дело № 2-1419/2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 августа 2012 года г. Нефтекамск

Судья Нефтекамского городского суда Республики Башкортостан И.Ф. Мутагаров,

при секретаре Л.М. Фазлетдиновой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Уфимского филиала к Иващенко С.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Уфимского филиала обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением к Иващенко, указав, что 03.10.2008 года между Уфимским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» и Иващенко С.Л. был заключен кредитный договор №, на приобретение транспортного средства. В соответствии с кредитным договором Уфимский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил Иващенко С.Л. кредит в сумме <данные изъяты>., сроком на 60 месяцев под 10,5 % годовых, на приобретение автомобиля марки <данные изъяты>, год выпуска 2008, VIN №. Вышеуказанный автомобиль является предметом залога по кредитному договору. Иващенко С.Л. согласно акта приема-передачи от 21.10.2008 г. передал на хранение в Уфимский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» оригинал паспорта транспортного средства. С 03.09.2001 года ответчик вышел на просрочку. Последняя оплата в счет погашения кредита Иващенко С.Л. была произведена 15.05.2012 года в сумме <данные изъяты>. Заемщик Иващенко С.Л., в установленный графиком возврата кредита срок, не уплатил сумму в погашение кредита, тем самым нарушил условия кредитного договора. Уведомление о возврате просроченной задолженности кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщику было направлено по почте, однако данное требование заемщиком не исполнено. По состоянию на 18.06.2012 года задолженность Иващенко С.Л. по кредиту составила <данные изъяты>., из них: <данные изъяты>. – текущая ссудная задолженность, <данные изъяты>. – сумма просрочки процентов, <данные изъяты>. – начисленные проценты, <данные изъяты> – сумма просроченного основного долга, <данные изъяты>. – проценты на сумму просрочки основного долга, <данные изъяты> – комиссия за ведение ссудного счета.

Просили взыскать с Иващенко С.Л. сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>., обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки, модель <данные изъяты>, год выпуска 2008, VIN №, принадлежащий, установив начальную продажную цену в сумме <данные изъяты>.; взыскать с Иващенко С.Л. в пользу Уфимского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму судебных расходов по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

В ходе производства по гражданскому делу истец уточнил исковые требования, просил также расторгнуть кредитный договор № от 03.10.2008 года.(л.д.95), установить начальную продажную цену заложенного имущества с учетом положений ФЗ «О залоге».

В судебном заседании истец - представитель Уфимского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» Аглиуллин А.Р., действующий по доверенности, исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям, просил расторгнуть кредитный договор № от 03.10.2008 года, взыскать с Иващенко С.Л. сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>., обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки, модель <данные изъяты>, год выпуска 2008, VIN №, принадлежащий, установив начальную продажную цену в размере 80% от суммы оценки в соответствии с положениями ФЗ «О залоге».; взыскать с Иващенко С.Л. в пользу Уфимского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму судебных расходов по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

Ответчик Иващенко С.Л. исковые требования признал, сумму долга не отрицает. Пояснил, что в настоящее автомобиль на стоянке, не на ходу.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив доказательства в совокупности, считает, что исковые требования Уфимским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежат удовлетворению частично, исходя из следующего:

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В ходе судебного заседания достоверно установлено, что 03.10.2008 года между истцом и ответчиком Иващенко С.Л. был заключен кредитный договор № (далее договор), по условиям которого Иващенко С.Л. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> под 10,50 % годовых, сроком пользования кредита до 02.10.2013 г.

Согласно пункту 9 договора исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается залогом транспортного средства: автомобиль марки <данные изъяты> год выпуска 2008, VIN №, цвет – темно-серый, кузов №, шасси – отсутствует, двигатель №. Стоимость транспортного средства на момент заключения договора составляет <данные изъяты>. Согласно представленному истцом расчету (л.д.12-13), задолженность Иващенко С.Л. по кредитному договору № от 03.10.2008 года составляет <данные изъяты>., из них:

- <данные изъяты>. – текущая ссудная задолженность,

- <данные изъяты>. – сумма просрочки процентов,

- <данные изъяты>. – начисленные проценты,

- <данные изъяты> – сумма просроченного основного долга,

- <данные изъяты>. – проценты на сумму просрочки основного долга,

- <данные изъяты>. – комиссия за ведение ссудного счета.

Судом установлено, что истец просит взыскать с ответчика комиссию (плату) за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>.

Между тем в силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщика в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Тем самым, кредитование – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Центральным банком РФ 26.03.2007 № 302-П с изм. и доп.).

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств, и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеназванного Положения и п.14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ с изменениями и дополнениями «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отмечено и в информационном письме Центробанка РФ от 29.08.2003 г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

В данном же случае плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги – заемщика.

Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 с последующими изменениями и дополнениями «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Исходя из положений ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ (с последующими изменениями) «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Поскольку нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.

В силу ст. 166 ГК РФ требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Согласно статье 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Суд считает требование истца о взыскании с ответчика комиссия за ведение ссудного счета в размере 3153,60 руб., не подлежащим удовлетворению.

Начисленная истцом неустойка соразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательства.

Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию в пользу истца, составляет:

<данные изъяты>.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

В соответствии со ст.336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования).

В силу ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно ст.23 Закона РФ от 29.05.1992 N 2872-1 (ред. от 30.12.2008) "О залоге", за счет заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а в случаях, предусмотренных законом или договором, - неустойку; возмещению подлежат также необходимые издержки по содержанию заложенного имущества и расходы по осуществлению обеспеченного залогом требования.

Согласно ст.28.1 Закона РФ «О залоге», реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

В силу ст.28.2 п.11 Закона РФ «О залоге», начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге.

При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.

Если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету № об оценке рыночной стоимости <данные изъяты>, год выпуска 2008, VIN №, по состоянию на 22.06.2012 года, выполненному ООО «ЦЮП Благо», рыночная стоимость автомобиля по состоянию на 22.06.2012 года составляет <данные изъяты>.

При таких обстоятельствах, учитывая, что сумма неисполненного обязательства ответчиков составляет более пяти процентов от размера оценки предмета залога; период просрочки обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, в соответствии с требованиями ст.ст.349, 350 ГК РФ, суд обращает взыскание на указанный автомобиль марки модель <данные изъяты> год выпуска 2008, VIN №, цвет – темно-серый, кузов <данные изъяты>, шасси – отсутствует, двигатель – №, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой автомобиля равной 80 % рыночной стоимости автомобиля, определенной в отчете оценщика, то есть в размере <данные изъяты>.

Ответчику Иващенко С.Л. истцом было направлено уведомление № от 28.04.2012 года о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении договора.(л.д.18).

При таких обстоятельствах, требование банка о расторжении кредитного договора с Иващенко С.Л. также подлежит удовлетворению.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ суд присуждает истцу возместить с ответчика уплаченную государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Расторгнуть кредитный договор № от 03.10.2008 года, заключенный между Уфимским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» и Иващенко С.Л..

Взыскать в пользу Уфимского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» с Иващенко С.Л. сумму задолженности по кредитному договору № от 03.10.2008 года в размере <данные изъяты>, государственную пошлину в сумме <данные изъяты>

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Иващенко С.Л. - автомобиль марки модель <данные изъяты> год выпуска 2008, VIN – №, цвет – темно-серый, кузов - №, шасси – отсутствует, двигатель – №, определив способ реализации заложенного имущества – публичные торги; установив начальную продажную цену заложенного транспортного средства – <данные изъяты>.

Решение суда в течение месяца может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Нефтекамский городской суд РБ.

Судья: И.Ф. Мутагаров

Решение не вступило в законную силу.