Дело № 2-524/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 17 июня 2011 года г. Нариманов Наримановский районный суд Астраханской области в составе: председательствующего судьи: Тризно И.Н., при секретаре: Мухажиновой Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества <данные изъяты> к Издалееву Р.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество У С Т А Н О В И Л: Открытое акционерное общество <данные изъяты> обратилось в суд с иском к Издалееву Р.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и Издалеевым Р.М. был заключено соглашение о кредитовании и залоге № в соответствии с которым Издалееву Р.М. был предоставлен кредит на покупку автомобиля в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> процентов годовых. Ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи по кредиту в размере <данные изъяты> рублей не позднее 10 числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения. В обеспечение обязательств ответчика по кредиту Банк принял в залог автомобиль <данные изъяты> Издалеев Р.М. нарушил график погашения кредита, последний платеж осуществлен им ДД.ММ.ГГГГ, от исполнения требования о досрочном возврате кредита ответчик уклонился. При таких обстоятельствах истец просил взыскать с Издалеева Р.М. задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>, судебные расходы по оплату государственной пошлины в размере <данные изъяты> и обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль <данные изъяты> установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты> рублей. Впоследствии ОАО <данные изъяты> в связи с частичным погашением ответчиком задолженности по кредиту уменьшил исковые требования, просил взыскать <данные изъяты> Представитель истца ОАО <данные изъяты> в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, удовлетворить исковые требования в полном объеме. Суд в силу ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя истца. В судебном заседании ответчик Издалеев Р.М. в полном объеме признал исковые требования. Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему. В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно ст. ст. 811, 819 ГК РФ, в случае нарушения Заемщиком срока возврата кредита или любой его части, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств. По смыслу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Пунктом 3.1 Общих правил предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, утвержденных приказом ОАО <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов по нему, а также уплата всех платежей по соглашению о кредитованию и залоге производится равными частями в размере и в даты, указанные в заявлении и в графике погашения. В соответствии с п. 4.1 Общих условий банк вправе потребовать досрочного возвращения кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренных соглашением о кредитовании и залоге неустоек, возмещения убытков в полном размере, а также обратить взыскание на предмет залога, в случае если клиент нарушает сроки платежей, установленные в заявлении и графике погашения. Согласно п. 8.1, 8.5 Общих условий с целью обеспечения исполнения обязательств по соглашению о кредитовании и залоге клиент передает в залог банку автомобиль, приобретаемый на основании договора купли-продажи. Передаваемый клиентом предмет залога обеспечивает требования банка по обязательствам, указанным в п. 1.2 Общих условий. Банк вправе обратить взыскание на предмет залога, если в надлежащие сроки и надлежащим образом не будет исполнено соглашение о кредитовании и залоге, в том числе обязательства по досрочному погашению задолженности. Банк вправе обратить взыскание на предмет залога при разовой просрочке уплаты платежа или разовом нарушении любого иного условия указанного соглашения. Банк и клиент договорились о том, что начальная продажная цента предмета залога будет составлять при реализации предмета залога по истечении 24 месяцев с даты заключения соглашения о кредитовании и залоге – <данные изъяты> суммы оценки, указанной в п. 14 Заявления. В судебном заседании установлено, что согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО <данные изъяты> и Издалеевым Р.М. заключено соглашение о кредитовании и залоге № № В соответствии с этим соглашением ОАО <данные изъяты> предоставило Издалееву Р.М. кредит на приобретение автомобиля <данные изъяты> в размере <данные изъяты> с уплатой за пользование кредитом <данные изъяты> годовых. Комиссия за обслуживание текущего кредитного счета составляет <данные изъяты> в месяц. При этом обеспечением исполнения обязательств Издалеева Р.М. по договору кредитования является залог автомобиля <данные изъяты> идентификационный номер (VIN) № изготовления – <данные изъяты>, модель № двигателя – №, цвет кузова - <данные изъяты>, мощность двигателя л.с. (кВт.) – <данные изъяты> Сумма оценки предмета залога составила <данные изъяты> В соответствии с графиком погашения задолженности по кредиту платежи должны осуществляться не позднее 10 числа каждого месяца, а если эта дата приходится на нерабочий день, то в первый рабочий день после 10 числа каждого месяца. Судом установлено, что платежи по кредиту на всем протяжении пользования им неоднократно осуществлялись Издалеевым Р.М. несвоевременно, с нарушением графика погашения, требование о досрочном погашении кредита ответчиком не исполнено, что является основанием для требования о досрочном возвращении кредита, процентов по нему, а также для обращения взыскания на заложенное имущество. Сумма задолженности Издалеева Р.М. перед ОАО <данные изъяты> как следует из первоначально представленного истцом расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составила <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – проценты, <данные изъяты> – комиссия за обслуживание текущего кредитного счета. С учетом уменьшения исковых требований на сумму платежей, произведенных Издалеевым Р.М. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> рублей соответственно), т.е. погашения им процентов в сумме <данные изъяты> и части основного долга на сумму <данные изъяты>, суд находит данный расчет верным, а исковые требования о взыскании основного долга в размере <данные изъяты> подлежащими удовлетворению. Вместе с тем, установление комиссии за сопровождение кредита нормами ГК РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Сопровождение кредита нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку оно является обязанностью банка по кредитному договору. Так согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям ст. 5 названного Закона, в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумму со счета и проведении других операций по счету. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанность бака, носящей публично-правовой характер. При таких обстоятельствах условие кредитного договора, устанавливающее комиссию за сопровождение кредита, является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Учитывая изложенное, суд признает ничтожным условие соглашения о кредитовании и залоге № № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате заемщиком Издалеевым Р.М. ОАО <данные изъяты> комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере <данные изъяты> от суммы кредита ежемесячно. Следовательно, исковое требование о взыскании с Издалеева Р.М. задолженности по комиссии за обслуживание текущего кредитного (ссудного) счета в размере <данные изъяты> удовлетворению не подлежат. Исковое требование об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль <данные изъяты> идентификационный номер (VIN) № изготовления – <данные изъяты>, модель № двигателя – №, цвет кузова - <данные изъяты> мощность двигателя л.с. (кВт.) – <данные изъяты> суд полагает необходимым удовлетворить, установить начальную продажную стоимость в соответствии с п. 8.7 Общих правил предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, утвержденных приказом ОАО <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты> от суммы оценки предмета залога т.е. в размере <данные изъяты> Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. ОАО <данные изъяты> исходя из цены иска была оплачена государственная пошлина в доход государства в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку суд пришел к выводу о частичном удовлетворении имущественных требований и взыскании с Издалеева Р.М. в пользу ОАО <данные изъяты> <данные изъяты>, то с ответчика в пользу истца также должна быть взыскана государственная пошлина, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований – <данные изъяты> На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд, Р Е Ш И Л : Исковые требования Открытого акционерного общества <данные изъяты> к Издалееву Р.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично. Взыскать с Издалеева Р.М. ДД.ММ.ГГГГ г.рождения, в пользу Открытого акционерного общества <данные изъяты> задолженность по соглашению о кредитовании и залоге № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>. Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты> идентификационный номер №, год изготовления – <данные изъяты>, модель № двигателя – №, цвет кузова - <данные изъяты>, мощность двигателя л.с. (кВт.) – <данные изъяты> с начальной продажной стоимостью <данные изъяты> В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение десяти дней со дня изготовления мотивированного решения суда. Мотивированное решение изготовлено 21 июня 2011 года. Судья: И.Н. Тризно