Дело № 2-2705/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 ноября 2011 г. г. Находка Приморского края
Судья Находкинского городского суда Назаренко Н. В.,
при секретаре Пашенчук И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Букшевана Максима Михайловича к филиалу ОАО Национального банка «ТРАСТ» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
11.06.2010 г. между Букшеваном и филиалом ОАО НБ «ТРАСТ» был заключён кредитный договор № на сумму 294685 руб. 08 коп. со сроком возврата 11.06.2015 г., под условием уплаты 18% годовых и 0,99 % от суммы кредита комиссии за расчётное обслуживание. Кроме того, разделом 4 договора было предусмотрено страхование жизни и здоровья клиента путём оплаты страховой премии за счёт кредита. Ежемесячная сумма оплаты комиссии составила 2917 руб. 38 коп., единовременная сумма страховой премии – 27995 руб. 08 коп. В порядке исполнения обязательства Букшеван за 10 месяцев уплатил комиссию в общей сумме 29173 руб. 80 коп., из суммы кредита была удержана единовременная страховая премия в размере 27995 руб. 08 коп.
Букшеван полагал, что взыскание платежей по оплате комиссии и страховой премии противоречат действующему законодательству, действиями банка ему нанесён материальный ущерб и моральный вред, как потребителю. 28.02.2011 г. он направил в адрес банка претензию о возврате ему указанных сумм. Претензия была оставлена без удовлетворения.
Букшеван обратился в суд с иском, просил признать пункты договора об уплате комиссии за расчётное обслуживание и страховой премии недействительными; взыскать с филиала ОАО НБ «ТРАСТ» в его пользу неосновательное обогащение в размере уплаченных им комиссионных в сумме 29173 руб. 80 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами на указанную сумму, в размере 3996 руб. 11 коп.; неосновательное обогащение в размере уплаченной им страховой премии в сумме 27995 руб. 08 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму страховой выплаты в размере 3847 руб. 43 коп.; компенсацию морального вреда в связи с нарушением прав потребителя в размере 10000 руб.
Истец Букшеван в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела был извещен в порядке, предусмотренном законом.
Представитель истца Гиенко Т.А. отказалась от исковых требований в части признания недействительным пункта договора об уплате страховой премии, взыскания с филиала ОАО НБ «ТРАСТ» неосновательного обогащения в размере уплаченной им страховой премии в сумме 27995 руб. 08 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму страховой выплаты в размере 3847 руб. 43 коп.
Определением суда от 23.11.2011 г. производство по делу в части признания недействительным пункта договора об уплате страховой премии, взыскания с филиала ОАО НБ «ТРАСТ» неосновательного обогащения в размере уплаченной им страховой премии в сумме 27995 руб. 08 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами за период на сумму страховой выплаты в размере 3847 руб. 43 коп. было прекращено.
Представитель истца пояснил, что ссудный счёт служит для отражения задолженности заёмщика банку и является способом бухгалтерского учёта денежных средств. Он не является банковским счётом по смыслу гл.45 ГК РФ. Ведение ссудного счёта является также обязанностью банка в силу закона перед Центробанком России. Возложение оплаты на клиента за исполнение данной банковской обязанности является нарушением прав заёмщика, как потребителя. В силу изложенных обстоятельств данное условие договора согласно ст.168 ГК РФ является ничтожным, в силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечёт правовых последствий. Всё, полученной стороной, по такой сделке является неосновательным обогащением и подлежит возврату. С учётом изложенного представитель истца просил взыскать с банка сумму фактически оплаченных Букшеваном за 10 месяцев комиссионных за ведение ссудного счёта. В соответствии со ст.395 ГК РФ взыскать с банка проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 11.06.2010 г. по 22.06.2011 г. в сумме 3847 руб. 43 коп. Представитель истца также полагал, что действиями банка Букшевану были причинены нравственные страдания, он переживал по поводу того, что ему были навязаны невыгодные для него условия, для оспаривания которых он был вынужден обратиться в суд. В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителя» представитель истца просил взыскать компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., а также взыскать с ответчика штраф в доход государства за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.
Представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. В отзыве на исковое заявление представитель указал на то, что между клиентом и банком был заключён смешанный договор, который содержит в себе элементы договора об открытии банковского счета и кредитного договора. Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными нормативными актами. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. То, что договор является смешанным, указано в заявлении-оферте Букшеван. Следовательно, к взаимоотношениям банка и клиента в части кредитного договора применяются нормы главы 42 ГК РФ, в части договора об открытии банковского счета - нормы главы 45 ГК РФ. Закон РФ «О защите прав потребителей» не содержит запрета на заключение с потребителями смешанных договоров. На основании ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. 851 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и сроки, которые установлены договором с исполнителем. Комиссия за расчетное обслуживание - это плата за оказанные банком услуги по договору банковского счета. Назначение и нумерация счетов устанавливается Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Банком России 26.03.2007 г. №-П. Согласно п. 4.41 Положения назначением счета № «Физические лица» является учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Таким образом, открытый на основании договора с Букшеван счет № является текущим банковским счетом. Указанный счёт не является ссудным. Ссудный счет имеет иное назначение и нумерацию, в связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о признании недействительным условия договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание, взыскании неосновательно полученной суммы, процентов. Представитель также указал на то, что не согласен с требования о взыскании компенсации морального вреда. Истцом не представлены доказательства, подтверждающие факт причинения ему нравственных и физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями они нанесены, степень вины причинителя. С учётом изложенного представитель ответчика просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объёме.
Представитель третьего лица ЗАО СК «Авива» в судебное заседание не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
В отзыве на исковое заявление страховая компания указала на то, что считает исковые требования необоснованными, но в порядке исключения готова расторгнуть договор страхования, заключённый 11.06.2010 г. с Букшеваном, и вернуть ему страховую премию пропорционально не истекшему сроку страхования.
С учётом ходатайств участников процесса согласно ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителей ответчика и третьего лица.
Суд считает, что требования Букшеван подлежат удовлетворению частично.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация обязуется по кредитному договору предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (ред. от 15.02.2010 г.) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Статья 5 указанного Закона относит к банковским операциям, в том числе открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно Правилам ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Банком России 26.03.2007 г. N 302-П условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Доводы ответчика в той части, что счёт №, открытый на имя Букшевана, является банковским, а не ссудным счётом, суд считает несостоятельными. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Согласно п. 5.3, 5.3.1, 5.3.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, счёт, открытый Букшевану, использовался для зачисления кредита, а также денежных средств, поступивших в счёт погашения задолженности по кредиту, в силу чего он является ссудным счётом.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02.12.1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания с заемщика комиссии за расчётное обслуживание, как самостоятельного платежа, не предусмотрена.
С учётом изложенного суд находит обоснованными исковые требования Букшеван о признании недействительным в соответствии со ст.167 ГК РФ условие кредитного договора об уплате комиссии за расчётное обслуживание, отражённое в п.2.8 кредитного договора.
В силу п.2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Согласно п. 1 ст. 1103 ГК РФ к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами.
Таким образом, подлежит взысканию с ответчика неосновательное обогащение в размере уплаченных комиссионных в сумме 29173 руб. 80 коп.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Ставка рефинансирования Центробанка на день предъявления иска в суд 29.06.2011 г. составляет 8,25 %.
С учётом изложенного подлежат взысканию с ответчика проценты за пользование чужими средствами на сумму неосновательного обогащения 29173 руб. 80 коп. за период с 29.06 по 23.11.2011 г., исходя из ставки рефинансирования в размере 8,25 %, в сумме 989 руб. 48 коп.
Принимая во внимание доводы истца в части причинения ему нравственных страданий, выраженных в переживаниях по поводу того, что ему навязали невыгодные условия договора, он не имел возможности изменить их, банк не удовлетворил его претензию, суд считает возможным согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб.
В соответствии со ст.13 п.6 Закона «О защите прав потребителей» подлежит взысканию с ответчика в пользу государства штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50 % от присуждённой суммы, что составит 15081 руб. 64 коп.
В силу ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 1104 руб. 89 коп.
Руководствуясь ст. 196 – 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать пункт 2.8 кредитного договора от 11.06.2010 г. № между ОАО Национальный банк «ТРАСТ» и Букшеваном Максимом Михайловичем об уплате комиссии за расчётное обслуживание в размере 0, 99 % от суммы кредита недействительным.
Взыскать с филиала ОАО Национального банка «ТРАСТ», <адрес>, в пользу Букшевана Максима Михайловича, проживающего <адрес>, неосновательное обогащение в размере 29173 руб. 80 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 29.06. по 23.11.2011 г. в сумме 989 руб. 48 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., всего 31163 руб. 28 коп.
Взыскать с филиала ОАО Национального банка «ТРАСТ» в доход федерального бюджета штраф в сумме 15081 руб. 64 коп.; в доход бюджета Находкинского городского округа - госпошлину в размере 1104 руб. 89 коп.
Решение в течение 10 дней может быть обжаловано в коллегию по гражданским делам Приморского краевого суд через Находкинский горсуд.
Судья Н.В. Назаренко