Наро-Фоминский городской суд Московской области Именем Российской Федерации ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ по делу № г. Наро-Фоминск ДД.ММ.ГГГГ Наро-Фоминский городской суд Московской области в лице председательствующего Козленковой Е.В. при секретаре Заволодько Е.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кузнецовой Ирины Александровны к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков и морального вреда установил: Кузнецова Ирина Александровна обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков и морального вреда. В судебное заседание представитель истца явился, просит удовлетворить исковые требования, признать недействительными условия кредитного договора, а именно п. 2.2 договора, в котором в общую ссумм кредита включена комиссия за подключение к Программе страхования жизни и здоровья заемщика, п. 2.8 договора, которым установлена комиссия за обслуживание кредита в размере <данные изъяты>% в месяц, а также просит взыскать с ответчика убытки в размере № руб., удержанные в качестве комиссии, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., судебные расходы в виде услуг представителя в размере <данные изъяты> руб. Свои требования основывает на том, что взимании комиссии является незаконным, данными незаконными действиям ответчика истцу причинен имущественный и моральный вред. В судебном заседании ответчик не явился, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом. Дело рассматривается в порядке заочного производства. Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, суд признает исковые требования истца подлежащими удовлетворению. Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор о предоставления кредита № (далее – договор) на срок 36 месяцев путем подписания Общих условий предоставления кредитов в российских рублях (далее – Общие условия) и Предложения о заключении договора (далее – Предложение). Согласно п. 2.2. договора общая сумма кредита включает в себя комиссии за подключение к Программе страхования в отношении жизни и здоровья и составляет 114400,00 руб. Пунктом 2.8 договора, установлен размер комиссии за обслуживание кредита – 1,4% в месяц. Заемщик надлежащим образом в полном объеме выполнил свои обязательства перед банком по вышеуказанному договору, что подтверждается справкой кредита КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Кузнецовой И.А. также была оплачена комиссия по договору на общую сумму 50641,79 руб., что подтверждается лицевым счетом (л.д. 8-11). Статья 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" устанавливает общее для всех видов гражданско - правовых договоров правило, согласно которому в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом указанный запрет не сопровождается оговоркой: "если иное не предусмотрено договором". Правоотношения в области потребительского кредитования регулируются главой 42 ГК РФ. Статьями 420, 421 ГК РФ гарантирована свобода выбора граждан при заключении договоров. В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью гражданина. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4. Открытие банковского счета, взимание комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита физическими лицами Положением от 31.08.1998 N 54-П не предусмотрено. Кроме того, в кредитный договор включено условие о заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика. В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Исходя из условий договора, кредитор обусловливает заключение договора кредита обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными. Выдача кредита, обусловленная взиманием комиссии за подключение к Программе страхования, обслуживание кредита, снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита, страхованием жизни и здоровья заемщика, являются условиями договора, ущемляющими права потребителей. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Рассмотрение данных пунктов договора как добровольного соглашения сторон, без понуждения Банком Клиентов к заключению договоров именно на таких условиях не состоятельно, так как сами эти условия не могут быть включены сторонами в договор в силу их неправомерности. Согласно ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Включение банком данных пунктов в кредитный договор является злоупотреблением правом, поскольку со стороны заемщика отсутствует возможность изменять данные условия договора. В соответствии со ст. ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Согласно ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Поскольку ответчик совершил действия, предусмотренные ст. 151 ГК РФ, учитывая размер неправомерно взысканных денежных средств, учитывая, то обстоятельство, что истец подписал договор на предложенных банком условиях, суд считает возможным определить компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. На основании вышеизложенного, требования истца подлежат удовлетворению. Согласно ст. ст. 88, 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В связи с чем, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил: Удовлетворить исковые требования Кузнецовой Ирины Александровны к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков и морального вреда частично. Признать недействительным п. 2.2 договора о предоставления кредита № ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (кредитор) и Кузнецовой И.А. (заемщик) в части включения в общую сумму кредита комиссии за подключение к Программе страхования, пункт 2.8 договора об установлении размера комиссии за обслуживание кредита – <данные изъяты> в месяц. Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Кузнецовой Ирины Александровны в счет возмещения материального ущерба денежные средства в размере <данные изъяты> руб., удержанные в качестве комиссии, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., судебные расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей. Ответчик вправе подать в Наро-Фоминский городской суд заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Решение может быть обжаловано сторонами в Московский областной суд через Наро-Фоминский городской суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья Е.В. Козленкова