ДД.ММ.ГГГГ 2010 г. г. Наро-Фоминск

у с т а н о в и л:

ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к ответчику Кирьяновой Т.А., в котором просит взыскать с Кирьяновой Т.А. в пользу истца задолженность по кредитному договору №_№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей. Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Кирьянова Т.А. обратилась в адрес банка с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере № рублей. Заявление в силу ст. 435 ГК РФ является офертой. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждено платежным поручением о перечислении денежных средств. Кредитному договору присвоен номер №_№ ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Согласно п. 3 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора №_№состоящего из заявления об открытии банковского счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов и графика платежей клиента). Ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей.

Согласно п. 3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета (далее Общие условия) задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО "РУСФИНАНС БАНК" Заемщику.

Согласно п. 3.3 Общих условий, проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи Кредита (т.е. зачисления Суммы кредита на Счет) и по дату возврата Кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.

Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 Кредитного договора №_№ и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору №_№.

В настоящее время Ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет - № руб. (№).

Указанная сумма рассчитывается следующим образом:

- Долг по уплате комиссии; № руб.

- Текущий долг по кредиту: № руб.

- Срочные проценты на сумму текущего долга: № руб.

- Просроченный кредит: № руб.

- Просроченные проценты: № руб.

- Сумма штрафа за просрочку: 0,00 руб.

Не соглашаясь с исковыми требованиями ООО «Русфинанс Банк», ФИО1 предъявила встречный иск, в котором просит признать недействительным условие п. 2.1 кредитного договора №_№ ДД.ММ.ГГГГ о возложении на заемщика обязанности уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, применить последствия недействительности части сделки и взыскать в пользу истца ФИО1 денежные средства в сумме 30000 рублей, уплаченные ею банку в качестве комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере № рублей, компенсацию морального вреда в сумме 20000 рублей, списать из общей суммы задолженности, предъявленной ООО «Русфинанс Банк», № рублей, оплаченные Кирьяновой, но не учтенные банком, отменить долг по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере № рублей. Исковые требования обоснованы тем, что в кредитный договор незаконно включено условие о том, что заемщик не позднее дня выдачи кредитных денежных средств уплачивает ежемесячны платеж в размере № рублей за открытие и обслуживание ссудного счета. Действия банка по взиманию комиссии за выдачу кредита ущемляют права истца как потребителя. Расходы истца на оплату услуг по открытию и ведению ссудного счета являются убытками. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом банку уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере № рублей. Кроме того, применительно к пункту 51 постановления Пленума ВС РФ и постановления Пленума ВАС РФ №6/8 от 1.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» истец считает необходимым взыскать с ответчика разницу суммы начисленных процентов за просроченный кредит, выплаченный ранее (т.к. в положенные сроки погашать кредит не было возможности из-за постоянной задержки заработанной платы, а других источников дохода она не имеет), ООО «РУСФИНАНС БАНК» начислял №% штраф от суммы платежа, о чем указано в п. 6,1 «Общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживании банковского счёта», в общий платёж которого (№00руб) входит ежемесячная комиссия за ведение ссудного счёта (№), то с учётом вычета этой комиссии из общего платежа №=№ - сумма общего платежа становится меньше, соответственно и № будет = № №, а не № №, как было определено ранее ответчиком, что с пересчётом всех штрафных санкций и вычетом разницы из общей суммы, выплаченной ранее, составляет № руб. Эту сумму истец просит взыскать с ответчика (№. = № (кол-во оплаченных месяцев с штрафами) =№ руб.

ДД.ММ.ГГГГ истцом был произведён платёж в счёт погашения кредита по договору № на сумму №, что не учтено ответчиком в указании суммы задолженности.

Действиями Ответчика истцу был причинен моральный вред вследствие нарушения кредитором прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, который подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины согласно ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», а также моральные страдания из-за занесения данных истца в Банковскую кредитную историю, который истец оценивает в размере № рублей.

Представитель ООО «Русфинанс Банк», извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании отсутствовал, просил рассмотреть дело в его отсутствие, возражений на встречный иск не представил. Поэтому суд, с учетом мнения ответчика, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Кирьянова Т.А. судебном заседании против удовлетворения исковых требований банка возражала, встречный иск поддержала, утверждая, что с учетом удовлетворения встречного иска с банка в её пользу подлежат взысканию денежные средства в размере № рублей.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав объяснения ответчика, суд полагает исковые требования ООО «Русфинанс Банк» подлежащими удовлетворению, исковые требования Кирьяновой Т.А. – подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Факт получения Кирьяновой Т.А. кредита в ООО "РУСФИНАНС БАНК" и нарушения ею своих обязательств подтвержден следующими документами: заявлением Заемщика Кирьяновой Т.А. об открытии текущего счета и о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указан номер кредитного договора №_№ (л.д. 8-9), общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета (л.д. 10-13), платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении денежных средств на личный счет Кирьяновой Т.А. (л.д. 15), объяснениями Кирьяновой Т.А.

В подтверждение суммы задолженности представлен расчет задолженности клиента (л.д. 24-29).

Ответчик Кирьянова Т.А. не исполнила надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, что подтверждено её объяснениями в судебном заседании, однако, по её утверждению это было вызвано объективными причинами в связи с неполучением заработной платы.

Пунктом 2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания предусмотрено условие о выплате заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу

банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациям от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденным Банком России 26.03.2007 года N 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 года N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 года N 205-П и от 31.08.1998 года N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

С учетом положений ст. ст. 167, 168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При таких обстоятельствах, применительно к положениям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», требования ООО «РУСФИНАНС БАНКА» о взыскании с ответчика в пользу Банка задолженности по комиссиям за предоставление Кредита, а также пени по комиссиям незаконно, общая сумма задолженности по кредиту подлежит уменьшению на сумму уплаченной комиссии № рублей, сумму долга по уплате комиссии №. В пользу ФИО1 подлежат взысканию также проценты выплаченные ранее за нарушение условия о внесении комиссии за ведение ссудного счета в размере № рублей).

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков (ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей в РФ»).

Поскольку ООО «Русфинанс банк» незаконно взыскивало с Кирьяновой Т.А. комиссию за ведение ссудного счета, чем нарушило права потребителя, суд полагает разумным и справедливым взыскать с ООО в пользу Кирьяновой Т.А. компенсацию морального вреда в размере № рублей. В остальной части требования о компенсации морального вреда несостоятельны в силу ст.ст. 151, 1100 ГК РФ, так как не представлено доказательств причинения истцу физических и нравственных страданий иными виновными действиями ООО.

ДД.ММ.ГГГГ Кирьяновой Т.А. по кредитному договору было перечислено № рублей, согласно квитанции с отметкой банка об оплате (л.д. 41). Данная сумма также подлежит вычету из общей суммы задолженности по кредитному договору.

Таким образом, за вычетом подлежащих вычету из общей суммы задолженности по кредитному договору и подлежащих взысканию с банка в пользу Кирьяновой Т.А. денежных средств, взысканию с Кирьяновой Т.А. в пользу ООО «Русфинанс банк» подлежит № рублей (№).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 167, 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» удовлетворить частично.

Исковые требования Кирьяновой ФИО6 удовлетворить частично.

Признать недействительным условие пункта 2.1 кредитного договора №_№ от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» к Кирьяновой ФИО7 о возложении на заемщика обязанности уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, применить последствия недействительности части сделки с применением последствий недействительности сделки.

Взыскать с Кирьяновой ФИО8 в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору в размере № (№) рубля № коп.

В остальной части исков отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Московский областной суд через Наро-Фоминский городской суд в течение десяти дней с даты принятия решения в окончательной форме.