Дело № 2-244/2011 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Фершампенуаз                         22 июня 2011 года

Нагайбакский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Михайловой Н.П., при секретаре Жулидовой Н.Н., с участием ответчика Черепанова А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Челябинского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Черепанову Александру Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Челябинский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Черепанову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме 312883 рубля 93 копейки.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее по тексту Банк) и Черепановым А.Н. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на приобретение автомобиля.

Неотъемлемой частью кредитного договора являются «Условия предоставления кредита на приобретение автомобиля»(далее по тексту -Условия). Согласно Условиям Черепанов А.Н. получил кредит в сумме 276998 рублей на приобретение автотранспортного средства по договору купли-продажи автомобиля, на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно Условиям в обеспечение надлежащего исполнения обязательств ответчик передал в залог Банку приобретаемый в собственность автомобиль.

Заемщик Черепанов А.Н. не исполняет свои обязательства по кредитному договору. В результате чего образовалась задолженность, начислены повышенные проценты за просрочку погашения кредита и процентов.

В связи с чем, истец просит суд взыскать с ответчика всю оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами.

Истец - Челябинский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК»- своевременно извещен о времени и месте судебного разбирательства судебной повесткой. Представитель в судебное заседание не явился. В деле имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Черепанов А.Н. в судебном заседании исковые требования истца признал в полном объеме. Суду пояснил, что в августе 2010 года у него украли все документы, в связи с отсутствием паспорта он не имеет возможности погашать кредит.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К данным требованиям в силу п. 2 указанной статьи применяется правила о договоре займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Челябинским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» и Черепановым А.Н. был заключен кредитный договор №. Согласно Условиям предоставления кредита на приобретение транспортного средства Банк предоставил Черепанову А.Н. кредит в сумме 276998 рублей 00 копеек сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно, под 20 % годовых для покупки нового автотранспортного средства в соответствии с договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным с ООО «<данные изъяты>».

Согласно договору ответчик принял на себя обязательства ежемесячно уплачивать Банку 29 числа каждого месяца минимальный платеж в сумме 7340 рублей 51 копейку.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.п.7.1-7.1.1. Условий стороны пришли к соглашению, что клиент обязуется уплатить Банку неустойку, из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты.

Банком принятые на себя обязательства выполнены, денежные средства в размере 276998 рублей 00 копеек были перечислены на лицевой счет Черепанова А.Н., что следует из мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ. Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ со счета Черепанова А.Н. 243900 рублей было перечислено ООО «<данные изъяты>» в счет частичной оплаты по договору купли-продажи автомобиля и платежным получением № от ДД.ММ.ГГГГ 33098 рублей за страховые услуги (Автокаско) филиалу ООО «<данные изъяты>» в <адрес>.

Ответчик же взятые на себя обязательства по погашению кредита не выполняет, что подтверждается его лицевым счетом №.

Из представленного истцом расчета размера задолженности по кредиту, который ответчиком не оспаривается, проверен судом и признается верным, задолженность ответчика по договору составила в общей сумме 312883 рубля 93 копейки, в том числе: текущий долг по кредиту 268651 рубль 17 копеек, долг по неуплаченным в срок процентам 37580 рублей 33 копейки.

Размер повышенных процентов по нарушенным обязательствам составил: за допущенную просрочку погашения долга по кредиту 2803 рубля 49 копеек; за допущенную просрочку по уплате процентов - 3848 рублей 94 копейки.

Вместе с тем, суд не может согласиться с суммой денежных средств, определенных ко взысканию с ответчика в пользу банка, а именно с суммой основного долга, которая подлежит уменьшению на сумму уплаченных ответчиком Банку комиссий.

Пунктом 1 статьи 1 Закона N 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

По смыслу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ выдача кредита - это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В то же время из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Отсюда следует, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей», признаются недействительными.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком РФ от 26 марта 2007 года № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

При таких обстоятельствах, включение банком в кредитный договор условия о взимании с клиента комиссии за выдачу кредита, ущемляет установленные законом права потребителя.

Из п.п. 2.1. тарифного плана «Автоэкспресс-кредит» на новые транспортные средства следует, что размер комиссии за выдачу кредита составляет 6000 рублей 00 копеек.

При таких обстоятельствах суд считает, что сумма долга, подлежащая взысканию с ответчика, подлежит уменьшению на 6000 рублей 00 копеек и составит 306883 рубля 93 копейки.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании изложенного суд считает, что требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и процентов, обоснованны и подлежат удовлетворению.

Доказательств уважительности причин неисполнения обязательств ответчиком суду не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с п. 2 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Пунктом 9.1. Условий предусмотрено, что в обеспечение надлежащего исполнения Клиентом своих обязательств перед Банком, вытекающих из кредитного договора, Клиент передает в залог Банку приобретаемое им в собственность транспортное средство, автомобиль <данные изъяты>.

В силу п. 9.8 Условий банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлкетврения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства..

Из п. п. 9.9.-9.11. Условий следует, что начальная продажная цена предмета залога определяется решением суда.

Залоговая стоимость автомобиля определена в заявлении о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства в разделе «данные о продавце и приобретаемом транспортном средстве» и составляет 277900 рублей.

Суд считает возможным удовлетворить требование истца об установлении начальной продажной цены предмета залога с применением дисконта в размере 30 % от оценочной стоимости предмета залога и определить её в размере 194530 рублей 00 копеек.

Таким образом, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования удовлетворены частично, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 6268 рублей 84 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 167, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Челябинского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Черепанова Александра Николаевича в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Челябинского филиала 306883 рубля 93 копейки и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6268 рублей 84 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты>, определив начальную продажную стоимость автомобиля 194530 рублей 00 копеек, в счет погашения задолженности перед ОАО АКБ «РОСБАНК» Челябинский филиал в размере 306883 рублей 93 копеек по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Нагайбакский районный суд.

Председательствующий: