О защите прав потребителя.

Дело № 2-554/2011 г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Надым 23 марта 2011 г.

Надымский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску *Ф.А.Х.* к **Б** о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Истец *Ф.А.Х.* обратился в суд с заявлением о том, что в период трудовой деятельности (с *дата*) в **Б** им были получены потребительские кредиты *№ обезличен* от *дата* под 9%, *№ обезличен* от *дата* под 9%, *№ обезличен* от *дата* под 9,5%. При увольнении *дата* между ним и Кредитором были заключены дополнительные соглашения об изменении процентных ставок до 18% годовых, в соответствии с п. 2.8. вышеуказанных кредитных договоров, но информацию о полной стоимости кредита/полной сумме, подлежащей выплате, и график погашения этой суммы Кредитор не предоставил, тем самым, нарушив требования ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей». Кредитор предоставил истцу только срочное обязательство на выплату остатка основного долга по кредиту.

Таким образом, Кредитор при совершении данной сделки ввел его в заблуждение, так как до совершения данной сделки не предоставил информацию о реальных ежемесячных платежах и полной стоимости кредита, что является существенными условиями договора.

Просит суд признать недействительными условия дополнительных соглашений по изменению процентных ставок по кредитным договорам *№ обезличен* от *дата*, *№ обезличен* от *дата*, *№ обезличен* от *дата*; взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере *цифрами* рублей; обязать **Б** установить первоначальные процентные ставки по кредитным договорам *№ обезличен* от *дата*, *№ обезличен* от *дата*, *№ обезличен* от *дата* под 9%, 9%, 9,5% соответственно, и произвести перерасчет процентов с *дата* по настоящее время.

В судебном заседании истец *Ф.А.Х.* иск поддержал, показав, что в срочном обязательстве был указан только остаток основного долга, графика платежей приложено не было. Он не знал, какую сумму ему придется оплачивать реально каждый месяц. Он обращался в **Б** с просьбой установить процентные ставки и произвести перерасчет процентов с *дата* **Б** сообщил, что им подписаны дополнительные соглашения к кредитным договорам об изменении процентной ставки, и в случае увольнения заемщика кредитный работник переоформляет срочное обязательство на остаток основного долга по кредиту.

Ему не была предоставлена полная информация о реальных ежемесячных платежах и полной стоимости кредита, что является существенными условиями договора. Остаток по срочному обязательству он видел, а какую сумму придется погашать ежемесячно, нет.

В судебном заседании представитель ответчика Открытого акционерного общества **Б** **Н.Н.С.**, действующая на основании доверенности, пояснила, что *Ф.А.Х.*, как работник **Б**, на льготных условиях заключил с **Б** кредитные договоры, подпунктах 2.8 пунктов 2 которых было зафиксировано условие, что если Заемщик увольняется из системы **Б**, с ним, не позднее даты увольнения заключаются дополнительные соглашения к данным договорам, согласно которым процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, действующей на дату увольнения Заемщика ставки **Б** для физических лиц по кредитам на неотложные нужды. Также переоформляются срочное обязательство на остаток основного долга по кредиту, договоры поручительства. До заключения всех этих кредитных договоров сотрудник **Б** подробно информировал истца об особенностях предоставления кредита, о сроках кредитования, о порядке выдачи и погашения, в том числе о действующих процентных ставках и о праве **Б** изменить процентную ставку в случае увольнения *Ф.А.Х.* Предварительно ознакомившись с условиями предоставления кредита, получив всю необходимую информацию истцом было принято решение воспользоваться льготной услугой **Б**. **Б** не допускал существенных нарушений условий договоров, соответственно, требования истца о признании недействительными условий договоров в части изменения процентных ставок, выплаты компенсации морального вреда необоснованны. Просит в иске отказать.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц *№ обезличен* от *дата* наименование ответчика - Открытое акционерное общество «**Б**».

Судом установлено, что истец *Ф.А.Х.*, как работник **Б**, на льготных условиях *дата* заключил с **Б** кредитный договор *№ обезличен*, по которому получил кредит в сумме *цифрами* рублей на цели личного потребления на срок до *дата* под 9% годовых (л.д. 6, 7).

Кроме того, *дата* истец *Ф.А.Х.*, как работник **Б**, на льготных условиях заключил с **Б** кредитный договор *№ обезличен*, по которому получил кредит в сумме *цифрами* рублей на цели личного потребления, на срок до *дата* под 9% годовых (л.д. 13, 14).

Кроме того, *дата* истец *Ф.А.Х.*, вновь на льготных условиях заключил с **Б** кредитный договор *№ обезличен*, по которому получил кредит в сумме *цифрами* рублей на цели личного потребления, на срок до *дата* под 9,5% годовых (л.д. 9, 10).

В подпунктах 2.8 пунктов 2 указанных договоров содержится условие, что если Заемщик увольняется из системы **Б**, с ним не позднее даты увольнения заключаются дополнительные соглашения к настоящему договору, а процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере действующей на дату увольнения Заемщика ставки **Б** для физических лиц по кредитам на неотложные нужды.

Также переоформляется срочное обязательство на остаток основного долга по кредиту, договоры поручительства.

Истец *Ф.А.Х.*, предварительно ознакомился с условиями предоставления кредита, получив всю необходимую информацию о кредитном продукте **Б** и документах, необходимых для оформления кредитной заявки, им было принято решение воспользоваться льготной услугой **Б**.

Кредитные договоры, заключенные между сторонами, соответствуют требованиям, установленным действующим законодательством (ст. ст. 421, 422 ГК РФ), а именно, заключены в письменной форме, в тексте договора содержатся все необходимые существенные условия, предусмотренные законом.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Таким образом, судом установлено, что истец *Ф.А.Х.* до момента подписания кредитных договоров был в полном объеме проинформирован обо всех условиях кредитования.

В последующем, когда *Ф.А.Х.* принял решение уволиться из системы **Б**, в соответствии с п.п.2.8 п.2 договоров *№ обезличен* от *дата*, *№ обезличен* от *дата*, *№ обезличен* от *дата* с ним, не позднее даты увольнения, а именно *дата* были подписаны дополнительные соглашения о внесении в договоры следующих изменений:

- в пп. 1.1 п. 1 дополнительного соглашения *№ обезличен* к кредитному договору *№ обезличен* от *дата* кредитная ставка с 9% годовых изменена на 18% годовых (л.д. 5);

- в пп. 1.1 п. 1 дополнительного соглашения *№ обезличен* к кредитному договору *№ обезличен* от *дата* кредитная ставка с 9% годовых изменена на 18% годовых (л.д. 12);

- в пп. 1.1 п. 1 дополнительного соглашения *№ обезличен* к кредитному договору *№ обезличен* от *дата* кредитная ставка с 9,5% годовых изменена на 18% годовых (л.д. 8).

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Согласно пунктам 5-7 Указания Центрального Банка России от 13.05.2008 г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», график погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору). При изменении условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, новое (уточненное) значение полной стоимости кредита определяется с учетом платежей, произведенных с начала срока действия кредитного договора. Способ и форма доведения до заемщика информации о новом (уточненном) значении полной стоимости кредита могут устанавливаться в кредитном договоре, в том числе для случая, когда предусматривается возможность изменения условий кредитного договора кредитной организацией в одностороннем порядке.

Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

**Б**, при заключении с истцом *Ф.А.Х.* кредитных договоров *№ обезличен* от *дата*, *№ обезличен* от *дата*, *№ обезличен* от *дата* предоставил последнему графики погашения кредитов, о чем свидетельствуют его подписи. При подписании дополнительных соглашений к кредитным договорам, **Б** довел до истца *Ф.А.Х.* информацию об остатках долга и сумм ежемесячных платежей по ним, указанных в приложениях, а именно в срочных обязательствах за *№ обезличен* от *дата*, подписанных Кредитором и Заемщиком (приложение к договору), с информацией о полной стоимости кредита, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту.

Таким образом, суд считает, что **Б** при заключении с истцом кредитных договоров, а также при заключении дополнительных соглашений с ним, не допустил существенных нарушений условий договоров, предварительно предоставив Заемщику всю необходимую и достоверную информацию, как о кредитах, так и об условиях изменения процентной ставки по ним.

В связи с этим требования истца *Ф.А.Х.* о признании недействительными условий дополнительных соглашений в части изменения процентных ставок, выплаты компенсации морального вреда, а также возложении обязанности на ответчика установить первоначальные процентные ставки по кредитным договорам и произвести перерасчет процентов, заявлены необоснованно и удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования *Ф.А.Х.* к Открытому акционерному обществу **Б** о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано через Надымский городской суд в судебную коллегию по гражданским делам суда Ямало-Ненецкого автономного округа в течение десяти дней со дня изготовления решения в мотивированной форме 28 марта 2011 г.

Председательствующий: Е.С. Стрельцов