дело № 2-1725/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 22 августа 2011 года г. Нефтекамск Судья Нефтекамского городского суда Республики Башкортостан И.Ф. Мутагаров, при секретаре Л.М. Фазлетдиновой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Черепанову А. Н., Черепановой Д. Р. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, У С Т А Н О В И Л: ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Черепанову А.Н., Черепановой Д.Р. о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивировав тем, что в соответствии с условиями кредитного договора № ... от 29.01.2007 года Черепанову А.Н., Черепановой Д.Р. ОАО «...» предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме ... рублей на срок 180 месяцев для приобретения в долевую собственность ответчиков Черепанова А.Н., Черепановой Д.Р. ... квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Кредит в сумме ... рублей зачислен 13.02.2007 года на счет ответчика Черепанова А.Н. в ОАО «...», что подтверждается мемориальным ордером № .... По состоянию на 18.12.2006 года квартира была оценена в размере ... рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика ФИО1, отчет об оценке № .... Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры Законным владельцем Закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». В силу п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существованию этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой. В соответствии с п. 3 ст. 48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права Агентства на Закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной (договор купли-продажи закладной № ... от 20.10.2005 г.) и отметке на Закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной - ОАО «...». Начиная с апреля 2010 года, ежемесячные платежи по возврату суммы кредита (основного долга) и, начиная с мая 2010 года, ежемесячные платежи по оплате процентов за пользованием кредитом в нарушение условий Закладной и Кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса РФ ответчиками не производятся. Ответчиками, начиная с 28 февраля 2011 года, уплата ежегодной страховой премии, предусмотренной условиями страхового договора, не производится, что означает отсутствие страхового обеспечения ипотечной сделки. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по страхованию, возврату кредита и уплате процентов за пользование им нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных Кредитным Договором и Закладной, Агентством в соответствии с п. 5.1 Закладной и п. 4.4.1. Кредитного договора было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств № ... от 02.12.2009г. Указанное требование Ответчиками выполнено не было. В соответствии со ст. 334 ГК РФ, ст.1, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» условиями п. 7.1 Закладной и п. 4.4.3 Кредитного договора вышеуказанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенную квартиру. Просят взыскать с ответчиков Черепанова А.Н., Черепановой Д.Р. солидарно задолженность по кредитному договору в размере ... руб., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу – ... руб., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – ... руб. и начисленные пени – ... руб. А также, начиная с 18.05.2011 г. и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры, определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 11% годовых за каждый календарный день просрочки и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа до даты вступления решения в законную силу. Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену в размере ... руб. Взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... руб. В судебном заседании представитель ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» Хасанов Р.А., действующий на основании доверенности № ... от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержал по изложенным в нем основаниям. Ответчики Черепанов А.Н., Черепанова Д.Р. на рассмотрение дела не явились, надлежащим образом извещены о месте и времени судебного заседания, суду направили заявление об отложении рассмотрения дела с просьбой не рассматривать гражданское дело без их участия, однако уважительных причин их отсутствия суду не представлено. В соответствии со ст.167 ч.3 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Выслушав представителя истца, исследовав и оценив материалы гражданского дела в их совокупности, суд находит, что исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» подлежат частичному удовлетворению, исходя из следующего: В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем», если иное не предусмотрено параграфом 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу ч.1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Согласно ч.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя, которым является истец, может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного законом обязательства по обязательствам, за которые он отвечает. В силу ч.1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. Согласно ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов. В соответствии со ст.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеки. В ходе судебного заседания установлено, что между ответчиками и ОАО «...» был заключен кредитный договор № ... от 29.01.2007 года, в соответствии с которым заемщикам был предоставлен ипотечный жилищный кредит в размере ... рублей сроком на 180 месяцев для приобретения в собственность ответчиков Черепанова А.Н., Черепановой Д.Р. квартиры, ..., расположенной по адресу: <адрес>. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору была составлена закладная, предметом ипотеки является квартира, расположенная по адресу: <адрес>. Квартира была оценена в размере ... рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика ФИО1 и указано в закладной, отчет об оценке № .... Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры от 29.01.2007 года произведена ДД.ММ.ГГГГ Нефтекамским отделом Управления Федеральной регистрационной службы по Республике Башкортостан. Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиками и выданной Нефтекамским отделом Управления Федеральной регистрационной службы по Республике Башкортостан первоначальному залогодержателю – ОАО «...» 07.02.2007 года (далее Закладная). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за № .... Законным владельцем Закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». В силу п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой. Согласно представленному расчету задолженность по кредитному № ... от 29.01.2007 года составляет ... рублей, в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу – ... рублей, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – ... рублей, пени – ... рублей. Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В силу ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку. Сумма неустойки в связи с нарушением сроков возврата кредита в размере ... рублей является несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств по договору. С учетом принципа разумности и справедливости суд считает необходимым уменьшить размер неустойки по кредиту с ... рублей до ... рублей. Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию в пользу истца, составляет: ... руб. + ... руб. + ... руб. = ... рублей. Учитывая, что ответчики не выполнили обязательства по кредитному договору, задолженность подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке. По состоянию на 18.12.2006 года квартира была оценена в размере ... рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика ФИО1 и указано в закладной (отчет об оценке № ...), подписанной сторонами. Согласно ст. 348 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 30.12.2008 № 306-ФЗ) взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно, и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно, и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Подобные положения содержатся также в ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ с последующими изменениями и дополнениями «Об ипотеке (залоге недвижимости)», предусматривающей основания для отказа в обращении, обеспеченного залогом, что оставлено без внимания судом первой инстанции. При таких обстоятельствах, учитывая, что сумма неисполненного обязательства ответчиков составляет более пяти процентов от размера оценки предмета залога, период просрочки обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев (л.д.9-16), в соответствии с требованиями ст.ст.349, 350 ГК РФ суд обращает взыскание на указанную квартиру, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой квартиры согласно оценке в размере ... руб. Суд отказывает истцу в удовлетворении требования о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом по ставке 11% годовых за каждый календарный день просрочки и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа до даты вступления решения суда в законную силу за период с 18.05.2011 года по день полного погашения обязательства по кредитному договору или по день реализации квартиры по следующим основаниям: Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению. В данном случае истец досрочно просит взыскать с ответчиков проценты за пользование займом, которые начислены по ставке 11% годовых за период пользования кредитом, и пени за просроченные основной долг и проценты по ставке 0,2 %. То есть речь идет о досрочном взыскании всей оставшейся суммы займа и процентов по договору, по существу, о досрочном расторжении договора по требованию заимодавца, поэтому проценты за пользование займом по данной ставке за период с 18.05.2011 г. по день полного погашения обязательства по кредитному договору или по день реализации квартиры начисляться не могут. Кроме того, удовлетворение указанного требование приведет к фактическому неисполнению решения суда в этой части. В соответствии со ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем возмещения убытков, взыскания неустойки, то есть присуждаться должна конкретная сумма, и в данном случае невозможно взыскать проценты и пени на будущее время, не определив их размер. В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковое заявление ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Черепанову А. Н., Черепановой Д. Р. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично. Взыскать с Черепанова А. Н., Черепановой Д. Р. солидарно в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору № ... от 29.01.2007 года в размере ... рублей ... копейку (в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу – ... рублей, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – ... рубля ... копейка и пени ...). Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную цену квартиры, исходя из оценки квартиры, указанной в закладной, в размере ... рублей. В удовлетворении исковых требований ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Черепанову А. Н., Черепановой Д. Р. в части взыскания суммы процентов за пользование кредитными средствами и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему по день погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры отказать. Взыскать с Черепанова А. Н., Черепановой Д. Р. солидарно в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» судебные расходы: расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... рублей. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение 10 дней. Судья И.Ф. Мутагаров Решение не вступило в законную силу.
произведена ДД.ММ.ГГГГ Нефтекамским отделом Управления Федеральной регистрационной службы по Республике Башкортостан. Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиками и выданной Нефтекамским отделом Управления Федеральной регистрационной службы по Республике Башкортостан первоначальному залогодержателю ОАО «...» ДД.ММ.ГГГГ года (далее Закладная). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за № ....