Подлинник данного документа в гражданском деле № 2-2178/11-4, хранящемся у мирового судьи судебного участка №4 Дело №11-160/2012 АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ 16 апреля 2012 года Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего – судьи Г.В.Вафиной, при секретаре – О.Р.Рахматуллиной, рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда апелляционную жалобу И.Х.Гадылшина на решение мирового судьи судебного участка №4 г.Набережные Челны Л.З.Хасимова от 22.11.2011 года по делу по иску И.Х.Гадылшина к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) о взыскании комиссии, УСТАНОВИЛ : И.Х.Гадылшин обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о взыскании комиссии, указав в обоснование следующее. ... между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор ..., по условиям которого истец получил кредит в сумме ... руб. В порядке исполнения договора истцом уплачена комиссия за ведение счета в сумме ..., а также комиссия за присоединение к программе страхования в размере .... Просит признать недействительным (ничтожным) условие договора об уплате ежемесячных комиссий, а также присоединение к программе страхования, возвратить сумму комиссии в размере ..., а также комиссию за присоединение к программе страхования в размере ..., кроме того, просит взыскать сумму полученных доходов по кредитному договору в размере ...., взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ...., компенсацию морального вреда в размере ..., расходы по оплате юридических услуг в размере ..., а также почтовые расходы. Решением мирового судьи от ... постановлено: «Исковые требовании И.Х.Гадылшина к Коммерческому банку «Ренессанс Капитан» (общество с ограниченной ответственностью) о взыскании комиссии удовлетворить частично. Признать недействительным условие кредитного договора ... от ... в части уплаты комиссии за ведение счета. Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) в пользу И.Х.Гадылшина комиссию за ведение счета в размере ..., компенсацию морального вреда в размере ... руб., расходы по оплате услуг юриста в размере ... руб., а также почтовые расходы в размере ... Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) государственную пошлину в федеральный бюджет в размере ... .... Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) штраф в размере ... в городской бюджет муниципального образования «город Набережные Челны». В остальной части иска отказать». Не согласившись с указанным решением, И.Х.Гадылшин подал апелляционную жалобу, в которой указывается на неправильное применение судом норм материального права. В судебном заседании апелляционной инстанции И.Х.Гадылшин поддержал доводы апелляционной жалобы. Представитель КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в суд апелляционной инстанции не явился, извещен. Суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствии. Заслушав пояснения И.Х.Гадылшина, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст.328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе: 1) оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения; 2) отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение; 3) отменить решение суда первой инстанции полностью или в части и прекратить производство по делу либо оставить заявление без рассмотрения полностью или в части; 4) оставить апелляционные жалобу, представление без рассмотрения по существу, если жалоба, представление поданы по истечении срока апелляционного обжалования и не решен вопрос о восстановлении этого срока. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. ... между И.Х.Гадылшиным и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключён кредитный договор ..., по условиям которого истец получил кредит в сумме ... руб.. Пунктом 2.8 предложения о заключении договора на заёмщика возложена обязанность по оплате комиссии за ведение счёта в размере 0,35 %. Кроме того, на основании п. 13 общих условий предоставления кредита, заёмщиком ежемесячно оплачивалась программа страхования в размере 0,10 % от суммы кредита. В своем исковом заявлении И.Х.Гадылшин оспаривает данные пункты кредитного договора, считает незаконным, нарушающим его права как потребителя. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Как указано в постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. В соответствии с положением Банка России от 26.03.2007 г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» определены единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации. Из указного положения а также Федерального закона «О бухгалтерском учёте» следует, что ведение ссудных счетов является частью операций банка по ведению обязательного бухгалтерского учёта для его отчетности перед Центральным Банком, а следовательно, расходы по ведению таких счетов покрываются за счет извлечения прибыли из своей деятельности, то есть в том числе процентной ставкой по кредитным (ссудным) договорам. Кроме того, положения ст.819 ГК РФ не предполагает совершение дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательства заемщика оплачивать эти действия. Нормы договора банковского счета содержаться в главе 45 ГК РФ. Согласно ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Из изложенного усматривается, что кредитный договор и договор банковского счёта законодателем не ставиться в зависимость друг от друга. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Из этого следует, что включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счёта нарушает права потребителей, поскольку данный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, ФЗ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены. При таких данных действия банка по открытию, ведению ссудного счета не могут расцениваться как самостоятельная банковская услуга. Соответственно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а также последующие действия банка по взиманию этой платы ущемляют установленные законом права потребителя и являются недействительными как противоречащие требованиям гражданского законодательства. Согласно ст.ст. 168, 181 (п. 1) ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Общим последствием недействительности сделок является двусторонняя реституция, определенная в пункте 2 ст.167 Гражданского Кодекса Российской Федерации и представляющая собой обязанность каждой из сторон вернуть другой стороне все полученное по соответствующей сделке. Исходя из положений пункта 1 ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации, ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Таким образом, условия кредитного договора о взимании Банком комиссии за ведение ссудного счета с И.Х.Гадыльшина, как противоречащие федеральному закону, являются ничтожными и влекут по статье 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность сделки в этой части. Согласно ст.ст. 168, 181 (п. 1) ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Общим последствием недействительности сделок является двусторонняя реституция, определенная в пункте 2 ст.167 Гражданского Кодекса Российской Федерации и представляющая собой обязанность каждой из сторон вернуть другой стороне все полученное по соответствующей сделке. Исходя из положений пункта 1 ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации, ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. В своем решении мировой судья обосновано пришел к выводу о признании данного пункта кредитного договора недействительным, законно и обоснованно произвел возврат истцу И.Х.Гадылшину суммы платежа в размере ... рублей, что подтверждалось представленными суду доказательствами. Выписка по лицевому счету была приложена только к апелляционной жалобе, и не была предметом рассмотрения в суде первой инстанции. И.Х.Гадылшин не представил суду доказательств, свидетельствующих о том, что не имел возможности представить указанное доказательство в суд первой инстанции. В силу ст. 15 Федерального закона «О защите прав потребителей», мировой судья также обоснованно удовлетворил требование истца о компенсации морального вреда. Суд апелляционной инстанции также соглашается с выводами мирового судьи в части отказа в удовлетворении требования о взыскании сумм неполученных доходов по кредитному договору в размере ..., и в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами. Вместе с тем, суд полагает, что решение мирового судьи в части отказа во взыскании страховой премии за страхование жизни и здоровья подлежит отмене. В соответствии с пунктами 3, 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права. В соответствии с приведенными выше нормами статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 9 Закона Российской Федерации от 26 января 1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными и запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской :ГФ5йерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В силу пункта 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его - стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Как следует из материалов дела, в частности п. 13.1 «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства» в случае если в Предложении заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую информацию о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования банк взимает комиссию, которая, в соответствии с п. 13.2 Общих условий составляет 0,10% от кредита за каждый месяц срока кредита. Указанная сумма включается в общую сумму кредита, что указывается в п.2.2 Предложения о заключении договора. Как в исковом заявлении, так и в суде, И.Х.Гадылшин пояснил, что он был вынужден при заключении договора оплатить данную комиссию, договор страхования истцу не был предоставлен; доказательств обратного ответчиком не представлено. Более того, включение страховой премии в состав предоставленного И..Гадылшину кредита повлекло для него увеличение суммы страховой премии за счет процентов за пользование кредитом, что подтверждает обременительность для заемщика условий страхования, навязанных банком при заключении кредитного договора. Ответчиком не представлено доказательств того, что истцу предоставлялась реальная возможность получения кредита без условия о страховании жизни и здоровья. При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции в части отказа в удовлетворении требований о взыскания комиссии за подключение к Программе страхования в сумме ... руб. подлежит отмене с принятием нового решения об удовлетворении иска. В связи с частичной отменой решения подлежат пересчету размеры штрафа и госпошлины. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 328- 330 ГПК РФ, суд ОПРЕДЕЛИЛ : Заочное решение мирового судьи судебного участка № 4 г.Набережные Челны Л.З.Хасимова от 22.11.2011 года по делу по иску И.Х.Гадылшина к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) о взыскании комиссии в части отказа о признании недействительным (ничтожным) условия кредитного договора о присоединении к программе страхования и возврате комиссии в размере ... руб. отменить, принять новое решение: Признать недействительным условие кредитного договора ... от ... в части подключения к программе страхования. Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) в пользу И.Х.Гадылшина комиссию за подключение к программе страхования в размере ... В части взыскания штрафа и государственной пошлины - решение изменить. Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) штраф в размере ... руб. в городской бюджет муниципального образования «город Набережные Челны». Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) государственную пошлину в федеральный бюджет в размере ... руб. ... В остальной части решение оставить без изменения. Решение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия. Судья: «подпись» Копия верна: Судья: Г.В. Вафина Секретарь: