№ 2-1331/2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 июня 2010 года в Надымский городской суд ЯНАО в составе судьи Антоновой В.А., при секретаре Антонове А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску *А.В.В.* к **Б** с участием истца *А.В.В.*, представителя ответчика **С.Ю.В.**, представителя *Р.Н* *Х.С.А.* о признании недействительным части кредитного договора, взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
*А.В.В.* обратился с иском к ответчику о признании условия кредитного договора недействительным, а именно п.3.1, предусматривающего взимание платежа за обслуживание ссудного счета, а также взыскании *цифрами* рублей уплаченных им за обслуживание ссудного счета, *цифрами* морального вреда, *цифрами* % от суммы иска за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения исковых требований потребителя. В обосновании иска указал, что *дата* заключил кредитный договор с **Б** на сумму *цифрами* рублей. При заключении кредитного договора ответчик включил в него условия, согласно которому за открытие ссудного счета ему необходимо заплатить *цифрами* (п.3.1 кредитного договора), данную сумму он оплатил. Считает это условие кредитного договора противоречащим законодательству, так как ведение ссудного счета является обязанностью банка перед банком России, а не перед потребителем – заёмщиком, поэтому данный пункт договора, ущемляет права заёмщика (потребителя), нарушает п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» и противоречит ГК РФ. Кроме этого комиссия за открытие и ведение ссудного счета действующим законодательством не предусмотрена. Истец просит признать условие о комиссии недействительным, взыскать с кредитного учреждения уплаченную сумму в размере *цифрами* рублей. Помимо этого, истец просит взыскать с ответчика *цифрами* рублей в счёт компенсации морального вреда, а также взыскать с **Б** в доход государства *цифрами*% от суммы иска на несоблюдение добровольного порядка удовлетворения потребителя.
Определением суда в качестве третьего лица привлечено *Р.Н*.
В судебном заседании истец свои требования поддержал в полном объеме, при этом пояснил, что не знал, что данное требование **Б** о взыскании за открытие ссудного счета незаконно.
Представитель ответчика по доверенности **С.Ю.В.** с иском не согласилась, представила отзыв и в судебном заседании пояснила, что право **Б** на взимание платы за обслуживание ссудного счета возможно при условии надлежащего уведомления об этом потребителя, информация о необходимости оплаты обслуживание ссудного счета и его стоимости доведена до сведения истца до заключения кредитного договора, прямого ограничения по взиманию платы за обслуживание ссудного счета нет. Кроме этого подписанный истцом кредитный договор соответствует требованиям ст.421,422 ГК РФ, а также в соответствии со ст.29.30 Закона *№ обезличен* **Б** самостоятельно определяет условия кредитного договора. Условиями кредитного договора возврат сумм уплаченных **Б** комиссий, не предусмотрен. Считает, что требования истца о признании п.3.1 кредитного договора в части уплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета не законны, так как данные условия договора являются оспоримыми, а не ничтожными и, следовательно, для их признания недействительными требуется решение суда. Просит в исковых требованиях истцу отказать в полном объеме.
Представитель *Р.Н* *Х.С.А.* в своём заключении полагает, что условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Отметило, что на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд должен взыскать с ответчика по делу - **Б** штраф в размере *цифрами*% от присужденной в конечном итоге суммы за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя. Считает, что требования истца подлежат удовлетворению.
Суд, выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, приходит к следующему.
Как установлено, *дата* между **Б** и *А.В.В.* был заключен кредитный договор *№ обезличен* (далее - Договор). Пунктом 3.1 Договора установлено, что кредитор открывает заёмщику ссудный счет *№ обезличен* и за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере *цифрами* рублей не позднее даты выдачи кредита. Согласно квитанции истец *А.В.В.* *дата* оплатил в кассу Сбербанка за обслуживание ссудного счета *цифрами* рублей.
Доводы представителя ответчика о том, что истец был надлежащим образом уведомлен о наличии права у **Б** взимать оплату за обслуживания ссудного счета являются необоснованными.
Истец, действительно был ознакомлен с условиями Договора о необходимости оплаты обслуживание ссудного счета и его стоимости, однако истец принимал данное условие как необходимое для заключения Договора и не мог достоверно знать о законности данного условия Договора, истец не был поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг.
Взимание платы за обслуживание ссудного счета, установленное п.3.1 Договора, нарушает права и законные интересы потребителя, при этом данное заключение основано на постановлении Федерального арбитражного суда Дальневосточного округа от 02.04.2008 г. № Ф03-A37/07-2/5395 и других актах Высшего арбитражного Суда РФ.
Указанным постановлением установлено, что условия договоров о взимании с физических лиц – заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, являются ущемляющими права потребителей, а также что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми акта Российской Федерации в области защиты прав потребителей согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», признаются недействительными. Данное постановление вступило в законную силу со дня его принятия.
Доводы представителя ответчика о том, что прямого ограничения по взиманию платы за обслуживание, ссудного счета не имеется, необоснованны. Так, в соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 №205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Включение в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета. Указанные обстоятельства подтверждают доводы истца о признании п.3.1 Договора нарушающим права потребителя.
В соответствии со ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1ст.166, п.1ст.167 и ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая, требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна независимо от признания ее таковой судом и является недействительной с момента ее совершения. Данные нормы ГК РФ применяются независимо от времени совершения сделки. При этом ГК РФ не исключает возможность предъявления иска о признании недействительной, ничтожной сделки, и споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о недействительности п.3.1 кредитного договора *№ обезличен* от *дата*, в связи с тем, что данная сделка не соответствует требованиям закона.
В соответствии со ст.167 п.2 ГК РФ – при недействительности сделки каждая сторона обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке.
Таким образом, требования истца *А.В.В.* о взыскании с ответчика *цифрами* рублей законны и обоснованы, подлежат удовлетворению и в пользу истца надлежит взыскать с ответчика уплаченный им платеж за обслуживание ссудного счета в сумме *цифрами* рублей.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина, от которой истец был освобожден в размере *цифрами* рублей.
Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения иска в части взыскания компенсации морального вреда, поскольку согласно части 1 ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренными законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Таким образом, договор кредитования является оспоримой сделкой, поскольку отсутствуют основания для признания договора ничтожной сделкой, вина банка не доказана в нарушение конкретных прав *А.В.В.*, соответственно, при отсутствии вины, компенсация морального вреда не может быть взыскана.
В силу ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Соответственно с АК Сбербанк РФ в доход государства надлежит взыскать штраф в размере *цифрами* рублей (*цифрами*).Кроме этого в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина от которой истец в силу ФЗ «О защите прав потребителей» был освобожден.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковое заявление *А.В.В.* – удовлетворить частично.
Признать недействительным пункт 3.1 кредитного договора *№ обезличен*, заключенного *дата* между **Б** и заёмщиком *А.В.В.*.
Взыскать с **Б** в пользу *А.В.В.* в счет возврата уплаченного платежа за обслуживание ссудного счета *цифрами* (*прописью*) рублей.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с **Б** в бюджет **Н** государственную пошлину в размере *цифрами* рублей.
Взыскать с **Б** в бюджет **Н** штраф в размере *цифрами* (*прописью*) рублей.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в суд ЯНАО со дня вынесения в окончательной форме 21 июня 2010 года с подачей жалобы через Надымский городской суд.
Председательствующий: