Подлинник данного документа подшит в гражданском деле № 2-10670/10, хранящемся в Набережночелнинском городском суде РТ.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15.12.2010 г. 2-10670/10

Набережночелнинский городской суд РТ

в составе председательствующего судьи Абдуллина И.Ш.,

при секретаре Канашкиной М.А.,

рассмотрев гражданское дело по иску открытого акционерного общества «А.» к Шамилову И.Р. о взыскании долга,

У С Т А Н О В И Л

ОАО «А.» обратилось в суд с иском к Шамилову И.Р. о взыскании долга. В обоснование иска истец в заявлении указал, что ... г. ОАО «А.» и Шамилов И.Р. заключили соглашение ... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ... руб.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила ... руб., проценты за пользование кредитом - ... % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей ...-го числа каждого месяца в размере ... руб.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Шамилов И.Р. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами п.п. ... общих условий предусмотрено, что в случае нарушения должником графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере ... рублей.

Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Шамилова И.Р. перед ОАО «А.» составляет ... руб., в том числе: просроченный основной долг ... руб.; начисленные проценты ... руб.; неустойка ... руб.

Истец просит взыскать с ответчика Шамилова И.Р. в пользу ОАО «А.» задолженность по кредитному договору ... в размере ..., расходы по уплате государственной пошлины в в размере ...

Представитель истца в суд не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик Шамилов И.Р. в суде иск признал лишь в части основного долга, а иск в части взыскания неустойки не признал. Ответчик в письменном отзыве указал, что ... им была заполнена и подписана анкета-заявление, в которой отражены все существенные условия кредитного договора.

В соответствии с п. ... анкеты-заявления он согласился с общими условиями выдачи кредитной карты.

Все штрафы и пени за несвоевременный возврат им банку денежных сумм указаны в общих условиях, ознакомиться с которыми можно на WEB-странице банка или же в самом банке.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Общие условия не включены в договор, не оформлены в письменном виде, как предусмотрено законодательством.

Кроме того, банк может по своему усмотрению видоизменять общие условия, так как никаких препятствий к этому клиенты банка оказать не могут, что существенно нарушает его права как стороны в договоре и потребителя.

Таким образом, общие условия недействительны и не являются законным основанием для взыскания с него штрафов и неустойки за несвоевременное погашение образовавшейся задолженности по кредитному договору.

При перечислении на его счет денежной суммы, предусмотренной договором кредита, с его счета на счет банка была переведена денежная сумма в размере ... % от суммы кредита (комиссия за выдачу кредита), это условие установлено в анкете-заявлении.

Также в п. ... общих условий установлено, что в случае нарушения графика погашения в части уплаты комиссии за обслуживание по тарифному плану клиент выплачивает банку неустойку в размере равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание по тарифному плану за каждый день просрочки.

Действующее законодательство предусматривает лишь один вид платежа за пользование кредитом - проценты. Предполагается, что суммой взимаемых процентов должны покрываться в том числе и все расходы кредитора, связанные с выдачей кредита.

В то же время широкое распространение в банковской практике получило взимание комиссии за ведение ссудного счета, который используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.

Однако ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, положений ЦБ РФ от 31.08.98 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее — Положение № 54-П), от 05.12.2002 № 205-П «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».

Таким образом, ведение ссудного счета не относится к банковским операциям. В связи с этим представляется неправомерным взимание с заемщика платы за ведение ссудного счета (то есть за осуществление банком своей обязанности по ведению учета).

Таким образом, банк неправомерно удержал ... % от суммы кредита, ввел в заблуждение его как потребителя и навязал ему услугу, которую обязан выполнять безвозмездно при заключении кредитного договора и все штрафы, связанные с неуплаченной в срок комиссией, включенные в общую сумму его задолженности навязаны ему с нарушением норм законодательства РФ, в частности Закона РФ «О защите прав потребителей».

Ответчик просит произвести перерасчет неправомерно удержанных ... % от суммы кредита и включить их в зачет оплаты основного долга, а условие договора в части взимания комиссии за выдачу кредита признать незаконным.

Суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 432 ГК РФ 1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 ГК РФ 1. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

2. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Согласно ст.ст. 309, 819, 820, 810, 811 ГК РФ

Статья 309. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 819. 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статья 810. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статья 811. 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Судом установлено, что ... г. ОАО «...» и Шамилов И.Р. заключили соглашение ... о кредитовании на получение персонального кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, что соответствует законодательству.

В своем заявлении истец указал, что с общими условиями предоставления персонального кредита, с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями, с тарифами ОАО «А.» он ознакомлен и согласен (л.д....).

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств ответчику - заемщику в размере ... руб.

При перечислении денег истец взял с ответчика комиссию в размере ... рублей.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила ... руб., проценты за пользование кредитом - ... % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей ...-го числа каждого месяца в размере ... руб.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Шамилов И.Р. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Пунктами ... общих условий предусмотрено, что в случае нарушения должником графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере ... рублей.

Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Шамилова И.Р. перед ОАО «...» составляет ... руб., в том числе: просроченный основной долг ... руб.; начисленные проценты ... руб.; неустойка ... руб.

Вместе с тем, суд считает, что удержание комиссии за выдачу кредита в размере ... рублей является незаконным, поскольку действующим законодательством комиссия за открытие и ведение счета не предусмотрена, поэтому действия банка по взиманию платы за обслуживание счета нарушают права потребителей. Так, согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Возложение условиями кредитного договора на заемщика помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за открытие счетов (текущего банковского счета, ссудного счета) и расчетно-кассовое обслуживание, осуществление физическими лицами операций с использованием платежных карт, а также с передачей кредитной организации при осуществлении операций с использованием платежных карт распоряжений физических лиц об осуществлении расчетов по их банковским счетам, т.е. комиссии, ущемляет установленные законом права потребителя.

Договор в части взимания комиссии является незаконным по признаку ничтожности.

Суд засчитывает удержанную комиссию в размере ... рублей в счет погашение долга.

Согласно статьям 166, 167, 168 ГК РФ

Статья 166 1. Сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

2. Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Статья 167 1. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

2. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Статья 168 Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Кроме того, суд считает, что подлежащая к уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, а потому суд уменьшает неустойку до ... рублей ... согласно статье 333 ГК РФ.

С ответчика в пользу истца подлежит взыскать сумму долга по кредитному договору в размере ...

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взыскать возврат госпошлины пропорционально удовлетворенной части иска в размере ...

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л

Признать недействительным взимание комиссии в размере ... рублей за выдачу кредита по кредитному договору № ... от ... года между открытым акционерным обществом «А.» и заемщиком Шамиловым И.Р.

Взыскать с Шамилова И.Р. в пользу открытого акционерного общества «А.» сумму долга в размере ... и возврат госпошлины ...

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ в течение 10 дней через суд.

Судья: подпись, копия решения верна.

Судья:_______________________И.Ш. Абдуллин

На момент размещения на сайт решение в законную силу не вступило.

Судья:_______________________И.Ш. Абдуллин

Секретарь:___________________М.А. Канашкина