Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

« 18 » февраля 2011 года г.Нефтегорск.

Судья Нефтегорского районного суда Самарской области Лопутнев В.В., при секретаре Сургаевой В.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Котов С.А. о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился с иском по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ с Котов С.А. было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № в офертно-акцептной форме, во исполнение которого банк перечислил заемщику 50000 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи кредитной карты, сумма кредитования составила 50000 рублей, проценты за пользование кредитом 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в срок до 1 числа каждого месяца в размере 10% от суммы задолженности, но не менее 320 рублей. Количество раз использования кредита не ограничивалось. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Нормами Общих условий установлено в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита, уплаты процентов и комиссии за обслуживание счета кредитной карты предусмотрено начисление неустойки и штрафа. В настоящее время ответчик свои обязательства не выполняет, ежемесячные платежи по кредиту и процентам за пользование денежными средствами не уплачивает, задолженность составляет 57403,60 рублей. Просит взыскать с ответчика указанную сумму и расходы по оплате госпошлины 1922,11 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие по имеющимся материалам.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела по известным суду адресам места жительства и регистрации извещался, однако в суд не явился и каких-либо объяснений и возражений по существу дела не представил.

Выяснив мнение сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании с достоверностью установлен факт заключения между ОАО «Альфа-Банк» и Котовым С.А. кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ в рамках предоставления ему в пользование кредитной карты на основании общих условий выдачи кредитной карты ОАО «Альфа-Банк» с учетом индивидуальных условий кредитования, согласно которому лимит кредитования составляет 50000 рублей и возобновляется при каждом погашении задолженности по основному долгу по кредиту на сумму погашения, заемщик уплачивает банку проценты в размере 19,90% годовых, погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования (л.д. 13-18). В соответствии с этими условиями банк выдает кредитную карту, а также открывает и обслуживает счет карты (п.1.2). Для учета задолженности клиента по кредиту банк открывает ссудный счет (п.2.2). Клиент обязан ежемесячно вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их безакцептное списание в счет погашения задолженности (п.3.1). В случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете карты для погашения задолженности предусмотрена неустойка в размере процентов за пользование кредитом и штраф (п.7.1). С условиями кредитования Котов С.А. был ознакомлен, о чем свидетельствуют его подписи в анкете и уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Во исполнение условий договора заемщику была выдана кредитная карта, действительная до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15).

На основании ст.56 ГПК РФ обязанность доказывания обстоятельств дела в обоснование заявленных требований и возражений на них лежит на сторонах.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. При этом кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Такой договор считается заключенным с момента передачи денег. Статьей 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика возврата займодавцу полученной суммы займа в срок и порядке, предусмотренными договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст.307–310 ГК РФ обязательства возникают из договоров и иных оснований, предусмотренных законом, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от их исполнения недопустим.

В силу ст.330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при его просрочке, определенную законом или договором денежную сумму (неустойку).

Условиями кредитного договора, заключенного в письменной форме между банком и Котовым С.А., предусмотрено ежемесячное погашение кредита и уплата процентов за пользование им. Из представленной истцом выписки по счету следует, что заемщик допускал просрочку возврата основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом с января 2009 года, что указывает на нарушение им своих обязательств по договору, в связи с чем требования о взыскании с заемщика оставшейся части кредита и процентов по нему являются обоснованными. Согласно расчету задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ она составляет 57403,60 рублей, в т.ч.: основной долг – 50000,00 рублей, проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2690,90 рублей, комиссия за обслуживание текущего счета – 4712,70 рублей (л.д. 5). Сведениями о погашении задолженности по договору суд не располагает.

Однако при определении размера подлежащей взысканию задолженности суд учитывает следующее. Из выписок по лицевому счету заемщика Котова С.А. и расчета задолженности следует, что общая начисленная сумма комиссии за обслуживание текущего счета (счета потребительской карты) составляет 16588,84 рублей, штраф на комиссию за обслуживание счета составляет 331,53 рублей.

Согласно ст.9 Закона РФ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Частью 9 ст.30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита (ПСК), предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет ПСК должны включаться платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. ПСК рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании данной статьи закона Банк России указанием № 2008-У от 13.05.2008 года, не определяя правомерность взимания комиссий, установил, что в расчет ПСК, определяемый в процентах годовых, включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с его заключением и исполнением, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора, в т.ч. комиссия за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика (п.2.1).

В силу ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент его заключения.

Общими условиями выдачи кредитной карты предусмотрено выдача банком кредитной карты, открытие и обслуживание им счета карты, а также открытие ссудного счета для учета задолженности по кредиту.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России за № 302-П от 26.03.2007 года, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Как усматривается из условий предоставления кредита, размер ПСК и его структура до заемщика не доводились. Таким образом, взимание комиссии за обслуживание текущего счета противоречит условиям договора, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Общая сумма начисленной комиссии за обслуживание счета по сведениям банка составляет 16588,84 рублей, не оплаченная ответчиком предъявляется к взысканию, в связи с чем указанная сумма комиссии полностью подлежит исключению из общей суммы задолженности. Поскольку незаконным является включение комиссии за обслуживание счета, то также незаконным является и начисление штрафа на эту комиссию, который по сведениям банка составил 331,53 рублей. С учетом установленных судом обстоятельств с ответчика подлежит взысканию: 57403,60 – 16588,84 – 331,53 = 40483,23 рублей.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Котов С.А. в пользу ОАО «Альфа-Банк» 40483 рубля 23 копейки задолженность по кредитному договору, 1414 рублей 50 копеек в возврат госпошлины. Всего 41897 (сорок дону тысячу восемьсот девяносто семь) рублей 73 копейки.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме через Нефтегорский районный суд.

Судья В.В.Лопутнев