Дело № 2-2059/2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Надым 02 декабря 2010 года
Судья Надымского суда Ямало-Ненецкого автономного округа Миниханова Е.В., при секретаре Воскресенской К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску **Б** к *Ф.И.Ф.*, *А.А.Б.*, *Н.Р.З.* о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Представитель **Б** обратился с иском к ответчикам о взыскании задолженности по договору ипотечного кредитования и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивировав тем, что между ответчиком *Ф.И.Ф.* (далее Заемщик) и **Б** *дата* был заключен договор кредитования *№ обезличен*, согласно которому **Б** предоставил Заемщику кредит в сумме *цифрами* рублей для приобретения жилья под залог приобретаемой недвижимости на срок по *дата*. Процентная ставка за пользование кредитными средствами в пределах обусловленного срока – с *дата* по *дата* – 14%, с *дата* по *дата* – 19%, с *дата* – 14% годовых, свыше обусловленного срока (повышенные проценты) – 28% годовых. В качестве обеспечения исполнения обязательств по договору заключены договоры поручительства с *А.А.Б.*, *Н.Р.З.*, договор купли – продажи квартиры с использованием кредитных средств **Б**. В связи с неисполнением Заемщиком обязательств по договору кредитования, в соответствии с условиями договора и действующим законодательством, просил взыскать с ответчиков досрочно всю оставшуюся сумму по договору кредитования в размере *цифрами* рублей (в том числе *цифрами* рубля – основной долг по кредиту, *цифрами* рублей – проценты за пользование кредитом, *цифрами* рубля – повышенные проценты, *цифрами* рублей – неустойка за неоплаченные в срок проценты). Обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге. Определить начальную продажную стоимость квартиры в размере *цифрами* рублей, возместить расходы по оплате государственной пошлины в размере *цифрами* рублей.
Ответчица *А.А.Б.* обратилась со встречным иском к **Б** о защите прав потребителя. Просила признать ее заемщиком по ипотечному кредиту, предоставить и утвердить уточненный график платежей, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, взыскать комиссию за открытие и ведение ссудного счета, взыскать страховые взносы и моральный вред, взыскать расходы на приобретение лекарственных средств, а также обязать **Б** привести условия договора ипотечного кредитования в соответствии с Законом «О защите прав потребителей». Определением от *дата* встречный иск *А.А.Б.* оставлен без рассмотрения, поскольку заявление подписано и подано лицом, не имеющим полномочий на его подписание и предъявление.
В судебном заседании представитель истца **Щ.В.В.** уменьшил исковые требования, просил взыскать с ответчиков солидарно сумму основного долга по кредиту в размере *цифрами* рублей, проценты по ставке 14% годовых за период с *дата* по *дата* в размере *цифрами* рубля, обратить взыскание на заложенное имущество, определив начальную продажную цену, согласно отчета об оценке, в размере *цифрами* рубля, а также возместить судебные расходы. Указал, так как ответчиками допущено более трех просрочек по уплате кредита и процентов по договору кредитования, у **Б** в соответствии со ст. 811 ГК РФ, возникло право на досрочное расторжение договора. А также дополнил, что ответчица *А.А.Б.* злоупотребляет правом. *А.А.Б.* **Б** предлагал заключить мировое соглашение, стать одним заемщиком по договору кредитования на улучшенных условиях, однако ответчица отказалась от заключения мирового соглашения.
Ответчица *А.А.Б.*, также представляющая интересы *Ф.И.Ф.* по доверенности, в судебном заседании иск не признала, в связи с чем ею был предъявлен встречный иск. Указала, что на момент рассмотрения дела в суде, она оплатила все просрочки по кредиту и процентам, в настоящее время задолженности по договору кредитования не имеет. Она платежеспособна, работает, и собирается дальше оплачивать кредит. Не отрицала, что допускала просрочки по уплате кредита и процентов по договору кредитования. Ответчик *Ф.И.Ф.* в квартире не проживает, в *дата* брак между ними расторгнут, с *дата* она самостоятельно оплачивает ежемесячные платежи по кредиту, проживает в квартире с несовершеннолетним ребенком, и заинтересована в судьбе ипотечного кредита и квартиры. Алиментные обязательства бывший супруг *Ф.И.Ф.* не исполняет, поскольку длительное время не был трудоустроен, субсидии она не получает. Ребенка содержит сама.
Ответчик *Н.Р.З.* в судебное заседание не явился, извещен своевременно, надлежащим образом, не просил об отложении дела и просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного надлежащим образом о дате рассмотрения дела.
Ответчик *Ф.И.Ф.* также в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, с участием его представителя *А.А.Б.*
Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как установлено в судебном заседании, между **Б** и *Ф.И.Ф.* *дата* был заключён договор ипотечного кредитования *№ обезличен*. В соответствии с условиями договора *Ф.И.Ф.* (Заемщику) предоставлен кредит в размере *цифрами* рублей на срок по *дата*. Процентная ставка за пользование кредитными средствами в пределах обусловленного срока – с *дата* по *дата* – 14%, с *дата* по *дата* – 19%, с *дата* – 14% годовых, свыше обусловленного срока (повышенные проценты) – 28% годовых. Данная сумма была предоставлена для оплаты по договору купли – продажи квартиры, находящейся по адресу: <адрес>. Согласно условиям договора (п. 2.4), обеспечением исполнения обязательств является поручительство *Ф.А.Б.*., *Н.Р.З.* и ипотека в силу закона квартиры.
Договор *№ обезличен* от *дата* (далее – Договор) содержит сведения о сущности и размере основного обязательства, обеспеченного поручительством и ипотекой, сроках его исполнения.
Мемориальный ордер *№ обезличен* от *дата* подтверждает факт выдачи кредита, перечисления суммы кредита на счет заемщика *Ф.И.Ф.*
Из письменных материалов дела следует, что ответчиком *Ф.И.Ф.* в *дата* было допущено две просрочки по уплате процентов по договору, в *дата* также было допущено две просрочки по уплате процентов, в *дата* ответчиком были допущены просрочки по уплате процентов и по уплате кредита. Ответчику *Ф.И.Ф.* в *дата* **Б** была направлена претензия с требованием погасить образовавшуюся задолженность по договору кредитования. Данная претензия ответчиком *Ф.И.Ф.* была получена лично *дата*.
Таким образом, в ходе судебного разбирательства достоверно установлено, что истец надлежаще уведомил ответчика о погашении образовавшейся задолженности по договору кредитования, сумму долга ответчик не уплатил.
Пунктами 2.1, 3.3 Договора предусмотрена обязанность Заемщика производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов.
Ответственность за нарушение сроков возврата процентов за пользование кредитом предусмотрена п. 3.4 Договора, в соответствии которым, за несвоевременную уплату **Б** процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает в пользу **Б** неустойку в размере 0,5% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки платежа.
Как установлено, обязанности заемщика по договору кредитования с *дата* исполняет ответчица *А.А.Б.*, что подтверждается кассовыми ордерами за период с *дата*.
Согласно расчету задолженности по кредиту, представленному представителем истца в судебном заседании, просроченная задолженность по договору кредитования отсутствует. Остаток основного долга по кредиту составляет *цифрами* рублей, проценты по ставке 14% годовых за период с *дата* – *цифрами* рубля.
Таким образом, обязательства по договору в настоящее время исполняются, и исполняются поручителем *А.А.Б.*
В соответствии с требованиями ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или не надлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных невыполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником.
Обязательства *Ф.А.Б.*., *Н.Р.З.* отвечать перед банком за выполнение *Ф.И.Ф.* условий договора кредитования в том же объеме, как и Заемщик, подтверждено договорами поручительства (п. 1.3).
Согласно пунктов 2.1 договоров поручительства *№ обезличен* и *№ обезличен*, в случае неисполнения заемщиком *Ф.И.Ф.* обязанностей по договору ипотечного кредитования, **Б** вправе требовать от поручителей исполнения обязательств по договору ипотечного кредитования в полном объеме.
В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по Договору стороны договорились об ипотеке (залог недвижимости) в силу закона, предметом которого является жилое помещение – <адрес>.
В соответствии с п. 2.4 Договора ипотекой обеспечивается исполнение обязательств Заемщика.
В силу ст. 348 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного залогом обязательства может быть обращено взыскание на заложенное имущество.
Неуплата процентов, штрафа, пени относится к ненадлежащему исполнению обязательства.
В силу ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости) (далее Закон) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, обеспечиваемых ипотекой, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно представленного представителем истца отчета об оценке рыночной стоимости квартиры, итоговая величина рыночной стоимости составляет *цифрами* рублей. Представитель **Б** просил определить первоначальную продажную цену квартиры при ее реализации в размере, указанном в отчете об оценке. В то же время, в соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Ответчица *А.А.Б.* в судебном заседании оспаривала указанную стоимость квартиры, указав, что она не согласна с представленной оценкой, **Б** оценку проводил без осмотра ее квартиры, то есть стороны не пришли к соглашению о начальной продажной цене заложенного имущества.
В соответствии со ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора – самим судом.
В то же время, иск **Б** удовлетворению не подлежит.
Основания для досрочного возврата кредита установлены пунктом 2 статьи 811, статьями 813, 814, пунктом 3 статьи 821 ГК РФ.
К таким основаниям относятся: нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа; утрата обеспечения обязательства заемщиком; нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы займа, а также невыполнение условия о целевом использовании займа.
Иных оснований досрочного возврата суммы займа действующим законодательством не предусмотрено.
Ответчица *А.А.Б.* не отрицала в судебном заседании, что допускала просрочки по уплате кредита и процентов по договору кредитования.
В настоящее время просроченная задолженность по договору кредитования отсутствует, проценты за пользование кредитом, повышенные проценты, неустойка за неоплаченные в срок проценты ответчицей *А.А.Б.* оплачены.
В связи с чем суд считает, что требованиями **Б** о досрочном взыскании суммы задолженности по договору и обращением взыскания на заложенное имущество, будет ухудшено положение ответчицы, которая в правоотношениях с **Б** является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.
*А.А.Б.* исполняет обязанности заемщика по договору кредитования, и требования **Б** суд расценивает как односторонний отказ от исполнения обязательств по договору, что недопустимо в отношениях между **Б** и гражданином.
Также суд учитывает тот факт, что ответчик *Ф.И.Ф.* в квартире не проживает, в *дата* брак между *Ф.И.Ф.* и *А.А.Б.* расторгнут, алиментные обязательства бывший супруг *Ф.И.Ф.* не исполняет, ребенка содержит *А.А.Б.*, с *дата* *А.А.Б.* самостоятельно оплачивает ежемесячные платежи по кредиту, проживает в квартире с ребенком, заинтересована в судьбе ипотечного кредита и квартиры.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В иске **Б** к *Ф.И.Ф.*, *А.А.Б.*, *Н.Р.З.* о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в суд ЯНАО с подачей жалобы через Надымский суд со дня вынесения решения в окончательной форме.
Председательствующий:
Копия верна: судья Е.В. Миниханова
Мотивированное решение изготовлено 07 декабря 2010 года