпунова Н.В. на судебное заседание не явилась. Ее место жительства в настоящее время неизвестно. В порядке ст. 50 ГПК РФ представителем Ляпуновой Н.В. назначен адвокат Тюрина В.В.
Представитель ответчика Ляпуновой Н.В. адвокат Тюрина В.В. иск не признала.
Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования ООО «Русфинанс Банк» подлежат частичному удовлетворению, исходя из следующего.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В ходе судебного заседания достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Ляпуновой Н.В. был предоставлен потребительский кредит в размере ... рублей путем открытия банковского счета на ее имя и зачисления на него суммы кредита, то есть был заключен договор займа №....
Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.2 договора о предоставлении потребительского кредита №... и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору №....
Факт получения Ляпуновой Н.В. кредита в ООО " РУСФИНАНС БАНК " и нарушения своих обязательств подтверждается следующими документами, находящимися в деле №...: заявлением об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита №...; общими условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов Банка; графиком платежей; калькуляцией.
Согласно представленному расчету задолженность по Договору о предоставлении потребительского кредита №... от ДД.ММ.ГГГГ составляет ... рублей (в том числе: долг по уплате комиссии – ... руб., текущий долг по кредиту – ... руб., срочные проценты на сумму текущего долга – ... руб., просроченный кредит – ... руб., просроченные проценты – ... руб.).
Согласно представленному расчету по задолженности по Договору о предоставлении потребительского кредита №... от ДД.ММ.ГГГГ с Ляпуновой Н.В. удержана комиссия в размере ... рублей.
Суд считает необходимым исключить из задолженности сумму долга по уплате комиссии в размере ... рублей, исходя из следующего.
Согласно ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврате (погашения)». Пункт 2.1.2 указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом Положение № 54-П не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 года «О банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. При осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. В Инструкции Банка России от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», в которой дается исчерпывающий перечень видов банковских счетов, отсутствует упоминание о ссудном счете. Таким образом, необходимость отражения выданного кредита на указанном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Указанная обязанность возникает у банка не перед заемщиком, а перед Банком России в силу закона.
Таким образом, условия договора, предусматривающие дополнительные платежи по кредитному договору, являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, указанными законами и иными правовыми актами Российской Федерации, и согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса РФ указывает, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденному Банком России 26.03.2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.
Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, другими законами и нормативно - правовыми актами не предусмотрено.
На основании вышеизложенного условия договора, устанавливающие комиссии за открытие ссудного счета и его обслуживание, являются недействительными с момента их заключения.
Таким образом, с ответчиков солидарно в пользу истца подлежит взысканию сумма: ... руб. – ... руб. = ... руб.
В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ суд присуждает возместить истцу с другой стороны уплаченную госпошлину пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ООО «РУСФИНАНС БАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Ляпуновой Н. В. в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» задолженность по Договору о предоставлении потребительского кредита №... от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рубль ... копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ в течение 10 дней.
Судья И.Ф. Мутагаров
Решение вступило в законную силу 02.04.2011 г.