Наро-Фоминский городской суд

Московской области

Именем Российской Федерации

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

по делу №

г. Наро-Фоминск ДД.ММ.ГГГГ

Наро-Фоминский городской суд Московской области в лице председательствующего Козленковой Е.В. при секретаре Шатуновой М.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению КБ «Русский Международный Банк» (ЗАО) к Ермакову Виктору Валентиновичу, Плавинскому Николаю Николаевичу о взыскании денежных средств и обращении взыскания на заложенное имущество

установил:

КБ «Русский Международный Банк» (ЗАО) обратился в суд с иском к Ермакову Виктору Валентиновичу, Плавинскому Николаю Николаевичу о взыскании денежных средств и обращении взыскания на заложенное имущество.

В судебное заседание представитель истца явился, просит суд взыскать с ФИО2 неустойку на просроченный основной долг по кредитному договору в размере <данные изъяты> комиссию за открытие и ведение судного счета в размере <данные изъяты> руб.; неустойку на просроченные проценты в размере <данные изъяты> <данные изъяты>. ; в счет погашения кредиторской задолженности обратить взыскание на заложенное по договору об ипотеке недвижимое имущество, принадлежащее Плавинскому Н.Н., а именно, на жилой дом 2-этажный, общей площадью <данные изъяты> расположенный по адресу: <адрес>, д. <адрес>, и земельный участок общей площадью <данные изъяты> кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, <адрес>, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, установив начальную продажную цену предмета ипотеки, с которой будут начинаться торги в размере <данные изъяты> взыскать с Ермакова В.В. судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.

Свои требования основывает на том, что между истцом и Ермаковым В.В. заключен кредитный договор, в соответствии с договором Ермаков В.В. получил сумму кредита, однако в нарушение условий договора не уплатил предусмотренные договором платежи, обязательства по кредитному договору были обеспечены вышеуказанным недвижимым имуществом, собственником которого в настоящее время является Плавинский Н.Н.

В судебном заседании ответчики не явились, о времени и месте судебного разбирательства уведомлены надлежащим образом. Дело рассматривается в порядке заочного производства.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, суд признает исковые требования истца подлежащими удовлетворению частично.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Русский Международный Банк» (ЗАО) и Ермаковым В.В. заключен кредитный договор № (л.д. 19).

Вместе с кредитным договором ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Русский Международный Банк» (ЗАО) и Ермаковым В.В. был заключен договор об ипотеке (залоге недвижимого имущества) №, в соответствии с которым в качестве обеспечения надлежащего исполнения обязательств по данному кредитному договору Ермаков В.В. передал в залог банку вышеуказанные земельный участок и жилой дом (л.д. 6).

По условиям кредитного договора банк предоставляет заемщику кредит на общую сумму <данные изъяты> руб. на условиях, предусмотренных договором, процентная ставка за пользование кредитом составляет <данные изъяты> годовых, дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Решением Дорогомиловского суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу 02.10.2009, солидарно с Ермакова В.В. (заемщик) и Ермаковой О.Н. (поручитель) взыскано в пользу КБ «Русский Международный Банк» (ЗАО) сумма задолженности по вышеуказанному кредитному договору в размере 16070183, 95 руб., которая состоит из суммы основного долга <данные изъяты> руб., процентов <данные изъяты> руб. и неустойки <данные изъяты> руб. (л.д.29).

Задолженность, возникшая в связи с невыполнением Ермаковым В.В. обязательств по договору, не погашена до настоящего времени, кредитный договор не расторгнут, договорные обязательства не прекращены.

Согласно п. 6.1 кредитного договора при нарушении срока возврата кредита и уплаты процентов, установленных в договоре, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы неисполненного обязательства, срок погашения которого нарушен, за каждый день просрочки.

В соответствии с расчетом банка общая задолженность Ермакова В.В. по кредиту составляет <данные изъяты>., в т.ч. неустойка на просроченный основной долг <данные изъяты>., неустойка на просроченные проценты <данные изъяты>., просроченная комиссия за открытие и ведение ссудного счета <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Ермаков В.В. заключил кредитный договор на предусмотренных в нем условиях, подписав кредитный договор, выразил свое согласие со всеми его условиями.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу ст. 333 ГК РФ, уменьшение неустойки является правом, а не обязанностью суда, а наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности, определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Основанием для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

Доказательств явной несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств ответчиками не представлено. В связи с чем, суд не усматривает предусмотренных законом оснований для уменьшения неустойки.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4.

Открытие банковского счета, взимание комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита физическими лицами Положением от 31.08.1998 N 54-П не предусмотрено.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.

Выдача кредита, обусловленная взиманием комиссии за открытие и ведение ссудного счета, является условием договора, ущемляющим права потребителей. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Рассмотрение пункта договора о взимании комиссии за открытие и ведение судного счета как добровольного соглашения сторон, без понуждения ФИО1 заемщика к заключению договоров именно на таких условиях не состоятельно, так как сами эти условия не могут быть включены сторонами в договор в силу их неправомерности.

Согласно ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Включение банком в кредитный договор пункта о взимании комиссии является злоупотреблением правом, поскольку со стороны заемщика отсутствует возможность изменять данные условия договора.

В связи с чем, требования истца о взыскании комиссии является неправомерным.

ДД.ММ.ГГГГ с согласия КБ «Русский Международный Банк» (ЗАО) между Ермаковым В.В. и Плавинским Н.Н. заключен договор купли-продажи заложенного недвижимого имущества.

Согласно ст. 353 ГК РФ в случае перехода права собственности на заложенное имущество либо права хозяйственного ведения или права оперативного управления им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев реализации этого имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом) либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу. Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.

Согласно ст. 38 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее – ФЗ об ипотеке) лицо, которое приобрело заложенное по договору об ипотеке имущество в результате его отчуждения или в порядке универсального правопреемства, в том числе в результате реорганизации юридического лица или в порядке наследования, становится на место залогодателя и несет все обязанности последнего по договору об ипотеке, включая и те, которые не были надлежаще выполнены первоначальным залогодателем.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно ст. 50 ФЗ об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 ФЗ об ипотеке взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ст. 56 ФЗ об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 ФЗ об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 7.1 договора об ипотеке основанием обращения взыскания на предмет ипотеки признается неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. Согласно п. 7.3 договора об ипотеке взыскание по требованиям залогодержателя обращается на предмет ипотеки по решению суда. Начальная цена реализации ипотеки составляет 100 процентов от стоимости, отраженной в статье 3 настоящего договора.

Согласно ст. 3 договора об ипотеки в редакции дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к договору ипотеки стороны договора оценили стоимость земельного участка <данные изъяты>., стоимость жилого дома <данные изъяты>., общую стоимость предмета ипотеки в <данные изъяты>. (л.д. 88).

Согласно ст. 54 ФЗ об ипотеке в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;

6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.

На основании вышеизложенного, требования истца подлежат удовлетворению частично.

Согласно ст. ст. 88, 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. Согласно пп.1 п.1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (далее – НК РФ) при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, максимальный размер госпошлины составляет <данные изъяты> рублей. Банком при обращении в суд была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>., что подтверждается платежными поручениями. Согласно пп.1 п.1 ст. 333.40 НК РФ, излишне уплаченная сумма госпошлины подлежит возврату.

В связи с чем, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Удовлетворить исковые требования КБ «Русский Международный Банк» (ЗАО) к Ермакову Виктору Валентиновичу, Плавинскому Николаю Николаевичу о взыскании денежных средств и обращении взыскания на заложенное имущество частично.

Взыскать с Плавинского Николая Николаевича в пользу КБ «Русский Международный Банк» (ЗАО) неустойку на просроченный основной долг <данные изъяты> руб., неустойку на просроченные проценты <данные изъяты>., госпошлину за подачу иска в суд в размере <данные изъяты> руб.

- жилой дом, 2-этажный, общей площадью <данные изъяты>, расположенный по адресу: <адрес> <адрес>;

- земельный участок общей площадью <адрес> кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>, <адрес>, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства,

Установить начальную продажную цену заложенного имущества на торгах в размере <адрес>., из расчета стоимости земельного участка <данные изъяты> и стоимости жилого дома <данные изъяты>

К суммам, подлежащим уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, относятся: сумма задолженности по кредиту <данные изъяты> руб., взысканная на основании решения Дорогомиловского районного суда города Москвы от ДД.ММ.ГГГГ, неустойка на просроченный основной долг <данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты <данные изъяты> руб., госпошлина за подачу иска в суд в размере <данные изъяты> руб.

В удовлетворении требования Коммерческого Банка «Русский Международный Банк» ЗАО о взыскании комиссии за открытие и ведение судного счета в размере <данные изъяты> рублей отказать.

Возвратить Коммерческому Банку «Русский Международный Банк» ЗАО излишне уплаченную сумму государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Ответчик вправе подать в Наро-Фоминский городской суд заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Московский областной суд через Наро-Фоминский городской суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.В. Козленкова