№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес>                     ДД.ММ.ГГГГ

Нагайбакский районный суд Челябинской области в составе председательствующего Каракина Д.В., при секретаре Варнавской С.С., с участием представителя ответчика - адвоката Хисматуллина И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Ушакову Андрею Владимировичу о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Ушакову А.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и залоге № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 173144 рубля 08 копеек, в том числе: задолженности по основному долгу 171022 рубля 87 копеек, задолженности по уплате процентов 1997 рублей 28 копеек, задолженности по уплате начисленной неустойки, расходов по уплате государственной пошлины в размере 4662 рублей 88 копеек, обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль: <данные изъяты>.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО « Альфа-Банк» и Ушаковым А.В. заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» и соглашение о кредитовании и залоге № №.

В соответствии с заключенным сторонами спора договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, банк открыл заемщику текущий кредитный счет и обязался его обслуживать.

В соответствии с соглашением о кредитовании и залоге банк зачислил на открытый заемщику счет сумму кредита в размере 387373 рубля 40 копеек на срок 60 месяцев под 12,9% годовых, неустойка за просрочку уплаты основного долга и процентов под 24 % годовых, комиссия за выдачу кредита 6000 рублей. Ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи в погашение задолженности в размере 8800 рублей не позднее 15 числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения.

В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по основному долгу по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойкам, комиссиям банк принял в залог автомобиль.

Принятые на себя обязательства банк исполнил, однако заемщик последний раз надлежаще осуществил ежемесячный платеж ДД.ММ.ГГГГ и впоследствии надлежащим образом обязательство по погашению задолженности перед банком не исполнял.

Представитель ОАО «Альфа-Банк» - о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. На судебное заседание не явился, имеется заявление о рассмотрении дела без его участия, исковые требования поддерживает полностью.

Ответчик Ушаков А.В. о времени и месте судебного заседания не извещен, почтовый конверт с судебной повесткой вернулся с отметкой «по указанному адресу не проживает».

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ в целях реализации ответчиком права на защиту его представителем назначен адвокат некоммерческой организации коллегии адвокатов «Южно-Уральский адвокатский центр» <адрес>, филиал №.

Представитель ответчика - адвокат Хисматуллин И.Н., исковые требования не признал частично, считал, что причины неисполнения ответчиком своих обязательств перед банком неизвестны, поэтому удовлетворению исковые требования не подлежат.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, считает, что заявленные требования подлежат частичному удовлетворению.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Ушаков А.В. обратилась в ОАО «Альфа - Банк» с заявлением о предоставлении кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, солгано которому заемщик предложил заключить с ним договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в редакции, утвержденной приказом председателя Правления ОАО «Альфа-Банк», действующей на момент подписания настоящего заявления, и открыть текущий кредитный счет в валюте кредита, соглашение о кредитовании и залоге, в рамках которого представить кредит на приобретение автомобиля в размере 387373 рубля 40 копеек на срок 60 месяцев под 12,9% годовых, неустойка за просрочку уплаты основного долга и процентов составляет 24 % годовых, комиссия за выдачу кредита 6000 рублей.

В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление в силу ст. 435 ГК РФ следует рассматривать как оферту.

ОАО «Альфа - Банк» акцептовала: оферту о заключении договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц путем открытия текущего кредитного счета в валюте кредита, оферту о заключении соглашения о кредитовании и залоге путем зачисления суммы кредита на текущий кредитный счет в валюте кредита, что подтверждается балансовым мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по текущему кредитному счету № и выпиской по ссудному счету №.

Согласно общим условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, соглашение о кредитовании и залоге считается заключенным с момента зачисления кредита на текущий кредитный счет клиента.

Таким образом, судом установлено, что посредством направления Ушаковым А.В. оферты (предложения заключить договор) и ее акцепта ОАО «Альфа - Банк» (принятия предложения) был заключен кредитный договор на сумму 387373 рубля 40 копеек на срок 60 месяцев под 12,9% годовых.

В силу заключенных договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, соглашения о кредитовании и залоге, отношения кредитования, возникшие между Банком и Ушаковым А.В. подпадают под правовое регулирование параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом к кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 Гражданского кодекса РФ и не вытекают из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 810 п. 1 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 133.1вым В.А. держанного автомобиля.Ф и с. 4 года рождения, адрес регистрации: р поручительства с ФИО4 и договор зало заявления на предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, заемщик обязался осуществлять ежемесячные платежи в погашение кредита в размере 8800 рублей не позднее 15 числа каждого месяца. Неустойка за просрочку возврата кредита по основному долгу и процентам составляет 24 %.

В соответствии с п.п. 4.1.1 Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренных соглашением о кредитовании и залоге неустоек, возмещения убытков в полном размере, а также обратить взыскание на предмет залога в случае если клиент нарушает сроки платежей установленные в заявлении.

ОАО «Альфа - Банк» принятые на себя обязательства выполнены, денежные средства в сумме 387373 рубля 40 копеек были перечислены ДД.ММ.ГГГГ на кредитный счет Ушакова А.В. №, что подтверждается балансовым мемориальным ордером №.

Договором купли - продажи от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается факт приобретение Ушаковым А.В. у ООО «Автопункт» в лице директора ФИО5 автомобиля - <данные изъяты>.

Ответчик взятые на себя обязательства по своевременному погашению займа не выполняет, что подтверждается выпиской по текущему кредитному счету № и выпиской по ссудному счету №.

Поскольку Ушаков А.В. систематически нарушал свои обязательства по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ банком направлено требование о досрочном погашении задолженности, согласно которого ему предложено в течении пяти календарных дней с момента получения настоящего требования погасить задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 172558 рублей 86 копеек.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, залоговое имущество находится во владении Ушакова А.В..

Согласно расчету задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ушакова А.В. перед банком составляет 173144 рубля 08 копеек, в том числе: неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом 1 рубль, неустойка за просрочку погашения основного долга 122 рубля 18 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом 1997 рублей 28 копеек, просроченная сумма основного долга 171022 рубля 87 копеек.

Оснований для уменьшения размера неустойки, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, у суда не имеется.

Вместе с тем, суд не может согласиться с суммой денежных средств, определенных ко взысканию с ответчика в пользу банка, которая подлежит уменьшению на сумму уплаченной Ушаковым А.В. банку единовременной комиссии за выдачу кредита, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Согласно ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст.ст. 168, 180 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению.

В соответствии со ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Отсюда следует, что предоставление кредита физическому лицу не может быть поставлено в зависимость от уплаты им в пользу банка денежного платежа за выдачу кредита.

Как следует из правовой позиции Конституционного суда Российской Федерации, выраженной в Постановлении от 23 февраля 1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положений части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко», гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.

По смыслу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, выдача (предоставление) кредита - это действие банк, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденным Центральным банком РФ от 31 августа 1998 года № 54-П.

Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В то же время из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из условий кредитного договора следует, что комиссия является платой за выдачу кредита, тогда как кредитный договор является возмездным соглашением, плата за который выражается в процентах, установленных договором, как это предусмотрено п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Принимая во внимание, что между ОАО «Альфа - Банк» и Ушаковым В.А. возникли отношения, основанные на заключение кредитного договора, возможность взимания комиссии за выдачу кредита главой 42 ГК РФ не предусмотрена, то условие уплатить единовременную комиссию за выдачу кредита является не соответствующим требованиям законодательства, нарушающим права потребителя, а кредитный договор в соответствии со статьей 168 ГК РФ в этой части является ничтожным

С учетом вышеуказанных правовых положений сумма долга, подлежащая взысканию с ответчиков подлежит уменьшению на 6000рублей, и составит 167144 рубля 08 копеек.

Исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита, в том числе уплате основного долга, процентов, неустойки, комиссии, в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком по кредиту, обеспечено залогом автомобиля.

Нахождение приобретенного Ушаковым А.В. автомобиля - <данные изъяты>, в залоге у ОАО «Альфа - Банк» подтверждается п. 3 заявления Ушакова А.В. на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с п. 2 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Из п. 13 заявления на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог от ДД.ММ.ГГГГ0 года следует, что залоговая стоимость автомобиля определена в размере 779900 рублей.

Взыскание на имущество для удовлетворения требований Залогодержателя, как следует из п. 8.5, 8.6 Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретенного автомобиля, может быть обращено в случае не исполнения в надлежащие сроки и надлежащим образом соглашения о кредитовании и залоге, в том числе обязательства по досрочному погашению задолженности по соглашению о кредитовании и залоге, при разовой просрочке уплаты процентов или разовом нарушении любого иного условия указанного в соглашении.

Таким образом, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Ушакова А.В. надлежит взыскать в пользу истца понесенные по делу судебные расходы на оплату государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 12,167,194-198 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать с Ушакова Андрея Владимировича в пользу Открытого акционерного общества «Альфа - Банк» 167144 рубля 08 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - <данные изъяты>, определив начальную продажную стоимость автомобиля 779900 рублей, в счет погашения задолженности перед ОАО «Альфа - Банк» в размере 167144 рублей 08 копеек по соглашению о кредитовании и залоге № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Ушакова Андрея Владимировича в пользу Открытого акционерного общества «Альфа - Банк» государственную пошлину 4501 рубль 07 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней со дня его вынесения путем подачи жалобы через Нагайбакский районный суд.

Председательствующий: