Дело №2-232/2011 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Фершампенуаз              28 июня 2011 года

Нагайбакский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Михайловой Н.П., при секретаре Жулидовой Н.Н., с участием представителя истца Кедровой Т.Г., ответчиков Ишимова Б.Л., Уразова Н.Р., представителя ответчиков Кинзиной И.И. и Кинзина Е.Б.-адвоката Алексеева А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по иску Открытого Акционерного общества «Сбербанк России» Магнитогорского отделения № к Кинзину Борису Александровичу, Кинзиной Ирине Ивановне, Уразову Николаю Рафаэлиевичу, Ишмову Борису Леонидовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Открытое акционерное общество «Сбербанк России» Магнитогорское отделение № обратилось в суд с иском к Кинзину Б.А., Кинзиной И.И., Уразову Н.Р., Ишимову Б.Л. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в сумме 278966 рублей 98 копеек, в том числе просроченная ссудная задолженность - 278966 рублей 98 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытым акционерным обществом) (фирменное наименование изменено на Открытое акционерное общество «Сбербанк России») в лице Магнитогорского отделения № и Кинзиным Б.А. заключен кредитный договор №.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщиком был получен кредит в сумме 540000 рублей на приобретение сельскохозяйственных животных, под 14 процентов годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им Кинзин Б.А. предоставил поручительство трех физических лиц: Кинзиной И.И., Уразова Н.Р., Ишимова Б.Л..

Кинзин Б.А. свои обязательства по погашению кредита не исполнял должным образом. В результате ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору график платежей заемщиком нарушен.

Несмотря на неоднократные напоминания о необходимости погашения просроченной задолженности и предупреждения о применении мер принудительного взыскания поручители Кинзина И.И., Уразов Н.Р., Ишимов Б.Л. до настоящего времени задолженность по кредиту не погасили.

В судебном заседании представитель истца Кедрова Т.Г., выступающая на основании доверенности, заявленные требования уточнила, в связи со смертью Кинзина Б.А. просила суд взыскать задолженность по кредитному договору в сумме 278966 рублей 98 копеек солидарно с поручителей Кинзиной И.И., Уразова Н.Р., Ишимова Б.Л. и наследника умершего заемщика- Кинзина Е.Б..

Ответчики Кинзина И.И. и Кинзин Е.Б. на судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства не извещены в связи с неизвестностью их места нахождения. Определением Нагайбакского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ их представителем назначен адвокат филиала № некоммерческой организации коллегии адвокатов « Южно-Уральский адвокатский центр».

Представитель ответчиков адвокат Алексеев А.С. в судебном заседании требования истца не признал.

Ответчики Ишимов Б.Л. и Уразов Н.Р. в судебном заседании требования истца не признали. Суду пояснили, что не являются надлежащими ответчиками, считают, что ответственность по долгам заемщика Кинзина Б.А. должны нести его наследники Кинзина И.И. и Кинзин Е.Б..

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, считает, что заявленные требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К данным требованиям, в силу п. 2 указанной статьи, применяются правила о договоре займа.

В соответствии со ст. 810 п. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытым акционерным обществом) в лице Магнитогорского отделения № и Кинзиным Б.А. заключен кредитный договор №.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщиком был получен кредит в сумме 540000 рублей на приобретение сельскохозяйственных животных, под 14 % годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.п. 4.1-4.4 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов производится ежемесячно равными долями, начиная с 01 числа месяца, следующего за месяцем получения кредита не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем в соответствии со срочным обязательством.

При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору (с учетом возможного изменения процентной ставки за пользование кредитом), с суммы просроченного платежа за период просрочки, с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ в тех случаях, когда условиями кредитного договора предусмотрено возвращение кредита по частям (график платежей), нарушение заемщиком срока возврата очередной части кредита дает право кредитору потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита и установленных процентов.

В результате ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору график платежей заемщиком был нарушен, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно п. 5.2.4 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора, и предъявить аналогичные требования к поручителю (ям), и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору, а также по другим договорам о предоставлении кредита, заключенным с кредитором.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность.

Согласно п.2.1 и п.2.2 договоров поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ поручители Кинзина И.И., Ишимов Б.Л., Уразов Н.Р. отвечают перед Сбербанком России за выполнение заемщиком условий кредитного договора солидарно, в том же объеме, как и заемщик, включая оплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Сбербанка России, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком.

Из вышеуказанного следует, что поручители Кинзина И.И., Уразов Н.Р., Ишимов Б.Л. должны нести солидарную ответственность за неисполнение Кинзиным Б.А. по обеспеченному поручительством кредитному обязательству.

Свидетельством о смерти подтверждается факт смерти Кинзина Б.А. ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ответчикам было направлено требование о возврате суммы кредита, которое до настоящего времени не исполнено.

В соответствии со ст. 1143 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Из ответа нотариуса нотариального округа Нагайбакского района следует, что наследственное дело по факту смерти Кинзина Б.А. заведено по заявлениям наследников 1 очереди по закону Кинзиной И.И. и Кинзина Е.Б..

Согласно ст. 1075 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Определением Нагайбакского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу в части взыскания задолженности по кредитному договору с Кинзина Б.А. было прекращено в связи со смертью ответчика. В качестве соответчика был привлечен наследник умершего Кинзин Е.Б.

Из копий наследственных дел следует, что Кинзин Е.Б. принял наследство в 1/2 доле на имущество: 1/2 доли в праве общей совместной собственности на нежилое помещение -магазин общей площадью 46,0 кв.м., инвентаризационной стоимостью 551580 рублей, 1/2 доли в праве общей совместной собственности на жилой шпальный дом общей площадью 104,2 кв.м. инвентаризационной стоимостью 970362 рубля, 1/3 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью 1541 кв.м с кадастровой стоимостью 55830 рублей, 1/3 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью 193000 кв.м кадастровой стоимостью 213940 рублей, 1/3 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью 93000 кв.м. кадастровой стоимостью 103090 рублей, 1/2 доли в праве общей совместной собственности на земельный участок площадью 993 кв.м с кадастровой стоимостью 35976 рублей 39 копеек.

Согласно справке - расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за заемщиком Кинзиным Б.А. числится задолженность в сумме 278966 рублей 98 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 278966 рублей 98 копеек.

Вместе с тем, суд не может согласиться с суммой денежных средств, определенных ко взысканию с ответчиков в пользу банка, а именно с суммой просроченной ссудной задолженности, которая подлежит уменьшению на сумму уплаченной Кинзиным Б.А. банку комиссии за обслуживание ссудного счета.

Пунктом 1 статьи 1 Закона N 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

По смыслу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ выдача кредита - это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В то же время из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Отсюда следует, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей», признаются недействительными.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком РФ от 26 марта 2007 года № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

При таких обстоятельствах, включение банком в кредитный договор условия о взимании с клиента комиссии- единовременного платежа в сумме 10800 рублей за обслуживание ссудного счета (п.3.1 Договора), ущемляет установленные законом права потребителя.

При таких обстоятельствах сумма долга, подлежащая взысканию с ответчиков, составит 268166 рублей 98 копеек, которая получается из следующего расчета: 278966 рублей 98 копеек-10800 рублей (оплаченный заемщиком единовременный платеж за обслуживание ссудного счета).

Суд не принимает доводы представителя истца об истечении срока исковой давности ДД.ММ.ГГГГ, поскольку исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ

Исходя из состава наследственного имущества, его характера суд делает вывод, что стоимость наследственного имущества, перешедшего к наследнику Кинзину Е.Б. с учетом его доли превышает размер задолженности по кредитному договору и он должен нести ответственность в полном объеме.

В соответствии с п. 2.8 Договоров поручительства поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных Кредитным договором, за заемщика, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти заемщика.

Из вышеизложенного суд считает, что сумму долга в размере 268166 рублей 98 копеек следует взыскать солидарно с поручителей и наследника умершего заемщика.

Доказательства уважительности причин неисполнения обязательств по кредитному договору ответчиками суду не представлены.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков Кинзиной И.И., Кинзина Е.Б., Уразова Н.Р., Ишимова Б.Л. надлежит взыскать в пользу истца понесенные по делу судебные расходы на оплату государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в равных долях.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 12,167,194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать солидарно с Кинзиной Ирины Ивановны, Кинзина Евгения Борисовича, Ишимова Бориса Леонидовича, Уразова Николая Рафаэлиевича в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» Магнитогорское отделение № 268166 рублей 98 копеек основного иска.

Взыскать с Кинзиной Ирины Ивановны, Кинзина Евгения Борисовича, Ишимова Бориса Леонидовича, Уразова Николая Рафаэлиевича в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» Магнитогорское отделение № в возмещение уплаченной государственной пошлины по 1470 рублей 42 копейки с каждого.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней со дня его вынесения путем подачи жалобы через Нагайбакский районный суд.

Председательствующий: