Дело № 2- 3766-10 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г. Находка Приморского края 13 декабря 2010 год Судья Находкинского городского суда Приморского края Иващенко В.А., при секретаре Ивановой О.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» к Дементьевой Аннетте Анатольевне о взыскании задолженности по кредиту, УСТАНОВИЛ: ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» обратилось в суд с иском к Дементьевой А.А. о взыскании задолженности по кредиту, указав, что ОАО СКБ Приморья "Примсоцбанк" осуществляет кредитование сотрудников банка путем зачисления денежных средств на карточный счет заемщика в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете (револьверный кредит). Между истцом и Дементьевой А.А. был заключен кредитный договор о предоставлении револьверного кредита № от 15.08.2007 г., заемщику предоставлен кредит в общей сумме 455356 рублей 98 коп. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался гасить кредит ежемесячно с начисленными процентами за пользование кредитом из расчета процентной ставки 12% годовых и не позднее 15.08.2010 г. возвратить банку кредит и уплатить проценты, начисленные на сумму кредита. Дементьева А.А. оплаты по кредиту вносила нерегулярно, с 01.08.2009 г. не выполняла обязательства по договору. Всего за период пользования кредитными средствами заемщиком банку оплачено 343718 руб. 95 коп., в том числе: основного долга - 276310 руб. 83 коп., процентов за пользование кредитом - 57609 руб. 62 коп., комиссии за получение наличных денежных средств за счет лимита кредитования - в соответствии с тарифами банка - 8998 руб. 50 коп., штрафов за несвоевременную оплату ежемесячного платежа - 800 руб. По состоянию на 02.02.2010 г. задолженность заемщика перед ОАО СКБ Приморья "Примсоцбанк" по основному долгу составляет 179046,15 руб., по процентам за пользование кредитом за период с 10.07.2009 г. по 10.02.2010 г. - 12714, 71 руб. 13.11.2009 г. в адрес заемщика банком направлено извещение о необходимости погашения задолженности по кредитному договору, которое заемщиком получено 20.11.2009 г. Однако требование банка выполнено не было. Сроки возврата кредита Дементьевой А.А. нарушены, в связи с чем, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ у истца возникло право требования возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 191760 руб. 86 коп., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 5035 руб. 22 коп., всего 196796 рублей 08 коп. Представитель истца по доверенности Петрошенко Н.В. в судебном заседании уменьшила исковые требования, просила взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по основному долгу в сумме 98275 руб. 03 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3148 руб. 25 коп., по существу иска пояснила, что за период с 10.09.2009 г. по настоящее время задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. Банк проверил представленный ответчиком расчет задолженности, в результате было установлено, что истцом на основании ежемесячных счетов-выписок по расчетному счету заемщика за период фактического пользования кредитными средствами с 15.05.2007 г. по 10.12.2010 г. проверено начисление процентов, в соответствии с "Положением о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" № 39-П (утв. ЦБ РФ 26.06.1998). Ответчиком при расчете не точно указывались остатки ссудной задолженности. Так, например, за период с 10.06.2007 г. до 10.07.2007 г. ответчик рассчитал проценты исходя из указанного в счете-выписке остатка ссудной задолженности в размере 29030,48 руб. Однако не учла, что за этот период ссудная задолженность не была постоянной в размере 29030,48 руб., а изменялась в связи с предоставлением кредита и его погашением. А проценты следует начислять на фактический остаток ссудной задолженности (п. 3.19 кредитного договора). Также ответчиком при расчете не учтен тот факт, что 2008 года был високосным, то есть 366 дней. Кроме того, из уточненного расчета истца видно, что за период с 15.05.2007 г. по 10.12.2010 г. начислено процентов за пользование кредитом 49081,04 руб. 18 коп. (п. 4 расчета), а уплачено заемщиком 57609 руб. 62 коп. (п. 5 расчета). То есть, уплачено процентов больше, чем начислено, в связи с тем, что проценты за пользование кредитом начисляются банком в программном обеспечении согласно настройкам, установленным в программе. Дементьева А.А., являясь сотрудником банка, самостоятельно производила выдачу, оформление, программное сопровождение и гашение своего кредита. При этом, вне зависимости от сроков, установленных кредитным договором, в любое удобное для себя время и в удобных для себя суммах как зачисляла на свой счет кредитные средства, так и погашала их. Согласно условиям кредитного договора, заемщик обязан уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно, однако в феврале 2008 г. Дементьева А.А. удалила из программы подлежащие уплате по данному кредиту проценты, и в период с 10.02.2008 г. по 10.04.2009 г. вносила оплаты только по основному долгу, проценты не уплачивала. После увольнения Дементьевой А.А. из банка, данное нарушение было выявлено, и подлежащие уплате за вышеуказанный период проценты были в программе восстановлены, но ошибочно под действующую в 2009 году процентную ставку, а не под указанные в договоре 12% годовых. Впоследствии проценты были пересчитаны из ставки 12 % годовых. Таким образом, задолженности по процентам за пользование кредитом по состоянию на 10.12.2010 г. у ответчика нет, имеет место переплата ответчиком процентов в размере 8528 руб. 58 коп., задолженность по основному долгу составляет 98275 руб. 03 коп. (фактическая задолженность по основному долгу 106803 руб. 61 коп. минус переплата по процентам 8528 руб. 58 коп.). Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 98275 руб. 03 коп. - основной долг, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 3148 руб. 25 коп. Ответчик в судебном заседании с иском не согласилась и пояснила, что между ней и истцом был заключен кредитный договор о предоставлении кредита, в нарушение условий кредитного договора проценты за пользование кредитом истцом ей начислены под 28 % годовых вместо 12 %. В соответствии с произведенным ею расчетом, она переплатила проценты за пользование кредитом в сумме 22191 руб. 33 коп. Конкретная дата по выдаче и погашению кредита не была определена, установлено лишь условие оплаты до 10 числа каждого месяца. Когда она оплатила основной долг по кредиту, истцом было удержано 49000 руб. в счет оплаты процентов, посчитав сумму процентов, она сообщила банку о том, что проценты рассчитаны неверно и перестала выплачивать сумму кредита. С июля 2009г. сумма основного долга должна была быть уменьшена, так как переплата процентов составила 36000 руб. и на эту сумму должен быть уменьшен основной долг. Просит в иске отказать. Суд, выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Как установлено в судебном заседании, между ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» и Дементьевой А.А. заключен кредитный договор № от 15.08.2007г., согласно п. 3.1 которого заемщику предоставляется кредит на потребительские цели в случае отсутствия или недостатка денежных средств на счете заемщика. В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставляет заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить денежные средства в сроки установленные договором, уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 12 % годовых, заемщик обязался гасить кредит ежемесячно с начисленными процентами и не позднее 15.08.2010г. возвратить банку кредит и уплатить проценты, начисленные на сумму кредита. Заемщику был предоставлен кредит в общей сумме 455356 руб. 98 коп. Установленный порядок возврата кредита ответчиком был нарушен, выплаты производились нерегулярно, с 01.08.2009г. выплаты были прекращены. На предложение о добровольной уплате задолженностей ответчик не ответила. Истцом представлен уточненный расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на 10.12.2010г. с учетом процентной ставки в размере 12 % годовых, в соответствии с которым задолженность по основному долгу составила 106803 руб. 61 коп. (сумма кредита 455356 руб. 98 коп. – погашенная сумма основного долга 348553 руб. 37 коп.); на 10.12.2010г. имеется переплата процентов в сумме 8528 руб. 58 коп., поскольку начислено процентов за пользованием кредита 49081 руб. 04 коп., погашено ответчиком процентов за пользование кредитом 57609 руб. 62 коп., следовательно задолженность по основному долгу составляет 98275 руб. 03 коп. (фактическая задолженность по основному долгу 106803 руб. 61 коп. – переплата по процентам 8528 руб. 58 коп.). Суд проверил расчет и согласился с ним. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу в сумме 98275 руб. 03 коп. Расчет задолженности по кредиту представленный ответчиком, согласно которого за период с 10.06.2007г. по 10.02.2010г. фактически ею оплачены проценты в сумме 56413 руб. 79 коп., а проценты согласно условиям договора 12 % годовых составили 34222 руб. 46 коп., суд находит неверным, поскольку истицей не учтено, что за указанный период ссудная задолженность не была постоянной в размере 29030 руб. 48 коп., а изменялась в связи с предоставлением кредита и его погашением, а в соответствии с п. 3.19 кредитного договора, начисление процентов производится на фактический остаток задолженности, проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита до дня фактического погашения задолженности. Кроме того, ответчиком при расчете не учтен тот факт, что 2008г. был високосным и составлял 366 календарных дней. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче искового заявления в суд государственная пошлина в размере 3148 руб. 25 коп. Руководствуясь ст. ст. 39, 173, 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые заявление ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» к Дементьевой Аннетте Анатольевне о взыскании задолженности по кредиту – удовлетворить. Взыскать с Дементьевой Аннетты Анатольевны, <.........>, в пользу ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» расположенного в г. Находка Приморского края ул. Красноармейская д. 10 корпус 1, задолженность по кредитному договору в сумме 98275 руб. 03 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3148 руб. 25 коп., всего 101423 руб. 28 коп. Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Находкинский городской суд в течение 10 дней. Судья В.А. Иващенко