Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
« 5 » июня 2012 года г.Нефтегорск.
Судья Нефтегорского районного суда Самарской области Лопутнев В.В., при секретаре Емельяновой Е.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Кредит Европа Банк» к Глотовой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился с данным иском указав, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчицей был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредита и залоге а/м №, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 469 000 рублей на приобретение автомобиля CITROEN C4 сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользованием кредитом в размере 24% годовых. Кредитный договор (включающий в себя элементы договора залога (смешанный договор)) заключен в порядке, определенном п.2 ст.432 ГК РФ на основании одобрения (принятия) Банком предложений, изложенных в заявлении Глотовой Е.В. на кредитное обслуживание - оферты, которую Банк акцептовал ДД.ММ.ГГГГ год. В соответствии с Графиком платежей размер ежемесячной выплаты по кредиту, включая погашение суммы основного долга и уплаты процентов, составляет 13 492,18 рублей. Банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора и предоставил ответчику кредит в безналичной форме путем перечисления на счет №. Исполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом приобретенного а/м CITROEN C4, право залога на который возникло с момента возникновения у ответчика права собственности на него. Свои обязательства по возврату кредита ответчица не исполняет, денежные средства в соответствии с графиком погашения задолженности не выплачивает, чем нарушаются права Банка. Последнее погашение кредита осуществлено ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 680 рублей. Условиями кредитного облуживания исполнение обязательств клиента перед Банком обеспечивается штрафной неустойкой, размер которой определен в тарифах Банка. Претензия Банка о погашении просроченной задолженности отставлена без ответа и удовлетворения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 94 358,73 рублей, в т.ч. текущая часть основного долга 82 047,60 рублей; просроченная часть основного долга 3 936,99 рублей; начисленные проценты 6 753,45 рублей; проценты на просроченный основной долг 172,97 рублей; неустойка на сумму основного долга 527,53 рублей; неустойка на проценты 920,19 рублей. Просит взыскать с ответчицы указанную задолженность без учета штрафных неустоек в сумме 92 911,01 рублей, расходы по оплате госпошлины 2 987,34 рублей и обратить взыскание на а/м.
Истец в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, настаивал на своих требованиях в полном объеме.
Ответчица с иском согласилась, сослалась на тяжелое материальное и семейное положение как причину образования задолженности. Просила не обращать взыскание на а/м, т.к. он ей продан. Пояснила, что согласия банка на отчуждение а/м не получала.
Выяснив мнение сторон, исследовав представленные в обоснование иска доказательства, суд приходит к следующему выводу.
Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ Глотовой Е.В. подавалось заявление на кредитное обслуживание в ЗАО «Кредит Европа банк», из которого следует, что оно являлось предложением заключения кредитного договора для приобретения а/м и договора залога, которые приобретают характер оферт на заключение соответствующих договоров после получения их банком, при этом датой получения считается указанная в заявлении дата. Моментом акцепта банком оферт и моментом заключения кредитного договора и договора залога является момент зачисления кредитных средств на банковский счет заявителя. Договор залога вступает в силу с момента возникновения права собственности на а/м. Заявление, анкета к заявлению, условия и тарифы составляют договор и являются его неотъемлемыми частями. Информация о приобретаемом а/м указана, его стоимость и оценка предмета залога установлены в 670000 рублей. Согласно графику платежей они должны осуществляться ежемесячно, срок последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ. Как следует из информации о полной стоимости кредита его сумма составляет 469000 рублей, процентная ставка 24% годовых, срок предоставления кредита 60 месяцев. Обеспечением кредита в соответствии с Условиями кредитного обслуживания является залог товара в соответствии с заявлением клиента, который распространяется на случаи приобретения ТС, неустойка. В случае несоблюдения клиентом любых обязательств, предусмотренных договором, банк имеет право требования досрочного исполнения обязательств по договору полностью или в части. Клиент не может без письменного разрешения банка распоряжаться заложенным имуществом (л.д. 10-30).
Таким образом, условия кредитования ответчице были известны. Записью в ПТС о ней как собственнике а/м «CITROEN C4» подтверждается его приобретение по договору от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16-17). Согласно карточке учета автомототранспорта собственником данного а/м с ДД.ММ.ГГГГ является К., при этом стоимость а/м на дату приобретения составляет 100000 рублей (л.д. 52).
В силу ст.ст.307-310 ГК РФ обязательства возникают из договоров и иных оснований, предусмотренных законом и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от их исполнения недопустим.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. При этом кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.
В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Такой договор считается заключенным с момента передачи денег.
На основании ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Статьей 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика возврата займодавцу полученной суммы займа в срок и порядке, предусмотренными договором займа.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ч.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Согласно ч.3 данной статьи письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 ГК РФ, в соответствии с которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, выполнение работ, предоставление услуг, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст.334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодержателя. Ст.339 ГК РФ установлена обязательная письменная форма договора залога, несоблюдение которой влечет его недействительность.
Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем 3 месяца.
Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено, с возмещением расходов, которые понес залогодержатель в связи с обращением взыскания на предмет залога.
В соответствии со ст.353 ГК РФ в случае перехода прав собственности на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате его возмездного или безвозмездного отчуждения либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу. Правопреемник залогодателя становится на его место и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.
Исследованные по делу доказательства свидетельствуют о заключении между сторонами спора кредитного договора и договора залога приобретаемого ответчицей ТС. При этом письменную форму обоих договоров суд считает соблюденной применительно к ст.ст.432 ч.2, 434 ч.3, 438 ч.3 ГК РФ. Одновременно с этим установлено нарушение ответчицей как заемщиком обязательств по ежемесячному частичному возврату кредита и как залогодателем запрета на отчуждение предмета залога без разрешения банка. Данное обстоятельство следует из объяснений ответчицы и подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 31-32). В связи с этим суд приходит к выводу о существенном нарушении ответчицей своих обязательств по кредитному договору и необходимости взыскания задолженности. Ссылка на тяжелое материальное положение судом во внимание не принимается, поскольку нарушения обязательств по договору с ее стороны имели место, банк настаивает на досрочном взыскании задолженности.
Согласно представленному расчету задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 94358,73 рублей, в т.ч. текущая часть основного долга 82047,60 рублей; просроченная часть основного долга 3936,99 рублей; начисленные проценты 6753,45 рублей; проценты на просроченный основной долг 172,97 рублей; неустойка на сумму основного долга 527,53 рублей; неустойка на проценты 920,19 рублей (л.д. 33-35). Сведениями о погашении задолженности по договору или ее уменьшении по сравнению с предъявленной к взысканию суд не располагает. Сумма задолженности и ее расчет ответчицей не оспариваются. Ввиду того, что банком не предъявляется к взысканию неустойка, сумма задолженности будет составлять 92911,01 рублей.
Поскольку письменная форма договора залога соблюдена, и имеет место ненадлежащее исполнение ответчицей обязательств по кредитному договору, требования истца об обращении взыскания задолженности на заложенное имущество являются правомерными. Основания для применения положений ч.2 ст.348 ГК РФ о невозможности обращения взыскания отсутствуют.
В соответствии с п.11 ст.28.2 Закона РФ «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге. При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.
Банком в исковом заявлении ставится вопрос о вынесении решения об обращении взыскания на заложенное имущество без предложения начальной продажной цены, ответчица возражала против обращения взыскания на а/м. Условиями кредитного обслуживания (п.4.7) предусмотрено установление начальной продажной цены предмета залога на основании отчета оценщика о рыночной стоимости товара, какового в материалах дела не имеется. С учетом этого при определении начальной продажной цены суд исходит из последней информации о стоимости а/м, указанной в карточке регистрации. Данных о ее несоответствии реальной стоимости не представлено.
Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ЗАО «Кредит Европа Банк» удовлетворить.
Взыскать с Глотовой Е.В. в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» 92911 рублей 01 копейку задолженность по кредитному договору, 2987 рублей 34 копейки в возврат госпошлины. Всего 95898 (девяносто пять тысяч восемьсот девяносто восемь) рублей 35 копеек.
В целях взыскания задолженности по кредитному договору, заключенному между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Глотовой Е.В., обратить взыскание на транспортное средство – а/м «CITROEN C4», год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет <данные изъяты>, идентификационный номер №, модель, № двигателя № кузов №, государственный регистрационный знак №, путем его продажи с публичных торгов. В случае реализации заложенного имущества начальную продажную цену определить равной 100000 (сто тысяч) рублей.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Нефтегорский районный суд.
Судья В.В.Лопутнев