№ 2-1927/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 октября 2011 года г. Нефтекамск

Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Мутагарова И.Ф.,

при секретаре Фазлетдиновой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Магадиева Р. Ф. к ОАО «Росгосстрах Банк» (бывшее ОАО «Русь-Банк») о признании недействительным положений кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, возмещении компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Магадиев Р.Ф. обратился в суд с иском к ОАО «Русь-Банк» с вышеуказанным иском. В обоснование иска указано, что 25 августа 2008 года Магадиев Р.Ф. по кредитному договору № ... в Дополнительном офисе отделения «Нефтекамск» Уфимского филиала ОАО «Русь-Банк» получил кредит в размере ... руб. По условиям п.1.5 кредитного договора предусматривалось, что заемщик уплачивает банку единовременную комиссию за выдачу кредита в размере 2,5 % от суммы предоставленного кредита. При выдаче кредита с Магадиева Р.Ф. была удержана указанная сумма в размере ... руб. Включение в кредитный договор условия об уплате единовременной комиссии противоречит положениям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно ст.395 п.1 ГК РФ Магадиевым Р.Ф. начислены проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб.

Также при погашении ранее выданного кредита № ... от 14 июня 2007 года с Магадиева Р.Ф. взыскали сумму сверх необходимой для погашения кредита.

14.06.2007 года Магадиевым Р.Ф. был получен кредит в Дополнительном офисе отделения «Нефтекамск» Уфимского филиала ОАО «Русь-Банк», заключив кредитный договор № ... на получение кредита в размере ... руб., с ежемесячным платежом в размере ... руб. С момента выдачи до июля 2008 года включительно Магадиев Р.Ф. уплачивал кредит ежемесячно без просрочек в размере ... руб. За июля 2008 года Магадиев Р.Ф. оплатил кредит в размере ... руб., остаток задолженности по кредиту составлял ... руб.

06 августа 2008 года Магадиев Р.Ф. оплатил ... руб., 25 августа 2008 года – ... руб., остаток долга составил ... руб.

Однако 25 августа 2008 года при погашении кредита с Магадиева Р.Ф. взяли ... руб. Заявление о погашении кредита было напечатано сотрудником банка, которое он подписал, расчет производился также сотрудником банка, также было указано, что кредит в размере ... руб. принимается 15.09.2008 года, хотя Магадиев Р.Ф. платил его 25 августа. Указал, что банк незаконно взыскал с Магадиева Р.Ф. ... руб. (... – ...). Согласно ст.395 п.1 ГК РФ Магадиевым Р.Ф. начислены проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб.

Считает, что действиями ответчика Магадиеву Р.Ф. причинен моральный вред, который он оценивает в размере ... руб.

Просил признать недействительным положение п.1.5 кредитного договора № ... от 25 августа 2008 года, применить последствия недействительности в виде возврата с Дополнительного офиса отделения «Нефтекамск» Уфимского филиала ОАО «Русь-Банк» взысканной единовременной комиссии за выдачу кредита в размере ... руб., удержанной при выдаче кредита, а также долг за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. Взыскать с Дополнительного офиса отделения «Нефтекамск» Уфимского филиала ОАО «Русь-Банк» излишне взысканные суммы в размере ... руб., долг за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. Взыскать компенсацию морального вреда в размере ... руб.

На рассмотрение дела Магадиев Р.Ф. не явился, направил заявление о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает /л.д.23/.

Представитель ответчика Дополнительного офиса отделения «Нефтекамск» Уфимского филиала ОАО «Росгосстрах Банк» Яппаров Ш.Ф. исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска истцу отказать, суду показал, что необходимость включения затрат, понесенных при оказании услуг, в стоимость услуги является экономически оправданной и правомерной, установление банком комиссии в кредитном договоре не нарушает требования ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Магадиев Р.Ф. при заключении кредитного договора согласился со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполнял принятые по договору обязательства, в том числе по уплате комиссии. Истцом не доказан факт излишней уплаты денежных средств по кредиту. 25.08.2008 года истцом было внесено на его текущий счет ... руб. и написано заявление о списании 15.09.2008 года денежных средств с текущего счета в счет полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору № ... от 14.06.2007 года. На основании заявления банк произвел списание со счета денежных средств в счет полного погашения задолженности по кредитному договору № ... от 14.06.2007 года. Требование истца о взыскании с банка платы за незаконное пользование чужими денежными средствами за период 25.08.2008 года по 15.08.2011 года не обосновано, так как денежных средств, незаконно изъятых банком у истца, не было. Довод истца о причинении ему морального вреда считают необоснованным. Также просил при вынесении решения учесть, что в соответствии с решением Внеочередного общего собрания акционеров от 01.07.2011 года ОАО «Русь-Банк» переименовано в ОАО «Росгосстрах Банк» /л.д.50/.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав и изучив материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, считает, что исковые требования Магадиева Р.Ф. подлежат частичному удовлетворению, исходя из следующего:

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В ходе судебного заседания достоверно установлено, что 25.08.2008 года между ОАО «Русь-Банк» в лице Управляющего Дополнительным офисом отделения «Нефтекамск» Уфимского филиала ОАО «Русь-Банк» и Магадиевым Р.Ф. был заключен кредитный договор № ..., согласно которому Магадиеву Р.Ф. предоставлен кредит в сумме ... рублей сроком на 48 месяцев до 25.08.2012 года.

Пунктом 1.5 договора установлено, что в день предоставления кредита заемщик уплачивает банку единовременную комиссию за выдачу кредита в размере 2,5 % от суммы предоставляемого кредита, но не менее ... рублей.

Согласно ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврате (погашения)». Пункт 2.1.2 указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом Положение № 54-П не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 года «О банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. При осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. В Инструкции Банка России от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», в которой дается исчерпывающий перечень видов банковских счетов, отсутствует упоминание о ссудном счете. Таким образом, необходимость отражения выданного кредита на указанном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Указанная обязанность возникает у банка не перед заемщиком, а перед Банком России в силу закона.

Таким образом, условия договора, предусматривающие дополнительные платежи по кредитному договору, являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, указанными законами и иными правовыми актами Российской Федерации, и согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» признаются недействительными.

В порядке исполнения пункта 1.5 договора № ... от 25.08.2008 года в день предоставления кредита заемщиком были перечислены денежные средства Банку по единовременной комиссии за выдачу кредита в размере ... рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером № ... от 25.08.2008 года /л.д.10/, мемориальным ордером № ... от 25.08.2008 года /л.д.58/.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса РФ указывает, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденному Банком России 26.03.2007 года № ..., следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.

Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета норами ГК РФ, другими законами и нормативно-правовыми актами не предусмотрено.

На основании вышеизложенного условия договора, устанавливающие комиссии за открытие ссудного счета и его обслуживание, являются недействительными с момента их заключения.

Таким образом, требования Магадиева Р.Ф. о признании недействительными условий пункта договора от 25.08.2008 года № ... по оплате единовременной комиссии за выдачу кредита, о взыскании с Дополнительного офиса отделения «Нефтекамск» Уфимского филиала ОАО «Росгосстрах Банк» в его пользу денежных средств, удержанных за единовременную комиссию за выдачу кредита – ... руб., – подлежат удовлетворению.

Требования истца Магадиева Р.Ф. о взыскании с ответчика процентов в размере ... руб. удовлетворению не подлежит, поскольку требования истца обоснованы ссылкой на ст.395 ГК РФ, предусматривающей ответственность за неисполнение денежного обязательства, между тем истец ставит вопрос о ничтожности пункта кредитного договора как не соответствующего требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Требования истца Магадиева Р.Ф. о взыскании с ответчика излишне взысканной суммы в размере ... руб. при погашении кредита 25.08.2008 года по договору № ... от 27.05.2008 года, а также процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. удовлетворению не подлежат по тем основаниям, что согласно заявлению Магадиева Р.Ф. от 25.08.2008 года в связи с истечением срока моратория на погашение ссудной задолженности в соответствии с кредитным договором № ... от 14.06.2007 года Магадиев Р.Ф. просил принять 15.09.2008 года к полному погашению обязательств по кредитному договору сумму в размере ... руб., заявление подписано Магадиевым Р.Ф., принято ДО «Отделение «Нефтекамск» 25.08.2008 года, факт поступления денежных средств по договору № ... от 14.06.2007 года в сумме ... руб. подтверждается приходным кассовым ордером № ... от 25.08.2011 года /л.д.66, 69/.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание принцип разумности и справедливости и считает необходимым снизить требуемый Магадиевым Р.Ф. размер компенсации морального вреда до ... рублей.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в доход государства в размере ... руб.

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, с ответчика надлежит взыскать государственную пошлину в доход государства в сумме ... руб. ... коп.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

Исковые требования Магадиева Р. Ф. удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 1.5 кредитного договора № ... от 25.08.2008 года по оплате единовременной комиссии за выдачу кредита.

Взыскать с Дополнительного офиса «Отделения «Нефтекамск» Уфимского филиала ОАО «Росгосстрах Банк» в пользу Магадиева Р. Ф. денежные средства в виде единовременной комиссии за выдачу кредита в размере ... рублей, в возмещение морального вреда - ... рублей.

Взыскать с Дополнительного офиса «Отделения «Нефтекамск» Уфимского филиала ОАО «Росгосстрах Банк» в доход государства штраф в размере ... рублей.

Взыскать с Дополнительного офиса «Отделения «Нефтекамск» Уфимского филиала ОАО «Росгосстрах Банк» в доход государства госпошлину в размере ... рублей.

В остальной части иска Магадиеву Р. Ф. отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 дней.

Судья: И.Ф. Мутагаров

Решение не вступило в законную силу.