Дело № 2-63-2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Навашино 09 марта 2011 года
Нижегородская область
Навашинский районный суд Нижегородской области в составе:
судьи Савельевой Л.А.,
с участием истца Нефедова Ю.С.,
при секретаре Владимировой С.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Нефедова Ю.С. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (открытое акционерное общество) Выксунское отделение № 4379 Сбербанка России ОАО о взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Истец Нефедов Ю.С. обратился в Навашинский районный суд с исковым заявлением к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (открытое акционерное общество) Выксунское отделение № 4379 Сбербанка России ОАО о взыскании денежных средств.
В обоснование исковых требований истец указывает следующее:
«../../....г. между истцом и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации в лице Выксунского отделения №4379 Сбербанка России ОАО был заключен договор <данные изъяты>. Банк, при заключении договора включил в договор условие (пункт 2.1) о том, что кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого последний уплачивает единовременный платеж (тариф) в размере *** рублей.
Пунктом 2.2 Договора предусмотрено, что выдача кредита производится после уплаты заёмщиком тарифа. Указанная сумма была истцом уплачена перед выдачей кредита.
Включение в кредитный договор условий об оплате единовременного платежа за открытие и обслуживание банком ссудного счета ущемляют установленные законом права истца как потребителя применительно к п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Пункт 2.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31.08.1998 года №54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденного ЦБ РФ от 26.03.2007 года №302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
При предоставлении услуги банка в виде кредитования банк обусловил обязательное получение другой услуги, то есть услуги за отдельную плату по открытию и обслуживанию ссудного счета. Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации, поэтому обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителей расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России в силу закона. Пунктом 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» установлен запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Поэтому взимание платежа за открытие ссудного счета ущемляют установленные законом права истца как потребителя и являются незаконными.
В соответствии со ст.395 ГК РФ при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами прилагается к исковому заявлению.
Истец просит:
1.взыскать с ответчика в его пользу *** руб., единовременный платёж (тариф), уплаченный за открытие и обслуживание ссудного счета по договору <данные изъяты> от ../../....г.,
2. взыскать с ответчика в его пользу *** рубля - проценты за пользование чужими денежными средствами по договору <данные изъяты> от ../../....г.
В судебном заседании истец Нефедов Ю.С. заявленные исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, уточнив, свои исковые требования в части размера взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, а именно, просит взыскать с ответчика за пользование чужими денежными средствами проценты за период с ../../....г. по ../../....г. в сумме *** рубля, за *** дней.
Представитель ответчика Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) Выксунское отделение № 4379 Сбербанка России ОАО, будучи уведомленным надлежащим образом и своевременно о дне и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не прибыл, причину своей неявки не сообщил. Заявлений от последнего об отложении судебного разбирательства либо рассмотрении дела в его отсутствие в суд не поступало.
Представитель третьего лица Территориального отдела управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Нижегородской области в Выксунском, Вознесенском, Кулебакском, Навашинском районах, будучи уведомленным надлежащим образом и своевременно о дне и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не прибыл, причину своей неявки суду не сообщил, заявлений об отложении судебного разбирательства, либо рассмотрении дела в его отсутствие в суд не поступило.
На основании ст. 167 ч.4 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствии представителей ответчика и третьего лица.
Исследовав представленные в дело материалы, заслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст.161 ГК РФ, сделки должны совершаться в простой письменной форме за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.
Как установлено судом, между сторонами истцом и ответчиком ../../....г. заключен договор <данные изъяты>.
Согласно условий данного договора Кредитор обязуется открыть Заемщику <данные изъяты> в сумме *** рублей на <данные изъяты>, на срок по ../../....г. под *** % годовых.
В соответствии с п. 2.1 «Условия предоставления кредита» кредитного договора от ../../....г. *** Кредитор открывает Заемщику ссудный счет ***, Заемщик за обслуживание ссудного счета уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере *** руб. не позднее даты выдачи кредита.
Согласно п. 2.2. кредитного договора выдача кредита производится после уплаты заемщиком единовременного платежа (тарифа).
Факт уплаты истцом комиссии за обслуживание ссудного счета подтверждается имеющимся в материалах дела приходным кассовым ордером *** от ../../....г..
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 16 ч.2 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. N 2300-1 запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. N 4).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, положения вышеназванных кредитных договоров о возложении платы за открытие и ведение ссудного счета на потребителя услуги - заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя.
При таких обстоятельствах суд находит необходимым удовлетворить исковые требования истца и взыскать с ответчика суммы единовременного платежа (тарифа), уплаченного истцом за обслуживание ссудного счета по вышеназванному кредитному договору, в сумме *** рублей.
Относительно требований истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Поскольку действия ответчика по включению в кредитные договора условий о том, что кредитор открывает заемщикам ссудный счет за обслуживание которого последние уплачивают единовременный платеж (тариф) не основано на законе, то взыскании процентов за пользование денежными средствами суд находит обоснованными.
Суд, соглашается с расчетом процентов, представленным истцом по уточненным в судебном заседании исковым требованиям, и, проверив расчет процентов, представленный истцом, суд приходит к следующему.
Период, за который начислены проценты, следует исчислять со дня уплаты единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета, т.е. с ../../....г. по ../../....г.
Согласно ст.191 ГК РФ, течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало, следовательно, исчислять проценты за пользование чужими денежными средствами истцам надлежит со следующего дня после календарной даты внесения денежных средств в кассу банка, то есть с ../../....г. и ../../....г..
П.3 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» определено, что при взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов, суд вправе определить какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения.
С учетом заявленных исковых требований, суд находит необходимым взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами на день подачи искового заявления, т.е. на ../../....г..
На момент подачи иска ставка рефинансирования составляла 7,75 %.
Таким образом подлежат взысканию с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами:
<данные изъяты>.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в федеральный бюджет, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Истцы при подаче исковых заявлений о защите прав потребителей, освобождены от уплаты государственной пошлины.
Ответчик от уплаты государственной пошлины не освобожден. В связи с чем, удовлетворяя исковые требования в общей сумме *** руб.00 коп., суд находит необходимым взыскать с ответчика в доход государства государственную пошлину в размере определенном ст. 333.19 ч.1 п.1 Налогового кодекса Российской Федерации *** руб.*** коп.
Постановлением Пленума Верховного Суда Российской федерации № 7 от 29.09.1994г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» п.29, разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией, уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в добровольном порядке, суд взыскивает с ответчика штраф, независимо от того, заявлялось ли такое требование (ст.13 п.6 закона «О защите прав потребителей».
Истцы не обращались к ответчику до предъявления иска в суд с претензией добровольно возвратить денежные средства (тарифы) уплаченные ими за обслуживание ссудных счетов, таким образом, суд приходит к выводу, что в данном случае применять штрафную санкцию к ответчику не имеется оснований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.103,194-199 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Нефедова Ю.С. удовлетворить.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Выксунского отделения № 4379 Сбербанка России ОАО в пользу Нефедова Ю.С.:
- *** рублей 00 копеек (*** рублей 00 копеек)-единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета по договору <данные изъяты> от ../../....г.;
- *** рубля 00 копеек (*** рубля 00 копеек)-проценты за пользование чужими денежными средствами.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Выксунского отделения № 4379 Сбербанка России ОАО в доход федерального бюджета государственную пошлину в размере *** рублей *** копейки (*** рублей *** копейки).
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Навашинский районный суд в кассационном порядке в течение 10-ти дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
В окончательной форме решение изготовлено 11 марта 2011 года.
Судья Л.А.Савельева