№ 11-97/2011

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20.09.2011г. г.Надым

Надымский городской суд ЯНАО в составе: председательствующего судьи Кузнецовой И.Е. при секретаре Малышевой И.А., с участием представителя ответчика ***ддд*** рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу открытого акционерного общества «<данные изъяты>» в лице Надымского отделения *№ обезличен* на решение мирового судьи МО <адрес> от *дата* по гражданскому делу по иску ***ммм*** к открытому акционерному обществу «<данные изъяты>» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

***ммм*** обратилась к мировому судье с иском к ОАО «<данные изъяты>» о защите прав потребителей с требованием о взыскании суммы платы за подключение к программе страхования при заключении кредитного договора в сумме <данные изъяты> и компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. Свои требования истица мотивирует следующим: *дата* ею с ответчиком был заключен кредитный договор *№ обезличен*, согласно которому ей был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей и в соответствии с п. 1.1 данного договора она оплатила ответчику комиссию за подключение к программе страхования своей жизни и здоровья в сумме <данные изъяты> рублей. Считает, что установление в договоре и взимание данной комиссии противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», и данная сумма неосновательно получена ответчиком.

Решением мирового судьи судебного участка МО <адрес> от *дата* иск удовлетворен частично, с банка взыскано в пользу истицы <данные изъяты> рублей. Также с банка взыскана государственная пошлина.

Не согласившись с решением мирового судьи, ответчик подал апелляционную жалобу, в которой просил решение мирового судьи отменить. В обоснование жалобы указал, что судом были нарушены нормы материального права, и выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела. Услуга по добровольному страхованию жизни и здоровья не навязана истице, а является добровольной и не влияет на размер выдаваемого кредита. Данное обстоятельство подтверждается заявлением-анкетой от *дата*, оформленном истицей в письменной форме, в котором она выразила согласие на страхование и в соответствии с которым поручила Банку подключить ее к программе добровольного страхования жизни и здоровья при реализации Банком кредитных продуктов. Просит отменить решение мирового судьи, в иске ***ммм*** отказать.

В судебное заседание истица не явилась, извещена своевременно, надлежащим образом.

Представитель ответчика ***ддд***, действующий на основании доверенности, в судебном заседании просил решение мирового судьи отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении заявленных требований по основаниям, изложенным в апелляционной жалобе.

Представитель третьего лица ООО Страховая компания «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, извещен своевременно, надлежащим образом.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что между истицей и ответчиком был заключен кредитный договор *№ обезличен* от *дата*, согласно которому истице был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей. В п.1.1 кредитного договора указано, что банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий Страховщику.

В заявлении-анкете, подписанном истицей *дата*, она выразила свое согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов.

Согласно заявлению на страхование от *дата* ***ммм*** выступает застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредитному договору, с условиями страхования ознакомлена, не возражает против подключения к этой программе и оплаты за данную услугу, состоящей из комиссии за подключение и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику. *дата* истицей была оплачена комиссия за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья в размере 4185рублей.

В силу ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Действующее законодательство не обязывает гражданина страховать при заключении кредитного договора в пользу кредитора жизнь или здоровье.

Из глав 42, 48 ГК РФ следует, что страхование жизни или здоровья является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного страхования жизни или здоровья заемщика будет очевидно противоречить п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» от *дата* *№ обезличен*.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Вывод мирового судьи о том, что кредитор обуславливает заключение договора займа обязательным заключением договора добровольного страхования жизни и здоровья не соответствуют обстоятельствам дела и опровергается следующими, установленными судом, обстоятельствами.

Так, кредитный договор не содержит ни одного условия, обязывающего заемщика заключить договор страхования и банк не обязывает заемщика страховать жизнь и здоровье, таких условий в кредитном договоре нет.

При предоставлении кредита банк предлагает заемщику кредитные продукты, как с добровольным страхованием, так и без такового. При этом заемщик может оплатить страховую премию, как за счет собственных средств, так и за счет кредитных средств по своему выбору. Выдача кредита производится вне зависимости от условия, производилось ли добровольное страхование жизни и здоровья или нет.

Объективными подтверждениями добровольности, а не обязанности для получения кредита страхования жизни и здоровья, по мнению суда, являются следующие доказательства:

- заявление-анкета от *дата*, в которой заемщик собственноручно выразил свое согласие на подключение к программе добровольного страхования. При этом в графе, где необходимо выразить свое мнение, имеется альтернатива выражения своего волеизъявления, и заемщик мог указать, что он не согласен на подключение к программе добровольного страхования.

- *дата* по кредитной заявке *№ обезличен* было принято решение о предоставлении кредита физическому лицу – ***ммм*** в размере <данные изъяты> рублей по 20% годовых на неотложные нужды на срок 36 месяцев. Иных условий, обуславливающих выдачу кредита нет.

- согласно условий п. 1.1 кредитного договора *№ обезличен* от *дата*, заключенного между истцом и ответчиком, кредитор обязан выдать заемщику кредит «на неотложные нужды» в сумме <данные изъяты> рублей под 20% годовых, в том числе <данные изъяты> рублей на внесение платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающей компенсацию расходов кредитора на оплату страховых премий страховщику. В п.2 содержатся условия порядка представления кредита, а именно, кредитор открывает заемщику ссудный счет, за выдачу кредита заемщик уплачивает единовременный платеж (тариф) в размере 0 рублей, выдача кредита производится единовременно в день подписания договора и оформления графика платежей путем зачисления на счет.

Таким образом, условий, по которым банк обязывает заемщика страховать жизнь и здоровье, в кредитном договоре нет.

Заемщиком добровольно Банку собственноручно подано заявление на страхование, в соответствии с которым истица поручила банку подключить ее к программе добровольного страхования жизни и здоровья. Поскольку заемщик подал заявление на страхование, то он нуждался в данной услуге.

В соответствии со ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Акцептом договора присоединения признается согласие заключить такой договор, принятое путем подписи в формуляре (стандартной форме). Клиент (застрахованное лицо) присоединяется как сторона к договору страхования, заключенному со страховщиком при посредничестве ОАО «<данные изъяты>», путем подписания заявления на страхование.

В соответствии с ч.2 ст.434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, в случае, если между сторонами произошел обмен документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Ответчик, как посредник действуя в рамках программы коллективного страхования от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита ОАО «<данные изъяты>», с согласия заемщика, оказал содействие в заключении договора страхования жизни и здоровья истицы.

В поданном истицей заявлении на страхование от *дата* указано, что за подключение к программе добровольного страхования банк вправе взимать с нее плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссий за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий Страховщику.

В связи с изложенным, суд приходит к обоснованному выводу, что истица, выразив желание на подключение к программе страхования в заявлении-анкете от *дата*, а также в заявлении на страхование от *дата*, письменно акцептировала публичную оферту о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключила договор страхования, являющейся договором присоединения.

В силу положений ст.423 п.3 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержание или существа договора не вытекает иное.

Указанное заявление истицы на подключение к программе страхование содержит прямое указание на платность оказанной услуги, следовательно взимание платы в виде комиссии за подключение к программе страхования соответствует закону и договору.

Сумма платы за подключение к программе страхования взята с заемщика банком не принудительно, а лишь после того, как было получено письменное согласие заемщика на его подключение к данной услуге, которое им было дано до выдачи кредита при оформлении пакета документов по предоставлению кредита.

Суд приходит к выводу, что плата за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья является добровольной услугой, которая была предложена истице и на подключение к которой она согласилась, следовательно, уплата ею данной комиссии не нарушает ее прав как потребителя.

Доказательств, что кредит безусловно не был бы выдан истице в случае ее отказа от подключения к программе страхования, суду стороной истицы не представлено, ответчиком же представлены доказательства в опровержение указанных обстоятельств. Так, исходя из анкет-заявлений других лиц, также заемщиков банка, они выразили несогласие с подключением их к программе страхования, что, тем не менее, не явилось основанием для отказа им в выдаче банком кредита.

В связи с изложенным, суд находит, что требования истицы несостоятельны, поскольку не обоснованны на положениях действующего законодательства РФ, в связи с этим удовлетворению не подлежат, в этой связи решение мирового судьи подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в иске.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Апелляционную жалобу ОАО «<данные изъяты>» в лице Надымского отделения *№ обезличен* удовлетворить.

Решение мирового судьи судебного участка МО Надымский район от 26.07.2011г. отменить, постановить по делу новое решение:

В иске ***ммм*** к открытому акционерному обществу «<данные изъяты>» о защите прав потребителей, отказать.

Решение вступает в законную силу немедленно, кассационному обжалованию не подлежит.

Председательствующий судья: подпись

Апелляционное решение принято судом в окончательной форме 23.09.2011г.

Копия верна: Судья Надымского суда Кузнецова И.Е.

Секретарь суда_________________