Дело № 2-3462-11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Находка 21 ноября 2011 год
Судья Находкинского городского суда Приморского края Клюкин А.Г.,
при секретаре Кувакиной Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Тощенкову Александру Георгиевичу о взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
В обосновании своих исковых требований ОАО «Альфа-Банк» ссылается на то обстоятельство, что 16.03.2010 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Тощенков А.Г. заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты. Данному Соглашению был присвоен номер № POSWVI21091030ACG8NE. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 84.000 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО "АЛЬФА-БАНК", а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 84.000 рублей, проценты за пользование кредитом - 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 16-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального.Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Тощенков А.Г. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п. 7.1-7.8. Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно Расчету задолженности и Справке по Потребительской карте (Овердрафте) сумма задолженности Тощенкова А.Г. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 93.878 рублей 81 копейка, а именно: Просроченный основной долг 82.784 рубля 87 копеек. Начисленные проценты 3.515 рублей 59 копеек. Комиссия за обслуживание счета 6.327 рублей 21 копейка; Штрафы и неустойки 1.251 рублей 14 копеек. Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Просят взыскать с Тощенкова А.Г. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» Взыскать с Тощенкова Александра Георгиевича в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № POSWVI21091030ACG8NE от 16.03.2010 года в размере 93.878 рублей 81 копеек. Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» в размере 3.016 рублей 36 копеек.
В судебное заседание представитель ОАО «Альфа-Банк» не явился, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик Тощенков А.Г. в судебное заседание не явился. Судом в адрес ответчика дважды направлялись извещения о времени и месте рассмотрения дела, а также исковое заявление с прилагаемыми материалами. Однако Тощенков А.Г., в нарушение ст. 35 ГПК РФ, недобросовестно пользовался процессуальными правами, не являлся за заказной корреспонденцией в почтовое отделение связи. Согласно почтовым отметкам, заказные письма возращены в связи с неявкой адресата. При указанных обстоятельствах, суд полагает, что ответчик о времени и месте рассмотрения дела извещен в порядке, установленном законом.
С учетом изложенного, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ОАО «Альфа-Банк» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Как установлено в судебном заседании, 16.03.2010 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Тощенков А.Г. заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты. Данному Соглашению был присвоен номер № POSWVI21091030ACG8NE. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты, открытия и кредитования Счета по Потребительской карты, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 84.000 рублей, проценты за пользование кредитом - 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 16-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального.
Нормами п.п. 7.1-7.8. Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка, а также каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Как следует из материалов дела, ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Согласно расчету задолженности и Справке по Потребительской карте (Овердрафте), представленными истцом, сумма задолженности ответчика составляет 93.878 рублей 81 копейка, а именно: просроченный основной долг 82.784 рубля 87 копеек; начисленные проценты 3.515 рублей 59 копеек; комиссия за обслуживание счета 6.327 рублей 21 копейка; штрафы и неустойки 1.251 рублей 14 копеек.
Однако, суд считает необходимым в удовлетворении требований о взыскании задолженности по уплате комиссии за обслуживание счета в размере 6.327 рублей 21 копейка отказать, по следующим основаниям.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком РФ 31.08.1998 N 54-П, при этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредита осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой.
Согласно Информационного письма Центрального Банка РФ от 29.08.2003 N 4 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Учитывая изложенное, у истца не имелось законных оснований для внесения условий об оплате комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета и взыскания с ответчика указанных платежей.
Согласно Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 (в редакции от 11.05.2007 г.) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей могут возникать из договоров на оказание услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг, открытие и ведение счетов клиентов-граждан.
Таким образом, действия истца по взысканию с ответчика комиссии за обслуживание ссудного счета подпадает под Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В связи с тем, что в удовлетворении требований о взыскании задолженности по уплате комиссии за обслуживание счета в размере 6.327 рублей 21 копейки отказано, суд считает также необходимым отказать в удовлетворении требований о взыскании штрафа на комиссию за обслуживание счета в сумме 131 рубль 09 копеек.
На основании изложенного, подлежит взысканию с ответчика задолженность по уплате основного долга в сумме 82.784 рубля 87 копеек; начисленные проценты в сумме 3.515 рублей 59 копеек; штрафы и неустойки в сумме 1.120 рублей 05 копеек (1.251 рубль 14 копеек – 131 рубль 09 копеек), всего 87.420 рублей 51 копейка.
Также подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца, согласно ст. 98 ГПК РФ, и судебные расходы пропорционально взыскиваемым требованиям.
Так, в связи с рассмотрением настоящего гражданского дела, истцом были понесены судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 3.016 рублей 36 копеек, что подтверждается имеющейся в деле квитанцией.
Однако с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально взыскиваемой сумме, в связи с чем, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма 2.822 рубля 62 копейки.
В удовлетворении остальной части исковых требований необходимо отказать.
Руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Тощенкову Александру Георгиевичу о взыскании денежных средств удовлетворить частично.
Взыскать с Тощенкова Александра Георгиевича в пользу ОАО «Альфа-Банк» по Соглашению о кредитовании № POSWVI21091030ACG8NE от 16.03.2010 года задолженность по уплате основного долга в сумме 82.784 рубля 87 копеек; начисленные проценты в сумме 3.515 рублей 59 копеек; штрафы и неустойки в сумме 1.120 рублей 05 копеек; госпошлину в сумме 2.822 рубля 62 копейки, всего 90.243 рубля 13 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение 10 суток со дня вынесения через Находкинский городской суд.
Судья: А.Г. Клюкин