Дело № 11-58/2011

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

п. Навля Брянской области                11 августа 2011 года

Навлинский районный суд Брянской области в составе:

председательствующего судьи                                                                 - Горбарчука С.А.,

при секретаре                                                                                             - Икусовой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ОАО «Сбербанк России» в лице Навлинского отделения № 5567 на решение и.о. мирового судьи судебного участка № 43 Навлинского района Брянской области - мирового судьи судебного участка      № 44 Навлинского района Брянской области от 17 июня 2011 года по гражданскому делу по иску Алексеева С.Н. к ОАО «Сбербанк России» в лице Навлинского отделения № 5567 Сбербанка России о взыскании единовременного платежа за ведение и обслуживание ссудного счета,

УСТАНОВИЛ:

Алексеев С.Н. обратился в суд с указанным иском к ОАО «Сбербанк России» в лице Навлинского отделения № 5567, ссылаясь на то, что 15 мая 2008 года между ним и ответчиком заключен кредитный договор № 45507/23468, по условиям которого Алексееву С.Н. был выдан кредит в сумме 720000 рублей. Пунктом 3.1. данного кредитного договора предусмотрена уплата единовременного платежа за обслуживание ссудного счета. В соответствии с данными условиями кредитного договора при выдаче кредита истцом была уплачена сумма единовременного платежа в размере 18000 рублей.

Указывает, что данная банковская комиссия незаконна, поскольку нарушает права потребителей. В частности, ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ и положений Банка России и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

При таких обстоятельствах, возложение оплаты за обслуживание ссудного счета на заемщика нарушает его права потребителя.

Решением и.о. мирового судьи судебного участка № 43 Навлинского района Брянской области - мирового судьи судебного участка № 44 Навлинского района Брянской области от 17 июня 2011 года исковые требования Алексеева С.Н. удовлетворены.

С ОАО «Сбербанк России» в лице Навлинского отделения № 5567 Сбербанка России в пользу Алексеева С.Н. взысканы убытки в виде единовременного платежа в размере 18000 рублей, расходы на оплату представителя в размере 1500 рублей, а также в доход государства взыскана государственная пошлина в размере 720 рублей.

Управляющая Навлинским отделением № 5567 Сбербанка России обратилась с апелляционной жалобой, в которой просит отменить указанное решение мирового судьи и принять новое решение об отказе в иске, ссылаясь на то, что в соответствии с п. 3.1. кредитного договора Банк открыл заемщику ссудный счет, за обслуживание которого он уплатил единовременный платеж (тариф) в размере 18000 рублей и получил кредит в сумме 720000 рублей.

Таким образом, Банк выполнил обязанность, предусмотренную п. 1.1. кредитного договора, предоставив заемщику денежные средства в сумме 720000 рублей.

Указывает, что при взимании названного платежа Сбербанк России руководствовался указаниями и информационными письмами Центрального Банка России, обязательными для кредитных организаций.

Полагает, что взимание указанного платежа Банком не нарушает права потребителей, поскольку до заключения кредитного договора Алексеев С.Н. был ознакомлен со всей информацией о стоимости кредита, в том числе и с условием о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета. Алексеев С.Н. в силу закона вправе был отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до его предоставления. При этом между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора потребительского кредитования на момент его подписания.

Действующее законодательство, в том числе в сфере защиты прав потребителей не содержит ограничений на включение в кредитный договор условий о взимании банками платы для покрытия своих издержек в связи с предоставлением кредита, в частности, компенсации издержек по обслуживанию ссудного счета.

Кроме того, указывает, что истцом пропущен срок исковой давности, установленный п. 2 ст. 181 ГК РФ в один год для требований о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности.

Представитель Сбербанка России по доверенности Буянова Е.А. в судебное заседание не явилась, предоставила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя Сбербанка.

Алексеев С.Н. с доводами жалобы не согласился, просил суд оставить без изменения решение и.о. мирового судьи судебного участка № 43 Навлинского района Брянской области - мирового судьи судебного участка № 44 Навлинского района Брянской области от 17 июня 2011 года.

Выслушав истца Алексеева С.Н., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно кредитному договору от 15 мая 2008 года № 45507/23468 Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) в лице управляющего Навлинским ОСБ № 5567 Алексееву С.Н. предоставлен кредит на приобретение квартиры в сумме 720000 рублей, под 12,5% годовых, на срок до 15 марта 2033 года.

В соответствии с п. 3.1. данного кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф).

Сумма единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счета в соответствии с условиями договора была оплачена Алексеевым С.Н. в размере 18000 рублей, что подтверждается квитанцией от 19 мая 2008 г.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а ссылка представителя Сбербанка России на нормы ГК РФ, регулирующие правоотношения в сфере договора банковского счета, является необоснованной.

Указанный вид комиссий (за открытие и ведение ссудного счета) нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Письма Центробанка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относятся.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

При этом, действующим гражданским законодательством, в том числе ст. ст. 1, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Закона «О защите прав потребителей», не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что также было указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. № 4-П, из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.

Следовательно, действия ответчика по взиманию с Алексеева С.Н. платы за обслуживание ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом его права потребителя.

Суд не может согласиться с доводами представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, установленного п. 2 ст. 181 ГК РФ.

Истцом указанный срок исковой давности не пропущен.

При таких обстоятельствах, мировой судья пришел к правильному выводу о взыскании с ответчика единовременного платежа за обслуживание ссудного счета.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-329 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение и.о. мирового судьи судебного участка № 43 Навлинского района Брянской области - мирового судьи судебного участка № 44 Навлинского района Брянской области от 17 июня 2011 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу ОАО «Сбербанк России» в лице Навлинского отделения № 5567 - без удовлетворения.

Определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий               С.А. Горбарчук