РЕШЕНИЕ 2-911/11 Именем Российской Федерации .................. с.В-Надеждинское Судья федерального суда Надеждинского района Приморского края Риттер Н.Н., с участием истицы Тумаренко Е.И., представителя ответчика Алимгулова А.О., при секретаре Бондаренко О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тумаренко Е.И. к ОАО «.................... банк» о признании недействительным условий кредитного договора и взыскании морального вреда, УСТАНОВИЛ: Истица обратилась в суд с иском, указав, что .................. между ней и ОАО «.................... банк» был заключен договор о предоставлении кредита на сумму ................... рублей сроком на ................... месяцев, с размером процентной ставкой по кредиту ...................% годовых. Кроме того, условиями договора предусматривалась оплата комиссии за ведение банковского счета в сумме ................... руб. При заключении договора ОАО «.................... банк», не известил ее, какими потребительскими свойствами обладает услуга по ведению счета, полагает, что оплата комиссий за ведение ссудного счета, в размере ................... рублей противоречит ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку кредитный договор, которым предусмотрена оплата обслуживания счета, противоречит требованиям «Закона о защите прав потребителей», сделка -кредитный договор, заключенный между ней и банком, недействительна и является ничтожной. Просит суд признать недействительными условия кредитного договора ..................., заключенного между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» от .................. в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета. Обязать ОАО «.................... банк» произвести перерасчет оставшейся суммы задолженности перед банком, засчитав ................... рублей ................... копеек, в погашение суммы кредита и процентов по нему. Взыскать в ее пользу с ОАО «.................... банк» в возмещение морального вреда ................... рублей. В судебном заседании истица Тумаренко Е.И. на удовлетворении своих требований настояла. Представитель ответчика Алимгулов А.О. по доверенности ................... от .................. в судебном заседании исковые требования Тумаренко Е.И не признал, суду пояснил, что .................... истцом пропущен срок исковой давности. Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по данному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Началом исполнения договора, заключенного между Истцом и Банком, является момент открытия банковского счета и выдачи заемщику кредита. Указанные действия были совершены Банком в день заключения договора, т.е. .................., что подтверждается выпиской из банковского специального счета Истца. С учетом изложенного, исковое заявление должно было быть предъявлено Истцом в суд не позднее .................. Между тем, исковое заявление Тумаренко Е.И. датировано ................... Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, в силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ, с учетом разъяснений, данных в п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12.11.2001, 5.11.2001 N 15/18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", служит самостоятельным основанием для отказа в иске и исключает необходимость исследования представленных истцом доказательств. 2. Согласно заявлению на получение кредита ................... в Банк от .................. (далее по тексту - Заявление) Тумаренко Е.И. заявила, что направленное в Банк настоящее заявление следует рассматривать как предложение (Оферту) о заключении смешанного договора,в котором содержатся элементы: 1) Кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем Заявлении и Типовых условиях потребительского кредита; 2) Договора банковского специального счета (далее - БСС) на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специального счета. В соответствии с п. 1 ст. 160; п.З ст. 434 ГК РФ договор считается заключенным в письменной форме, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. лицо, получившее оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершает действия по выполнению указанных в ней условий договора, т.е. производит акцепт. .................. Банк акцептовал Заявление Истца, открыв текущий банковский счет ..................., на который были зачислены денежные средства в размере суммы кредита, указанной в разделе Б Заявления ................... (...................) рублей, т.е. между Банком и Тумаренко Е.И. был заключен смешанный договор(Далее по тексту - Договор). Гражданский кодекс характеризует смешанный договор как «договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами...» (п. 3 ст. 421 ГК РФ). Толкуя приведенную норму, можно прийти к выводу, что смешанный договор характеризуется двумя признаками: 1) он содержит два или более договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами; 2) договоры, входящие в смешанный договор (его элементы), должны быть связаны между собой в такой степени, чтобы имелись основания говорить об одном договоре, а не о нескольких. В договоре, заключенном между Банком и Истцом, элементы кредитного договора и договора текущего банковского счета неразрывно связаны между собой, так как и получение денежных средств в кредит, и дальнейшее погашение задолженности по кредиту возможны только при условии зачисления Данный финансовый продукт был разработан с целью автоматизации процесса как выдачи кредита, так и дальнейшего его сопровождения. Соединение кредита с текущим банковским счетом позволяет осуществлять гашения кредита не только через отделения Банка, но и через отделения иных кредитных организаций, а также почтовые отделения. Кроме того, у клиента появляется возможность вносить денежные средства с целью дальнейшего погашения кредита заблаговременно, если он знает, что в дату погашения у него будет отсутствовать возможность для внесения денежных средств. Также необходимо указать, что при такой схеме все денежные средства вносятся на один счет, и у клиента нет нужды разграничивать суммы основного долга, процентов и комиссий, которые в противном случае должны были бы вноситься на разные счета. В подтверждение неразрывности рассматриваемых элементов выступает то обстоятельство, что и любое третье лицо по отношению к клиенту может осуществить погашение кредита только путем внесения денежных средств на текущий банковский счет. Таким образом, Банк не обязывал Истца открывать банковский счет, а предоставил потребителю финансовую услугу - смешанный договор, включающий элементы текущего банковского счета и кредитного договора. Возможность заключения такого договора предусмотрена п. 3 ст. 421 ГК. 3. Необходимо отметить, что условия заключенного Договора определены не только в Заявлении, но и Типовых условиях потребительского кредита и БСС (Далее по тексту - Типовые условия), тарифах Банка. Об этом прямо указано в представленном Заявлении. Согласно разделу Б Заявления и тарифов Банка единовременная комиссия за открытие ссудного счета (единовременная) составляет ...................% от суммы предоставляемого кредита; комиссия за ведении БСС ежемесячно составляет ...................% от суммы кредита. Списание с БСС платы за ведение БСС сумм, ошибочно перечисленных на БСС, а также в иных случаях, предусмотренных Заявлением и Типовыми условиями, производится согласно п. 2.4. Типовых условий в безакцептном порядке. Банковский специальный счет (БСС) является текущим счетом, а не ссудным, это следует из условий договора заключенного между Банком и Истцом, а именно из п. 2 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета.Комиссия за ведение банковского специального счета Тумаренко Е.И. составляет ................... рублей ................... копеек в месяц. Всего за период действия Договора по состоянию на .................. Истцом было выплачено ................... рублей ................... копеек за ведение БСС, что подтверждается выписками по счету Истца. В силу ст. 29, 30 ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (Далее по тексту Закон № 395-1) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Договор от .................., заключенным между Банком и Тумаренко Е.И. отвечает всемтребованиям законодательства. Подписав Заявление, Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, график гашения кредита, являющиеся приложениями к Заявлению, Истица письменно подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими тарифами Банка, которые взимаются с неё в течение срока действия договора, выразила свое согласие с предложенными условиями кредитования, о чем свидетельствует собственноручная подпись Тумаренко Е.И. на Заявлении. Следовательно, при заключении Договора Истице была предоставлена полная информация об условиях оказываемой услуги. Истица обладала свободой при заключении Договора, самостоятельно решала, с каким контрагентом заключать договор и на каких условиях, смешанный договор Банком ей не навязывался, в связи с чем требование Истца о признании условий Договора о взиманиикомиссии за ведение БСС ущемляющими права потребителя не может быть удовлетворено. Поскольку действия Банка по взиманию указанной выше комиссии, установленной соглашением сторон, соответствует действующему законодательству, Банк не совершал каких-либо противозаконных виновных действий. 4. В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ от .................. ................... «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» моральный вред компенсируется при наличии вины Ответчика. В исковом заявлении, Истцом не указано, в чем заключается вина Ответчика, какие учтены обстоятельства, влияющие на размер данной компенсации. Полагаем, что степень нравственных страданий Истца явно преувеличена, так как Истец был свободен в принятии решения о заключения кредитных договоров и получении кредита. Даже после его заключения п. 2 ст.821 ГК РФ Истец имел возможность отказаться от получения денег. Но кредит был получен, таким образом, можно сделать вывод о согласии Истца с условиями договоров. При таких обстоятельствах требования Истца о возмещении морального вреда являются необоснованными. 5. Истцом не представлено доказательств, что он, пользуясь принципом свободы договора, предлагал Банку заключить договор на других условиях, а Банк ему отказал ему в рассмотрении и во включении/исключении из договора предложенных условий. Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иной форме. Истец до заключения договора был полностью ознакомлен и согласился со всеми его условиями. Кроме того, необходимо отметить что, еще до обращения в суд с исковым заявлением Истица без каких-либо законных оснований перестала исполнять свои обязательства по Договору, а именно: начиная с .................. Истица прекратила исполнять свои обязанности по погашению задолженности по Договору, что подтверждается выпиской по БСС. Просроченная задолженность по Договору по состоянию на .................. составляет ................... рублей ................... копеек. В связи с изложенным действия истца и его попытка оспорить условия Договора носятнедобросовестныйхарактер, имеют целью снизить стоимость оказываемых услуг и должны быть квалифицированы как злоупотребление правом. 6. Кроме того, согласно пункту 2 статьи 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах. Поскольку Истицей заявлены требования о признании недействительным условия Договора в части взыскания с нее суммы комиссии за ведение БСС, последствиями недействительности могут стать взыскания с Банка в пользу Истца вышеуказанныхсумм, а не их зачет в счет погашения кредитной задолженности как указано в заявлении. Суд, выслушав участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, полагает, что в удовлетворении иска Тумаренко Е.И. следует отказать. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к договору не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Из представленных суду документов следует, что .................. Банк акцептовал Заявление Истца, открыв текущий банковский счет ..................., на который были зачислены денежные средства в размере суммы кредита, указанной в разделе Б Заявления ................... (...................) рублей, т.е. между Банком и Тумаренко Е.И. был заключен смешанный договор с элементами кредитного договора и договора текущего банковского счета. Условия заключенного Договора определены в Заявлении и в Типовых условиях потребительского кредита и БСС, тарифах Банка, о чем непосредственно указано в Заявлении истца. Банковский специальный счет (БСС) является текущим счетом, как следует из условий договора, заключенного между Банком и Истцом, п. 2 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета.Комиссия за ведение банковского специального счета предусмотрена законом - ст. 29, 30 ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Указанными статьями предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Тем самым основано на законе взимание с Истца комиссии за ведение банковского специального счета. При этом банковский специальный счет (БСС) является текущим счетом, а не ссудным, в связи с чем не нашло подтверждение в суде взимание с Истца комиссии за ведение ссудного счета, как утверждает в исковом заявлении Тумаренко Е.И. Согласно представленным в суд графику гашения кредита и выписке по счету клиента Тумаренко Е.И. взимание комиссии по ссудному счету Банком не производится. Кроме того, обоснованы возражения Банка о пропуске срока исковой давности предъявления исковых требований истицей. Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по данному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Началом исполнения договора, заключенного между Истцом и Банком, является момент открытия банковского счета и выдачи заемщику кредита, т.е. с ................... С учетом изложенного, исковое заявление должно было быть предъявлено Истцом в суд не позднее .................. Между тем, исковое заявление Тумаренко Е.И. датировано ................... В связи с отказом в удовлетворении основных исковых требований, подлежат отклонению и требования истца о взыскании компенсации морального вреда в размере ................... руб. На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: В удовлетворении исковых требованийТумаренко Е.И. к ОАО «.................... банк» о признании недействительным условий кредитного договора, заключенного .................. между Тумаренко Е.И. и ОАО «.................... банк» в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета отказать. Отказать Тумаренко Е.И. в удовлетворении исковых требований о перерасчете задолженности ................... рублей в счет погашения суммы долга по кредиту. Отказать Тумаренко Елене Ивановне о взыскании в ее пользу компенсации морального вреда в размере ................... рублей. Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Надеждинский районныйсуд всуд в срок 10 дней. Судья Риттер Н.Н.
денежных средств на текущий банковский счет, то есть является единым финансовым продуктом.