2-177/2011

.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Г.Навашино                                                                           20 июля 2011 года

Судья Навашинского районного суда Нижегородской области Мельникова Ю.А., с участием истицы Тарабакиной О.В., представителя ответчика ОАО АК Сбербанк России Гришиной С.М., действующей по доверенности, при секретаре Рукавишниковой Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тарабакиной О.В. к ОАО АК Сбербанк России о взыскании денежных средств, об обязании произвести перерасчет размера платежей по кредитному договору, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

Установил:

В Навашинский районный суд обратилась Тарабакина О.В. с иском к ОАО АК Сбербанк России о взыскании денежных средств, об обязании произвести перерасчет размера платежей по кредитному договору, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, указывая в иске следующее.

../../....г. между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и Тарабакиной О.В., был заключен кредитный договор ***, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей, в том числе <данные изъяты> рублей на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий страховщику, под <данные изъяты> годовых на срок <данные изъяты>, считая с даты его фактического предоставления.

В силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре,…, такое страхование не является обязательным, и не влечет последствий, предусмотренных ст.937 ГКРФ. Обязание заемщика приобрести страховую услугу противоречит свободе договора и нарушает законодательство. Страхование от несчастных случаев и болезней является правом, а не обязанностью заемщика.

Подобное условие договора не соответствует п.2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей и ущемляет законные права заемщика, так как в данном случае приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по страхованию от несчастных случаев и болезней. Выдача физическому лицу кредита не может быть обусловлена уплатой комиссии.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование этой суммой.

Таким образом, законом, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - процентов, установлена также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Однако Кредитор, помимо указанных действий, обязал Заемщика, согласно условиям кредитного договора, совершить еще одно действие, а именно: уплатить комиссию за подключение к программе страхования не позднее даты получения кредита.

То есть, при неуплате указанной в договоре комиссии, в выдаче кредитных денежных средств будет автоматически отказано, что нарушает п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, который запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Разработанная банком форма договора, не дает возможности получить кредит без выражения согласия на выплату указанной выше комиссии. Искренне веря в то, что банк действует в соответствии с законодательством, я взяла кредит в банке. При подписании кредитного договора и заявления на страхование, я не могла знать о незаконности условий подписываемых мной документов.

Таким образом, действия кредитной организации по взыскании денежных средств на оплату комиссии за подключение к программе страхования, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российскрй Федерации не предусмотрен.

В связи с тем, что Ответчик пользовался денежными средствами на оплату комиссии за подключение к программе страхования, в соответствии с условием кредитного договора, которое противоречит действующему законодательству, на эту сумму подлежат уплате проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Действиями Ответчика ей был причинен моральный вред вследствие нарушения кредитором прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, который подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины согласно ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Она просит: взыскать в ее пользу с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала -Дополнительного офиса № 4379/050 Выксунского отделения № 4379 денежные средства в размере <данные изъяты> рублей за оплату комиссии по подключению к программе страхования; обязать Открытое акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала - Дополнительного офиса № 4379/050 Выксунского отделения № 4379 произвести перерасчет размера платежей по кредитному договору *** от ../../....г., исключив из них проценты, взимаемые с денежной суммы в размере <данные изъяты> рублей за оплату комиссии по подключению к программе страхования; взыскать в ее пользу с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала -Дополнительного офиса № 4379/050 Выксунского отделения № 4379 проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ../../....г. по ../../....г. в размере <данные изъяты>; взыскать в ее пользу с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала -Дополнительного офиса № 4379/050 Выксунского отделения №4379 в возмещение причиненного ей морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей; взыскать в ее пользу с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала -Дополнительного офиса № 4379/050 Выксунского отделения №4379 <данные изъяты> рублей за оплату услуг юриста.

В судебном заседании истица Тарабакина О.В. поддержала исковые требования, их основания и доводы.

Представитель ответчика Гришина С.М., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала. Доводы, обосновывающие позицию ответчика, содержащиеся в отзыве на исковое заявление истицы Тарабакиной О.В. поддержала в полном объеме.

Из отзыва, представленного ответчиком ОАО «Сбербанк России» в судебное заседание, установлено следующее.

Тарабакина О.В. обратилась к ОАО «Сбербанк России» с исковым заявлением о взыскании денежных средств в размере <данные изъяты> за оплату комиссии по подключению к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда. ОАО «Сбербанк России» изложенные в исковом заявлении требования не признает по следующим основаниям:

1. По требованиям о взыскании денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей:

В п. 1.1. Кредитного договора указано, что Кредитор обязуется предоставить Заемщику «Потребительский кредит» в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> процентов годовых на пели личною потребления, в том числе <данные изъяты> рублей на оплату Комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий Страховщику.

Данный пункт кредитного договора определяет только предмет договора, т.е. сумму, проценты. Срок кредитования и цель кредитования - цели личного потребления: оплата комиссии за подключение к программе добровольного страхования.

Предоставление кредита на тс или иные цели, в том числе на оплату комиссии за подключение к программе добровольного страхования, не может рассматриваться как ущемление прав потребителя, поскольку Гражданским кодексом РФ установлена возможность заключения кредитного договора с условием использования полученных средств на определенные цели (целевой займ) ( ст.814 ГК РФ).

Указанное целевое назначение кредита было определено Заемщиком самостоятельно. Из указанного кредитного договора не вытекает никакой обязанности заемщика, данный пункт содержит только обязанности кредитора предоставить кредит на указанные цели. Кроме того во всем кредитном договоре. в том числе в ст.4 Договора «Обязанности и права сторон» отсутствуют пункты, обязывающие заемщика внести плату за подключение к Программе добровольного страхования.

Кредитный договор не содержит ни одного условия, обязывающего заемщика заключить договор страхования. Выдача кредита не обусловлена страхованием жизни и здоровья заемщика (в кредитном договоре такие условия отсутствуют).

Банк не обязывает заемщика страховать жизнь и здоровье.

Подтверждением добровольности ( а не обязательности для получения кредита) страхования является то. что при предоставлении кредита Банк предлагает заемщику кредитный продукты как с добровольным страхованием, так и без такового. При этом заемщик может оплатить страховую премию как за счет кредитных средств, так и за счет собственных средств по свободному выбору и усмотрению. Выдача кредита осуществляется вне зависимости от того, производилось страхование жизни и здоровья заемщика или нет. Вышеизложенная позиция подтверждена следующими документами:

заявление на страхование от ../../....г.- заемщиком подано в Банк заявление на страхование в соответствии с которым Тарабакина О.В. поручила Банку подключить ее к программе добровольного страхования жизни и здоровья, а так же включить сумму платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита. Данное заявление было подано Заемщиком добровольно.

Кредитный договор *** от ../../....г.. заключенный между банком и Тарабакиной О.В.. согласно которого Кредитор обязуется предоставить Заемщику «Потребительский кредит» в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> процентов годовых па цели личного потребления. в том числе <данные изъяты> рублей на оплату Комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий Страховщику.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Таким образом в данной норме сформулированы в общей форме требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета и т.н.

Сумма платы за подключение Заемщика к программе страхования была взята не принудительно, а лишь после того, как было получено письменное согласие Тарабакиной О.В. на его подключение к данной услуге. Данное согласие было дано Тарабакиной О.В. до выдачи кредита, во время оформления пакета документов по предоставлению ему кредита. Заявление на страхование. Подписанное Тарабакиной О.В. ../../....г. содержит письменное согласие на внесение платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей за весь срок кредитования. Кроме того, в кредитном договоре *** от ../../....г. указано, что Кредитор обязуется предоставить Заемщику «<данные изъяты>» в сумме <данные изъяты>) рублей под <данные изъяты> процентов годовых на цели личного потребления. в том числе <данные изъяты> рублей на оплату Комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий страховщику. То есть сумма платы за подключение к программе страхования была включена в сумму кредита на основании письменного согласия заемщика (подписи в кредитном договоре).

Таким образом, подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья является добровольной услугой, которая была предложена заемщику Тарабакиной О.В. и на подключение к которой она согласилась. Соответственно оплата Тарабакиной О.В. комиссии за подключение к программе страхования не нарушает ее прав как потребителя в соответствии с Законом «О защите прав потребителя».

По требованию о взыскании морального вреда.

Как следует из текста искового заявления Тарабакиной О.В. ее требования о взыскании морального вреда обоснованы ссылкой на нормы статьи 15 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей»

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты нрав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Как указано в п.25 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.1994г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

Таким образом, в данном случае, при рассмотрении исковых требований Тарабакиной О.В. учитывая прямое указание Закона, следует установить наличие либо отсутствие вины ответчика.

Однако доказательств наличия вины ответчика, необходимых для удовлетворения иска о компенсации морального вреда, не представлено. Кроме того в исковом заявлении Тарабакиной О.В. не указано, какими именно действиями ответчика ему причинен моральный вред.

Таким образом, факт причинения Тарабакиной О.В. нравственных или физических страданий не подтверждается. В соответствии с п.25 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29,09.1994г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

Поскольку предусмотренных законом обстоятельств ответственности ОАО «Сбербанк России» за причиненный вред Тарабакиной О.В. не приведено и не имеется доказательств, подтверждающих вину ответчика, считаем, что основания для удовлетворения требований о компенсации морального вреда отсутствуют.

В исковом заявлении заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ../../....г. по ../../....г. Полагаем, что данные требования не могут быть удовлетворены, поскольку ответчик вышеуказанными денежными средствами не пользовался, напротив данные денежные средства были предоставлены в кредит Тарабакиной О.В., то есть фактически переданы в пользование истца.

Суд, заслушав пояснения сторон по делу, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.432 ГК РФ 1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной стороны должно быть достигнуто соглашение. 2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

На основании ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Судом по делу установлено, что ../../....г. между сторонами заключен кредитный договор *** на сумму <данные изъяты> рублей, в том числе <данные изъяты> рублей на оплату комиссии за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, под <данные изъяты> процентов годовых на срок <данные изъяты> месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Тарабакина О.В. одновременно с обращением в банк о предоставлении кредита подала заявление от ../../....г. о подключении к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на условиях, указанных в «Условиях Программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Сбербанка России ОАО», присоединившись тем самым как сторона к договору страхования.

Указанным заявлением истица согласилась с оплатой суммы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей и просила Сбербанк России включить сумму платы за подключение в размере <данные изъяты> рублей за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита.

Одновременно, истице Тарабакиной О.В. были выданы Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», что она не отрицала в судебном заседании.

../../....г. на счет истицы Тарабакиной О.В. была перечислена денежная сумма в размере <данные изъяты>.

../../....г. сумма в размере <данные изъяты> рублей истицей Тарабакиной О.В. была снята со счета.

../../....г. сумма в размере <данные изъяты> рублей была перечислена Тарабакиной О.В. на оплату комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья.

Судом достоверно установлено, что истица не обращалась к ответчику с заявлением об отказе от участия в программе страхования, не просила аннулировать поданное заявление на страхование, не заключать договор страхования, и вернуть комиссию за участие в программе, не предъявляла в адрес ответчика указанных претензий.

ОАО АК СБ РФ осуществляет свою деятельность по страхованию заемщиков на основании заключенного с ОАО «Военно-страховая компания» Соглашения № 254 от 31 августа 2009 года об условиях и порядке страхования.

Пункт 2.1 настоящего соглашения устанавливает условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении, равно как и определяет взаимоотношения сторон по вопросам урегулирования страховых событий, осуществления страховщиком страховых выплат.

На основании п. 4.1 соглашения, договоры страхования заключаются в письменной форме, путем вручения страховщиком страхователю на основании полученного от страхователя заявления - реестра страхового полиса в электронном виде с использованием системы «Клиент-Банк». Договор страхования считается заключенным на дату передачи страхователем заявления - реестра.

Судом установлено, что ../../....г. ОАО «Сбербанк России» в лице Выксунского отделения направил заявление-реестр № 14, сформированный за период с ../../....г., в котором под № 62 указаны данные истицы Тарабакиной О.В.

../../....г. ответчик произвел перечисление в ОАО «Военно-страховая компания» страховой премии за подключение клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья за <данные изъяты> года.

Таким образом, суд находит установленным, что по состоянию на ../../....г. был заключен договор страхования жизни и здоровья истицы Тарабакиной О.В.

Установленные судом обстоятельства дела дают основание сделать вывод о том, что заключая кредитный договор на условиях, указанных в нем, истиц Тарабакина О.В. и ОАО «Сбербанк России» достигли соглашения по всем его условиям. Условия кредитного договора были представлены истице до его подписания, у истицы до принятия решения о заключении сделки имелась возможность получения всей необходимой и достоверной информации о ее природе и существенных условиях. Указанная в договоре информация позволяет точно определить конкретный размер платежей по договору. Со стороны ответчика на истицу Тарабакину О.В. принуждение к заключению договора не оказывалось, информации, вводящей в заблуждение, предоставлено не было. Истица при заключении кредитного договора собственноручно выразила согласие на подключение к программе страхования.

Подключение к программе страхования является добровольной услугой, которая была предложена истцу и на оказание которой истец согласился. Оказание данной услуги не обуславливает заключение кредитного договора между сторонами. Следовательно, уплата комиссии за данную услугу не нарушает прав Тарабакиной О.В. как потребителя. Каких-либо доказательств, подтверждающих обусловленность выдачи кредита подключением к программе страхования истица не представила.

Ни один из пунктов кредитного договора не содержит обязанности истицы Тарабакиной О.В. подключиться к программе страхования.

          Оценивая изложенное в совокупности, суд находит необходимым отказать истице Тарабакиной О.В. в удовлетворении исковых требований, признав доводы ее исковых требований необоснованными.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Отказать Тарабакиной О.В. в удовлетворении исковых требований о взыскании денежных средств, об обязании произвести перерасчет размера платежей по кредитному договору, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Навашинский районный суд в течение 10 суток со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                         Мельникова Ю.А.

.

.

.