Дело №2-2289/10 Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 августа 2010 года. г.Наро-фоминск.
Судья Наро-фоминского городского суда Московской области Чертков М.Е., при секретаре Коваленко А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело об иске Рауп Ирины Викторовны к ЗАО АКБ «Экстрабанк» о признании недействительными условий договора кредитования и применении последствий ничтожной сделки в виде возврата денежных средств и по встречному иску ЗАО «Сантадер Консьюмер Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
Истица Рауп И.В. обратилась в суд с иском к ЗАО АКБ «Экстрабанк», в настоящее время в связи с реорганизацией ЗАО «Сантадер Консьюмер Банк» о признании недействительными условий договора кредитования и применении последствий ничтожной сделки в виде возврата денежных средств. Просила признать недействительными условия кредитования, предусмотренные в п. 5.5.1 и 5.5.3 заявления Номер обезличен от Дата обезличена года согласно которым на Рауп И.В. возложена обязанность по оплате комиссии за операционное обслуживание ссудного счета и комиссии за операционное обслуживание банковского валютного счета, применить последствия недействительности сделки к данным условиям кредитования и взыскать с ЗАО «Сантадер Консьюмер Банк» в пользу Рауп И.В. денежные средства эквивалентные Номер обезличен долларов США и судебные издержки в сумме Номер обезличен рублей.
В обоснование требований указала, что между ней и ЗАО АКБ «Экстрабанк» - далее переименован в ЗАО «Сантадер Консьюмер Банк» был заключен договор кредитования на основании заявления на предоставление кредита и на открытие счета Номер обезличен от Дата обезличена года сроком на 60 месяцев на общую сумму Номер обезличен долларов США. Согласно условиям заявления ставка по кредиту установлена в размере 9% годовых, комиссия за операционное обслуживание ссудного счета взимается ежемесячно в размере 0,30% и комиссия за операционное обслуживание банковского валютного счета ежемесячно в размере 0,30 %. Что условия были сформулированы самим банком. Эти условия означают, что ответчик предоставлял кредит только при условии оказания иных платных услуг. Считает это нарушением прав потребителей. Просила возвратить ей денежные средства за комиссию по ссудному счету и валютному счету в сумме Номер обезличен долларов США, а также расходы на оказание юридических услуг в сумме Номер обезличен рублей.
ЗАО «Сантадер Консьюмер Банк» обратилось со встречным иском к Рауп И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Просил взыскать с Рауп И.В. в пользу ЗАО «Сантадер Консьюмер Банк» денежные средства эквивалентные Номер обезличен долларов США и обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль Форд Фокус, принадлежащий Рауп И.В. и удовлетворить требования истца из стоимости заложенного автомобиля, установить начальную продажную цену заложенного имущества Номер обезличен доллар США в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ РФ на день проведения торгов.
В обоснование требований указало, что истица не исполнила свои обязательства по кредиту добровольно, кредит был обеспечен залогом приобретаемого автомобиля по кредиту. Поэтому просило взыскать задолженность в сумме Номер обезличен долларов США и обратить взыскание на предмет залога - автомобиль.
В судебном заседании истица исковые требования поддержала полностью, пояснила, что ответчик незаконно брал комиссию за ведение ссудного счета и валютного счета. А также 1% за конвертацию. Кредит брала под 9% годовых. А получается 14% с комиссией. Просила по этим условиям договор считать частично недействительным. Встречные требования не признала. Пояснила, что не могла отказаться от условий по комиссии за ведение ссудного счета, что условия кредитного договора ей не давали, сказали, что будет 9% годовых. Что Дата обезличена года она выплатила Номер обезличен тысяч рублей, а вообще Номер обезличен долларов США. В настоящее время считает, что задолженности не имеется, что наоборот банк ей должен возвратить оплату комиссии. Пояснила, что, так как ей не предоставили возможность, ознакомится с условиями, она не знала о залоге автомобиля.
Представитель ответчика ЗАО «Сантадер Консьюмер Банк» пояснила, что не согласна с требованиями истицы, она подписывала заявление и была согласна с условиями кредитования, что сумма Номер обезличен доллара США действительно является комиссией за ведение ссудного и валютного счета. Встречные исковые требования поддержала, суду пояснила, что истица с Дата обезличена года не осуществляла платежи по кредиту и у неё образовалась задолженность в сумме Номер обезличен долларов США. Просила обратить взыскание на автомобиль, принадлежащий истице, который является предметом залога.
Представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по городу Москве поддержала требования истицы, пояснила, что ответчиком нарушены права истицы. Клиент обязан платить только проценты на заявленные средства.
Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования Рауп И.В. подлежат удовлетворению в полном объеме.
Так согласно заявления на предоставление кредита и на открытие счета между Рауп И.В. и ЗАО АКБ «Экстрабанк», в настоящее время в связи с реорганизацией ЗАО «Сантадер Консьюмер Банк» возникли обязательства по кредиту л.д. 10-11). Истице был предоставлен кредит на сумму 19649,4 долларов США под 9% годовых. Она производила оплату по кредиту, что подтверждается платежными поручениями л.д. 30-56).
Истицей была произведена оплата комиссии за ведение ссудного счета в сумме 1711,49 долларов США и оплата комиссии за ведение валютного счета в сумме Номер обезличен долларов США за период с Дата обезличена года по Номер обезличен года. Данное обстоятельство следует из таблицы отраженной в претензии к банку и не оспаривалась представителем ответчика л.д. 8). Кроме того, истицей были уплачены денежные средства в сумме Номер обезличен рублей за оказание юридической помощи, что подтверждается квитанциями л.д. 28-29).
Суд, считает, что требования истицы обоснованны и подлежат удовлетворению. Так в п. 5.5.1 и 5.5.3 заявления Номер обезличен от Дата обезличена года на истицу Рауп И.В. возложена обязанность по оплате комиссии за операционное обслуживание ссудного счета в размере 0,3% и по оплате комиссии за операционное обслуживание банковского валютного счета размере 0,3%. Данная обязанность была фактически навязана истице, поскольку при обращении за кредитом истица подписала данное заявление и никаких других условий кредитования по данному заявлению не предусмотрено. То есть, предусмотрено предоставление кредита при условии платных услуг по обслуживанию ссудного и валютного счетов, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Также в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 17 ноября 2009 года №8274/09 указано, что условие кредитного договора о взыскании с заемщика – физического лица комиссии за открытие и ведение ссудного счета ущемляет права потребителя, что комиссия за открытие и ведение ссудного счета действующим законодательством не предусмотрена. Правомерность взыскания такой комиссии не может быть обоснована ссылкой на указание ЦБ РФ от 13.05.2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита».
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и проценты за неё.
Согласно ст. 129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
Таким образом, суд считает, что ведение ссудного счета и ведение банковского валютного счета являются счетами бухгалтерского учета, это является обязанностью банка по ведению бухгалтерского учета, поэтому взимание с клиента денежных средств за ведение бухгалтерского учета суд считает необоснованным.
Отсюда в части п. 5.5.1 и 5.5.3 заявления Номер обезличен от Дата обезличена года условия кредитования должны быть признаны недействительными и к ним подлежат применению последствия недействительности сделки в силу ст.ст. 168,166,180 ГК РФ. Поэтому уплаченные в этой части истицей денежные средства эквивалентные Номер обезличен долларов США подлежат возврату истице ответчиком.
В связи с удовлетворением исковых требований истицы на основании ст.ст. 98,100 ГПК РФ с ответчика в пользу истицы подлежат взысканию судебные расходы в сумме Номер обезличен рублей за оказание юридической помощи.
Встречные исковые требования ответчика подлежат удовлетворению частично. Так задолженность, которая образовалась у истицы, подлежит взысканию с неё в пользу ответчика, но в требованиях об обращении взыскания на автомобиль должно быть отказано.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно (ст. 363 ГК РФ).
Таким образом, у ответчика, являющегося кредитором по кредитному договору, в соответствии со ст. ст. 301,310,322,809,810,811 ГК РФ возникло право требования к истице.
Так согласно представленного расчета задолженность, подлежащая взысканию составляет Номер обезличен долларов США, данная сумма и подлежит взысканию с Рауп И.В..
Однако требования ЗАО «Сантадер Консьюмер Банк» обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль Форд Фокус, принадлежащий Рауп И.В. и удовлетворить требования из стоимости заложенного автомобиля, установить начальную продажную цену заложенного имущества Номер обезличен доллар США в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ РФ на день проведения торгов не подлежат удовлетворению. К такому выводу суд пришел на основании следующего у ответчика по удовлетворенному иску имеется перед истицей обязательство в сумме Номер обезличен доллара США, а истица должна возместить ответчику Номер обезличен долларов США, то есть ответчик должен больше чем истица, отсюда нет оснований для обращения взыскания на автомобиль. Кроме того, стоимость автомобиля на который просит обратить залог банк и просит оценить Номер обезличен долларов США, то есть остаток долга Рауп И.В. перед банком и стоимость заложенного имущества несоразмерны.
Руководствуясь ст.ст. 191-197 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Рауп И.В. удовлетворить полностью.
Признать недействительными условия кредитования, предусмотренные в п. 5.5.1 и 5.5.3 заявления Номер обезличен от Дата обезличена года согласно которым на Рауп И.В. возложена обязанность по оплате комиссии за операционное обслуживание ссудного счета и комиссии за операционное обслуживание банковского валютного счета.
Применить последствия недействительности сделки к данным условиям кредитования и взыскать с ЗАО «Сантадер Консьюмер Банк» в пользу Рауп И.В. денежные средства эквивалентные Номер обезличен долларов США и судебные издержки в сумме Номер обезличен рублей.
Встречные исковые требования ЗАО «Сантадер Консьюмер Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Рауп И.В. в пользу ЗАО «Сантадер Консьюмер Банк» денежные средства эквивалентные 2715,05 долларов США.
В остальной части встречных исковых требований ЗАО «Сантадер Консьюмер Банк» отказать.
Решение может быть обжаловано в Мособлсуд через Наро-фоминский городской суд Московской области в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья: М.Е. Чертков.
.........
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...