ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г.Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Гуртовенко Т.Е.

при секретаре Марюшко Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «<данные изъяты>» в интересах Нижегородцева В.Г. к Национальному Банку «<данные изъяты>» (ОАО) о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «<данные изъяты>» в интересах Нижегородцева В.Г. обратились в суд с иском к НБ «<данные изъяты>» (ОАО) о защите прав потребителей на том основании, что ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ между Нижегородцевым В.Г. и банком были заключены кредитные договора, согласно которых Нижегородцеву В.Г. были предоставлены кредиты. По условиям кредитных договоров банк обязал Нижегородцева В.Г. как заемщика производить оплату комиссий ежемесячно за расчетное обслуживание и комиссий за зачисление кредитных средств на счет. Просят признать условия кредитных договоров, обязывающих Нижегородцева В.Г. производить оплату по комиссиям, за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента, компенсацию страховой премии, недействительными ущемляющими права потребителя, поскольку данные условия являются дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении кредитного договора. Просят взыскать оплаченные суммы за комиссии по данным кредитным договорам и страховой премии <данные изъяты> коп, проценты за пользования чужими денежными средствами <данные изъяты> коп., неустойку в размере <данные изъяты> копеек, компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей, взыскать штраф в том числе 50 % от которого перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «<данные изъяты>».

В судебное заседание представитель Красноярской региональной общественной организации «<данные изъяты>» не явился, о дне рассмотрения дела извещался, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебное заседание Нижегородцев В.Г. не явился, о дне рассмотрения дела извещен.

Представитель ответчика НБ «<данные изъяты>» (ОАО) в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не известили.

Представитель третьего лица ЗАО СК «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не известили.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства, если истец против этого не возражает.

Определение судьи о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению в следующем размере и по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между НБ «<данные изъяты>» (ОАО) (кредитор) и Нижегородцевым В.Г. (заемщик) был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> руб.. За зачисление кредитных средств заемщика обязали оплатить комиссию <данные изъяты> руб., за расчетное обслуживание оплачивать ежемесячно комиссию в размере 1,69 % от суммы кредита, то есть <данные изъяты> коп..

ДД.ММ.ГГГГ между НБ «<данные изъяты>» (ОАО) (кредитор) и Нижегородцевым В.Г. (заемщик) был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> руб.. За зачисление кредитных средств заемщика обязали оплачивать комиссию <данные изъяты> руб., за расчетное обслуживание оплачивать ежемесячно комиссию в размере 1,89 % от суммы кредита, то есть <данные изъяты> коп..

ДД.ММ.ГГГГ между НБ «<данные изъяты>» (ОАО) (кредитор) и Нижегородцевым В.Г. (заемщик) был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> руб.. За зачисление кредитных средств заемщика обязали оплатить комиссию <данные изъяты> руб..

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу п. 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным банком РФ 05.12.2002 года № 205-П предусмотрены действия которые обязан совершить банк для создания условии предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О центральном банке РФ (Банке России)» в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступившие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами находящимися на счете.

Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета по смыслу гл. 45 ГК РФ, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств (разделы 2 и 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 № 54-П).

По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

Поскольку выдача кредита, зачисление денежных сумм на счет клиента – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, расчетное обслуживание в рамках кредитного договора является так же обязанностью банка. Таким образом, в договоре Банк фактически предусмотрел обязанность клиента платить за зачисление кредитных средств на счет и расчетное обслуживание, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения кредитного договора.

Существенной гарантией для потребителя является то, что закон объявляет недействительными (ничтожными) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами в области защиты прав потребителей (п. 1 ст. 16 Закона).

Таким образом, условия Договоров, устанавливающих плату заемщика-потребителя за зачисление кредитных средств на счет и за расчетное обслуживание по кредитному договору не соответствуют положениям Закона РФ «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса РФ.

Истцом заявлено о взыскании оплаченных сумм за комиссии по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за зачисление кредитных средств <данные изъяты> руб., за расчетное обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то ест за 16 месяцев (16 х <данные изъяты>) = <данные изъяты>. Всего за комиссии по данному договору оплачено <данные изъяты>

Истцом заявлено о взыскании оплаченных сумм за комиссии по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за зачисление кредитных средств <данные изъяты> руб., за расчетное обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то ест за 12 месяцев (12 х <данные изъяты>) = <данные изъяты> коп.. Всего за комиссии по данному договору оплачено <данные изъяты>.

Истцом заявлено о взыскании оплаченных сумм за комиссию по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за зачисление кредитных средств <данные изъяты> руб..

Оплата комиссий подтверждается представленными в суд лицевыми счетами. Таким образом, подлежит к взысканию сумма комиссии <данные изъяты>.

Требования истца о взыскании страховой премии в размере <данные изъяты> рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ суд считает не подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 3 Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Исходя из анализа представленных документов, заявления о предоставления кредита на неотложные нужды, графика платежей не усматривается, что при заключении кредитного договора Банк обязывал произвести заемщика обязательное страхование, содержится информация о возможности подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, плата за участие в котором взимается только при участии клиента в указанной программе. Исходя из этого необходимость в добровольном страховании определяется страхователем, в случае согласия клиента оплата производится за реальную услугу по страхованию. Кроме того согласно лицевого счета страховой взнос по страхованию жизни Нижегородцева В.Г. перечислен в ЗАО СК «<данные изъяты>», а не Банку.

В соответствии со ст. 30 Закона РФ «О защите прав потребителей», за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена – общей цены заказа.

Истцом в адрес банка направлялись претензии, полученные банком ДД.ММ.ГГГГ, в которых истец просил добровольно устранить допущенные в отношении него недостатки оказанной услуги, вернув ему оплаченные комиссии.

Неустойка за просрочку требований потребителя рассчитывается судом исходя из суммы подлежащей возврату потребителю <данные изъяты> руб., просрочка в удовлетворении требований потребителя заявленная истцом составляет 35 дней за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Размер неустойки, установленный Законом о защите прав потребителей, составляет исходя из расчета: <данные изъяты> х 3% х 35 = <данные изъяты> руб.. Поскольку сумма неустойки не может превышать цену услуги, суд считает, что заявленная истцом неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд полагает с учетом требований разумности, соразмерности, возможным в силу ст. 333 ГК РФ уменьшить размер неустойки определив ее сумму в <данные изъяты> рублей.

Суд считает, что требования о взыскании процентов за пользования чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> коп. удовлетворению не подлежат, поскольку неустойка и проценты за пользование чужими денежными средствами являются мерами ответственности. Исходя из общих принципов права, применение двух мер ответственности за одно и то же правонарушение не допускается. Поскольку Законом «О защите прав потребителя» предусматривается взыскание неустойки и указанная мера ответственности была применена к ответчику, взыскание дополнительно процентов за пользование чужими денежными средствами является неправомерным.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд полагает, что истцу причинен вред действиями ответчика, выразившийся в нарушении прав истца, охраняемых законодательством о защите прав потребителей. При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень физических и нравственных страданий лица, которому причинен вред, учитывает принципы разумности и справедливости. Учитывая, что ответчик не принял мер к заглаживанию вреда, суд находит требования истца в части компенсации морального вреда подлежащим удовлетворению частично в сумме <данные изъяты> рублей.

В соответствии п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Данная норма предусматривает обязанность суда взыскать штраф от всей суммы присужденной судом в пользу потребителя, таким образом, исходя из того, что размер суммы присужденной в пользу потребителя по данному делу составляет <данные изъяты> коп. 50% от данной суммы составляет штраф, то есть <данные изъяты> руб. 50% из которого подлежит взысканию в доход Красноярской региональной общественной организации «<данные изъяты>». Снижение либо освобождения от уплаты штрафных санкций законом не предусмотрено.

В соответствии со ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец освобождается от оплаты госпошлины при подаче иска в суд. В силу ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. При определении размера госпошлины, взыскиваемой с ответчика, суд исходит из положений ст. 333.19 НК РФ и ст. 333.20 НК РФ, при подаче исковых заявлений, содержащих требования как имущественного, так и неимущественного характера, одновременно уплачиваются государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, и государственная пошлина, установленная для исковых заявлений неимущественного характера; согласно расчета: по требованиям имущественного характера (<данные изъяты> + <данные изъяты>) = (<данные изъяты> – <данные изъяты>) х <данные изъяты>% + <данные изъяты>= <данные изъяты> + 200 рублей (в отношении суммы морального вреда, т.е. неимущественного характера), сумма составляет <данные изъяты> руб., которая подлежит взысканию в доход местного бюджета в силу ст. 61.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ

Р Е Ш И Л:

Признать недействительными условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Нижегородцевым В.Г. и Национальным Банком «<данные изъяты>» (ОАО) в части уплаты заемщиком кредитору комиссий за зачисление кредитных средств и за расчетное обслуживание.

Признать недействительными условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Нижегородцевым В.Г. и Национальным Банком «<данные изъяты>» (ОАО) в части уплаты заемщиком кредитору комиссии за зачисление кредитных средств.

Взыскать с Национального Банка «<данные изъяты>» (ОАО) в пользу Нижегородцева В.Г. выплаченные суммы за комиссии <данные изъяты> коп, неустойку <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей. В остальной части иска отказать.

Взыскать с Национального Банка «<данные изъяты>» (ОАО) штраф в доход местного бюджета <данные изъяты> коп..

Взыскать с Национального Банка «<данные изъяты>» (ОАО) штраф в доход Красноярской региональной общественной организации «<данные изъяты>» в размере <данные изъяты> коп..

Взыскать с Национального Банка «<данные изъяты>» (ОАО) в доход местного бюджета госпошлину в сумме <данные изъяты> коп..

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Гуртовенко Т.Е.

мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ